淺談互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行贏利模式的轉(zhuǎn)變

高飛

（保定理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河北 保定 071000）

引言

時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)被視作是人類歷史上最具變革性意義的技術(shù)之一。據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)驚人的8.3億人。正是基于龐大的用戶基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然興起，并呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢(shì)，未來發(fā)展?jié)摿ξ阌怪靡桑?dòng)了商業(yè)銀行贏利模式的轉(zhuǎn)變，賦予了其更加強(qiáng)勁的創(chuàng)新活力。在這樣的環(huán)境生態(tài)下，商業(yè)銀行必須要緊抓機(jī)遇，主動(dòng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展潮流，以實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值創(chuàng)造的再增長。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述

信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用與發(fā)展，逐步滲入到了人類社會(huì)生活的各個(gè)方面，并滋生了互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)。目前而言，學(xué)術(shù)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融尚未有統(tǒng)一明確的定義，在普范認(rèn)知結(jié)構(gòu)中將之視作是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)從事金融活動(dòng)的總稱。某種維度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是科技創(chuàng)新與傳統(tǒng)發(fā)展的融合性產(chǎn)物，并且展現(xiàn)出了巨大的市場(chǎng)空間，其相較于傳統(tǒng)金融展現(xiàn)出了諸多方面的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，包括豐富的用戶信用數(shù)據(jù)、便捷的用戶交易服務(wù)、高效率的用戶資源配置等，并因此對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了顯著影響。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，衍生出了大批第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付等，進(jìn)一步擠壓了商業(yè)銀行生存空間，其本身作為創(chuàng)新事物的典型代表，因便捷性的服務(wù)結(jié)構(gòu)組織，贏得了大批客戶擁賴，一定程度上還搶占了商業(yè)銀行資金來源，導(dǎo)致后者的生存與發(fā)展越發(fā)艱難。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還為商業(yè)銀行贏利模式轉(zhuǎn)變帶來了新的思路，有效開拓了市場(chǎng)空間，實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小客戶的布局。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行贏利模式的轉(zhuǎn)變策略

（一）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，整個(gè)金融行業(yè)發(fā)生了巨大動(dòng)蕩，彼此間的競(jìng)爭愈演愈烈。在這樣的時(shí)代生態(tài)下，可以說誰掌握了信息，就占據(jù)了競(jìng)爭主動(dòng)權(quán)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)的分析，并從中挖掘具有價(jià)值的信息，從而支持經(jīng)營決策、服務(wù)創(chuàng)新亦或產(chǎn)品開發(fā)，最終獲取豐厚的回報(bào)。具體而言，為了更好地應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭，并促進(jìn)優(yōu)質(zhì)資源歸攏，繼而提升贏利能力，現(xiàn)階段的商業(yè)銀行正朝著精細(xì)化的管理方向發(fā)展，在經(jīng)營實(shí)踐中，通過對(duì)自身資產(chǎn)、負(fù)債以及交易等各類信息的整合分析，精準(zhǔn)定位客戶群體，并針對(duì)性地推介產(chǎn)品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)定向營銷，有利于形成自身差異化的競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，傳統(tǒng)贏利模式下，商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展更多地依賴于領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人決策能力，但是信息化生態(tài)結(jié)構(gòu)下，這種方式濃重的主觀色彩不利于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭參與，迫切需要豐富數(shù)據(jù)的支持，以提高經(jīng)營決策效率及質(zhì)量。基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用，滲入到商業(yè)銀行經(jīng)營決策各個(gè)層級(jí)，有助于決策者更加精準(zhǔn)地掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，減少了風(fēng)險(xiǎn)因子。

（二）重視對(duì)外合作

互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)生態(tài)的形成，并促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，為客戶提供了更多個(gè)性化選擇。在這樣的環(huán)境背景下，商業(yè)銀行應(yīng)采取對(duì)外合作的贏利模式轉(zhuǎn)變，通過與第三方支付平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)渠道拓展、服務(wù)內(nèi)涵延伸，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同布局經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，并從中獲利。事實(shí)上，從即有發(fā)展實(shí)踐來看，第三方支付平臺(tái)亦表示十分愿意與商業(yè)銀行合作，從而打造雙方互利共贏的行業(yè)生態(tài)，如此有利于降低其彼此所面臨的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際操作組織中，商業(yè)銀行可將第三方支付作為介入中介，實(shí)現(xiàn)對(duì)中小客戶市場(chǎng)的布局，進(jìn)一步歸攏客戶資源，擴(kuò)大自己的服務(wù)影響范圍，由量變推動(dòng)質(zhì)變。同時(shí)，商業(yè)銀行還可基于第三方支付平臺(tái)的支持導(dǎo)入，涉獵網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，相比之下能夠確保我國金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展，突出其資金來源可靠、風(fēng)險(xiǎn)控制安全等優(yōu)勢(shì)，如招商銀行“e+穩(wěn)健融資項(xiàng)目”就做出了成功示范。除此之外，商業(yè)銀行還可借助第三方支付支持，引導(dǎo)客戶使用網(wǎng)銀，這在一定程度上能夠降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營壓力，實(shí)現(xiàn)成本節(jié)約，亦是一種變相的盈利。

（三）拓展業(yè)務(wù)板塊

客觀維度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與第三方支付之間存在著既競(jìng)爭又合作的復(fù)雜關(guān)系，在主動(dòng)謀求合作的同時(shí)，亦需打造專屬電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)自身產(chǎn)品或服務(wù)的推介，拓展贏利渠道。商業(yè)銀行歷經(jīng)百年的沉淀與發(fā)展，形成了自身在信貸融資和支付結(jié)算等金融服務(wù)方面的特色優(yōu)勢(shì)，應(yīng)以資金流為核心，為客戶提供更為專業(yè)化的金融服務(wù)。信息化時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)，對(duì)此，為了進(jìn)一步搶占經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，商業(yè)銀行要始終秉持客戶需求的導(dǎo)向功能，打造社會(huì)化金融平臺(tái)，入駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，通過線上線下一體化服務(wù)模式，提升客戶體驗(yàn)，培育他們良好的信譽(yù)感和依賴感，為贏利奠定基礎(chǔ)。同時(shí)，社會(huì)化金融平臺(tái)的建構(gòu)，增強(qiáng)了商業(yè)銀行服務(wù)效率，并基此搜集用戶信息，實(shí)時(shí)追蹤掌握他們的消費(fèi)行為偏好，了解其行為規(guī)律，繼而提供定制化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶與商業(yè)銀行的共贏。近年來，商業(yè)銀行輔助汽車營銷，并提供給分期、信貸等金融服務(wù)，得到了客戶市場(chǎng)的積極反饋，值的推廣。

三、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變贏利模式勢(shì)在必行，是其實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的關(guān)鍵一環(huán)，其作為一項(xiàng)龐雜的系統(tǒng)化工程，在實(shí)際踐行中，應(yīng)依托先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用導(dǎo)入，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，并重視與第三方支付之間的互動(dòng)合作，拓展業(yè)務(wù)板塊，增強(qiáng)客戶黏性的同時(shí)，贏得更多客戶信賴，最終由此獲得更多贏利，為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)奠定基礎(chǔ)。