互聯網背景下商業銀行消費金融創新思考

李蕾

（興業銀行資產管理部，廣東 深圳 518048）

前言

伴隨著互聯網金融行業的迅速崛起，互聯網+金融的創新也讓許多商業銀行加速傳統金融業務的互聯網化，同時也在尋找互聯網背景下新的業務增長點與爆發點，以求打造出一個能夠適應當下互聯網發展的新型銀行的服務模式，為經濟發展添加新的動力。在互聯網背景下，商業銀行應當抓住機遇，將網絡金融轉型的突破口放在消費金融的基礎上，站在宏觀的角度對整個銀行發展做出戰略性的布局，確保在激烈的市場競爭中能夠站穩腳跟并且謀求發展。

一、互聯網背景下消費金融市場發展現狀

（一）互聯網消費金融市場規模

從目前的情況而言，我國的消費金融市場正處于高速發展的蓬勃階段，早在2013年社會消費品零售總額穩定達到25萬億元開始，社會消費品零售總額的增長勢頭一直保持著穩定增長的趨勢，發展至今已經達到371264億元。以與此同時，從2013到2018年互聯網消費金融交易規模已經達到了將近1萬億元。

（二）互聯網消費金融市場參與主體

在互聯網金融行業迅猛發展的大趨勢下，互聯網消費金融市場的競爭開始日漸白熱化[1]。而構成當下互聯網消費金融的主體有以下幾個方面：首先，商業銀行。商業銀行以其自身的優勢在多年的金融貸款等相關業務工作中已經積累和相當豐富的信貸風險管理經驗，同時商業銀行線上拓展消費金融業務有基本保障就是發達的電子渠道以及電子支付體系。更重要的是，在發展消費金融業務的過程中，傳統的商業銀行有著相較于互聯網企業更大的影響力以及信譽。其次，消費金融公司。消費金融是互聯網消費金融市場中非常重要的一環，消費金融公司的運行機制是非特殊，在不吸取公眾存款的基礎上來為公眾提供以消費為無目的的貸款業務，作為一種非銀行類的金融機構，消費者的消費貸款申請能夠直接被消費金融公司受理，將貸款發放給符合申請條件的消費者。此外，與商戶開展業務合作也是小飛機金融公司的另外一中模式，向商戶直接支付資金[2]。目前已經有資格獲進行消費貸款的消費金融公司已經達到30家，并且還在不斷擴大客戶群體、業務規模以及盈利能力。最后，互聯網金融企業。京東白條、螞蟻花唄等互聯網消費金融產品以及在金融公司試點擴大到全部前提下家就已經收獲了相當大的市場。這些消費產品一經推出就有著強大的客戶群體以及消費環境，甚至已經成為電商企業運作消費金融的最大競爭對手，互聯網自身的精通平臺是互聯網金融企業主要依托，通過互聯網對消費者開放小額貸款或者分期購物的服務。在其發展的過程中市場也在不斷地擴大，從原來的電商消費擴展到了租房分期、醫美分期、家裝分期以及教育分期等消費模式。

（三）互聯網背景下消費金融業務發展的特點

技術、互聯網理念以及傳統消費金融相融合的活動就是所謂的互聯網消費金融業務[3]。伴隨著互聯網技術的飛速發展，傳統的消費金融業務也有了新的發展趨勢，服務模式以及消費全體都在多元化發展，隨之體現出了一下幾種特點。首先，場景化的服務模式。目前，傳統消費金融業務開始不斷構建線上金融場景，消費領域在不斷地拓寬，醫療分期、旅游分期以及教育分期等等領域都開始成為新的互聯網消費金融業務。互聯網背景下的消費金融體系在不斷地完善，已經與更多的消費場景所融合，讓用戶有著更好的認同感以及粘性的同時也將消費金融產品的生命周期進行延長。其次，不斷擴大的客戶群體。收入較高并且信用較高的群體是傳統金融機構的消費金融業務主要的服務人群。以一些取法缺乏信用記錄以及收入比較低的青年白領藍領則大多數難以享受這樣消費金融服務。而互聯網消費金融機構通過對大數據進行分析評估，對這些缺乏征信記錄的客戶提供該類消費金融服務，將服務空白己進行填補。最后，大數據化的風險管理。快速增長的互聯網消費金融業務已經對電商巨頭或者互聯網企業差生了相當大的吸引力，開始紛紛涉足互聯網消費金融市場，而消費金融行業的競爭力也開始變得日益激烈，風控水平則成為各個消費金融機構的立足根本。互聯網背景下的消費金融業的發展需求已經是傳統消費金融業務風控管理模式所難以滿足的。大數據技術已經成為互聯網背景下消費金融業務順利開展并且有安全保障的基礎。

二、商業銀行發展互聯網消費金融業務的驅動因素

（一）內部驅動因素

首先，從盈利角度來看，商業銀行的業務定位已經開始由原本的高資本消耗想著輕資本業務發展[4]。持續深化的利率市場已經依靠傳統存貸利差生存的商業銀行開始出現危機，粗放型經營模式開始顯得應接不暇。因此，加速轉型才是當下商業銀行面臨的巨大問題，將高消耗業務的占比降低，對業務結構進行優化，大力發展消費金融等輕資本業務才能夠有效地解決這個問題。以利息收入為主要盈利來源的輕資本業務，能夠通較少的成本消耗換取可觀地經濟效益。商業銀行中傳統的消費金融業務大多都是通過銀行代收代繳、理財以及銀行卡等消費金融服務大多數都不占用資本。因此，發展輕資本消費金融業務成為商業銀行轉型的重要方向。

其次，站在風險管理的角度而言，由親周期化向著遠周期化的風險管理[5]。商業銀行在經濟周期的發展過程中，具備較強內在親周期性的就是傳統的對公信貸業務，而在經濟快速發展的時期，市場上有大量需求旺盛的企業，銀行也逐漸加強信貸供給以及擴張的沖動。相反，在經濟下滑的周期，惡化的企業財務情況，所抵押的物品價值開始下降，銀行開始信貸業務的開展開始謹慎，消費金融業務則不同，其具備一定的遠周期，具備一定的抗周期能力，能夠為商業銀行帶來穩定的預期收益，這也與銀行經營轉型的內在需求相吻合，對于平滑經濟周期波動所帶來的經營風險能夠有效地預防。

（二）外部因素

互聯網背景下，大數據為商業銀行發展互聯網消費金融業務提供了技術保障。云計算、物聯網以及互聯網的應用能夠為金融機構開展消費金融業務新模式帶來很強的動力，有效的深度融合了消費金融與互聯網技術，帶給商業銀行線上線下的新型業務模式。我國曾明確地指出要提倡金融機構依托互聯網技術實現傳統金融業務的轉型升級。其次，國家的消費升級導向為商業銀行發展互聯網消費金融提供了政策上的引導。消費金融試點公司試行以來，政府印發了相關的指導意見，積極的鼓勵大眾消費、住房消費以及信息消費等等內容，將我國的消費升級，這在很大程度上都能能夠幫助商業銀行發展其互聯網消費金融業務的開展。最后，消費金融業務得益于消費金融市場的蓬勃發展。同樣得益于金融消費公司的試點運行，我國金融行業的空白得到的補足，金融服務得到了細化。自此以后，政府鼓勵具有消費金融資源的出資人參與其中，將消費金融公司試點城市的范圍濟寧拓展，互聯網消費金融行業地得到了迅速地發展。隨后我國又出臺了相應的政策，在這樣國家扶持背景下，消費金融市場的出現飛躍式的發展趨勢。

三、商業銀行互聯網消費金融業務發展模式的策略

（一）深入挖掘客戶，準確定位目標

圍繞客戶身份特征，風險控制等數據整合消費者的信息應當是當下商業銀行應該做的，分層次的營銷以及維護客戶[6]。建立起跨部門的個人消費金融信息平臺，將客戶的消費交易數據進行整合，將這些客戶資源和信息進行系統內部共享，深入分析這些數據，對客戶目標進行篩選，將影響做到精準化，為客戶提供更加個性化以及針對性的服務。其次，以客戶群體的特征為基礎，制定專屬化的消費金融產品。例如，針對家庭客戶群體可以重點開發幼兒教育等消費金融產品、旅游分期以及家庭醫療消費金融；對于年輕富裕群體乏力開發移動支付、汽車消費信貸以及信用卡分期等業務。最后，以客戶職業、收入以及征信等風險特征，對其進行區別化定價。將低價格但是高質量的金融服務產品對這類客戶進行定制，吸引更多的高質量低風險的客戶。同時通過對于消費金融產品高定價，以此來講風險的容忍度進行提升，深入挖掘優質客戶。

（二）鞏固傳統優勢，開發多元化產品

商業銀行是存在很多優勢的，長期的經營信用卡以及個人的消費貸款業務，較為豐富的產品線，并且業務也已經相當熟練[7]。但是隨著互聯網消費金融業的飛速發展，不斷加劇的消費金融競爭，這種種發展趨勢都在削弱商業銀行傳統消費金融業務。現以汽車消費金融企業為例，伴隨著不斷增加的全場景金融服務需求，汽車市場的汽車銷售、汽車保險以及汽車維修保養等等消費金融業務有了全新的發展動力，而相較于商業銀行而言，汽車金融公司有著更加高效的貸款審理效率，客戶在汽車金融公司就能夠獲取良好的消費體現，汽車金融公司的客戶黏性相對提升，客戶價值迅速被擴大，在市場上迅速建占領了先機。因此為了將傳統優勢進行鞏固，先進的互聯網以及科學技術應當積極地應用于消費金融業務中。一方面對金融業務進行創新，積極地借助人工智能技術以及生物識別技術，建立起客戶遠程授權的業務模式，建立起一套在線申請、在線受理在線辦理的高效線上業務平臺；另一方面還要為客戶提供靈活的還款服務，將抵押方式進行創新，優化產品功能。

（三）借助大數據技術提高風險管理水平

各種信用風險違規案例以及信貸欺詐事件伴隨著消費金融市場的興起也層出不窮。因此更要利用好大數據技術，延伸消費金融業務的數據征信范圍，非金融機構數據也應當被商業銀行利用進行風險控制。通過大數據對客戶信息進行深入的挖掘，評估客戶安全風險，提升風險管控能力。

四、結語

總之，互聯網的飛速發展一方面為商業銀行消費金融業務帶來了挑戰，另一方面也為商業銀行消費金融提供了發展基于，在互聯網時代背景下，商業銀行應當在鞏固自身優勢的同時對自身的業務模式進行優化，深入挖掘客戶需要，提供針對性的消費金融服務，提升客戶黏度，積極地利用先進的互聯網技術以及先進消費理念對消費金融產品進行多元化的開發，以客戶至上促進商業銀行的發展。