淺析我國網絡金融監管存在的問題及建議

文/孫婷婷 閆曉娜，山西省農業科學院

近五年來，許多互聯網企業迅速著手進軍金融領域，他們企圖顛覆傳統金融，打破傳統秩序，創造出新的符合互聯網發展的新模式。作為這一新的金融模式，將是我國金融監管需面對的新問題。互聯網金融作為這一新的金融模式，如何正確對待互聯網金融，鼓勵并引導其健康成長展，將是政府和金融監管部門首要思索和解決的問題。

1 存在的問題

1.1 監管制度無法完全包含網絡金融業務

就目前我國互聯網金融的監管體系來說，每個部門體系都各司其職，順利運行才是最主要的。我國金融監管的部門主要分為以下幾個：中國銀行、中央監督委員會、證券監督委員會、中國保險管理委員會。就目前而言，我國的互聯網金融的格局不斷優化升級，一些傳統的管理制度和方法對當前金融的發展會有一定的不利影響，最終造成的結果是：監管工作人員的工作量較大、監管效率低下，監管職能不清，會造成資源的極大浪費和損失。因此，就這種情況來說，我國的監管部門需要不斷調整優化組合。

1.2 監管對象不明確，執法力度不強

對于監管主體不確定、執法不到位這種問題，最重要的就是為監管機關營造一個良好的環境，不斷完善現有的法律條文，不管監管人員在執行任務中遇到什么突發性的問題都能夠在法律條文種先到相應的解決方法。其次就是要明確監管人員得工作范圍，每個人都要各司其職，嚴格遵循法律的相關規定來執行，對于一些違法犯罪行為，絕不定姑息，一定要給予相應得處罰。在對互聯網金融進行監督管理的過程中，由于當前的監督機制不太明確，監督人員的法律意識還沒那么強，在一些領域還不能很好的領悟到法律的精髓，因此在法律執行以及操作方面還有些問題，監督效率還有待進一步提高。

2 優化國內網絡金融監管體制的提議

2.1 確立互聯網金融監管的準則

2015年7月18號，中國人民銀行與銀行監管會等諸多部門頒布的《關于怎樣優化國內網絡金融監管體制的提議》，里面包含了20個對于影響互聯網金融的進步與監管等業務的具體建議。提議全面客觀的討論了近年來互聯網金融的大眾的調查意見，對網絡交易、網絡借貸、股權眾籌、網絡基金業務、網絡保險、互聯網信托與基金理財等許多行業的業務進行了具體的標準，而已，提議里指出了應加大對這個新興領域里發生的某些違規動作敲響了懲罰的警鐘。具體明確的提出互聯網金融監管工作一定要遵循的一些原則：必須服從依法監管、需主動適度的進行監管、分類后的必須監管、所有的相關部門需協助監管、監管的方式和意見必須適時的創新，科學客觀的設定各領域的業務界限以及準入限制，切實執行監管義務，確立風險底限，維護合法業務，堅決舉報違法違規等情況。中國人民銀行與銀行監管會等諸多部門頒布的《關于怎樣優化國內網絡金融監管體制的提議》后，這個領域行業里再沒有爭執發生，一些人認為這可以改善互聯網金融的迅速進步，像春生萬物，然后如雨后春筍一般不斷進步，同樣也有人覺得加強了監管后，可能會產生一些發展的阻撓與約束，有可能對互聯網的發生產生干擾。“春天還是約束，主要還是取決于監管理念與監管接線的設定和變更、理解和執行”。因此，全國人大財經委副主任、清華五道口金融學院院長吳曉靈在會上表明：我們相信，國內互聯網金融現在必須應對的境況是：監督管理與其他直接責任部門協助監管應該是并行的，這意味著進行互聯網金融的所有貿易業務的監管的功能，但是還應該幫助適時審查監管機制，來詳細明確的展現出金融領域的律己作用，合理認知網絡金融的本質與客觀的進步模式，來維護金融行業的平穩發展。依照目前的金融領域的發展狀況，需要不斷的形成一個劃分形式與等級的監管體制，把所有不一樣的風險特點，還有不一樣規模的互聯網金融企業滿足差異化的監管準則。

2.2 優化投資者教育，維護互聯網金融消費者利益

在平常的業務里，互聯網金融涉及人員與網絡金融組織間的關系不對等。網絡金融的發展歷程里，產生了幾個優點：它的業務是看不到的，產品自身的內容全面且具體、客戶的貿易需求用流程的模式被限制、全部的貿易全都在網上實施，銷售話術語模式具備極強的說服力等。但涉及在內的客戶由于本身思想與經濟基礎的原因，對網絡金融業務不可以整體全面的了解，就像是一個局外人。假如僅僅是教育投資者需進行學習，謹慎投資，那么投資最簡單的權益都不可能有保障了，這極有可能致使系統性風險的產生。考慮現代民法意念里的根本正義理念，我們應當把情感的天平往互聯網金融投資者的一方偏向。當確立互聯網金融監管體制初期，就必須想盡一切辦法降低目前金融監管體制自身的消極影響，把網絡金融監管準則的設計整合到中國金融監管體制的變革里去，當設計網絡金融監管體制時，將確保網絡金融投資者的利益處于第一。當最新頒布的《消費者權益保護法》里，第二條規定‘消費者’為‘為生活必須應該購買與使用商品或認可服務’，并未把網絡金融投資者考慮在內，因此就不能得到實質性的保障。同時，金融投資者是特殊的顧客，他們不需要且不能與普通消費者一樣，實施同樣的權益標準。因此，想要確保金融投資者的合格權益，特別是網絡金融投資者，必須特殊執行這個金融消費者合格權益法。

2.3 其他提議

1）同時確保審查的特殊性和兼容性，設計統一的監管體制和標準；2）互聯網金融監管需要制定適當的風險容忍度，進行動態模式監管；3）重點設計互聯網金融領域進入與淘汰規則；4）利用領域自律管控模式；5）改善互聯網金融法律法規構建；6）改進互聯網金融監管體制。