我國商業健康保險發展存在的問題及對策

李直懋 張澤凡

（沈陽工學院，遼寧 撫順 113122）

商業健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償的保險。在我國基本的醫療保障內容有限，商業健康保險正好能夠彌補醫療保障的缺口、大大提升了保障力度。這個具有很大發展潛力的險種仍然面臨著政策環境、風險控制能力不強、產品品種、相關行業專業人才缺乏等問題的挑戰。

一、我國醫療保障體系

我國醫療保障體系以基本醫療保險和城鄉醫療救助為主體，還包括其他多種形式的補充醫療保險和商業健康保險。基本醫療保險由城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療構成。國家鼓勵企業和個人通過參加商業保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求。目前我國醫保覆蓋廣，但保障力度不足；醫保控費能力弱，醫保基金面臨赤字危機，在我國醫療體系這樣的情況下商業健康保險發展潛力巨大。

二、我國商業健康保險現狀

隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高。人們的保障意識在不斷地提高，現有的基本醫療保險保障的內容有限，正好商業健康保險能夠彌補這個缺口，更好地提升了保障力度。但是目前我國健康保險是屬于依存式發展大部分和壽險混合經營，在健康保險發展較好的國家健康保險和壽險是單獨經營的。專業化程度也不高，現在我國有四家專業健康保險公司，分別為：中國人民健康保險公司，平安健康，瑞福德和昆侖健康保險公司。

（一）普通人群購買意識不強

商業健康保險在公眾層面的認知度、認可度并不高。2010至2017年，健康險占人身險保費收入比重從6.37%增長到18.18%，占全行業保費收入比重從4.66%增長到13%；健康險賠付從264.02億元增長到1000.75億元，增長2.8倍；健康險深度由0.17%增長至0.54%；健康險密度由50.5元/人增長至292.3元/人。從密度和深度來看還是于發達國家有很大的差距。

（二）相關政策的不完善

從2006年我國的保監會公布了《健康保險管理辦法》，這是我國健康保險業第一步專門化監督管理的規定，到2017年5月財政部稅務局保監會發布了《關于推廣實施商業健康保險個人所得稅政策有關征管問題的公告》，在這十年間我國不斷有一系列相關政策發布，輔助著商業健康保險的發展。但是政府對商業健康保險沒有更強的操作性制度，很多政策對推動商業健康保險的發展效果并不是很顯著，對商業保險還屬于一個探索的階段。

（三）產品結構單一

商業健康保險的產品缺乏創新形式單一，主要是疾病保險，然后就是醫療保險，其他健康險種很少。在現階段人口壓力較大的情況下，老齡化問題、慢性病不容忽視。而相關的健康產品并沒有針對這部分人群提供相應比較長期的護理和失能險。其次，沒有具體的針對不同層次的人員制定合理的購買產品。

（四）專業人才缺乏

商業健康保險在我國是一個發展上升的階段，在這個過程中肯定需要大量的專業人才和團隊來支持引導他的發展。一般的保險行業需要的要風險管理、精算對產品進行合理定價、銷售、互聯網大數據等各領域比較專業的人才，但是在商業健康保險行業除了以上的人才外還需要醫療和康復保健的人才。

（五）風險控制能力不強

由于我國國內形勢所定，相關的客戶健康大數據和各類疾病的發病率上沒有具體系統的基礎數據支撐以及各醫療診治方面沒有相關的監督不能判定理賠的額度是否合理，往往都是根據客戶的醫療診治單據來理賠，這樣就會出現一些耍小聰明的行為，造成保險公司不應該的損失，增加了該公司的壓力。

三、我國商業健康保險發展對策

（一）提高社會認可度

可以從教育方面入手，開展相關專業的課程以及相關的講座讓大家更深入地對商業健康保險進行了解。增強保險知識，學會規避風險，提前防范。在社會方面，可以進行一些宣傳，保險行業要盡量能做到把商業健康保險獨立出來，在向客戶宣傳時能更加具有專業性。借鑒一些成功案例宣傳，打破普遍人群認為的無病就不需要保障的思想觀念。增加商業健康保險的深度和密度，提高滲透率。

（二）健全完善相關政策

建立健全監管制度，成立專門的管理部門針對現狀進行有效的監管。政府方面可以制定一些更加具有時效性的制度，為商業健康保險的發展提供相應的政策支持。保險公司做到內部外部有效的監管，提高保險公司投保流程的效率；在理賠方面也要有更加完善和詳細的理賠標準，讓理賠更加合理化。

（三）進行產品的創新

根據不同層次行業的人群制定符合的健康保險產品，能讓經濟能力水平不同的人群都能購買得起。產品的搭配合理，進一步推出一些與護理和失能有關的險種，能制定出能提供長期保險的險種。使商業健康保險的產品更加多元化和專業化。

（四）引進培養各類人才

在高校可以設立相關專業，更加細致深化地去做研究，吸引更多對商業健康保險感興趣的人。在保險公司方面要注員工的培養，提高員工的專業能力，同時也可以引進西方一些發展商業健康保險成功的人士就業，借鑒他們成功的經驗不斷地去探索找到適合我國自身發展的道路。

（五）增強數據信息能力的收集

進行多方合作，建立社會醫療保險和商業健康保險以及第三方醫療機構的聯系，政府要對三者進行有力的監管避免一些資源的浪費。與此同時，保險公司應該多方調研有更加詳細準確的各類疾病發病率，這一數據也有利于提高風險的控制能力。

四、結語

總體來說，商業健康保險在我國是有很大的發展潛力的，畢竟在我國商業健康保險的起步晚。目前大部分人也慢慢開始關注商業健康保險行業，大家的保險意識也有了一定的提高。我國未來的商業健康保險會在探索中前進，找到更加符合我國國情的發展道路。