中小企業信用擔保體系的政治經濟學探討

徐浩森 方瀚星

（北京石油化工學院經濟管理學院，北京 100000）

引言

由于中小企業規模較小，在發展過程中受到資金的限制較為明顯，而信用擔保體系的迅速發展，能夠在很大程度上幫助中小企業克服資金困難，拓寬融資渠道，對中小企業的發展有著十分重要的促進作用。然而到目前為止，該體系在實際運作過程中仍然存在著許多問題。本文將從政治經濟學的角度出發，重點關注在體系運作過程中出現的三方面問題：結構，經營以及功能上的缺陷，從而找到相對應的方法針對性的彌補和改進。

一、現階段擔保體系的缺陷

（一）結構性缺陷

信用擔保體系的結構性缺陷主要體現在以下方面：主要是指在借貸機構的設置方面，其擔保金額分為兩部分組成，分別是政府擔保和民間擔保，在實際的運作過程中，政府擔保的金額占據絕大多數，而民間擔保數額較小。這就導致了在日常監管過程中，政府和市場所扮演的角色地位發生了偏轉，從政治經濟學角度來說，政府所起到的是宏觀調控的作用，其主要作用是從宏觀角度進行調控，并擔任市場監管者的角色，去主要的任務是維護市場運行的秩序。而市場作為經濟活動的主要中心，應該更好地發揮相應的市場職能，利用市場機制來確保中小企業貸款活動的順利進行。由于中小企業的數量較多，涉及借貸的金額數值小，種類多，針對不同行業往往有著個性化的借貸服務，這就導致了政府無法進行細致的微觀調整，而政府再擔保體系中所占比重較高導致的問題就在于，政府并不能夠為所有企業提供差異化的市場借貸服務，這就使得信用擔保體系的運行效果大打折扣。

（二）經營性缺陷

1、缺乏風險分散機制

金融借貸服務向來存在有各種風險，各大銀行作為資金的主要出借方，在針對中小企業借貸活動時，往往會由于缺乏更加明確的制度保證，從而將大部分的借貸風險都轉嫁給了處于弱勢地位的擔保機構。這些擔保機構自身力量較小，卻承擔了大多數的風險，這就導致了風險分散結構的不合理。由于國內缺乏 正規且完善的風險分散機制，這就導致了擔保機構在承擔風險的過程中，缺乏合理分散的機制，只能尋求以提高擔保收費等方式來降低風險。事實上，由于中小企業自身規模較小，在商業借款上的信用較低，從而導致了他們在擔保過程中無法取得商業擔保機構的信任，這兩方面的原因共同導致了擔保申請形同虛設，無法真正解決中小企業的商業借貸問題。

2、缺乏相關方面的專業人才

由于我國商業擔保機制出現較晚，發展仍然不夠成熟，再加上我國中小企業的發展迅速，商業信貸活動不斷增加，導致了在擔保過程中缺乏相關方面的專業人才。專業人才的缺乏就導致了各類型的擔保機構無法正常開展業務，在工作過程中會極大地降低管理效率和管理質量水平。除此之外，信用準入制度在我國的金融監管中仍然處于缺位狀態，無法培養出足夠數量的專業人才。

（三）功能性缺陷

由于我國長期以來實行計劃經濟體制，以往許多國有企業在商業借貸方面可以直接以國家信用為依據，從而向銀行獲得貸款，而這種向銀行進行融資的行為，也導致了銀行貸款逐漸成為內源性融資。直到改革開放以來，市場經濟體制的逐漸完善和發展，以往錯誤的商業貸款行為被逐漸糾正，更多的國有企業失去了國家信用的擔保，在貸款行為上以自身的資產作為信用標準。事實證明，在商業貸款的擔保體系中，并不能將政府作為主要甚至是唯一的擔保者，因為如果這樣，隨著中小企業數量的不斷增加，政府勢必要為更多的資金進行擔保，從而進一步加重了政府的資金負擔，導致財政風險大大增加。

二、完善中小企業信用體系的策略

（一）加強制度創新

在信用擔保體系的實際運作過程中，可以采取更多種類的擔保模式，例如企業間的互相擔保。由于中小企業規模較小，資金周轉量小，在商業借款中的信用程度較低，僅憑單個企業是無法得到足夠銀行貸款的。針對此種現象，企業將可以達成協議，形成信用互保的形式，借助企業間共同資產作為擔保，從而提升融資的成功率。

（二）調整政府和市場定位

政府要進一步建立市場化思維模式，在信用擔保體系中，政府首先要認清自身的定位，作為市場的宏觀調控者與監管者，政府應該本著盡量避免過多行政干預的出發點，堅持市場化運作，將部分政府的擔保機構以各種形式委托交付給民間專業機構，這樣做既能夠避免政府的直接干預，又能夠提升管理工作的專業化水平。正確處理好政府與市場之間的關系，做到政府監管，市場運作的多方位協調機制。

（三）完善風險分擔機制

針對目前情況下風險分散機制的不完善，應該按照風險種類的不同，更加細致的劃分分擔機制。民間擔保機構在為中小企業進行融資擔保過程中，可以根據分散對象的不同，劃分不同層次的風險分散機制。首先，針對貸款的直接參與方，銀行可以和擔保機構之間達成協議，從而制定更加合理的擔保比例劃分和相關條款。除此之外，還能夠通過訂立各種反擔保條款來進行風險的分散與降低。另外，在信用抵押的過程中，擔保機構可以針對不同行業的企業，對企業的機械設備，存貨或應收賬款等方面作為反擔保品。