校園網貸的法律風險以及應對機制
——以江蘇大學為例

文/許鼎鼎，江蘇大學京江學院

1 背景與現狀

近年來，隨著經濟上行與互聯網技術的快速發展，我國互聯網金融的發展水平逐步提高，因此我國國內的網絡貸款業務也呈井噴式增長。同時，根據“網貸之家”的數據顯示，截止至2019 年5 月，網貸平臺的累計數量已達6618 家，其中，正常運營的平臺數量為894、累計停業轉型的平臺數量為2951、累計問題平臺數量為2773，分別占比13.5%、44.6%和41.9%。隨著我國在校大學生數量的增加，網貸平臺也紛紛進軍校園信用貸款市場，從事校園網貸業務。

2 校園網貸的概念與產生原因分析

2.1 校園網貸的概念

校園網貸，顧名思義是指校園網絡貸款，即各類貸款平臺向在校學生進行貸款活動的行為。校園貸嚴格來說可以分為五類：（1）電商背景的電商平臺 —— 淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務；（2）消費金融公司 —— 如趣分期、任分期等；（3）P2P 貸款平臺（網貸平臺），用于大學生助學和創業；（4）線下私貸 —— 民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸；（5）銀行機構——銀行面向大學生提供的校園產品等。

本文中所稱的校園網貸僅包含電商平臺、消費金融公司和銀行機構這三個平臺。原因有二：其一、因國家監管要求，包括名校貸在內的大多數P2P 正規網貸平臺均已暫停校園貸業務；其二、由于本文僅探討網絡借貸而非線下貸款，因此線下私貸不在校園網貸的范圍之內。

2.2 校園網貸的產生原因分析

中國人民大學信用管理研究所于2015 年對中國大學生信用認知進行了調研，該報告指出在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會使用貸款獲取資金，其中網絡貸款幾占一半。只要你是在校學生，網上提交資料、通過審核、支付一定手續費，就能輕松申請信用貸款。大學生金融服務成了近年來P2P 金融發展最迅猛的產品類別之一。其原因有如下三點。

首先，我國銀監會于2009 年7 月6 日出臺了《中國銀監會關于進一步規范行用卡業務的通知》，該通知要求銀行業金融機構應遵循審慎原則向學生發放信用卡。不得向未滿18 周歲的學生發放信用卡（附屬卡除外）。向經查已滿18 周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業金融機構發放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發卡。銀行業金融機構應積極向學生家長或其他有關管理人告知學生申請領用信用卡的相關信息。由此可見，我國商業銀行向在校大學生發放信用卡時需先向其監護人取得書面同意。這一規定將會增加在校生辦理信用卡的難度，從而使得在校大學生在面對資金短缺時，將會選擇手續較為簡便的校園網貸。

其次，校園網貸產生于2013 年左右，校園網貸出現“裸貸”等貸款亂象的時間為2016 年左右，而得到有效控制和監管的時間大概為2017 年左右。校園網貸是時代不斷發展的產物，在當代，互聯網技術的運用在很大程度上改變了人們的生活方式，金融、信息傳遞等都受到改變。但是，我國法律法規和規章由于諸多原因很難跟上互聯網的快速發展，這就造成法律的滯后性。而法律的滯后性使得我國政府和監管部門在面對此類情況時無法找到相應的解決措施，從而導致錯失及時進行有效取締的良機。

3 校園網貸的法律風險

首先，從網絡借貸款行為來看，根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》“第一條 本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。”校園網貸實質上是民間借貸的一種表現形式。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。因此，在校園網貸中出現“利滾利”等高利貸的情形時，當事人對于借款利息、手續費和管理費等費用超過年利率3 6%的部分可以請求返還。從而在一定程度上保護了借款人，即在校生的利益。

其次，從校園網貸平臺濫用借款人信息的情況來看，網貸平臺有侵犯在校生隱私權之嫌。根據我國《民法》第一百一十一條，自然人的個人信息受法律保護。任何組織和個人需要獲取他人個人信息的，應當依法取得并確保信息安全，不得非法收集、使用、加工、傳輸他人個人信息，不得依法買賣、提供或者公開他人個人信息。個人信息除其中的姓名與姓名權存在重疊外，更與隱私存在廣泛重疊、交叉。非法網貸平臺利用公布裸照、身份證件號碼和聯系方式的手段對在校生進行催交貸款的行為可以構成對隱私權的侵害。

4 校園網貸的應對機制

校園網貸的治理并非一日就能完成的，需要政府、高校及社會各方的共同努力。因此從如下幾個方面提出建議：

（1）提高網絡貸款準入門檻。政府可以通過制定行政規章的方法對網絡貸款平臺的準入機制進行限制，從源頭降低校園網貸惡性事件的發生。

（2）加強對學生的預防教育。院校應當對學生進行預防教育，負起教育責任。根據江蘇大學的調研問卷反饋，99.7%的在校生都認為學校的預防宣傳活動是相當有效的。

（3）發揮商業銀行作用，依法提供金融服務。我國商業銀行可以通過與院校合作的方式專門提供對在校學生的金融借貸款服務，從而使在校生以一種合法的形式享受相關的金融服務。