深化農村金融創新 推動鄉村振興發展
——諸城市推進農村金融發展調研報告

文/鄭雯雯，諸城市地方金融監督管理局

對諸城市深入貫徹落實中央和省市農村工作會議部署要求，以創新農村金融體制為總抓手，以拓寬投融資渠道、加大金融支持為總目標，重點從金融體系建設、金融產品創新、信用互助開展、保險試點推廣、信用機制建立等方面進行了實際調研，摸清當前農村金融發展現狀，匯總梳理存在問題，研究下步工作思路，現將調研情況報告如下：

1 主要經驗做法

1.1 建設農村金融體系，加大支農力度

一是不斷引進新型金融機構，完善農村金融組織體系。積極引導各類金融機構在我市增設分支機構，目前，平安銀行諸城支行已獲批復；威海商行諸城支行籌建材料已上報省銀保監局；英大泰和人壽保險、中路財產保險諸城支公司現已正式營業；長江財產保險諸城分公司已獲山東銀保監局籌建許可。加快發展新興地方金融組織，先后成立5 家小貸公司、3 家融資性擔保機構、1 家民間融資登記服務公司，全市各類金融機構達到79 家，初步形成了多種金融業態共同發展、功能日臻完善的現代金融組織體系。

二是增加農村金融服務網點，構建農村信息化支付網絡體系。引導涉農金融機構積極延伸服務觸角，整合資源配置，合理布局服務網點，構建“營業網點+社區服務窗口+電子銀行”三位一體的支農服務體系。引導農行、農商行、郵儲銀行、濰坊銀行等涉農金融機構在農村社區設立分支機構或“金融服務站”窗口。在各鄉鎮設立銀行營業網點29 個，農村社區銀行6 家，農村金融服務點988個，增設ATM、農民自助服務終端、POS 機、轉賬電話、偽鈔鑒別儀等自助設備，使廣大農民“足不出戶可轉賬繳費、身不離村可存款取現”成為現實。

1.2 深化農村金融創新，探索支農模式

一是不斷豐富金融服務產品。諸城市先后出臺了《諸城市農村住房、大棚、農村土地承包經營權和林權抵押貸款暫行辦法》、《諸城市農業產業結構調整貼息貸款管理暫行辦法》等政策文件，引導各涉農銀行創新貸款方式，積極開發適合農村經濟特點的金融產品，“家庭農場貸”、“富民生產貸”、“雙保惠農貸”等一批新產品逐漸推開。同時，鼓勵農業產業結構調整，對符合相關規定的投資主體貸款進行全額貼息。

二是助力農商行實施鄉村振興戰略。加強與濰坊市農村信用社聯合社戰略合作，依托濰坊市農村信用社聯合社資金、品牌、渠道及品種多樣的金融產品優勢，為諸城農商行提升鄉村振興金融服務水平予以指導。創新推出“產業興旺貸”、“生態宜居貸”、“鄉風文明貸”、“富民扶貧貸”四大系列20 多種信貸產品，計劃到2020 年，向全市“鄉村振興”戰略相關項目新增授信不低于100 億元，總授信不低于260 億元。

三是推進保險業參與社會管理。諸城市被省政府確定為全省唯一一個“保險業參與社會管理創新”試點市，以此為契機，深入開展保險參與社會管理創新工作，全力推進三農保險基層服務體系建設。目前，省級保險業參與社會管理創新試點選取的12 個險種已經全面推開，共收取保費3600 多萬元；政策性農業保險已涉及小麥、玉米、花生和公益林等方面。

四是開展新型農村合作金融。根據省政府關于開展新型農村合作金融試點的安排部署，諸城市于2015 年4 月開展農民專業合作社信用互助業務試點。試點工作開展以來，在上級部門的指導幫助下，不斷創新工作思路，探索突破路徑，積極推動農民專業合作社信用互助業務試點的宣傳發動和組織審批，確保各項推進工作有條不紊。先后批準青華苗木、綠州蔬菜、金鑫農產品等13 家專業合作社作為試點單位。

2 存在問題不足

2.1 金融體系建設方面

一是新型農村金融機構對“三農”經濟的支持力度不夠大。村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融機構數量較少，規模相對較小，信貸余額占比較低，發揮作用有限。

二是農村金融機構服務網絡覆蓋率偏低。農村金融機構在鎮（街）網點數量偏少，輻射功能有限。目前，我市在所有鎮（街）設有營業網點的只有農村商業銀行，農業銀行、郵儲銀行、濰坊銀行只在部分鎮（街）設有營業網點，其他銀行均未設立。

2.2 金融創新發展方面

一是農村產權抵押貸款難度較大。由于涉農信貸種類較少，農村產權評估體系不健全，抵質押登記部門不明確，且產權處置難度較大，缺少相應的流轉和變現政策。目前，全市開展合作的銀行數量和業務量較少，除農商行辦理四權抵押貸款和貼息貸款業務，其他銀行辦理四權抵押業務的非常少，多數銀行并沒有開展四權抵押貸款業務和貼息貸款業務，導致抵（質）押物不足、增信困難等情況依然突出。

二是保險業參與社會管理的廣度和深度不夠。目前，全市保險市場秩序不夠規范，行業自律意識有待進一步提高；保險專業隊伍建設還有待加強。政銀保合作機制尚未健全，參與政銀保業務的銀行數量較少，保險公司貸款保證保險綜合費用偏高、風險分擔機制不健全、政銀保貸款手續繁瑣等因素仍制約貸款保證保險業務的進一步推廣。

三是新型農村合作金融尚處在起步階段。農村信用互助試點合作社數量偏少。目前，諸城市有農民專業合作社2517 家，僅有13家開展信用互助業務試點，占全市農民專業合作社的0.52%。資金規模和業務量非常有限。

3 下步重點任務

3.1 健全組織體系,架構城鄉一體金融網絡

一是加大銀行業金融機構入駐的扶持政策，引導銀行業金融機構在諸城市設立分支機構。充分發揮農發行政策性銀行功能，鼓勵支持農商行、農業銀行加大支持力度，加強跨區域經營，形成地方銀行品牌。二是積極發展新型農村金融機構。結合諸城農村產業特 點整合資源，全力實施農村普惠金融，深入推動小額貸款公司、民間資本管理公司、民間金融服務中心等新型金融機構在農村開展業務，加快建立完善法人治理結構，充分發揮新型金融機構對農業發展的補充作用。三是建立服務機制，推進金融服務進社區。繼續引導涉農金融機構積極延伸服務觸角，引導各銀行主動下鄉送貸，定期舉行涉農貸款推介會；進一步完善“兩公里金融服務圈”，積極鼓勵未在鎮街設立營業網點的銀行金融機構設立服務網點、分支機構，加快建立起多層次、廣覆蓋、運行良好的現代農村金融體系。

3.2 創新金融產品，拓寬投融資渠道

一是加強與濰坊市農村信用社聯合社戰略合作，實施鄉村振興戰略，支持諸城市農商行開展全省信用社實施鄉村振興戰略試點，加快信貸產品創新和金融服務升級。二是擴大涉農貸款的品種和抵押物的范圍，落實好《諸城市農村住房、大棚、農村土地承包經營權和林權抵押貸款暫行辦法》等政策文件，引導各涉農銀行創新貸款方式，推廣包括土地承包經營權、農村住宅地權、大棚、林權等在內的各種類型抵押質押品的抵押貸款。三是充分發揮政府性融資擔保功能，落實以小微企業和“三農”融資擔保義務為導向的財稅扶持政策，深入開展新型“政銀擔”合作，完善融資擔保行業風險分散補償機制。

3.3 借力資本市場，做大做強涉農企業

圍繞破解涉農企業融資難題，把進軍多層次資本市場作為擴大直接融資的突破口，增強得利斯、惠發股份等已經上市公司的帶動示范作用，培植后備上市資源，引導涉農企業掛牌或上市融資。同時，引導以農產品精加工和深加工的龍頭，積極開發農業產業鏈融資的創新金融產品，發起設立新型金融機構，探索開發產業鏈金融產品，開展產業鏈融資服務，促進產融有效結合。

3.4 推動保險參與，探索政銀保合作機制

一是擴大政策性保險覆蓋范圍。重點加大對政策性農業保險的推廣力度，在開展小麥、玉米、花生、公益林等保險基礎上，推行果茶瓜菜等高效作物政策性保險，逐步構建起政府、保險、農民“三位一體”的長效保障機制。二是探索建立政銀保合作機制。以政府農業產業結構調整為導向，以財政投入為擔保，以銀行機構貸款為基礎，以保險公司保險為保障，按照一定比例承擔貸款本金損失賠償責任，形成銀行敢放、保險敢保、農民能貸的局面。三是探索實施農民互助保險，篩選規模適度、信用狀況良好的合作社進行互助保險試點，提高整體性風險規避能力。四是鼓勵保險機構開辦農產品安全責任保險，推進農村家庭財產綜合保險等各類涉農保險。

3.5 開展信用互助，創新農村合作金融

深入開展農村新型合作金融試點，以“增量、擴面、提質”為主線，合理規劃試點合作社數量，積極穩妥地擴大試點覆蓋面，努力推動試點工作縱深發展。堅持“邊試點邊創新”，積極探索拓寬互助資金使用范圍。引入信用互助履約保證保險，允許跨鎮域開展試點，設立信用互助備付金。健全完善風險損失吸收機制，加強與業務開展相適應的資本約束，規范發展新型農村合作金融。

3.6 強化信用支撐，優化金融生態環境

要進一步加強農村金融生態環境建設、信用體系建設、金融監管與風險防控等多個方面，健全農村社會信用活動的監督和服務機構，大力發展各類農村信用聯合體，繼續推進信用戶、信用村、信用鎮評選工作，對于信用良好的主體給予貸款利率優惠。加強金融知識和相關法律法規的宣傳，定期組織開展“金融知識進社區”活動，積極引導農業企業和廣大農戶樹立正確的金融觀念，增強金融風險防范意識。加強對失信行為的聯合懲戒力度，嚴厲打擊惡意逃廢債行為，努力改善農村金融生態環境。