利率市場化對商業銀行的影響

文/韋睿心，廣西師范大學

1 利率市場化對商業銀行的影響

1.1 積極影響

1.1.1 促進金融服務改革

利率市場化時代的到來，會使商業銀行的利率管控風險不斷增大，所以，為促進商業銀行的穩定發展，商業銀行會被迫進行金融服務的改革創新，促進相關金融產品的衍生發展。

1.1.2 推動商業銀行管理體制的創新

近年來，我國實行利率市場化已經使銀行產生管理制度不健全、風險意識不足以及管理效率不高等管理體制問題，很明顯，這些管理體制問題已經對商業銀行產生明顯的不利影響。為積極應對利率市場化給商業銀行帶來的不利影響，我國建設銀行以及中國銀行已經先后在香港上市，最終四大銀行都實現了上市，最終表明我國商業銀行的資本改革的實現。

1.2 消極影響

1.2.1 減少商業銀行的利潤

利率市場化使我國商業銀行的利率增長速度不斷減慢，也就是說，我國商業銀行是利潤增加速度在不斷減緩。現階段，我國商業銀行主要是依賴存貸款利率的差值賺錢商業利益，所以，利率市場化造成的利率差的縮小使銀行的利潤縮減。可以說，信貸業務是商業銀行的主體業務，是直接影響商業銀行利潤的直接因素。相關數據表明，銀行的凈利差收入是銀行收入的91%左右。雖然，近年來，我國銀行的中間業務已經有了一定的發展，但是，信貸業務仍是商業銀行的主營業務。

1.2.2 銀行利率風險在不斷加大

在沒有實現利率市場化的時候，存貸款利率以及存款準備金率都是由央行制定，所以，利率變動的幅度較小，而且，利率的變動一般情況下是可以預測的，商業銀行經營過程中也很少受到利率風險的影響。但是，在實現了利率市場化之后，市場對利率的影響在不斷增大，市場供求成為影響利率的重要因素。但是，在利率市場化的背景下，不確定因素也在不斷增加，所以，利率變動幅度也在不斷增大，商業銀行承擔的利率風險也在不斷增加。

1.2.3 銀行的信用風險也在不斷增大

利率市場化的背景下，貸款違約行為的發生概率也會隨著利率的上調提高。同時，金融信息的不對稱問題將會更加明顯，該問題將會提高商業銀行判斷貸款主體信譽情況的難度，也就是說，存款利率的提高會另外增加銀行經營風險。同時，在利率市場化使商業銀行收益減少的背景下，商業銀行為了增加自身的經營收入，會更加傾向于向客戶推廣利率較高的信貸產品，同時，這些客戶也大多將信貸利率高的資金用于高風險的投資，但是回報率也比較高的投資。這也會增加商業銀行的經營風險。

2 商業銀行的發展策略

2.1 對銀行業務結構進行調整與擴展，避免主體業務縮減對銀行效益造成沖擊

通過上文分析可以發現，利率市場化主要是通過存款利率對商業銀行造成影響。為此，需要針對這一現狀，加強商業銀行中間業務的開展，例如開發買賣外匯業務、保險箱服務以及代理保險業務等，以此來緩解中間業務的壓縮對商業銀行的正常收益造成影響，并且有效增強商業銀行業務的靈活性。不過，當前我國商業銀行中間業務水平較低，尤其與發達國家相比較，存在著明顯的差距。為此在發展商業銀行中間業務時，不僅要開發中間業務種類，同時也需增加中間業務量，通過對消費者心理進行研究，以市場發展為引導，推動證券業務、保險業務等中間業務的開展，以中間業務豐富商業銀行盈利體系，避免利率市場化的過度影響。

2.2 建設完善的資金定價機制

利率市場化使利率的制定成為影響商業銀行發展的重要因素，如果存貸款利率制定得過低，將會影響商業銀行的經營收入，最后甚至會導致商業銀行破產；但是，如果商業銀行將利率制定的過高的話，又會影響商業銀行吸納客戶。所以，如何把握好制定利率的尺度是商業銀行發展的重要問題。現階段，商業銀行應該在央行基準利率的基礎上，充分考慮自身的經營狀況以及客戶的讓利幅度等問題，制定合理的資金定價機制。

2.3 堅持創新性發展

近年來，我國經濟在不斷飛速向前發展，金融市場也隨之發展，商業銀行的發展速度也在不斷加快。銀行利率市場化對銀行發展提出更高的要求，所以，更多的商業銀行已經在不斷調整自身的經營策略，在發展原有主體經營業務的同時，積極進行金融產品的創新研發。同時，注重為客戶提供個性化的經融方案。在控制自身金融風險的基礎上，針對不同客戶的需求以及狀況，為其制定個性化的方案。不斷構建自身不同于其他銀行的特色，在吸引客戶的同時，不斷促進自身的創新發展。所以，創新性發展是銀行在利率市場化時代的必經途徑。首先，精準定位。以市場為導向，細致研究不同客戶的特點，在結合自身經營狀況的基礎上，實現為客戶提供個性化服務的目標。在擴展自身經營空間的同時，必須創新增加金融產品的種類，不斷增強自身的綜合競爭力。也就是說，要實現商業銀行的發展，商業銀行必須走創新性道路。