基于微型金融角度探尋村鎮銀行的發展之路

夏曉冬

全國范圍內已經成立了近2000家村鎮銀行，對發展微型金融的方式進行了深入的實踐，村鎮銀行可以對農民和小微企業提供資金方面的支持，從根本上強化了農村金融服務供給功能，使農村金融市場更加穩定。雖然近些年來村鎮銀行發展形勢十分良好，但是村鎮銀行發展還存在不足和弊端。因此，如何把握機遇，強化發展動力，已經成為村鎮銀行發展的關鍵問題。

一、微型金融概念界定

微型金融在我國已經有多年的發展歷史。黨的相關會議中對發展金融的重要性進行了詳細的闡述，微型金融成為專家學者研究的關鍵內容，受到越來越多的關注和重視。從現有的理論研究中可以看出，微型金融的服務主要就是為經濟水平低的人群提供服務。在我國微型金融的概念不斷豐富和發展，微型金融服務對象也更加廣泛，不僅包括收入較低的人群，同時還包括個體商戶等沒有資金支持的經濟實體;另外，金融服務范圍不斷延伸，在小額信貸的基礎上，還新增了匯兌等多項金融服務;同時微型金融機構進一步拓寬，機構種類更加多元。綜上，本文認為微型金融主要就是以貧困人群以及沒有資金支持的微型企業而建立的金融服務體系，并且這種服務體系具有可持續性。

二、村鎮銀行在微型金融發展中的重要地位

早在二十年前，中國人民銀行就已經出臺了關于個人信用貸款的相關政策，對微型金融的重要性進行了鞏固。村鎮銀行在微型金融機構中具有非常重要的作用，作為其組成，其發展可以為微型金融的穩定發展提供重要的支持。

1.村鎮銀行為微型金融提供資金支持。微型金融服務具有需求金額小、頻率高的特點，這也使得規模比較大的金融機構不能從中獲取最多的經濟效益。農商戶因為規模限制，不能從正規渠道獲得經濟支持。特別是對于農村地區來說，區域資金會在商業銀行渠道中出現問題，資金不充足和融資困難已經成為微型金融發展的主要弊端。村鎮銀行自成立后對于這些問題進行了有效的解決，以某地區為例，轄內村鎮銀行總貸款額相比于前一年，已經得到了明顯的增長，其中部分金額可以作為小額企業和農商戶的資金需要，在資金總額中占據重要的比例，已經成為專營農戶、個體經營戶和小微企業的銀行。雖然與農業銀行等機構相比，其貸款總量比較少，但是隨著村鎮銀行的不斷發展，其將會為微型金融發展提供更多的支持。

2.村鎮銀行是促進微型金融機構發展的重要基礎。農業銀行等其他銀行發展時間比較久的金融機構主體在發展過程中已經將城鎮作為發展的主要方向，微型金融體系的競爭力有待提升。銀監會發布的農村地區銀行金融機構建設意見，對村鎮銀行給予了充分肯定，為村鎮銀行的發展提供了支持，使得村鎮銀行快速發展，村鎮銀行的不斷涌現，為微型金融機構的發展帶來了希望。村鎮銀行作為微型金融機構的主體，可以從農村地區獲得大量的資金，擁有充足的資金，可以為產品創新提供穩定的前提，并為農商戶和小微企業提供資金儲備，使其可以參與金融活動，享受金融服務，可以擁有更多的發展機遇，繼而有效推動區域經濟的發展。村鎮銀行從中可以積累大量的資金，對地方經濟給予更多支持。通過良性循環可以對微型金融機構的矛盾進行改善，有效促進微型金融機構的優化和完善。

3.村鎮銀行是提升微型機構金融服務水平的推動者。村鎮銀行在發展方面具有一定的獨立性，機制根據實際需要設置，非常科學和規范，業務流程不需要過長的時間，可以充分與區域發展相結合，對區域經濟中的有價值項目進行尋找，并滿足農戶與小微企業的需求，研發出更加符合實際需要的金融服務產品。在改善貸款機構與小微機構發展不平衡等問題發展具有至關重要的作用。在對品牌形象進行塑造時，逐漸探索更為合理的發展道路，使金融服務與微型經濟實體可以在穩定的環境中共同發展，使金融產品可以具有更多的競爭能力，從而從根本上提升微型金融服務水平。

三、村鎮銀行發展中存在的問題與面臨的挑戰

村鎮銀行自發展以來始終保持良好的運行狀態，但是在實際經營過程中還存在一些問題和弊端制約著村鎮銀行的發展。

1.雙重經營目標給村鎮銀行帶來發展困境。我國微型金融在發展初期，絕大多數的學者都認為微型金融的主要特點就是給予貧困者幫助，這種定位具有明顯的普惠金融特征。在此環境中，村鎮銀行建立的最初目的就已經承擔了雙重營業目標，具體來說就是保證財務穩定的基礎上，滿足微型經濟體的需要。從客觀層面來講，由于信息發展不能保持統一，服務微型金融與財務可持續發展存在一定的偏差。經營目標的雙重性會導致路徑選擇出現多種困難。實際上，部分村鎮銀行為了保持發展的穩定性，開始與規模比較大的金融機構進行競爭，微型金融的服務宗旨正在被輕視。如何在穩定的環境中實現企業的經營目標，使微型金融發展具有可持續性，已經成為村鎮銀行在未來發展中必須解決的關鍵問題。

2.內控管理不夠完善增加村鎮銀行運營成本。村鎮銀行作為小型金融機構，內控管理還需要不斷強化和完善，作為法人機構，部門設置小而全，缺乏規模效應，導致運營成本過高。例如，某村鎮銀行一年成本收入比明顯高于該地區的其他銀行。從單個機構來看，新開業的村鎮銀行成本收入比均高于百分之三百，早前開業的村鎮銀行除了一家成本收入比低以外，其他幾家都具有較高的成本收入比。從中可以看出，在實際運行過程中，因為融資渠道有限，內控管理不完善等因素的影響，村鎮銀行運營成本比其他法人機構會高很多，營運成本也在不斷增加。

3.規模比較大的銀行逐漸參與倒逼村鎮銀行經營創新。特別是在去年“兩增兩控”大力支持實體經濟的要求下，各大行紛紛下沉服務，爭搶農村和小微市場，村鎮銀行經營環境更加嚴峻。民生銀行針對微型金融機構在資金方面存在的問題，通過商貸通等方式，為小微企業提供信貸方面的支持。規模比較大的機構對風險管理非常重視，業務流程也比較規范，具有多種發展優勢。在對產品進行開發時，村鎮銀行在創新能力和盈利方面受到限制。因此，需要在今后發展過程中不斷推動產品創新，才能與微型金融發展相符合。

四、村鎮銀行發展建議

村鎮銀行可持續發展需要建立科學完善的金融體系，對現有的政策環境進行優化，明確市場位置，塑造品牌形象，從多方面進行改進，才能促進村鎮銀行實現可持續發展。

1.政策支持，為村鎮銀行謀求更多的競爭優勢。村鎮銀行在規模和網點方面受到一定的限制，業務種類不夠多元，已經成為影響村鎮銀行發展的主要障礙;但是從另一角度來看，目前存在的問題使得其在政策傳導過程中，具有起效快的特點。因此，需要對村鎮銀行發展現狀進行深入的研究和分析，在政策方面給予最大的優化。例如不斷健全現有的法律規定，對征信體制進行完善，減少稅費，發放支農再貸款等，在政策方面給予農戶更多的優惠。從根本上提升村鎮銀行的整體發展動力，真正發揮微企金融服務的作用和價值。

2.正確引導，對服務微型金融市場進行定位。在我國金融市場中存在不同的層次等級，建立村鎮銀行主要就是為了減少不同層次之間的差異。作為具有商業性質的金融機構，其發展主要以實現效益為主，選擇規模大、實力強的客戶，是商業銀行實現利益的天性。如何對服務微型金融進行正確的定位，使金融服務的范圍不斷延伸，已經成為政策引導中的主要困難。從實際調查中可以看出，村鎮銀行市場定位目前并不明確，在發展三農，提高農民生活水平等方面還不夠具體。在今后發展過程中，需要結合實際建立農業政策性保險機構，對風險進行預測，使主要工作內容都放在微型金融方面，為微型金融體系建立提供重要的金融支持。

3.綜合分析，強化個性化服務經營理念。村鎮銀行在發展過程中以服務三農和中小企業做為服務的主體。農業銀行、農商行等其他機構成為其服務三農的主要競爭者。面對其他機構在發展過程中的優勢，個性化服務是提升競爭力的主要因素。為此，需要對農村以及農民的實際需要有詳細的了解，結合發展實際對市場進行仔細的劃分，使設計更加具有個性特征，研究出符合用戶需要的產品，不斷提升服務質量，使產品設計能夠與農村發展實際相吻合，滿足農民群眾的實際需要，將優質客戶可以集合在同一個群體中，在服務微型金融的的同時，保證村鎮銀行可以在穩定的環境中生存發展。

綜上所述，村鎮銀行在發展過程中還需要建立有效的風險防御機制，才能使經營環境更加穩定。與其他商業銀行相比，村鎮銀行市場門檻比較低，使得其在應對經營風險方面存在本質上的不足。因此，人民銀行應該與銀行監管部門進行共同的監督和管理，對資金使用情況進行及時分析，為村鎮銀行指定符合實際需要的監管體系。并在此基礎上加強村鎮銀行與其他金融機構之間的聯系，積極完善控制體系，才能實現村鎮銀行的健康發展。

（作者單位：江蘇大豐江南村鎮銀行股份有限公司）