數(shù)字普惠金融背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)

(武漢大學經濟與管理學院 湖北 武漢 430000)

一、數(shù)字普惠金融背景下農村金融的發(fā)展

數(shù)字普惠金融可以理解為“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動”；其中的普惠二字則旨在強調：為那些無法獲得金融服務或者缺乏金融服務的群體提供一系列正規(guī)的金融服務，而起步于農村的小微企業(yè)，植根于農村的農民，偏遠地區(qū)居民及城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體應為其主要服務對象，所以關注農村金融的發(fā)展對于如何實現(xiàn)有效“普惠”具有重要意義。

農村的金融環(huán)境與城市的相比有較大差異，特別是經濟較落后地區(qū)的小微企業(yè)和村鎮(zhèn)居民，他們所能享受到的金融服務少之又少。然而農村的金融服務需求卻在逐年擴大，在農村經濟歷經三十多年改革后，其格局已然發(fā)生深刻變化。農村的金融需求從過去的只有種植戶擴大到現(xiàn)在包括農村小微企業(yè)、個體商戶等，其所需要的信貸資金和相應的金融服務便會大量增加。

作為中國全部的銀行類金融機構中占比最大的農村金融機構，村鎮(zhèn)銀行不但改善了中國農村金融體系相對薄弱的局面，而且致力于解決新農村建設中農村金融需求與供給問題，承擔著支持農村金融、經濟建設的重要責任。

二、數(shù)字普惠金融背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的機遇

在21世紀數(shù)字技術快速發(fā)展，普惠金融重點推動的背景下，村鎮(zhèn)銀行被賦予了新的生命力，但要想使其得到長足發(fā)展，必須抓住以下歷史性機遇。

(一)市場空間的擴大

首先，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和偏遠地區(qū)居民的物理金融資源及所獲得金融服務的水平均大幅低于全國平均標準，而根據“數(shù)字普惠金融”的定義，小微企業(yè)、偏遠地區(qū)居民、農民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。因此，從數(shù)字普惠金融內涵可以看出，這些欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融的范圍更為廣闊、需求更加急切，機會優(yōu)勢更大。村鎮(zhèn)銀行作為致力于服務村鎮(zhèn)，服務農民的專業(yè)銀行，其所提供金融服務的對象與數(shù)字普惠金融的重點服務對象相重疊，這就表明在數(shù)字普惠金融的背景下村鎮(zhèn)銀行的市場空間也在擴大。

(二)國家政策的支持

2013年，“普惠金融”首次被寫入黨的決議；2015年，國務院提出“互聯(lián)網+普惠金融”并首次將普惠金融納入國家戰(zhàn)略規(guī)劃；2018年政府工作報告中，更是再次提到要改革完善金融服務體系，支持金融機構擴展普惠金融業(yè)務。在政府部門相關會議精神推動下，政府出臺相關政策支持下，村鎮(zhèn)銀行獲得有力的政策環(huán)境，就會有更大的信心做好普惠金融業(yè)務，促進農村金融更好發(fā)展，也使得其自身獲得長足發(fā)展。

(三)技術發(fā)展的推動

信息技術與金融行業(yè)的交叉創(chuàng)新使得數(shù)字普惠金融得到大力推進，不但有效降低了交易成本，而且提高了工作效率，這大大增加了農村金融服務的便利性和可獲得性。這些硬件數(shù)字基礎設施的完善使得村鎮(zhèn)銀行可以應用更好的載體，也為其利用數(shù)字技術提供金融服務打下堅實基礎。

互聯(lián)網的快速普及，數(shù)字技術的飛速發(fā)展，不僅使得村鎮(zhèn)銀行提供金融服務的成本大大降低，而且使得村鎮(zhèn)銀行所能提供的業(yè)務品種得以創(chuàng)新，使其所面對的農村金融市場進一步擴大；并且，由于國家對于普惠金融的重點關注和推廣，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展獲得了良好的政策環(huán)境。面對數(shù)字普惠金融背景所帶來的諸多助力，村鎮(zhèn)銀行應該把握好這些機遇，抓住機會發(fā)展自身，增強實力。

三、數(shù)字普惠金融背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)

雖然在數(shù)字普惠金融的背景下發(fā)展村鎮(zhèn)銀行擁有諸多機遇，但由于數(shù)字普惠金融還存在一些安全性問題而村鎮(zhèn)銀行本身也存在一些尚未解決的問題。因此，要想使得村鎮(zhèn)銀行獲得有效、可持續(xù)發(fā)展，就必須明確和直面數(shù)字普惠金融背景下村鎮(zhèn)銀行面臨的如下挑戰(zhàn)。

(一)城鄉(xiāng)數(shù)字化程度存在差異

金融知識和金融服務的城市偏向一直都存在。在一定程度上，互聯(lián)網擴大了城鄉(xiāng)的金融知識鴻溝。而且隨著社會的進步，城鄉(xiāng)的發(fā)展速度上也存在著差異，城市的發(fā)展速度遠快于村鎮(zhèn)的發(fā)展速度，所以城鄉(xiāng)金融數(shù)字和知識鴻溝不僅存在于當下，還在慢慢擴大。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行就面臨著如何在既有效利用數(shù)字技術的同時，又保證其服務對象對于其所提供金融服務的形式和內容有清晰的認識，并且能夠較快速地接受和消化的問題。

(二)客戶數(shù)據碎片化難以獲取和整合

全國大部分數(shù)據信息是分散在各級政府部門中，而且由于政府各部門的業(yè)務需要不同，其制定的數(shù)據采集標準也不一致，他們自建系統(tǒng)和數(shù)據庫，信息保密并不對外公開，而且部門之間沒有進行有效整合，沒有統(tǒng)一的數(shù)據公開平臺，與村鎮(zhèn)銀行也沒有形成有效的對接平臺，從而導致信息屏蔽的問題普遍存在。這樣的信息不對稱，使得農村信貸的申請、取得都存在逆向選擇的問題，信用風險也較為突出。

(三)村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠且業(yè)務品種單一

雖然有數(shù)字技術發(fā)展的支持，但村鎮(zhèn)銀行的知名度和公信力不足使得其吸儲困難，這也是其面臨的挑戰(zhàn)之一。還有就是村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務品種相對單一的問題。雖然村鎮(zhèn)銀行可經營業(yè)務是比較廣泛的，但就實際情況而言，由于城鄉(xiāng)地理位置、自然環(huán)境和自然資源情況的不同，農民及其他主體對金融產品的需要形式也不盡相同，再加上他們對于金融行業(yè)的認知不足，村鎮(zhèn)銀行所開展的金融業(yè)務就受到了極大限制。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

(一)進一步完善與數(shù)字普惠金融發(fā)展密切相關的基礎設施

在數(shù)字普惠金融的背景下，金融技術日益成熟，所以傳統(tǒng)的單純依賴人工操作，且必須“面對面”的金融服務方式已經改變，這便使得村鎮(zhèn)銀行所提供金融服務的可得性大大提高。但不可忽視的是現(xiàn)今數(shù)字普惠金融是以固定和移動網絡為載體的，且城鄉(xiāng)的數(shù)字和金融知識鴻溝存在并逐漸擴大，所以村鎮(zhèn)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，首先應該完善基礎設施，跨越數(shù)字和知識鴻溝。

(二)多維度獲取客戶基礎性數(shù)據并完善征信體制

村鎮(zhèn)銀行要想取得可持續(xù)發(fā)展，必須擁有足夠數(shù)量的客戶數(shù)據，建立較完善的征信體制，從根本上解決信息不對稱的問題，從而達到對客戶進行的全面數(shù)據畫像。那么，如何獲得更多且有效的客戶數(shù)據呢?村鎮(zhèn)銀行可以從以下三個方面著手。

首先，鑒于政府部門掌握大部分的數(shù)據信息，村鎮(zhèn)銀行應該加強與政府部門的合作，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級別的政府部門。而且在合作過程中還應注意要強化與財政、衛(wèi)生等部門的聯(lián)系和溝通，以便及時掌握客戶有關的社保、醫(yī)保及財政補貼等基礎數(shù)據。其次，村鎮(zhèn)銀行還應加強與小微企業(yè)的合作，及時了解小微企業(yè)的產業(yè)鏈、供應鏈及流通鏈信息，并與這些鏈條上的相關企業(yè)合作。因為這些鏈條的兩端都存在著大量貨物和資金的往來，更易于村鎮(zhèn)銀行掌握客戶的交易數(shù)據信息。最后，村鎮(zhèn)銀行應該引進精通數(shù)字技術和數(shù)據模型的人才，將所獲得的外部數(shù)據與銀行的內部數(shù)據進行整合并深度挖掘，以期形成目標客戶群體的全面視圖，為村鎮(zhèn)銀行提供充分數(shù)據基礎。

(三)把握村鎮(zhèn)銀行服務的的重點群體，提高精準度

農民、小微企業(yè)、偏遠地區(qū)居民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是中國當前金融服務的薄弱環(huán)節(jié)，也是推進數(shù)字普惠金融的重點服務對象，更是村鎮(zhèn)銀行所提供金融業(yè)務的服務對象。這些弱勢群體的借貸要求大多是規(guī)模小、周期長、地點較為分散等，這便使得他們容易受到商業(yè)性金融機構服務條款的排斥。因此，需要村鎮(zhèn)銀行整合金融資源，不斷擴大其金融服務的覆蓋面，借助數(shù)字普惠金融的背景加強對這些重點群體的金融供給。

(四)促進數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融協(xié)同發(fā)展

要保證數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)金融的協(xié)同發(fā)展，就需要村鎮(zhèn)銀行在進行傳統(tǒng)金融業(yè)務時對于數(shù)字普惠金融創(chuàng)新產品，如小額信貸、精準化的農產品金融服務等持同樣熱誠的態(tài)度，并配合相關部門做好監(jiān)管工作，以期形成合理分工、適度競爭并且協(xié)調發(fā)展的格局。

村鎮(zhèn)銀行同商業(yè)銀行相比，其競爭力本身是相對較弱，但隨著數(shù)字技術的發(fā)展，二者在硬件設施上的差距逐漸縮小。隨著普惠金融的推進，國家對于小微企業(yè)、農民、偏遠地區(qū)居民等弱勢群體的關注逐漸加強，農村金融市場擴大，市場潛力顯露。數(shù)字普惠金融更是為村鎮(zhèn)銀行注入新的生命力，所以在這種背景下，村鎮(zhèn)銀行應該抓住現(xiàn)有機遇，在風險和挑戰(zhàn)中選擇可持續(xù)發(fā)展的路徑。在促進自身發(fā)展的同時幫助改善中國現(xiàn)在農村金融體系薄弱的局面、承擔起支持新農村經濟建設的責任。