農村普惠金融的風險控制問題與對策研究

劉剛 張愷新 李雨澤 劉思遠

摘要：農村普惠金融是助力我國鄉村振興戰略的重要舉措，也是解決好“三農”問題的關鍵。在農村普惠金融的實踐推廣過程中，雖然取得了一些成效，但仍面臨各種發展問題，其中最為核心的問題就是風險控制問題。為促進農村普惠金融可持續良性發展，進一步推動農村經濟高質高效發展，對現階段農村普惠金融的風險控制的主要問題進行了深入剖析，并提出了具體應對策略和建議。

關鍵詞：農村普惠金融;風險控制;問題;對策

中圖分類號：S-9

文獻標識碼：A

DOI：10.19754/j.nyyjs.20191215065

在我國鄉村振興戰略的大背景下，發展農村普惠金融已經不僅是金融問題、經濟問題，也是當前需要解決的社會問題、政治問題，對促進金融服務實體經濟、推動社會和諧發展、全面建成小康社會，具有重要的戰略意義。農村普惠金融取得可持續發展成效的關鍵在于解決其風險控制問題，而新時代和新技術也為其提供了新的發展契機。

1農村普惠金融發展的意義

1.1農村普惠金融是新時代帶來的新機遇

自黨的十八屆三中全會提出發展普惠金融后，黨中央更把普惠金融上升為國家戰略，積極倡導和推動普惠金融。國務院也制訂了《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，強調發展普惠金融的目的，就是要提升金融服務的覆蓋率，滿足日益增長的金融需求，特別是要讓農民、小微企業，以及城鎮的低收入人群、貧困人口、老年人，及時獲得價格合理、便捷、安全的金融服務。

黨的十九大報告提出了鄉村振興戰略，中共中央、國務院印發了《鄉村振興戰略規劃（2018—2022年）》，對實施鄉村振興戰略第1個五年工作做出了具體部署，提到農村金融與“三農”相關的所有金融需求和金融服務都屬于普惠金融的范疇，農村金融是普惠金融的重要組成部分，明確了未來發展農村普惠金融的重要性。在新時代的經濟社會背景下，在習總書記新時代中國特色社會主義思想的指引下，農村普惠金融迎來新的發展機遇。

1.2農村普惠金融是新科技提供的新契機

隨著信息科技和網絡技術的不斷發展，科技賦能金融拉開了金融科技的序幕。尤其是在2013年以來，互聯網金融、移動互聯網、互聯網+、大數據等技術的應用發展，提高了互聯網信息處理和資源匹配的效率，通過互聯網提供小額、短期、低門檻的貸款服務，推動了普惠金融的快速發展和廣泛普及。從傳統的中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社，到新興的互聯網金融平臺如螞蟻金融、宜農貸、惠農貸等，均大力發展互聯網金融，開展各類農村普惠金融服務。

截至2018年末，我國網民規模達8.29億，互聯網普及率達59.6%，農村地區互聯網普及率達38.4%，我國網民中使用手機上網的比例達98.6%。隨著移動互聯網的高速發展，移動終端設備價格更為低廉、接入互聯網更為方便，未來的5G技術將進一步全面促進金融服務范圍的拓展和實時性的提升，為農村普惠金融的互聯網推廣提供了新的契機。

1.3農村普惠金融是新經濟增長的新藍海

改革開放40a以來，中國在工業化和城市化方面均取得了舉世矚目的歷史性成就，城市數量和城市規模快速增長，然而，城鄉發展的不平衡問題也成為當前面臨的突出矛盾。統籌城鄉社會經濟發展，實行工業反哺農業，城市支持農村建設，加快農業農村發展，推進農村金融供給側改革，成為中國經濟社會發展的重要方向之一。

根據國家統計局發布數據，截止2018年末，我國大陸總人口14億，其中城鎮常住人口8.37億，鄉村常住人口5.6億，占到人口總數的40.4%。隨著城鎮流量紅利的逐漸減少，擁有龐大人口基數的農村，正成為經濟社會增長的新風口。根據中科院財經戰略研究院發布的《中國“三農”互聯網金融發展報告（2017）》，“三農”領域金融缺口約3.05萬億元。農業農村規模化經營擴張，將釋放出萬億級市場藍海。

2目前農村普惠金融存在的風險控制問題

2.1農業經濟特點導致經營抗風險能力較弱、抵押擔保物缺乏

我國農業經濟發展相對分散，農業企業經營規模較小、基礎相對薄弱，缺乏現代公司管理的經營理念，內部經營、財務等制度不健全、管理不規范，加之農村地區人口專業技術能力和創新能力不強，導致農業企業自身實力不足、缺乏市場競爭力，難以獲得外部資本支持，經營抗風險能力較弱。部分農業企業獲得普惠金融支持后，管理者或財務人員信用意識淡薄，還款不及時或無力還款，導致企業信用等級降低，影響金融機構后續貸款的支持和發放。此外，大多數農業企業或農戶從事農產品加工或產業基地建設等，缺少可以確權的固定資產，缺乏有效的貸款擔保抵押物，而其利潤水平又較低，第三方擔保公司也不愿意提供擔保，導致農業企業或農戶申請貸款成功率較低或貸款申請后償付能力不足，進而形成呆賬、壞賬，給金融機構帶來巨大風險。

2.2農村普惠金融政策配套體系不完善、監管法律法規不健全

目前我國農村普惠金融雖然存在政策支持，但因其實施過程較短，還沒有形成系統、完整的普惠金融法律法規體系。雖然初步建立了以《中華人民共和國中國人民銀行法》為核心，其他金融法規為補充的金融法律體系，但是關于金融市場的風險防范立法還處于初步探索階段，嚴重滯后于當前金融市場的發展速度。例如，在金融監管制度中，大多是普適性的金融監管指導意見，缺乏針對農村普惠金融在全國范圍內統一規范的法律法規和司法解釋。尤其涉及打擊和處置非法集資、金融詐騙等工作中，相關法律法規銜接度不連貫，刑事、民事和行政處罰相互交織，出現多頭責任歸屬，無從打擊的情況，這也是造成農村地區非法集資、金融詐騙活動頻繁發生，以及農村普惠金融連帶風險產生的主要原因之一。

2.3農村地區人口信用記錄不全、征信體系缺失

我國農村地區人口普惠金融意識有待提高，由于受教育程度相對較低，尤其一些農村地區青年勞動力外出務工，當地務農人員老齡化嚴重，對金融產品使用較少，對金融知識了解較為匱乏。此外，基于傳統理念影響，農村地區人口大多不愿向金融機構借款，更傾向于通過個人借款的方式籌措資金，部分地區的民間融資盛行，使得農村地區人口征信檔案的建立和征信信息的積累成為難以解決的問題。由于信用記錄不全或缺少征信信息，農村地區人口在向銀行等正規金融機構申請貸款時，會造成貸款審查程序繁瑣、貸款申請被拒或授信額度較少、貸款利息過高的情況，加劇了農村地區人口排斥向正規金融機構借款的行為，逐漸形成一種惡性循環，使得農村普惠金融征信缺失的難題短期內無法得到解決。

2.4傳統農村普惠金融服務機構能力受限、風險預警機制難以落實

傳統農村金融機構鋪設成本較高，且存在資源配置不合理的情況，很多農村金融機構資本充足率甚至達不到人民銀行提出的8%的最低標準，存在較大的資金流動性風險。傳統農村金融機構服務范圍和業務種類較為單一，從業人員金融經驗相對缺乏、綜合素質有待提高，金融機構內部控制水平有限，尤其對于農戶或農業企業缺乏信用數據積累和細致的行業分析，難以建立起較為完善的農村信用評級體系，缺乏相對應的金融風險預警機制構建，導致無法及時發現金融風險。而對于關注、次級或可疑類的不良貸款風險，又缺乏有效的催收手段和失信懲罰制度，導致農村地區欺詐貸款、惡意逃債的情況時有發生。

3提高農村普惠金融風險控制水平的主要對策

3.1加強農村普惠金融模式創新，打造農業供應鏈金融

基于農村經濟發展分散、農業企業規模小、抗經營風險弱和融資困難的特點，依照農業產業從原材料采購、生產，到產品加工、倉儲、物流運輸，一直到終端零售、回款，構成一整條農業產業鏈。運用供應鏈金融的方式，覆蓋起該產業鏈上下游各個參與主體，將分散孤立、高風險、低收益的農戶和農業企業與產業鏈中實力雄厚的核心大企業捆綁在一起，實現利益共享、風險共擔，提供整體融資服務，改變傳統金融機構與農戶或農業企業一對一的低效、高風險授信模式。通過打通農業產品原產地到銷售端的供應鏈金融服務方式，減少信息不對稱并建立起對供應鏈內各環節資金流的把控，確保在貨款回收之后及時還款，形成風險控制閉環，有效避免風險資產的產生。

3.2加強農村普惠金融風險教育，做好征信體系建設

以涉農各金融機構為主體，推動金融風險教育下鄉，運用微信平臺、網絡媒體、數字媒體等多種新媒體信息載體，針對農村地區人口深入推進普惠金融知識普及教育，重點宣傳防范金融欺詐、非法集資等現象，端正農村地區人口金融風險防范思想，促進其提升金融運用能力和信用意識，切實維護農村地區金融消費者的合法權益。鼓勵第三方征信企業或互聯網金融公司主動收集和積累農村地區人口基本信用信息及相關數據，對于前期地推式信用調查等成本較大、收益較少的情況，可由政府給予財政補助或匹配稅收優惠，調動廣泛的社會參與度和從業者積極性。并將所得征信信息對接人民銀行征信系統、法院失信人信息系統等，多方征信信息互為補充，將適齡農村地區人口信用信息逐漸完全納入，通過完善農村地區人口的征信體系建設，實現各金融機構建立相對應的風險控制模型和客戶征信評級，依據不同風險特征有針對性的匹配風險控制策略，降低低風險金融交易價格。推動農村普惠金融在風險可控的前提下，覆蓋公眾范圍增加、金融價格廣為接受、業務規模逐漸放大。

3.3加大農村普惠金融監管力度，健全監管法規體系

金融監管部門應針對農村普惠金融的快速發展，更新創新監管理念，強化制度供給，持續研究出臺更系統、更完善的監管政策文件，嚴格核查農村普惠金融從業機構資質文件，加強對新金融平臺和新金融產品的行業準入和業務運營規范管理，借助金融科技引用新的監管技術，綜合運用遠程監控、大數據監測、云計算等多種監管監督手段，實現有效監管。在監管制度中，不斷減少監管盲區，搭建起事前有承諾、事中有檢測和事后有考核的監管制度框架，督促銀行業金融機構不斷完善農村普惠金融服務機制，并明確禁止事項，明確監管責任，加大對問題金融機構的懲處力度，嚴防農村普惠金融發展過程中的金融亂象，為農村普惠金融從業人員和客戶建立信心，維護金融系統穩定。

3.4加強政府核心引導作用發揮，建立風險補償機制

農村普惠金融的開展和推廣，需要政府充分發揮引領、主導和推動的作用，合理運用政策支持、財政資金引導、稅收政策優惠等工具，推進金融機構、征信企業、互聯網金融公司等多方主體參與農村普惠金融前期投入與基礎建設。借助供銷社、衛生院、電信代辦點等現有資源，推動農村普惠金融服務網點的設立，實現行政村全覆蓋，便于將國家惠農政策、資金和技術等及時傳遞到轄區農民手中，增強金融普惠度與滿意度。以政策性擔保作為引導，逐步建立有效的外部信用擔保機制，以分擔農村普惠金融市場的信用風險。鼓勵保險公司、期貨公司等金融機構參與農村普惠金融市場，明確農業保險中各級財政的支持責任和范圍，借助商業化的保險模式、期貨模式，開發不同類型的農產品價格指數保險產品，逐漸增加符合條件的農產品期貨種類，建立并運用多種風險補償機制，增強農戶抵御自然災害和消費市場價格沖擊的能力，推動農村普惠金融更快、更好地向前發展。

3.5加強金融科技創新與應用，驅動高質高效發展

基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等金融科技的應用，大力推進農村普惠金融的發展，增加金融交易方式、交易渠道，節約金融產品交易成本，提升金融交易效率。改善以往金融機構開設機構網點高成本和客戶分散難以覆蓋偏遠地區的特點，通過手機、電腦等電子設備終端推出金融服務產品，通過微信服務平臺、微信公眾號、農村普惠金融平臺APP、農村普惠金融專線等專項服務，實現農村普惠金融的數字化、便利化。通過電子商務平臺對客戶數據的積累分析，區分不同的客戶類型和細分領域，在各垂直細分領域做深做精，全面掌握細分領域的借貸風險特征并建立相對應的風控策略，保障農村普惠金融資產安全，推動其高質高效良性發展。

參考文獻

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作者簡介：

劉剛（1981-），男，經濟學博士，高級經濟師。研究方向：區域金融、農村金融;

張愷新（1981-），女，本科，副高級農藝師。研究方向：農業產業政策。