創新金融扶貧　助力脫貧攻堅

黎慧慧　唐藝　周卓穎　湛嵐

摘要：本文在分析貧困縣慈利縣經濟發展情況及扶貧質量的基礎上，結合理論分析、比較分析、數據分析等分析方法，提出我國農村金融扶貧存在的問題和相應的對策建議。通過在慈利縣運用實地觀察、問卷調查、訪談調查和文獻調查等分析方法，發現扶貧政策實施過程中存在著貧困群體分散、經濟文化發展落后、貸款申請困難、資源分配不合理、扶貧工作缺乏監管等問題。提出健全考核機制、因地制宜發展創新型金融產品、發展“大數據+征信技術”、創新金融知識普及方式等對策，創新普惠金融形式助力于扶貧發展，預期能有效提高慈利縣扶貧質量，在惠及民生、助力經濟新發展方面發揮著重要作用。

關鍵詞：普惠金融 農村金融 扶貧 慈利

一、慈利縣基本情況

黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把扶貧開發工作納入“五位一體”總體布局和“四個全面”戰略布局中，我國全面開展了脫貧攻堅工作，并取得了決定性的進展。為響應堅決打贏脫貧攻堅戰的號召，筆者深入脫貧工作前線，旨在創新金融扶貧、助力脫貧攻堅，針對國家級貧困縣慈利縣的經濟發展狀況以及扶貧政策實施中的問題進行分析并提供可行性創新性的建議和解決方法。

根據調研，2016-2018年慈利縣的經濟發展狀況具體如下：

（一）慈利縣地區生產總值逐年上升，產業結構不斷優化

2016-2018年，慈利縣地區生產總值逐年穩步上升，在2018年達到了192.2億元，全縣的地區生產總值增長率均保持在7%以上，保持著中高速增長，發展狀態后勁十足。

圖1.1 2016-2018年慈利縣地區生產總值及其增速變化圖

如圖為全縣第一、二、三產業增加值占全縣生產總值的比重，呈現出第三產業增加值比重不斷增大的特點，全縣產業結構不斷優化。慈利縣地區生產總值的增加和第三產業的發展與金融體系的完善密不可分，這也是金融普惠發展帶來的效果。據調研，至2018年底，作為貧困縣的慈利縣目前金融體系較為健全，包括10家銀行機構、2家小額貸款公司、15家保險公司、1家證券機構、2家擔保機構，全縣金融秩序穩定，金融行業呈現良好趨勢。

（二）金融機構不斷擴大，金融服務逐步完善

2016-2018年金融機構盈利增長率較高，并在2017年超過了30%，金融機構增值稅和企業所得稅增長較快導致金融業直接貢獻持續提升。2018年全縣金融業繳納各項稅收0.82億元，比年初增長7.89%，占全縣入庫地方稅收的16.08%。

金融服務體系逐步完善。習近平總書記在全國金融工作會議上指出，要讓政策性金融機構深入到偏遠地區和落后地區。據資料顯示，慈利縣轄內共有73個銀行網點，已建助農取款服務點675個、金融扶貧服務站134個、電商服務站372個，共布放及更換改造POS機1826臺、聚合支付二維碼800多戶、銀醫一卡通終端50臺、“金湘通”助農取款POS機485臺，使得居民享受金融服務更為方便快捷，增強人民群眾對金融服務的獲得感。

（三）各項存貸款平穩上升，不良貸款率逐漸下降

2016-2018年，慈利縣儲蓄存款達150億，并逐年穩步上漲。與此同時，金融信貸走勢穩健，各項貸款都保持穩定或增值的趨勢。在2018年，中小微企業貸款數額為72.17億元，增長38.3%，農林牧漁業貸款13.86億元，增長6.5%。由此表明，慈利縣致力于“打通資金到達實體經濟的 ‘最后一公里”，著力做到小微企業貸款擴量降本，為小微企業注入新的活力。

據調研數據顯示，全縣銀行業主要金融機構的不良貸款率由2016年的1.99%下降到2018年的1.73%，慈利縣居民的信用意識正在逐步增強，主要得益于居民素質有所提高以及對農村金融知識的普及。加強農村金融教育，普及金融知識，是開展脫貧攻堅的重要條件。

二、慈利縣扶貧工作中存在的主要問題

（一）慈利縣貧困群體分布散、收入少、普惠金融供需不平衡

該問題由三方面原因造成，一是由于地形地勢的原因，大部分貧困村落遠離城鎮，四面環山，交通不便，村落之間分散且距離較遠，缺乏合作及溝通交流的機制，扶貧工作“點多面廣”，以致于扶貧資源分散，難以形成規模效應。

二是由于產業基礎薄弱，資源分配不合理，經濟體量較小，規模效應難以形成等原因造成農民收入低的問題。如下圖可得2018年慈利縣中仍有半數以上的農民年收入在2萬以下，而2018年湖南省城鎮居民人均收入已增至36698元，相比較而言，農民收入水平低于平均收入水平較大。其次，農業信貸補貼理論中也指出了農村貧困的主要問題是慢性資金不足及農產品特性導致的低投資回報率，因此得出需要通過市場的手段增加農村內部的資金供給，政府需要干預市場并引入政策性資金的結論。

三是由于普惠金融體系尚不健全，村民獲取信息渠道單一，受教育程度低。該縣初中及以下學歷占比達87.1%，且多數貧困戶青壯年外出打工，貧困戶常駐人口中40～60歲占比達68.2%。老齡人口占比高，受教育程度低使得普惠金融發展的內生動力不足，雖然國家大力提倡普惠金融的發展，但村民學習金融知識的意愿不強烈，接受金融知識的速度也比較慢，給金融的普及工作帶來了一定的困難。

（二）低收入人群貸款困難，扶貧資金分配不合理

根據下圖的調研數據發現，參與調研的村民中，47.72%表示資金不足時會找親朋好友借款，僅有28.63%會向銀行貸款，還有19.09%會求助于小額貸款公司，反映了農民向金融機構貸款困難的問題。雖然扶貧貸款規模增長，但大部分資金貸給了金融機構眼中有實業，有穩定收入和工作，信譽擔保較好能按時還貸的“優質客戶”，反而造成了真正貧困的低收入人群及村里老、弱、病、殘等留守人員的貸款阻礙，這表明了慈利縣在充分正確地進行資源分配上有失精準性，是其扶貧工作的缺失，也反映了普惠金融的供需失衡問題，難以實現真正的“惠”民。

究其原因，一是貧困戶無穩定收入來源，缺少正規的證明手續，抵押擔保不足的性質導致雙方交易成本較高，高成本低收益給銀行等金融機構的發展造成困難，也就造成了金融排斥的現象。

二是農村貧困戶文化水平不高且鮮少與外界接觸，容易片面看待扶貧政策，缺乏對普惠金融和自己的信心，同時對小額貸款機構不夠信任，不愿意接受金融理財服務，使得小額信貸等低門檻的資金供給渠道沒有發揮到最大的效用。

三是根據普惠金融理論中的農村金融不完全競爭市場理論，信息不對稱及信用擔保機制的缺失造成了借貸雙方之間的障礙，且機會主義行為出現的可能性進一步惡化了農村小微企業的融資環境。

（三）扶貧工作缺乏監管，市場經營和政府引領之間的關系不協調

雖然調研地區已經實現了責任范圍內的建檔立卡結對幫扶全覆蓋，但通過走訪調研發現部分貧困村扶貧工作的幫扶人和機構在工作中仍存在著諸多問題，例如：在醫療保險、養老保險等項目扶貧的工作中，存在“實發放，虛兌現”的情況;部分機構不正規操作，在實施貧困戶的優惠政策后，再進行不明收費，由此造成扶貧效率低下的問題。

一方面由于扶貧工作缺乏監管，責任落實不到位。在工作中，公職人員分工不明確，出現模糊不清、模棱兩可的情況，導致扶貧工作中對自己工作認識不清，責任感不強等問題;同時缺乏完善的考核制度，沒有量化整治，讓人從中“鉆漏洞”，降低了扶貧的質量。

另一方面，市場經營和政府引領之間的關系不協調也是主要原因。金融機構扶貧工作的社會責任和商業利益存在一定的沖突，扶貧優惠政策容易使企業或機構的商業利益受到損失。而由于思想意識不夠，公職人員沒有意識到扶貧工作的重要性和重要意義，使得在某些問題上”睜一只眼閉一只眼”，沒有起到正向的引領作用。

（四）不良貸款及壞賬的風險問題

根據調研數據，過去5年來慈利縣的不良貸款額及不良貸款比率有逐年下降的趨勢，2018年末慈利縣銀行業主要金融機構不良貸款余額為1.87億元，不良貸款比率1.73%，相較于2017年有小幅上漲。其原因有兩點：

首先，由于貸款人內生發展動力不足，許多貸款者貸款只是為解決"眼前之急"，并沒有考慮如何通過投資教育和技術培訓使得自己獲得一些謀生盈利的技能，致使按時還本付息具有脆弱性，遇突發事件極易壞賬，為貸款回收工作留下隱患。

其次，放款的機構沒有考慮貸款者還款能力以至于引發風險隱患。根據走訪調查，我們發現一些機構只注重放款數量，而不注重質量，為了完成月季的工作任務指標，而不對貸款者的償還能力多加考量。

農村不良貸款率升高會增加銀行等機構的貸款壓力，農村金融機構需要耗費大量的人力物力財力追回貸款，造成普惠金融服務的可持續性發展受到阻礙。

三、對慈利縣扶貧工作的建議

通過了解慈利縣扶貧工作中存在的問題，深入分析問題產生的原因，結合實地調研結果，筆者將針對上文分析中提到的四個問題給出針對性建議，為扶貧工作提供新思路。

（一）因地制宜發展特色產業、促進三產融合

根據前文提到的慈利縣貧困地區產業基礎薄弱，資金回報率低等問題，慈利縣應通過合理利用自身優勢，發展特色產業尋求新出路。在發展好三大產業的基礎上促進三產融合，促進地區產業多元化是該縣打好”脫貧攻堅戰”的核心所在。根據實地調研分析，慈利縣具有茶葉、松樹菌等特色產品及許多稀缺的中藥材資源，因此建立區域合作機制，形成具有特色和競爭力的產業鏈，打造品牌效應，有助于慈利縣利用自身資源優勢做強第一產業。除此之外，慈利縣人口以漢族和土家族為主，其中三合鎮月亮巖村的土家族人口數就占到了60%以上，因此，建設具有土家族特色的房屋，發展土家族習俗及文化，如引進擺手舞表演藝術、建立土家文化體驗站，以達到發展當地旅游業的目的。以此在大力發展第三產業的同時，促進一二產業的共同發展，形成旅游-特色產品銷售一體化的產業模式，有效提高三產融合質量。只有利用好自身資源，大力發展經濟，才能讓慈利縣留住人才，吸引人才，從根本上解決群眾分布散、勞動力不足、產業基礎薄弱等問題。

（二）創新扶貧貸款考核機制、發展“大數據+征信”技術

針對低收入人群貸款難、扶貧資金分配不合理的問題，應創新扶貧貸款的考核機制，完善貧困人口識別制度。在篩選扶貧貸款發放對象的過程中，應結合不同村落發展的實際情況，適當增加一些考核指標。例如：貸款發放對象除了滿足發放貸款的基本要求以外，還應考核其通過自身能力帶動其所在村共同富裕的能力。筆者認為，這種能力可以根據實際情況進行量化。比如：接受扶貧貸款的企業是否聘請了其所在村的勞動力（占企業總生產力的三分之一以上）、工資是否超過所在村收入的平均水平等。這樣的考核機制對村落經濟更加有促進作用，能在一定程度上實現扶貧工作中“先富帶后富”的環節，將政策的紅利切切實實帶給低收入人群，讓每一筆扶貧貸款發揮更加深遠的影響。

同時發展“大數據+征信”技術，精準定位貧困人口，發揮數字普惠金融的技術優勢，根據貧困戶的特征及需求，定制扶貧“貼心化”產品。創新風險管理方式，在風險可控的前提下降低信貸門坎，完善信用工程建設，讓低收入人群有機會獲得信貸資金。

（三）健全扶貧工作披露及監管機制，協調市場與政府之間的關系

針對當前在慈利縣扶貧工作中，存在因缺乏監管造成的優惠政策難以落實問題，扶貧工作應建立有效、充分、動態的信息披露機制，并加強扶貧各環節的監管。

其一，如何把群眾想知道的、應知道的、需要知道的普惠信息及時、準確、完整地告訴群眾？政務網站上的及時公示是一方面，但結合慈利縣半數以上群眾不習慣通過智能設備獲取信息的實情，我們認為要做到“上傳下達”還需要把政府的扶貧政策宣傳與民眾的日常生活有機的聯系在一起，比如通過村民會議通知重大消息、在生產隊中專門設立宣傳員等方式細化政府信息發布系統，從根本上提高政府工作的透明度和社會信任度。同時，要了解扶貧政策是否真正落實，需要建立定期回饋機制，比如定期由縣委指派扶貧專員走訪農戶家中了解情況、完善信訪舉報制度等，從根本上提高監管力度，維護被扶對象的合法權益。同時，還需要加強對公職人員的職業培訓，增強其職業素養和責任意識，科學設計扶貧工作的崗位及其職責，明確分工，做到“各司其職，各盡其責”，嚴防“鉆漏洞”的行為。