農村金融發展問題分析與解決途徑探討

王博瑩

緒論：筆者以農村金融發展為例，結合自身的工作實踐經驗，從農村金融體系的構成，現階段農村金融發展中遇到的問題，以及針對現階段農村金融發展問題所提出的解決措施等三個方面展開研究和探討，針對現階段農村金融發展存在的問題提出自己的看法和建議，以期對這些問題的解決以及提高農村金融發展的速度和質量起到積極的推動作用。

一、農村金融體系的構成

所謂的農村金融體系就是指，“一切為農村經濟服務的金融制度，金融工具，金融機構以及相關金融活動的總稱。它以農村貨幣流通與信用活動實現同一為其形成標志，又以二者的相互滲透及向證券、信托、保險等新領域的不斷延伸為其顯著的發展特征。”

二、現階段農村金融發展中遇到的問題

（一）農業信貸不足

我國農業信貸不足，主要體現在三個方面。其一，金融服務機構對農民沒有信服力。其二，農村金融機構對其縣級及以下的支行的管理力度欠缺，其資金被運用于其他渠道上，農民因而沒有足夠的貸款資金可供申請。其三，一些企業利用不良貸款進行公共設施建設，導致金融機構的信用風險加大。

（二）農村基層金融機構匱乏

我國經濟發展極不平衡，農村地區范圍很大，因此難以實現金融服務體系的完全覆蓋。比如，很多地區的農村只有商業銀行和農信社，而缺乏一些專業的金融機構，因而對這些地區經濟的發展有一定的阻礙。

（三）農村金融體系不完備

在農村貸款的過程中，常常會出現信用評價以及財產實物抵押等問題，導致信貸不能通過農村的金融機構來完成。除此以外，在大部分農村地區的金融服務機構的管理和監察制度尚不完善，信貸過程發展效率低下，不利于農村經濟的發展。

（四）政府行政干預過多

正如前文所言，我國的農村地區的金融信貸機構發展不完善，大部分地區只有商業銀行或者農信社，缺乏專業的金融服務機構。而這些銀行是由國家直接管控，農信社也是由國務院和銀監會主導的，因此這些部分大部分是由政府直接干預的，所以在一定程度上影響了其信貸方面的發展，進而對農村經濟的發展造成一定的影響。

三、針對現階段農村金融發展問題所提出的解決措施以及促進發展的對策

（一）結合我國實際情況對信貸不足進行解決

要解決我國農業信貸不足的問題，需要做到：其一，給農民進行金融投資貸款理念的科普，讓他們對其有一個正確的認知。其二，對農村金融服務機構的監察制度進行完善和優化，鼓勵農民主動尋求貸款和幫助。其三，加強政策性資金注入，引入非營利專業機構來參與資金分配。

（二）建立多元化的農村金融服務體系

如果想要我國的農村經濟能夠得到穩定的發展，那么就必須在農村金融機構匱乏的地區進行金融服務體系的健全。盡可能地發展多層次的網點，并且政府應該規范和引導民間金融，適當發展農村互助性金融組織和互助性擔保組織，逐步完善農村金融組織體系。即，政府應該以正規金融機構為主，非正規金融機構為輔，作為完善農村金融服務體系的主要方針，從而有效建立起多元化的農村金融服務體系。

（三）進行政府準確定位

政府對于地區金融的發展需要進行合理的干預和監管。如果政府監管和干預過多，則容易抑制其進一步的發展，如果政府干預不夠則其監管督查力度不嚴，導致金融機構服務質量低下。因此，政府應該以當地經濟的發展水平為依據，建立關于農村金融市場有序進行的法律法規，創造一個有法必依，執法必嚴的市場環境。

（四）繼續推動和不斷深化農村信用社改革，加強其合作金融功能

政府針對經濟金融發展欠發達的地區，積極拓寬他們的信貸渠道，對該地區的個體戶，私營企業等等都給予相應的支持，幫助他們利用財務杠桿來提高利潤水平，促使他們的經營效率得到提高。

（五）加速推進農業擔保和保險業務，分散和降低農業風險

很多農業落后地區的農民由于認知上的不足，對農業保險等沒有足夠的了解，因為所承擔的風險也使得他們對金融貸款望而卻步。所以機構和政府可以通力合作，適當降低擔保機構的設立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。進而幫助農民降低和分散他們的農業風險。

（六）加強和改進金融監管

利用政策扶持推進農村金融改革，對農村金融組織要執行有差別的監管政策。比如，可以通過財政補貼，或者稅收減免等措施來提高農村地區的金融服務機構的質量和效率。

四、結束語

總而言之，想要提高我國的整體經濟水平，就需要對農村經濟這一短板中存在的問題進行解決。所以通過發展農村金融，建立多元化金融服務體系，進一步促進農村金融可持續的穩定發展。