淺析5G時代電子商務(wù)的風(fēng)險與應(yīng)對措施
——以第三方電子支付平臺為例

◎李 彤

（北京郵電大學(xué) 北京 100876）

隨著5G網(wǎng)絡(luò)迅猛發(fā)展，以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段的電子商務(wù)活動得到了更加廣泛的應(yīng)用。電子支付作為電子商務(wù)貿(mào)易資金流轉(zhuǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其形式也在不斷演變；第三方電子支付應(yīng)運而生，通過這一創(chuàng)新性平臺應(yīng)用，很大程度上解決了電子商務(wù)貿(mào)易資金流轉(zhuǎn)、誠信經(jīng)營等問題。在5G時代新形勢下，信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展必然會產(chǎn)生與以往不同的情況和需求，因此電子商務(wù)需“因化而變、因時而進、因勢而新”，優(yōu)化第三方電子支付功能，提升第三方電子支付平臺的可信賴性。

一、第三方電子支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀與機遇

（一）5G“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，平臺發(fā)展態(tài)勢迅猛

2020年4月8日，中國電信、中國移動、中國聯(lián)通三大運營商聯(lián)合發(fā)布了《5G消息白皮書》，正式開啟了5G商用新時代。在新的發(fā)展形勢下，新一代移動通信技術(shù)的升級換代，網(wǎng)絡(luò)模式逐漸融入AI，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新元素，使得終端應(yīng)用和移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈進一步發(fā)展成熟。這為電子商務(wù)的迅猛發(fā)展奠定了良好契機，從整體上帶動了我國第三方電子支付的發(fā)展，以微信、支付寶為主第三方支付平臺融入了我們生活的方方面面。

第三方電子支付完全打破傳統(tǒng)現(xiàn)金支付結(jié)算方式，實現(xiàn)了線上線下不同場景全覆蓋的“無現(xiàn)金化”模式，也因此為互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算市場的發(fā)展注入了全新動力。由于第三方電子支付契合了絕大多數(shù)商家以及消費者的實際需求，最大限度地為交易雙方提供了安全的交易環(huán)境，所以其業(yè)務(wù)規(guī)模得到了不斷擴大，從最初的網(wǎng)上支付平臺，逐漸拓展為金融理財、網(wǎng)絡(luò)購物、跨境轉(zhuǎn)賬、線下支付等多個領(lǐng)域。

（二）政策鼓勵引導(dǎo)，機遇多樣數(shù)不勝數(shù)

中國作為當(dāng)前5G技術(shù)發(fā)展的領(lǐng)跑者之一,大力推進5G建設(shè)已經(jīng)提升至國家發(fā)展戰(zhàn)略高度。目前，我國正進一步落實“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術(shù)與各個領(lǐng)域相結(jié)合，把促進第三方電子支付乃至互聯(lián)網(wǎng)金融平穩(wěn)運行納入到戰(zhàn)略發(fā)展層面。“一帶一路”建設(shè)方針的貫徹，為第三方電子支付平臺拓寬海外市場提供了更加廣泛的資源。除此之外，我國正在大力支持發(fā)展5G新基站建設(shè)，在不久的將來5G互聯(lián)網(wǎng)將全面應(yīng)用于各行各業(yè)。電子商務(wù)作為引領(lǐng)時代發(fā)展的“弄潮兒”，更需緊抓新時代機遇，保障第三方電子支付交易安全，完善第三方電子支付平臺監(jiān)管，開拓更廣闊的市場空間。

二、第三方電子支付平臺風(fēng)險探究

第三方電子支付已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域比較成熟的行業(yè)，得到了消費者以及各行各業(yè)的高度認(rèn)可，并且隨著5G時代的到來更是擁有得天獨厚的發(fā)展機遇，但同時也不可避免地面臨著復(fù)雜的風(fēng)險和巨大挑戰(zhàn)。

（一）法律法規(guī)不完善，防范力度不足

第三方電子支付平臺在法律中的定位不夠明確，其一方面具有商業(yè)銀行性質(zhì)，另一方面也具有金融中介性質(zhì)。而在我國出臺的《電子商務(wù)法》以及其他現(xiàn)行法律條文中，缺乏對第三方電子支付平臺的精準(zhǔn)定位，并且尚未對第三方電子支付進行具體適用解釋。

除此之外，由于第三方電子支付平臺涉及面廣、更新變化快，而法律的滯后性以及金融法律體系內(nèi)部與其他法律體系之間的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性不足，導(dǎo)致執(zhí)法不嚴(yán)、落實困難、防范力度微弱；尤其在第三方支付金融市場相對飽和但是5G互聯(lián)網(wǎng)時代鼓勵新興事物發(fā)展的矛盾階段，第三方支付平臺流動性風(fēng)險加大、法律責(zé)任模糊，容易造成消費者甚至整個電子商務(wù)業(yè)的損失。

（二）沉淀資金風(fēng)險大，存在法律空白

在買賣雙方通過第三方電子支付平臺進行交易過程中，為保證交易安全，資金會在第三方支付平臺暫時停留，產(chǎn)生一定的沉淀時間，此時則出現(xiàn)了資金沉淀期間利息歸屬問題。

隨著電子商務(wù)交易規(guī)模的增長，第三方電子支付平臺上的資金沉淀量與日倍增，尤其在“雙十一”“雙十二”等大型網(wǎng)購節(jié)期間，由于快遞運輸速度放緩、收貨時間延長，此時資金沉淀數(shù)量更是不容小覷。但是由于目前我國法律法規(guī)對這方面的管理尚存空白，導(dǎo)致第三方電子支付平臺趁機將這筆可觀的利息收入囊中，而消費者利息權(quán)益卻遭受損失。

（三）灰色地帶見利而生，缺乏強力監(jiān)管

隨著5G“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，第三方電子支付平臺與大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)交融密切，而第三方電子支付平臺的信息管理體系并未隨著科技的進步實現(xiàn)無縫銜接，這讓消費者的個人信息安全面臨著極大風(fēng)險。個別第三方電子支付平臺故意泄露、倒賣消費者個人信息，甚至出現(xiàn)了操縱信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)“黑色”信息產(chǎn)業(yè)鏈。

此外，第三方電子支付交易安全情況不容樂觀，其較高的虛擬性、隱蔽性和流動性增加了盜竊、欺詐的風(fēng)險；不法分子通過中獎釣魚鏈接植入病毒獲取密碼或通過截取支付網(wǎng)絡(luò)信號篡改賬號和密碼等行為，達(dá)到非法轉(zhuǎn)移資金的目的，嚴(yán)重扭曲了第三方電子支付的便民形象，猛烈沖擊著互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系亟待完善

自古以來，信用都是金融商務(wù)業(yè)立足的核心要素。由于互聯(lián)網(wǎng)交易支付具有較強的不確定性，所以構(gòu)建一個標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系便成為整個產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。

但是就目前情況來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系并不完善。僅就第三方電子支付平臺而言，其內(nèi)部沒有構(gòu)建有效的信用評估機制，對內(nèi)部工作人員、用戶消費者和商家的信用評估缺乏真實性、科學(xué)性和系統(tǒng)性；外部的相關(guān)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會也沒有制定統(tǒng)一的信用區(qū)分評價體系。內(nèi)外部松散的金融信用體系導(dǎo)致平臺怠于履行誠信義務(wù)，用戶忽略征信重要性，為將來高速發(fā)展埋下了隱患。

（五）市場秩序混亂，行業(yè)競爭力較弱

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序較亂，尚未形成一個合理的準(zhǔn)入、退出機制。尤其電子交易支付行業(yè)魚龍混雜，不少居心叵測之人見“第三方電子支付平臺”如魚得水，便瞄準(zhǔn)商機建立了“第四方電子支付平臺”，專為賭博網(wǎng)站提供充值、套現(xiàn)等服務(wù)；其中不僅有一些科技公司入伙按比例賺取手續(xù)費，也有大學(xué)生被利益蒙蔽雙眼，走上違法犯罪道路。

5G互聯(lián)網(wǎng)的溫床不僅是高科技產(chǎn)業(yè)的孵化地，也成為不法分子制造暗網(wǎng)和灰色產(chǎn)業(yè)鏈的誕生地。第三方電子支付平臺生存成長于如此環(huán)境中，自然免不了受到不良影響，長此以往便會喪失自主研發(fā)活力和商業(yè)競爭力，被社會所淘汰。

三、第三方電子支付平臺監(jiān)管應(yīng)對措施

面對新形勢下的新任務(wù)、新挑戰(zhàn)，我們應(yīng)做到具體問題具體分析，緊隨高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)、緊抓高新管控技術(shù)，革新治理方式，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈時代發(fā)展的主動權(quán)。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)監(jiān)管理念

在5G時代下，發(fā)展突飛猛進的第三方電子支付平臺，融入了高新技術(shù)和全新理念，應(yīng)對著實際需求的變化和風(fēng)險挑戰(zhàn)的沖擊；傳統(tǒng)的被動管理理念已經(jīng)無法應(yīng)對日新月異的業(yè)態(tài)變化，轉(zhuǎn)變管理理念迫在眉睫。

首先，要在傳統(tǒng)金融管理理念和法律條文基礎(chǔ)上加入科技管理元素。例如利用區(qū)塊鏈加密技術(shù)保護主動個人信息、利用云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，最終形成多維度的智能化監(jiān)管體系，有針對性、有預(yù)測性地應(yīng)對第三方電子支付平臺科技內(nèi)含風(fēng)險。

其次，不能獨立看待第三方電子支付平臺的監(jiān)管問題，應(yīng)該秉持聯(lián)系的、發(fā)展的眼光。由于第三方電子支付平臺在互聯(lián)網(wǎng)運作過程中并不是獨立存在的，它的風(fēng)險不僅僅來自自身漏洞，還來自黑客等不法分子的襲擊。所以，監(jiān)管理念應(yīng)從傳統(tǒng)的一對一監(jiān)管轉(zhuǎn)換成一對多監(jiān)管，在加強第三方電子支付平臺自身管理的同時，大力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪，從網(wǎng)絡(luò)安全等多方面入手，進而保證互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)交易的健康運作。

（二）創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)外部動態(tài)管理模式

互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)管理模式以主動預(yù)防為主、防治結(jié)合，從第三方電子支付平臺的設(shè)立入手，再到運行、事先防范及退出，構(gòu)建一體化動態(tài)監(jiān)管模式。

1.完善市場準(zhǔn)入機制

在5G時代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱潮中，過于嚴(yán)苛的準(zhǔn)入機制容易出現(xiàn)行業(yè)壟斷現(xiàn)象，所以建議采取“寬進嚴(yán)管”的準(zhǔn)入原則，降低資本準(zhǔn)入門檻，讓越來越多的企業(yè)感受到數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展帶來的紅利，推進第三方電子支付產(chǎn)業(yè)鏈持續(xù)發(fā)展。同時優(yōu)化、細(xì)化準(zhǔn)入審核制度，嚴(yán)格審查第三方電子支付平臺主體申請資格，并賦予其相應(yīng)救濟權(quán)利。另外，還應(yīng)建立整個電子商務(wù)業(yè)電子牌照發(fā)放制度，這不僅有利于電子交易、電子支付等業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，更有利于后期監(jiān)管部門實時監(jiān)督。

2.運行期間推動多部門協(xié)同治理

目前我國的第三方電子支付平臺由人民銀行統(tǒng)一監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)。但在5G時代，第三方電子支付平臺在運作過程中融入了科技手段，其涉及渠道之廣、業(yè)態(tài)之大、跨越領(lǐng)域之多，僅靠一個部門管理是無法有效解決問題的。對此，建議可以借鑒歐盟的監(jiān)管模式，首先設(shè)立或指定專門的監(jiān)管機構(gòu)，根據(jù)時代變化要求制定監(jiān)管目標(biāo)；再由該機構(gòu)根據(jù)目標(biāo)明確政府、組織之間的職責(zé)與分工，構(gòu)建分工嚴(yán)格，監(jiān)管全面且科學(xué)的模式。例如，我國可以嘗試在第三方電子支付平臺運作期間形成一部門統(tǒng)籌、多部門協(xié)同治理的模式，設(shè)立專業(yè)部門整合第三方電子支付平臺數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)網(wǎng)上信息互聯(lián)互通；由央行負(fù)責(zé)金融信息審查，法律部門負(fù)責(zé)合法合規(guī)性審查，與國外監(jiān)管機構(gòu)一起負(fù)責(zé)海外業(yè)務(wù)審查等。

3.改進風(fēng)險提前防范機制

提前構(gòu)建第三方電子支付平臺防范信息系統(tǒng)風(fēng)險的安全操作體系，建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，做到未雨綢繆。一方面要加大對信息安全技術(shù)的資金投入力度，定期進行技術(shù)安全測評和設(shè)備檢查，掌握控制風(fēng)險的主動權(quán)。另一方面要提高技術(shù)人員的準(zhǔn)入門檻和專業(yè)水準(zhǔn)。面對5G互聯(lián)網(wǎng)高頻率的更新?lián)Q代，應(yīng)做到定期培訓(xùn)、定期考核，訓(xùn)練一批高素質(zhì)、有創(chuàng)新意識的高科技人才應(yīng)對風(fēng)險，保證第三方電子支付平臺工作高效有序運轉(zhuǎn)。

4.完善市場退出機制

第三方支付的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?，目前基本處于一個相對飽和的階段，供大于求的形勢必然迫使部分企業(yè)退出；但在退出機制中，我國法律法規(guī)和有關(guān)部門的監(jiān)管較弱。因此有必要規(guī)定平臺退出后的強制義務(wù)，例如可要求其徹底刪除個人信息等，并由監(jiān)管部門嚴(yán)格審核，保障消費者權(quán)益不受侵犯。

（三）加強內(nèi)部行業(yè)自律，完善信用評價

提高第三方電子支付平臺的競爭力，不僅需要外力的推動，更需要行業(yè)自身有意識地轉(zhuǎn)變；只有行業(yè)自身舍得放棄某些既得利益，順勢而變，才能增強自身實力、換來長久發(fā)展。

1.行業(yè)內(nèi)部自律

第三方電子支付平臺可以通過建立信息共享平臺，開通投訴建議業(yè)務(wù)，廣納民意，從實際需求出發(fā)，避免構(gòu)架空中樓閣而忽視底層基礎(chǔ)；可以主動制定行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格約束平臺合規(guī)運營和合理競爭；可以與中國支付清算業(yè)協(xié)會參考現(xiàn)行法律共同制定實效性較強的糾紛解決機制，當(dāng)出現(xiàn)矛盾沖突時，協(xié)商適用調(diào)解、仲裁等較為平和的非訴模式；可以完善信息披露與保護機制，定期公開第三方電子支付平臺風(fēng)險評估報告、準(zhǔn)確更新與消費者密切相關(guān)的工作動態(tài)、及時發(fā)現(xiàn)可疑交易并做出實質(zhì)審查，與消費者簽訂公平平等的個人信息保密協(xié)議等。

2.信用評價體系

有效的信用評估不僅鼓勵第三方支付平臺完善自身信用機制、樹立良好形象，而且促使消費者誠信消費，自覺維護交易秩序。一個合理的信用評價體系應(yīng)包括以下三個方面：第一，利用區(qū)塊鏈加密技術(shù)健全個人與機構(gòu)征信系統(tǒng)，最大限度、最大廣度地獲取不可偽造、公開透明的信息，讓收集的信息有足夠的價值值得評信。第二，構(gòu)建合理科學(xué)的信用評級體系，并根據(jù)該標(biāo)準(zhǔn)對第一步收集的眾多平臺信息進行區(qū)分評級。一方面提高各個第三方電子支付平臺的優(yōu)勢競爭力，改善自身問題；另一方面這種良性競爭會從根本上減少違法違規(guī)現(xiàn)象的出現(xiàn)，促進第三方電子支付產(chǎn)業(yè)鏈平穩(wěn)運行。第三，設(shè)立專門信用評估機構(gòu)，將失信個人和失信企業(yè)列入黑名單、灰名單，限制其消費或經(jīng)營行為，情節(jié)嚴(yán)重者采取法律手段追究相應(yīng)法律責(zé)任。

（四）建立健全相關(guān)法律法規(guī)

《電子商務(wù)法》等一系列相關(guān)法律法規(guī)的出臺，對第三方電子支付平臺部分問題進行了規(guī)制，但是細(xì)節(jié)性實質(zhì)問題例如第三方電子支付平臺的精準(zhǔn)法律定位、沉淀資金如何管控等依舊沒有落實見效。

筆者認(rèn)為，歸根究底是由于我國現(xiàn)行法律法規(guī)大都采取概括闡述的立法模式，而少量列舉部分也為否定列舉和肯定列舉相結(jié)合的形式，如此便會縮小法律適用范圍、削弱預(yù)期效果。

一方面，我國可將立法模式向肯定概括加否定列舉的形式轉(zhuǎn)變，嚴(yán)格管控禁止行為，靈活控制可行范圍，在瞬息萬變的5G網(wǎng)絡(luò)時代，提升法律的實用性和可操作性；另一方面，應(yīng)加大對弱勢消費者的傾斜保護力度。隨著科學(xué)技術(shù)水平的提高，個別第三方電子支付平臺開始利用高科技手段鉆法律漏洞、逃避法律責(zé)任，導(dǎo)致在電子支付過程中消費者的隱私權(quán)、知情權(quán)等多項權(quán)利面臨嚴(yán)重威脅，這就需要我國各類法律相互串聯(lián)，打通法律之間的沖突壁壘，絕不能單單依靠《電子商務(wù)法》或其他任何一部法律對其實現(xiàn)概括式管理。

四、結(jié)語

5G時代，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，電子商務(wù)業(yè)也將依托云計算、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)飛速成長，而第三方電子支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)交易支付的核心環(huán)節(jié)更是迎來了新的發(fā)展空間，未來也必將為人們帶來全新的交易支付模式。發(fā)展帶來了機遇，而機遇也預(yù)示著挑戰(zhàn)。以第三方電子支付平臺為例，其政策支持力度大，發(fā)展前景廣，但是也不可避免地存在法律法規(guī)空白、資金信息安全、監(jiān)管失靈等風(fēng)險。在新形勢、新挑戰(zhàn)面前，應(yīng)主動轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，構(gòu)建動態(tài)化監(jiān)管模式，強化行業(yè)內(nèi)部自律標(biāo)準(zhǔn)，外部完善法律規(guī)制。做到“因事而化、因時而進、因勢而新”，切實推動互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈在5G時代的高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。