S 農商行小額信貸業務發展問題探討

■何軍（湖南農業大學經濟學院）

一、S 農商行發展概況

S 農商銀行建立于2016 年7 月27 日，在最原始的時候包括五家銀行，其合并是在中國證監會的批準下進行的，其掛牌正式營業是在2016 年9 月12 日。該銀行目前共有員工2119 名，注冊資本按人民幣計算高達50 億元，其中營業部、一級支行、分支機構數字呈現為1、14 和174，人們可以在S 的所屬城鄉均可找到其營業點。S 農商銀行發展到去年末的時候，已經擁有了1192.54 億元的總資產， 具體余額分配表現包括總負債、存款余額以及貸款余額，并且三者具體呈現為：1059.25、920.74 和633.74（億元）。作為大型的農商銀行，S 農商銀行一直致力于對“三農”主力銀行的打造，力爭為周圍社區的人們提供最貼心的服務。再有銀行還推行“四輕”理念，主要包括“網點輕、資產輕、管理輕和經營模式輕”，在這種理念的配合下，銀行還積極創新活力，樹立品牌特色，促進綜合性業務的開展，同時還開展了多元化的經營方式，積極運用新技術，讓用戶體驗智能化的一條龍服務。最后他們還采用全面化的積極手段對銀行資金進行有效風控，其品牌特效力爭體現普惠性、智慧性、精品性、工匠性和生態性，努力使銀行在盈利的基礎上成為現代農村商業銀行發展的典范。

二、S 農商行小額信貸業務現狀

S 農商行近3 年期間，一方面，為解決小微企業（主）（含個體工商戶）創業期、成長期、成熟期不同階段生產經營融資需求，陸續開辦了創業貸、聯保貸、物業貸、流水貸、循環貸、商圈貸、醫融通、存貨通等信貸產品， 申請人可采用抵押、質押、保證等一種或多種擔保方式，單戶最高貸款額度可達500 萬元。

另一方面，S 農商行將發展點聚焦三農，推出了“三農”金融產品主要分為兩大類，分別是“三農”個人金融產品和“三農”對公金融產品。其中“三農”個人金融產品分為：（1）農戶質押貸款，（2）農民工返鄉創業貸款，（3）種養大戶貸款，（4）家庭農場貸款，（5）農房抵押貸款，（6）林權抵押貸款，（7）農戶聯保貸款，（8）農戶信用貸款；“三農”對公金融產品分為：（1）農企聯保貸款，（2）農村土地承包經營權流轉抵押貸款，（3）農企質押貸款。

三、S 農商行小額信貸業務發展存在的問題

筆者在實地調查后進一步分析S 市轄區內對小額信貸需求情況，發現當前S 農商行在小額信貸業務發展中主要還存在以下幾方面的問題。

（一）小額信貸辦理流程繁瑣

通過對貸款流程進行比對分析，筆者發現要想在S 農商行獲得小額信貸，其流程環節主要包括調查、錄入信貸管理系統，然后是銀行開展相關的審查和審批環節，最后才是資金合同的簽訂與貸款資金的發放，而這些環節不僅是大額貸款的流程，同時小額貸款也必須遵從這些流程，也就是說小額信貸辦理流程至少也需要5 個工作日才能完成。與此同時，S農商行對于擔保人也提出了一定的要求，擔保人不僅需要提供身份證、戶口本，同時還要提供結婚證，簽字手續要夫妻雙方的簽字，兩萬元的貸款如有2 個擔保人，那么簽字人員需要6 個人，借款的夫妻和擔保的兩對夫妻，這樣繁瑣的手續和流程，讓想申請小額貸款的客戶望而卻步。

（二）放貸期限與實際需求的期限不匹配

目前S 農商行發放的小額信貸期限以一年期以內的貸款為主，2018 年底這一比例達到70.14%，而與之對應的小額信貸的需求期限則主要以長期為主，這樣就使得放貸期限與實際需求期限存在著不匹配的問題。比如種養殖業，家庭種養殖戶居多，但是在對養殖進行規模化發展的同時，從投資到收益的整個過程往往至少需要一年以上的時間，例如蛋雞的養殖；除此之外，還有一般的農業生產周期在一年以上，因為需要加工周期的存在，而一年以內的貸款期限顯然不能滿足貸款者的需求，因此這種形式的小額貸款在一定程度上影響著用戶的貸款積極性，貸款效果并不是非常理想。這就要求銀行應該從用戶需求出發，對小額信貸期限進行有效調整。

（三）經營信貸風險較大

通過實地調查，筆者還發現一定的信貸風險問題存在于小額信貸業務的實施過程中，S 農商行需要對以下問題進行規避：一是市場風險問題，小額信貸的對象通常是農戶，而這些農戶通常采用的是分散生產經營的方式，而在其生產過程中由于存在生產的盲目性，再加上不健全的農村社會服務體系的存在，造成了農產品的生產和交易成本居高不下，因此很大的市場風險會存在于農業生產的經營過程中。二是信用風險問題。農戶經常會將房地產作為小額貸款的抵押物，但是相對于小企業來說，他們在實施貸款時通常會將機器設備進行抵押，但是從一定意義上來看，機器設備具有很快的貶值性和可變性，一旦借款人對抵押物進行了擅處置，那就意味貸款人沒有了可供處置的資產，而信用風險也就隨之產生。

四、完善S 農商行小額信貸發展的對策建議

（一）簡化貸款的手續做到便民利民

為了有效解決小額貸款繁瑣流程問題，標準化農戶貸款流程，S 農商行應采用以下有效手段，公開透明貸款的相關條件，對相關服務事項予以承諾，例如小額信貸預約制度的實施，這樣就可以一次性解決農戶貸款中的多個問題，就可以從本質上對外部受理和內部審批的相關流程予以有效簡化；小額貸款的客戶群需求通常體現著“短、頻、散”的明顯特征，因此S 農商行可就此對體制機制進行靈活運用，抓住效率的“小、快、靈”特征，利用前后臺分離操作的手段，開展人性化業務的推進，運用專業的手段對審批流程予以有效簡化。科技的發展帶動了電子設備在銀行的使用，目前，S農商行利用現代金融工具，推出了網上銀行、ATM、叫號機等自助辦事設備，進一步提升了銀行的服務效率。

（二）創新符合需求的小額信貸產品

為了進一步推進小額信貸業務的發展，S 農商行靈活設置了其相關貸款的舉措，因為小額信貸業務發展離不開其產品的打造，筆者認為今后S 農商行的發展可對創新類產品進行逐步的推出，具體見表1 所示。

表1 S農商行小額信貸金融產品創新

（三）建立起涉農普惠金融的風險防控體系

針對上文對S 農商行小額信貸經營風險較大問題，筆者認為S 農商行應當建立起針對涉農普惠金融的風險防控體系，突出“三農”特色和差異化：一是建立并完善相關風險管理體系，提升銀行自身對風險防控的能力。二是對涉農金融服務需求的風險防控體系予以匹配性建立。因為不同于城市金融服務體系，涉農金融服務的開展應該對整個信貸過程予以審控，在對農村金融擔保體系進行開發和應用的過程中，對其風險壓力予以有效降低，并對其獨具特色的農村聯保形式予以有效強化。