“村口銀行”的多重賦能

吳佳

像往常的早上一樣，焦秀芹大姐打開卷簾門，開始她自家超市又一天的生意。這個位于青島平度焦家寨村的小超市，生意越來越冷清，“都到鎮上或者縣里去買東西了”，焦秀芹無奈地對老伴說。

老兩口不曾想到，超市冷清的場面，竟在當了“小順管家”后有了改觀。

通過健康水站，焦秀芹的超市迎來了很多打水的村民，來超市玩的人多了，聊天拉呱的人也多了，焦秀芹認認真真地履行著“小順管家”的職責，“誰家孩子結婚了，我就推薦他們購買合適的海爾家電，質量有保障;誰家種了什么菜，我就推薦他們定制相應的肥料。”

今年，焦大姐的“職務”又升了一級，成為“村口銀行行長”。隨之而來的，是超市越來越好的生意和賬戶上越來越多的收入。

建行和海爾在農村做了一件大事

青島平度焦家寨村位于蓼蘭鎮中心北部2000米，村里的常住人口近2000人，如果平時誰家要取錢存錢、花錢轉賬，都要騎著自行車跑到鎮上的銀行網點辦理，一來一去要花不少時間。可有了焦大姐這位“村口銀行行長”，村民們自己在家門口，就能滿足日常所需的大部分金融服務需求。

這是因為建行和海爾在農村做了一件大事。

2018年12月11日，中國建設銀行與海爾集團在青島達成普惠金融戰略合作，雙方依托建行的14萬裕農通業主，以及海爾日日順樂農在全國超10萬個小順管家進行觸點融合，共建“建行裕農通+日日順樂農”鄉村普惠服務平臺，打造全新的“裕農小順”觸點。

這“1+1”的方式，將創造出“遠大于2”的效益。

金融機構在縣域鄉村覆蓋率不足，是一個很現實的問題。以青島膠州市為例，1324平方公里的地域面積上，中農工建四大行的網點僅僅有41個，卻要覆蓋811個行政村，67個社區。

“這解決了覆蓋率嚴重不足的問題，打通了‘最后一公里。”中國建設銀行青島分行個人金融部總經理馬健介紹，“采用手機終端的模式，把一些縣域鄉村的小超市、農機站、種子站、化肥站、快遞收發站這些地方改造成一個個微型的金融服務點。”

根據這種合作模式，在金融服務方面，村民在家門口就能享受生活繳費、存取款、銀行開戶許可證、農業貸款等金融服務;在便民生活服務方面，“裕農小順”可為居民提供快遞收發、家電清洗、生活繳費等一條龍服務。另外，在高產增收服務上，還可為居民提供農機具服務、農資高產方案等個性化定制服務。

這個在全國建行系統內成功打造的“青島樣板”，實現了多重賦能。

首先是對企業的賦能。建行與海爾，兩大企業強強聯合，聚力賦能。

業內有關人士認為，和海爾的合作是“金融+場景”的雙贏。覆蓋50%縣域鄉村這個目標，在合作之前已成為各自提出的目標。雙方的合作有著非常好的共識和基礎。

其次是對農民的賦能。為農民改善生意、創新生產，更為農民們創造全新的幸福生活。

用平度西城戈莊李學民的話來說：“當建行村口銀行行長，不但在村里被人高看一眼，還能給自己增加一些收入。電話費、電費、有線電視費、醫保、社保全能繳，再加上有消費活動，給我的小超市還帶來了人氣，這個營生真不錯。”

海爾集團董事局主席、首席執行官張瑞敏表示，此次雙方合作打造了兩個新型關系，一個是新型的銀企關系，即共創共贏的生態系統關系而不僅是相互借貸關系;一個是新型的與農戶的關系，農民從沒錢變有錢，從有錢到借助銀行理財，通過為用戶打造定制化解決方案，不斷解決用戶痛點，創造終身用戶。

收益在哪？

“你這個項目的收益在哪？”

參加2018年青島金融創新獎評選時，在項目答辯環節，評委毫不留情地問。

建行青島分行個人金融部縣域經濟科科長王建作為項目答辯人，只能坦誠地回答：“目前這個項目的社會效益遠大于經濟效益，是建設銀行致力鄉村振興的一個重要舉措。”

的確，“裕農小順”顯著的社會效益，已得到顯現。

“我們在推廣金融服務下鄉的過程中，發現當地退役軍人的占比非常高，這部分人群都受過部隊的正規訓練，意識形態正并且可信度非常高，于是在平度率先試點啟動了退役軍人服務站。”馬健介紹，從2019年7月起，首期青島建行·海爾日日順“裕農小順”退役軍人專題培訓班在平度市仁兆鎮沙北頭村舉辦。如今退役軍人服務站內已有45位復員軍人登記注冊，引導退役軍人為促進經濟社會發展、維護社會和諧穩定作出更大貢獻。

此外，建設銀行還啟動了建行大學“金智惠民——鄉村振興”萬名學子暑期下鄉實踐活動，活動面向在校大學生招募暑期下鄉實踐隊員，利用暑假時間返鄉實踐，他們組成325個講師團，奔赴全國1300余個縣區，擔任家鄉所在地建設銀行裕農通普惠金融服務點的“推廣大使”，讓學生們掛職“村口銀行”，以“裕農通”為紐帶，下鄉、進村、入戶，在了解鄉情農情的同時，助力金融服務拓展至鄉鎮、延伸到村口，讓鄉親們享受到便捷優質的金融服務。

建設銀行與海爾集團還整合了建行大學、海爾大學、青島市鄉村振興研究院、小順商學院等教育培訓資源，建設“裕農小順金智惠民大學堂”，面向廣大業主、農戶、鄉村創客等群體設計專屬課程體系，提供“線下+線上”免費培訓，服務三農，精準賦能。

自2017年底，中央農村工作會議首次提出走中國特色社會主義鄉村振興道路后，普惠金融成為各金融機構重點發力的方向之一。2018年5月，中國建設銀行專門召開普惠金融戰略啟動大會，提出舉全行之力，將普惠金融業務打造為建設銀行在新時代背景下應對市場新形勢、新變化的戰略支點，全面推進普惠金融戰略實施，全力提升普惠金融服務能力。

基于“鄉村振興”的新要求，面對鄉村發展的新格局，“裕農小順”是最好的普惠金融踐行。

經濟收益不在于當下，更在于未來。如果說“裕農小順”是建行扎根縣域鄉村前沿陣地的一個個支點，那這些支點的日益龐大，將成為建行未來深入鄉村陣地長期可持續發展的最密實的基礎。

下沉市場成必爭之地

被稱為“ 頂尖投資大師” 的喬爾·蒂林哈斯特最近寫了一本新書，英文書名為《Big Money Think Small》，可以直譯為《大錢小思》。意思是，掌握大錢的人要年復一年地堅持細致入微的思考。

一筆龐大的資金規模，更值得投入嚴謹縝密的思考。從“裕農小順”的角度來說，建行做到了。

截止到2019年12月15日，青島地區“裕農通”服務點總量從2018年末的727個，發展到目前的6331個，實現對青島地區5652個行政村的全覆蓋。

一年近十倍的數量，也只是近期的小小收獲，更遙遠的全國下沉市場布局，才是“裕農小順”的戰略眼光。

2019年12月23日，北大光華—度小滿金融科技聯合實驗室發布《2019年中國消費金融年度報告》，其中指出，從人口數量上來看，中國三四線及以下城市人口占比達到近七成，規模龐大。同時，目前低線城市的網購普及率及網購消費金額比率遠小于一二線城市，線上業務市場挖據潛力大。

一方面低線城市收入與消費支出增速相對更快。從消費增速上看，三四線城市以及農村地區明顯要高于一二線城市，消費市場下沉明顯;另一方面互聯網時代打破地域邊界，低線城市消費觀念與上線城市趨同。同時，品牌加速布局三四線城市，帶動消費市場下沉。

尼爾森中國消費者指數報告顯示，中國二三線城市消費意愿明顯超過一線城市，特別是三線城市消費趨勢指數增長最為顯著。

在“裕農小順”的合作平臺中，海爾和建行依托各自集團優勢，聚合二三線城市資源，助力生意經營。

在渠道方面，依托海爾商城、日日順物流支持家電下鄉，依托建行善融商務電商平臺拓寬線上銷路，打通農產品上行和消費品下行渠道;在金融服務方面，建設銀行為符合條件的“裕農小順”開通聚合支付，讓結算更便捷，提供純信用的龍商貸，解決經營融資困難。

海爾“日日順樂農”與建設銀行“裕農通”有機連接后，一方面將借助合作資源提供農業氣象和市場資訊，讓農民足不出戶了解到全國農貿市場農副產品的價格;另一方面平臺全面布放建行涉農金融產品，提供“善建惠農”綜合解決方案，為農戶和農業生產企業提供便捷結算、財產保險、小微快貸、供應鏈融資等產品服務，全流程嵌入并助力農業生產。

未來，借助這一平臺，相關各方將提供更多公益捐助、鄉情視頻、守望書屋、住房租賃、志愿者服務。構建有溫度的“守望者家園”，助力情感溝通;構建鄉村創業賦能平臺，助力農戶成長。

“建設銀行以推進普惠金融踐行鄉村振興為出發點，以青島市為試驗田，著力探索創新，整合社會資源，與海爾集團攜手搭建“建行裕農通+日日順樂農”

縣域金融綜合服務平臺，為鄉村振興提出金融創新解決方案，有效滿足鄉村居民對美好生活的需求，實現銀行、企業、農民、社會的各方共贏，形成良好的示范效應。”2018年青島市金融創新獎評委之一，平安銀行青島分行副行長遲珊珊如此評價。經過近20位專業評委在應用性、創新性、社會效益與風險性多方面打分后，多贏格局讓“裕農小順”贏得了2018年青島金融項目創新一等獎。

《史記》有云“狹路相逢勇者勝”;《孫子兵法》亦有云“以虞待不虞者勝”;《Big Money Think Small》中講“大錢小思者勝”。可這都不是“裕農小順”獲勝的理由，真正的獲獎原因應該是——越來越多像建行、海爾這樣的企業，正在以“耕耘者”姿態，融入國家生長的藍圖中，而“耕耘者”，才是市場最受歡迎的。