移動支付在中國快速發展的相關分析

馬若兮

摘要：雖然我國不是互聯網、手機、銀行卡以及二維碼等移動支付必備要素的起源地，但移動支付在我國卻得以快速發展，并遠遠領先于歐美等發達國家。本文在梳理中國支付方式變遷的基礎上，通過分析發現智能手機普及、移動互聯網發展、企業推廣力度、文化差異以及后發優勢是移動支付在中國快速發展的原因。

關鍵詞：移動支付;智能手機;移動互聯網

問題的提出

移動支付是指移動客戶端利用手機等電子產品進行貨幣支付，它將互聯網、終端設備、金融機構有效地聯合起來，形成了一個新型的支付體系。目前，阿里的支付寶和騰訊的微信支付在我國移動支付中占據絕對優勢。根據艾媒咨詢相關數據可知，2019年中國移動支付用戶規模為7.33億人，2020年將增長到7.90億人，用戶規模也有望持續上升;由《華爾街日報》數據可知，2016年美國的移動支付市場是中國的九十分之一;2020年中國移動支付市場將達到47萬億，約為美國的166倍。隨著技術的成熟、市場的發展以及政企數字化轉型的加速，中國移動支付覆蓋場景將更加廣泛，線上消費與服務將進一步普及。

眾所周知，歐美聚集了當今世界經濟、技術最發達的國家，由國際貨幣基金組織（IMF）公布的數據可知，2019年美國人均收入高達3.77萬美元，大約是中國的7倍;美國、英國、意大利等歐美國家的科技實力世界排名均在中國之前（豆瓣小組，2018）。

互聯網于1969年始于美國，1994年進入我國，美國比我國早了整整25年;世界上第一部平民手機由摩托羅拉公司制造，它誕生于1973年的美國，我國的第一部手機由中國科健股份有限公司于1998年開發研制成功，美國比中國也恰巧早了25年;世界上第一張銀行卡誕生于1952年的美國，而我國直到1985年才有第一張銀行卡，美國比中國又領先了33年;即使是移動支付所必需的二維碼也并非起源于我國。為什么經濟、技術并不是最發達，也不是互聯網、手機、銀行卡和二維碼起源地的中國，其移動支付會呈現如此迅速的發展？

中國支付方式的變遷

移動支付的普及給人們生活帶來各種便利，比如，不需要攜帶現金、沒有假幣、不用找零、支付速度更快捷，中國人的生活方式正悄然發生改變。自建國以來，中國人的支付方式大致經歷了以下五個階段。

1.現金+票證支付階段

計劃經濟時代，現金+票證是通行的支付方式，這是由于物資極度匱乏，糧食、肉類、布料都是緊俏產品，政府需要通過配額制限制消費，保證全民供應，糧票、肉票、布票等在當時有“第二貨幣”之稱。

2.現金支付階段

隨著改革開放的深入，社會經濟得以快速發展，物資供應日漸豐富、生活越來越富足，票證退出歷史舞臺，現金取代現金+票證成為主要支付方式，成為購物、交易的流通貨幣。人們出門購物、旅游都需要隨身攜帶現金，辨別假幣、防止現金遺失成為當時必備的技能。

3.銀行卡支付階段

銀行卡攜帶方便、安全性高、跨地區使用等這些優點促成了支付方式的重大轉變。1952年美國美州銀行在加利福尼亞州發行了世界上第一張銀行卡——“美州銀行卡”;1985年中國銀行珠海分行發行了我國第一張銀行卡——“中銀卡”。此后，各商業銀行電子化建設開始起步，“刷銀行卡”成為外出消費首選的支付方式。

4.網上銀行支付階段

1996年中國銀行率先建立網上銀行服務，但并沒有被人們所接受，直到1998年3月6日，中國第一筆網上銀行業務誕生。隨著互聯網的普及，電子商務逐漸代替上街購物，實體交易發展為網上交易，傳統的銀行支付變成在線支付，網購成為了消費者的主流購物渠道，電子銀行變成了新支付方式。

5.移動支付階段

伴隨著經濟的快速發展，購物方式也在不斷變化，從實體購買到線上線下共同發展，移動支付迅速崛起。2003年支付寶登上歷史舞臺，2004年其脫離淘寶成為第三方移動支付平臺;2010年手機支付產業聯盟產生;2013年微信支付出現;2016年中國人民銀行首次官方承認二維碼的支付地位。

移動支付在我國快速發展的原因

我國移動互聯網起步晚，技術也不是最發達，如今，無論是城市還是鄉村、無論是購物中心還是路邊菜市場，到處都可以使用支付寶或微信買單，收款碼、支付碼成為支付日常。

1.智能手機的普及和移動互聯網的發展為移動支付奠定基礎

智能手機的普及和移動互聯網的發展是移動支付的兩個必備條件。如果手機停留在功能機，移動支付將很難發展。我國智能手機普及程度很高，用戶量遠超歐美各國。據相關統計數據顯示，我國智能手機用戶達到6.55億人，幾乎是美國的3倍，更是遠超其他歐美國家，此外，華為、OPPO、vivo和小米生產的千元智能機也為中國智能手機的普及作出了貢獻，為移動支付的發展奠定了基礎。中國移動、中國電信、中國聯通三家運營商擁有600萬個基站，是美國的17倍。顯然，中國的移動互聯網更快捷、更穩定，這都助力了移動支付滲透入各種生活場景。

2.企業的大力推廣助力移動支付發展

一方面，在我國，支付寶和微信這兩大第三方支付巨頭通過地推、優惠和紅包等諸多方式大力推廣移動支付，這讓消費者在體驗到移動支付的便利之余獲得了實惠，消費者對移動支付的刻板印象很快被打消。另一方面，支付寶和微信也給了商家很多優惠政策，如不收手續費或者低手續費。此外，移動支付使交易變得更快，還能避免收到假錢，商家自然也愿意配合并大力推廣。

3.文化差異影響移動支付的發展速度

中國人懂得變通、比較開明，愿意一邊嘗試且一邊完善相應的規則，更容易接受新生事物，而歐美等國家趨于保守，為降低風險更愿意先制定一套完善的制度再嘗試。此外，中國人對新產品、創意、理念的廣泛認同，使得新產業、新產品的優勢得以放大，這些差異使得移動支付這一新生事物在我國的接受速度和接受程度明顯快于歐美等發達國家。

4.后發優勢促使移動支付成為主流

后發優勢是指相對于先進入行業的企業，后進入者具有相應的競爭優勢，通過觀察先動者的行動及效果來減少自身面臨的不確定性，進而采取相應行動，獲得更多的市場份額。歐美等發達國家的支付歷程是現鈔——信用卡——PC端第三方支付——移動支付，在后發優勢的作用下，我國跳過了信用卡這一環節。

按照正常的發展路徑，信用卡非常普及、信用體系非常完善，支付問題基本都可以被解決，而且，長久形成的習慣難以撼動，PC端第三方支付和移動支付因沒有市場需求而發展不起來。反觀我國，市場普遍缺乏信用體系，信用支付難以在我國快速發展，支付寶用擔保交易的方式解決了彼此不信任的問題，填補了信用缺失和市場空白，如此可信、功能強大的移動支付很快被大眾認可和接受，移動支付得以迅猛發展。

結束語

綜上，中國人的支付方式已經從票證+現金、現金、銀行卡、網上銀行發展到如今的移動支付，手機成為財富的新“管家”，人們的支付方式變得越來越便捷。隨著技術的沉淀，未來的支付方式會越來越便利和高效，“無現金時代”將越來越近。

參考文獻：

[1]經濟日報.你出門還帶錢包嗎[N].中國經濟網，2020

[2]艾媒咨詢.移動支付行業數據分析[N].艾媒網，2020

[3]豆瓣小組.全球科技實力排名[N].豆瓣小組，2018