大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀分析
——基于南京四所高校的調(diào)研

陳泓羽 繆 琨 張伯輝

（江蘇海事職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇南京 211170）

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼{(diào)研分析

（一）數(shù)據(jù)來源與樣本情況

2020年3月課題組組員通過小規(guī)模的預(yù)先調(diào)查，分析了問卷數(shù)據(jù)的有效度，確保了問卷結(jié)果的合理性。2020年5月開始了正式的問卷調(diào)查，對象涉及南京江寧大學(xué)城四所高校——江蘇海事職業(yè)技術(shù)學(xué)院、南京交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院、南京旅游職業(yè)學(xué)院、江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院各年級多專業(yè)學(xué)生，主要形式是項目組成員經(jīng)過多番討論總結(jié)，將有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財現(xiàn)狀分析及影響因素的題目進(jìn)行整合，形成網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷并發(fā)布在“問卷星”軟件上，實際有效填寫人次455人。其中男生229人，占比45.79%；女生 226人，占比54.21%，男女比例基本持平，抵消了因性別因素導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財現(xiàn)狀分析及影響因素差別較大的情況。其中，大一至大三人數(shù)分別為186、200、69，分別占比40.88%、43.96%、15.16%。大三年級參與調(diào)研人數(shù)偏少主要是因為忙于升學(xué)就業(yè)，其余年級人數(shù)分布較為均衡。調(diào)研對象覆蓋四所院校主干專業(yè)，人數(shù)比例較為均衡[1]。

（二）數(shù)據(jù)來源與樣本分析

①大學(xué)生的資金狀況及基本來源

從這455份有效問卷分析來看，有62%的大學(xué)生的生活費在1000～2000元，21% 的大學(xué)生生活費在2000元以上，17%的大學(xué)生生活費在1000元以下。且其中72%的生活費是靠家庭資助的，23%的大學(xué)生生活費是部分來家庭，部分靠自己賺取的，僅有5%的大學(xué)生生活費是完全靠自己賺取的。

由此可見，大學(xué)生的資金來源主要是依靠父母，這也是我國的傳統(tǒng)現(xiàn)象，在未離開學(xué)校踏入社會前父母對于孩子上的資金需求通常是予取予求，導(dǎo)致了大學(xué)生對自身財富沒有充分的認(rèn)知，不懂得如何科學(xué)的管理資金。

②大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牧私獬潭?/p>

調(diào)查顯示，88.13%的大學(xué)生誤認(rèn)為理財是有錢人的事，跟自己沒有關(guān)系，也不知道什么是理財，從不關(guān)注理財收益率。9.43%的大學(xué)生狹隘地把買賣股票等同于理財，只有2.44%的學(xué)生基本了解理財?shù)膬?nèi)涵、類別等。

而62.09%的同學(xué)甚至把互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)韧赑2P，認(rèn)為只要接觸互聯(lián)網(wǎng)理財就會掉進(jìn)萬劫不復(fù)的深淵。33.02%同學(xué)知道網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行是當(dāng)今購買理財產(chǎn)品的主要途徑，也能理解余額寶就是一種互聯(lián)網(wǎng)理財，但是能大體說出同階段各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率的大學(xué)生就屈指可數(shù)了。極少數(shù)同學(xué)不僅能準(zhǔn)確說出主要金融資產(chǎn)類別，甚至對大類資產(chǎn)底下的細(xì)分資產(chǎn)也很熟悉，他們中多數(shù)所學(xué)專業(yè)與經(jīng)濟(jì)管理相關(guān)。

③大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇

92.33%學(xué)生選擇把平時積蓄存在“余額寶”“零錢通”等跟日常生活有緊密聯(lián)系的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品；3.11%的學(xué)生能夠借助手機(jī)銀行APP購買短期理財產(chǎn)品，年化收益率約3%～3.3%；極少數(shù)激進(jìn)風(fēng)格的學(xué)生選擇了風(fēng)險性較高的股票類產(chǎn)品，包括混合型基金、股票型基金等，收益有高有低、有正有負(fù)。可見，大學(xué)生主要選擇類似于活期存款的這種最基本的互聯(lián)網(wǎng)理財方式，而對于高風(fēng)險與高收益并存的產(chǎn)品接觸較少，由此可知，互聯(lián)網(wǎng)理財對于消費能力不高但是有簡單理財需求的大學(xué)生有很大的吸引力。更主要的是，他們放在“余額寶”“零錢通”里的資金可以隨時用來消費，非常符合大學(xué)生經(jīng)常網(wǎng)購的生活習(xí)慣[2]。另一方面，從問卷調(diào)查的結(jié)果統(tǒng)計來看，當(dāng)代大學(xué)生對常見金融資產(chǎn)又缺乏基本的了解，理財知識匱乏，理財方式單一。因此，多數(shù)大學(xué)生的理財知識還有待加強(qiáng)，需要多學(xué)習(xí)。

二、提升大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的建議

（一）學(xué)校應(yīng)基于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育開展理財課程教育

調(diào)查結(jié)果表明，大學(xué)生群體迫切需要理財方面專業(yè)知識的指導(dǎo)。而目前我國高校普遍沒有結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景將理財視為大學(xué)生的一項生存能力去培養(yǎng)。學(xué)校應(yīng)基于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育開展理財課程教育，引導(dǎo)大學(xué)生意識到理財?shù)闹匾裕瑮l件允許的情況下也可以組織學(xué)生進(jìn)行理財經(jīng)驗交流或邀請專家進(jìn)行經(jīng)驗分享，多方位促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財能力的提升。

（二）家長應(yīng)對學(xué)生財務(wù)適當(dāng)規(guī)劃和指導(dǎo)

大學(xué)生家長應(yīng)當(dāng)有意識地鍛煉學(xué)生的投資管理能力，逐步減少對子女的生活費用的提供。當(dāng)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源逐步減小甚而喪失，便會主動參與社會工作。我國目前各大高校往往與社會之間有著深刻的斷層，大學(xué)生在學(xué)校所學(xué)的一切往往不能與社會接軌，因而大學(xué)生也就缺乏對社會的相應(yīng)認(rèn)知，繼而產(chǎn)生對社會的恐懼心理。這種認(rèn)知與恐懼就包含了財務(wù)管理方面的一切。在大學(xué)生參與社會工作的過程中，對社會有了清晰明朗的認(rèn)知，便能逐步認(rèn)識到父母提供的生活費用的原本價值，理財意識自然產(chǎn)生。有了外在力量的壓迫，大學(xué)生會逐漸產(chǎn)生對理財?shù)呐d趣，減少不理性的財務(wù)支出，并通過工作獲取可以進(jìn)行投資的資金儲備。

（三）學(xué)生應(yīng)樹立理財風(fēng)險意識和能力提升素養(yǎng)

理財是每個人都應(yīng)當(dāng)具備的基本技能，其意義不由資金多少定義，也不能因為沒有興趣而放棄理財。大學(xué)生作為社會的接班人，應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到理財?shù)闹匾裕囵B(yǎng)自己的理財興趣，并融入和適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景，積極使用互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品提高自身的理財能力。

理財收益永遠(yuǎn)與風(fēng)險呈正比。大學(xué)生一定要提高互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險意識，加強(qiáng)個人信息保護(hù)，規(guī)范自身的投資行為，利用專業(yè)知識來提高互聯(lián)網(wǎng)理財管理水平,多樣化理財以降低風(fēng)險。全面了解自身的風(fēng)險承受能力，審慎選擇適合自身投資規(guī)劃目標(biāo)和風(fēng)險偏好的產(chǎn)品，避免因從眾心理而盲目投資、承擔(dān)超過自身實際承受能力的風(fēng)險。知之為知之，不知為不知。我們每個人只能賺到自己認(rèn)知范圍內(nèi)的錢，如果盲目跟風(fēng)，投資超出自己的認(rèn)知范圍的產(chǎn)品，最后只會淪為別人收割的韭菜。