基于區塊鏈技術的銀行信貸風險管理模式創新

楊坤

摘要：區塊鏈技術具有去中心化，不可篡改、可追溯、公開透明等特點。當前區塊鏈的發展和變革全球矚目，多個國家正在加快區塊鏈的應用布局。對于商業銀行來說，因為銀企信息不對稱導致的高風險信貸業務是銀行信貸業務管理面臨的重要難題，區塊鏈技術的出現，能夠為有效解決商業銀行信貸管理中的信息不對稱問題提供新的解決思路，從而在減少信貸風險的同時能夠降低商業銀行的經營成本，提高企業的融資效率。

關鍵詞：區塊鏈 ?商業銀行 ?信貸管理

區塊鏈技術本質上是一種去中心化的分布式賬本，它有較多優點和一系列特性，如不可篡改、可追溯、去中心化、可靠性高等，它對當前將中心化和集中化當做重要基礎架構的各個行業進行了重新的定義。區塊鏈技術作為現如今金融科技尤為重要的創新領域，其能夠最大限度的推動產業實現升級，當前國內外眾多商業銀行對其發展趨勢提高了重視，各個商業銀行正加快腳步迎接區塊鏈技術在提供發展機遇的基礎上，還帶來了挑戰，為區塊鏈技術在各個銀行業務板塊中的廣泛運用提供保障。

一、區塊鏈的發展

區塊鏈是一種分布式的鏈狀記賬系統，它用開源軟件將密碼學原理、時序數據和共識機制相結合，形成了一套安全、高效、隱私的共享體系，其發展歷程可以分為三個階段：區塊鏈1.0：比特幣的誕生是區塊鏈技術最防范、最成功的運用，它的產生讓互聯網中價值的直接流程成為可能。區塊鏈技術的利用構建了一種新型、去中心化的數字支付系統，才能隨時隨地的實施貨幣交易和毫無障礙的快速支付和低成本運營的去中心化體系，讓此系統呈現出獨特的魅力，這種新型數字貨幣的產生，對我國原有的金融體系產生了巨大的沖擊;區塊鏈2.0：在數字貨幣的影響下，人們逐漸拓展了區塊鏈技術的應用范圍，使其邁向了其他金融領域。因為區塊鏈技術具備可編程的特點，人們試圖把“智能合約”的理念融入到區塊鏈中，進而產生可編程金融。合約系統支持區塊鏈技術的運用范圍逐漸拓展，逐漸由單一的貨幣領域拓展到涉及合約功能的其他金融領域之中。區塊鏈技術在股票、清算、私募股權等多重金融領域脫穎而出。如今，很多金融機構均逐漸參與區塊鏈技術的研究，并試圖將其在現實匯總進行運用。區塊鏈3.0：由于區塊鏈技術的飛速發展，其具備的“去中心化”功能與“數據防偽”功能在其他的領域中引起了高度重視。人們逐漸意識到，區塊鏈技術的應用并非局限在金融領域中，還可拓展到其他任何有需求的領域。因此，區塊鏈技術在其他領域中的公正、仲裁、審計、域名、物流、醫療、郵件、鑒證、投票等，其應用范圍現已拓展到整個社會。在此應用背景下，人們希望利用區塊鏈對互聯網的最底層協議給予顛覆，并希望在物聯網中加強區塊鏈技術的應用，推動整個社會邁向智能互聯網時代，形成可編程社會。

在理想狀態下，區塊鏈利用數據區塊（Block）替代如今的互聯網對于中心服務器的依賴，屬于交易各方信任機制建設中非常完美的數學解決方案。在此機制下，任何互相之間不了解的人都可加入透明公開的數據庫，進而實現對點記賬、數據傳輸和認證，不需要借助中間方來達成信用共識。每一項交易記錄、歷史數據等均分布式儲存還透明可查，利用密碼學協議的形式確保其并不會受到非法篡改。

二、區塊鏈的特點

（一）去中心化特點

區塊鏈系統主要是由大眾節點共同組合成點對點的網絡，并不具有去中心化硬件及管理機構，每一個節點的權利和義務都處于均等情況，系統內部的數據塊主要是由整個系統中具有維護功能的節點一同維護，并且任何一個節點的損壞或是丟失都不會對整個系統的運作造成影響。

（二）共識信任機制的特點

區塊鏈技術從根本上改進了中心化的信用創造方式，采用一道基于共識的數學算法，在機器之前創建“信任”的網絡，然后利用技術背書并非是中心化信用機構創造信用。通過區塊鏈的算法證明機制，積極參與系統中所有節點互相之間的數據交換，并不需要創建信任過程。在系統明確的規則與實踐范圍內，節點之間不可以也并無法對其他的節點造成欺騙，就是少量節點不能完成造假。

（三）信息不能篡改

區塊鏈系統將利用分布式數據庫的形式，讓所有的參與節點都可以實現數據庫的完整拷貝。若是信息通過了驗證并在區塊鏈中進行添加，信息將會被永遠儲存，除非在整個系統中同時可控制超出51%，若是在單個節點中修改數據庫取得的結果將不盡如人意，所以，區塊鏈的數據擁有較高的真實可靠性，只有系統具備越多的參與節點和越強的計算能力，此系統的數據就會具備更高的安全性。

（四）開放性特點

區塊鏈系統具有開放性特點，唯有對交易各方的私密信息進行加密，其余的區塊鏈數據均對所有人開放，不管是何人都可以采用公開的接口對區塊鏈數據與開發相關應用進行查詢，所以，區塊鏈整個系統的信息具備較高的透明度。

（五）匿名性特點

因為節點之間不需要互相信任，所以，節點之間不需要公開身份信息，系統中所有的參與節點都處于匿名狀態。參與交易的雙方可利用地址進行信息的傳遞，雖然可取得區塊的所有信息，但依然無法知道參與交易的雙方身份，唯有掌握了私鑰的人才可以開啟自身的“錢包”。除此之外，在如比特幣的交易過程中，倡導為所有交易申請不同的地址，才能最大限度確保交易方的隱私。

（六）跨平臺特點

區塊鏈網絡中的節點屬于共同的算法與數據結構獨立運行，通常會耗損計算資源，可在任意的平臺部署計算節點。

總而言之，區塊鏈的特點和未來發展主要來源是其形成的互聯網技術的計算與大數據的興起。就如大部分從事區塊鏈技術研究的人認為的那樣，區塊鏈屬于技術的重大突破，和互聯網TCP/IP協議較為類似，雖然當前尚處在初期建設階段，可未來十年的發展將會具備推動金融行業變革的前景。

三、區塊鏈技術為銀行信貸管理帶來的機遇和挑戰

2016年，工業和信息化部發布《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書（2016）》，區塊鏈在人們的視野中初次被列為戰略性的前沿技術，區塊鏈技術的應用已上升到國家戰略層面的高度，各地政府均出臺區塊鏈的政策指導意見。隨著區塊鏈底層技術的不斷成熟發展，區塊鏈技術在未來的發展中將會在各個領域中得以廣泛運用，相比互聯網，區塊鏈將對傳統領域帶來更加深遠的影響。

信貸業務是商業銀行的重要利潤來源之一，一直以來，在企業的融資過程中，融資企業的財務報表、貿易流水等數據的真實性是商業銀行信貸審查的重要關注點，尤其對于以進出口業務為主的單一業務類型外貿企業，其貿易數據只能由企業查詢后再交給商業銀行信貸部門，商業銀行無法鑒別其數據的真實性，信貸風險極大，因此，加強信貸風險防范措施，特別是解決因信息不對稱導致的信貸風險問題，是提高銀行資產質量的有效途徑之一。區塊鏈技術作為可以重新構建信任機制的根本性技術變革，區塊鏈的每個參與節點都能獲得一份完整的數據記錄，通過技術手段能夠解決網絡中兩個任意參與節點的互信問題，可充分利用計算機技術的信令交互快速形成共識，有效減少人員溝通等線下手工環節，降低因為流程流轉浪費的時間，除此之外，區塊鏈技術可讓網絡節點共享、共識賬本，有助于商業銀行對整體資金的流向與用途進行科學監管，才能為信貸客戶帶來更為高效以及便捷的信用服務，讓信貸資金實現精準且高效地配置。

目前，金融監管機構對于區塊鏈的發展與推廣仍然持謹慎態度，但不可否認的是，盡管區塊鏈技術應用還面臨一定挑戰和局限，其積極意義和未來發展潛力仍然值得廣大商業銀行的關注與研究，國內商業銀行應該積極搶抓機遇，借助科技手段加快業務流程再造和產品創新，嘗試在部分業務上實現突破和發展。

四、在銀行信貸業務中區塊鏈技術的具體應用

（一）提高貸前調查的真實性

針對信息共享等信用問題，通過區塊鏈技術的共識與共享機制能有效解決。特別是區塊鏈中的聯盟鏈模式，銀行可以采用這種模式中的R3區塊鏈聯盟，其與當前金融機構的結合最為適配。利用區域鏈技術的共識機制能使區域鏈中的數據更加透明、真實可驗證，具有可溯源、共享以及不可篡改等優勢，以此來滿足各節點銀行獲取真實有效的客戶信息。同時，建立銀行機構與用戶電子檔案后，該區域鏈中的所有數據信息都可以供加入到聯盟鏈中的各家銀行平等獲取，所有數據信息都能在參與者之間共享，不但防止了重復驗證的問題，還能拓寬各銀行獲取信息的途徑，各節點在提升效率的過程中，還具有較強的擴展性，保護用戶的隱私，大幅度提升了客戶畫像在大數據下的準確程度。另外，貸前調查時，采用區塊鏈技術，能使銀行對普通客戶及優質客戶進行快速準確地篩選，充分優化對有限信貸資源的配置。現階段銀行一般通過人民銀行的企業征信系統、個人征信系統等方式獲取征信資料，系統中無法準確涵蓋所有客戶群體，導致一些客戶群體在銀行業務中還未能全面顧及到。而通過區塊鏈技術就可以擴大銀行的業務范圍，拓寬銀行信貸發放的群體范圍，既符合國家普惠金融的相關政策，還能進一步增加盈利。

（二）強化貸中審查的謹慎性

首先，在貸前調查中應用區塊鏈技術，能使客戶的信息數據更加公開、透明、真實、有效，既提升了貸款審查效率，還大大節省了人工成本。特別是在銀團貸款中，更是明顯突出了區塊鏈這種信息共享的優勢，避免了各參與貸款銀行之間的重復性調查;其次，所有數據信息在區塊鏈中都是由各參與節點進行添加，并加蓋時間戳，使數據鏈條具有可朔性。通過區塊鏈技術，銀行可以添加客戶各項交易信息，包括交易路徑、方式以及金額等，系統化記錄這些信息，實時進行信息更新，分布式傳遞、存儲以及記賬，為客戶交易信息數據的可交叉驗證、可溯源、時效性以及真實性提供保障，任何個人與企業都無法對信息進行篡改;最后，應用區塊鏈技術，能對貸中審查時信貸審批人員的操作風險進行有效預防。對于各個節點而言，區塊鏈中所有數據都是透明、公開的，無論哪個節點都不能篡改數據，網絡會對其中不符的數據進行自動識別并排除，因此具有防范操作風險的作用。

（三）優化貸后管理的有效性

第一，銀行依據區域鏈中客戶的交易信息數據，查看其資金流向與動態情況，由于數據具有較強的時效性，并且是透明流轉的，所以可輕松掌握借款人使用貸款的用途以及是否符合相關規定;第二，銀行通過對區塊鏈內客戶各種交易信息數據的分析及提取，可以明確掌握客戶與上下游客戶間的交易情況及相關往來數據，以此來判斷客戶是否具有影響貸款正常還本付息的負面因素，以及掌握其生產經營狀況。同時，運用區塊鏈內的時間數據，能對客戶工資發放情況與水、電、稅費的繳納情況進行了解，間接追蹤其經營發展狀況，這樣在企業經營情況發生改變時，就可以及時調整融資策略，降低信貸風險。最后，當前區塊鏈數據具有較強的可溯源性，能對數據的所有權歸屬進行證明，以此來防止銀行中已經質押或抵押的擔保物被反復出售或抵押，不但保證了擔保物的擔保責任，還能為銀行的權益提供保障。

（五）基于區塊鏈技術的銀行信貸風險管理參考模式

在商業銀行的傳統信貸業務中，從客戶提出貸款融資申請，銀行客戶經理需要進行實地勘察，并將材料上報銀行信用審查部門，然后再到部門的審核及貸款下柜，周期較長，對于客戶來說，希望整個業務流程能夠快速高效地流轉，辦理手續快捷方便;從商業銀行的角度出發，也希望在控制風險的前提下，提升業務辦理效率、降低人工成本，因此，創新商業銀行的信貸管理模式，尤其是控制信貸審批流程中的潛在信用風險，對銀行來說具有非常重要的現實意義。但是，現有信貸業務流程基本以線下為主，銀行客戶經理及審批員通過查看企業流水只能大體了解企業的經營規模，而且對于單一業務來源客戶，其流水和業務規模憑據銀行無法獲的一手數據，操作及道德風險較高，效率低，非常容易產生因信息不對稱導致的授信風險。在供應鏈金融價值基礎邏輯上，一種創新模式是用區塊鏈技術搭建商業銀行供應鏈金融聯盟鏈，在聯盟鏈中供應鏈全流程所有主體單位和核心企業、政府機關機構參與情況下，將核心企業的經營記錄、財務報表、業務流水等信用數據形成區塊傳遞到主鏈上，商業銀行可在聯盟鏈中查詢企業以前的經營記錄信息，進而可詳細推算企業可獲的經濟利益，分析該企業在行業中的競爭力，通過查看上游企業的原材料價格升降，下游企業的產品需要變化，分析企業的經營財務狀況，解決傳統供應鏈金融中的協作機制缺乏、信息不對稱、信用機制不完善、風控成本過高等問題，同時，通過區塊鏈節點的準入控制和用戶的身份鑒權，能有效杜絕虛假貿易和欺詐行為，減少投入人力、物力去驗證真偽，提高商業銀行的運營和風控效率，讓更多中小企業獲得商業銀行的資金支持，實現銀企營商環境的優化和再造。

六、結語

將區塊鏈技術應用到商業銀行的信貸業務流程中，能夠有效改善銀行的信貸風險管理，緩解因銀行和企業之間的信息不對稱導致的信貸風險，提高商業銀行的業務辦理效率，降低商業銀行的不良貸款率。隨著區塊鏈技術在金融應用場景的陸續落地，區塊鏈技術的弱中心化、低成本化、強安全性和可追溯性等特性將逐步應用在更多的金融場景中，從而促進商業銀行傳統業務升級，為客戶提供更加高效優質的服務。

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作者單位：興業銀行股份有限公司青島分行