城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)屬地業(yè)務(wù)空心化問題研究

楊超 韓樹昶

摘要：城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）是以城市信用社為基礎(chǔ)發(fā)展壯大的。經(jīng)歷數(shù)十年的發(fā)展歷程，部分頭部城商行已發(fā)展成為跨區(qū)域的、具有系統(tǒng)性影響力的金融領(lǐng)域的重要組成部分。城商行之所以選擇跨區(qū)經(jīng)營，是因?yàn)閷?duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后的城商行，跨區(qū)經(jīng)營可以彌補(bǔ)其本地信貸資金需求不足的問題;對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)城商行，跨區(qū)經(jīng)營有助于其擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。

但隨著資產(chǎn)規(guī)模的逐漸壯大，部分城商行的異地分支機(jī)構(gòu)已背離了服務(wù)中小、支持實(shí)體的展業(yè)初衷，開始在所在省域內(nèi)尋求異地高成本業(yè)務(wù)的展業(yè)，部分城商行非屬地業(yè)務(wù)占比已達(dá)70%以上;本轄區(qū)業(yè)務(wù)空心化問題逐漸顯現(xiàn)。城商行異地分支機(jī)構(gòu)為何著迷于省內(nèi)異地企業(yè)展業(yè)？如何通過合理管控引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)異地分支機(jī)構(gòu)“屬地化”發(fā)展？本文將就上述兩個(gè)問題進(jìn)行分析，并嘗試提出一定的建議措施。

關(guān)鍵詞：城商行 ?異地 ?跨區(qū)經(jīng)營 ?監(jiān)管

城市商業(yè)銀行通過在不同地區(qū)設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)，從事商業(yè)銀行經(jīng)營，以期實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和整體風(fēng)險(xiǎn)的分散。2006年上海銀行設(shè)立寧波分行，打響了城商行異地設(shè)點(diǎn)的第一槍，城商行跨區(qū)經(jīng)營在2010年達(dá)到巔峰，當(dāng)年共有28家城市商業(yè)銀行設(shè)立了122家分行，為各年之最。城商行一方面通過規(guī)模擴(kuò)張取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)收益，另一方面實(shí)現(xiàn)經(jīng)營上的地理多元化。但進(jìn)入2011年后，由于部分城商行出現(xiàn)擴(kuò)張過快導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加劇等問題，監(jiān)管層開始收緊城商行跨區(qū)經(jīng)營的審核。

目前城商行跨區(qū)發(fā)展布點(diǎn)主要集中在北京、上海、深圳等一線城市以及南京、杭州、寧波等二線城市，“嫌貧愛富”非常明顯，城市金融體系健全，金融市場(chǎng)競(jìng)爭較為激烈，融資成本較低導(dǎo)致利差偏小。部分城商行放棄轄區(qū)城市市場(chǎng)，轉(zhuǎn)投省內(nèi)其他地級(jí)市業(yè)務(wù)，如上海分行向蘇、浙兩地展業(yè)，南京分行向蘇北地區(qū)展業(yè)等情況。異地授信存在諸多風(fēng)險(xiǎn)問題，具體表現(xiàn)為流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)、信用管理風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等。一是流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指在異地?cái)U(kuò)張過程中，雖然機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，但往往存在基本客戶群體及基礎(chǔ)存款的增長跟不上異地機(jī)構(gòu)信貸投放的速度，資產(chǎn)業(yè)務(wù)往往快于負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，出現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債無法正常匹配等矛盾帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二是信用管理風(fēng)險(xiǎn)。信用管理風(fēng)險(xiǎn)主要是指因異地市場(chǎng)陌生所帶來的對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信用、經(jīng)營以及財(cái)政狀況無法全面了解，導(dǎo)致信息的不對(duì)稱，銀行無法正確識(shí)別與評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在異地授信時(shí)，因?qū)徟霃捷^長，貸后成本較高，經(jīng)辦人員往往傾向于選擇大客戶，在未全面了解客戶真實(shí)信息的下盲目授信，造成潛在風(fēng)險(xiǎn)。三是異地授信增加了金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的可能性。異地授信的規(guī)模擴(kuò)張將加劇金融風(fēng)險(xiǎn)傳遞的可能。金融機(jī)構(gòu)異地授信往往集中度較高，單戶金額較大，導(dǎo)致一家企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，異地金融機(jī)構(gòu)往往快速且方便地壓縮授信規(guī)模，甚至提前收回貸款，加大企業(yè)信貸負(fù)擔(dān)，加劇企業(yè)資金困境，導(dǎo)致地區(qū)內(nèi)金融環(huán)境的不穩(wěn)定。

一、城商行屬地業(yè)務(wù)空心化的外部原因

（一）所在地市金融市場(chǎng)競(jìng)爭激烈

城商行異地網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立加劇了同業(yè)競(jìng)爭。從城商行跨區(qū)發(fā)展來看，異地城商行設(shè)點(diǎn)往往選擇一線或者二線城市，該類城市普遍有較多金融機(jī)構(gòu)扎堆，這些城市在經(jīng)濟(jì)總量、金融機(jī)構(gòu)實(shí)力、金融市場(chǎng)規(guī)模、金融生態(tài)方面有著明顯的優(yōu)勢(shì)，由此帶來的地區(qū)內(nèi)融資成本較低，融資市場(chǎng)競(jìng)爭較為激烈的問題，迫使機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)而尋求經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)、縣尋找業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

以江蘇為例，以銀行間市場(chǎng)AA級(jí)城投企業(yè)1年期債券發(fā)行利率為研究對(duì)象，南京市平均發(fā)行票面利率3.59%，全省同類票據(jù)平均發(fā)行利率4.18%，平均發(fā)行價(jià)格最高的鹽城市城投企業(yè)發(fā)行票面利率5.08%，高于南京市票面利率149BP;根據(jù)萬德數(shù)據(jù)顯示，存續(xù)期內(nèi)1-2年期信用債券中，南京市城投發(fā)債價(jià)格最低，為3.94%，低于江蘇省平均水平近60BP，低于GDP9000億元城市南通市發(fā)債價(jià)格130BP。在相同外部評(píng)級(jí)、相同期限的情況下，因南京市金融機(jī)構(gòu)明顯多于其他地市，使其發(fā)債利率遠(yuǎn)低于全省平均發(fā)行利率，迫使資金成本較高的城商行轉(zhuǎn)投省內(nèi)如鎮(zhèn)江、泰州、鹽城等融資成本較高的市場(chǎng)以期獲取更高投資收益。

（二）城商行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)偏少、支付結(jié)算能力較弱

城商行今年來雖加快網(wǎng)點(diǎn)布置，但是無論是相較于傳統(tǒng)國有大行工農(nóng)中建交，還是與股份制銀行招商興業(yè)等行相比，城商行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上都不具備優(yōu)勢(shì)，在本地基礎(chǔ)業(yè)務(wù)開展方面無法與大行進(jìn)行競(jìng)爭。城商行的地區(qū)屬性較為明顯，由于在本地網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好、客戶歧視性政策少，本地居民往往滿意度較高，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)口碑較好。但是在異地城市，這些“傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)科目”反而成為發(fā)展劣勢(shì)制約城商行本地發(fā)展的短板。本地機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、支付科技手段偏弱的缺點(diǎn)被放大，商譽(yù)美譽(yù)度在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)不占優(yōu)勢(shì)，上述問題制約城商行異地分支機(jī)構(gòu)在屬地展業(yè)。

（三）地方政府支持政策較少

城商行地方主要競(jìng)爭對(duì)手為當(dāng)?shù)刂髁鞒鞘猩虡I(yè)銀行，無論從服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是地方政策支持，異地城商行均無法與其競(jìng)爭。為了促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，地方政府寄希望于本地經(jīng)營的城市商業(yè)銀行發(fā)展壯大，從而在很多方面給予政策關(guān)照與支持，如財(cái)政資金大多存儲(chǔ)在本地城商行，優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目也傾向于本地城商行，導(dǎo)致異地城商機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)孬@得政府政策支持較少，獲得優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的機(jī)會(huì)也遠(yuǎn)少于本地城商行。

（四）城投信用未破，吸引城商行異地展業(yè)

城商行本身就具備非常濃郁的地方國企特色，對(duì)于向城投企業(yè)開展融資業(yè)務(wù)本身就具備非常強(qiáng)烈的內(nèi)生動(dòng)力。由于城投信仰未破，且在經(jīng)濟(jì)下行壓力下，基建需求總量仍在持續(xù)增長，城投融資需求還在進(jìn)一步提升，信用上來看，異地城投展業(yè)短期并不會(huì)產(chǎn)生較大信用風(fēng)險(xiǎn)。然而本地城投企業(yè)往往融資渠道廣泛，公開市場(chǎng)融資較為便捷，融資成本較低。且因城商行異地展業(yè)本身面臨諸多成本上升的問題，通過做大規(guī)模來分?jǐn)倶I(yè)務(wù)拓展成本是吸引城商行異地展業(yè)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

二、城商行屬地業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力

（一）城商行異地展業(yè)的目標(biāo)要求

城商行跨區(qū)發(fā)展的一個(gè)非常重要的意義，是通過在發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)點(diǎn)，作為異地觸手，充分了解金融發(fā)達(dá)地區(qū)先進(jìn)金融發(fā)展趨勢(shì)，倒逼母行進(jìn)行業(yè)務(wù)變革。城商行在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，有助于借鑒不同區(qū)域的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。只有充分浸入本地市場(chǎng)，與本地金融機(jī)構(gòu)開展充分市場(chǎng)競(jìng)爭，才能充分暴露母行短板，才能了解并借鑒當(dāng)?shù)叵冗M(jìn)金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)做法。

（二）零售業(yè)務(wù)發(fā)展的必然需求

零售業(yè)務(wù)主要依托本地市場(chǎng)。沒有本地核心企業(yè)，零售業(yè)務(wù)開展將會(huì)異常艱難。在缺乏政府支持和品牌效應(yīng)的情況下，通過對(duì)公授信拉動(dòng)企業(yè)代發(fā)、供應(yīng)鏈合作是零售業(yè)務(wù)拓展的主要途徑。然而，異地展業(yè)因在當(dāng)?shù)責(zé)o物理網(wǎng)點(diǎn)，無法將對(duì)公業(yè)務(wù)向下延展至代發(fā)、信用卡等業(yè)務(wù)，無法公司聯(lián)動(dòng)。以棚改貸款投放為例，常規(guī)棚改貸款可以通過貸款投放聯(lián)動(dòng)拆遷款發(fā)放，形成零售存款沉淀，提高貸款資金留存比例。但如為異地棚改貸款投放，則無法將拆遷款開立在城商行，該部分存款將盡數(shù)流失，無法對(duì)行內(nèi)零售業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)作用。

（三）風(fēng)險(xiǎn)防范的必然需求

異地業(yè)務(wù)半徑較長，風(fēng)險(xiǎn)管控較為困難，貸后成本較高，信息獲取不及時(shí)等問題均制約金融機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)防范工作。且因?yàn)椴辉诋?dāng)?shù)丶{稅，與當(dāng)?shù)卣P(guān)系一般，都不利于未來可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)處置。

（四）外部監(jiān)管的必然要求

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于本地貸款投放、制造業(yè)貸款、民營貸款等均有監(jiān)管指標(biāo)要求，“屬地離心”將不利于上述指標(biāo)達(dá)成。

三、城商行本地業(yè)務(wù)發(fā)展的有效舉措

因上述原因，城商行異地分支機(jī)構(gòu)本地發(fā)展具有其必要性，而出于追求利潤增長的動(dòng)機(jī)，城商行異地分支機(jī)構(gòu)往往更加熱衷于向域外經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)展業(yè)。在此情況下，需要采取一定的行政手段干預(yù)，通過激勵(lì)提升營銷動(dòng)力、懲戒強(qiáng)制屬地業(yè)務(wù)開發(fā)、因地制宜搭建專屬授信審批體系，引導(dǎo)城商行異地分支機(jī)構(gòu)回歸屬地業(yè)務(wù)。

（一）差異化授權(quán)搭建更為靈活的風(fēng)險(xiǎn)防范體系

通過更為精細(xì)的分級(jí)授權(quán)幫助異地分行提高審批效率。由于城商行異地分支機(jī)構(gòu)面臨本地本土城商行競(jìng)爭，而本地城商行在審批半徑上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。所以，若想在本地市場(chǎng)上靈活機(jī)動(dòng)的與本地城商行展開競(jìng)爭，無論在授信業(yè)務(wù)還是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，都應(yīng)當(dāng)給予異地分支機(jī)構(gòu)充分授權(quán)。

1.建立屬地業(yè)務(wù)專審團(tuán)隊(duì)。在原有業(yè)務(wù)體系中，非屬地企業(yè)因其可接受成本較高等其他區(qū)位原因，在報(bào)表反映的經(jīng)營業(yè)績上，往往要優(yōu)于屬地企業(yè)。而在這樣的體系下，屬地企業(yè)往往審批通過率不高，容易挫傷經(jīng)營單位營銷本地業(yè)務(wù)積極性。為避免非屬地業(yè)務(wù)在審批過程中產(chǎn)生的不利影響，可以在原有業(yè)務(wù)審批體系下，建立屬地業(yè)務(wù)專審團(tuán)隊(duì)，獨(dú)立于原有審批體系，專批屬地業(yè)務(wù)，提高屬地業(yè)務(wù)審批及通過率。

2.劃分屬地業(yè)務(wù)專項(xiàng)授權(quán)額度。對(duì)于省市屬國有企業(yè)，可以通過設(shè)立行業(yè)專門授權(quán)，在原有授權(quán)基礎(chǔ)上，給予更大權(quán)限的授權(quán)額度，幫助異地分支機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)審批效率。

城商行總行可以探索“授權(quán)+監(jiān)控”模式，通過后續(xù)高頻詞檢查確保授權(quán)不被濫用，在提高審批靈活性的同時(shí)確保經(jīng)營的合法合規(guī)。

（二）調(diào)整資源配給比重給予轄內(nèi)業(yè)務(wù)資源支持

建立向?qū)俚貎A斜的績效費(fèi)用激勵(lì)制度，通過加大資源配置，彌補(bǔ)屬地業(yè)務(wù)收入不足，實(shí)現(xiàn)收支平衡，鼓勵(lì)屬地業(yè)務(wù)發(fā)展。由于本地業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，融資成本無法滿足收益需求;且城商行系統(tǒng)中，以浙系城商行收入報(bào)酬率較高，如寧波銀行承銷費(fèi)績效轉(zhuǎn)化率可達(dá)15%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同行業(yè)普遍1%-5%的績效報(bào)酬率。因此，在相同競(jìng)爭條件下，唯有加大資源配置比重，調(diào)整資源配比費(fèi)率，提高資源支持力度，幫助市場(chǎng)人員拓展本地業(yè)務(wù)。

（三）搭建資產(chǎn)獲取與包裝流轉(zhuǎn)的輕型化業(yè)務(wù)模式

對(duì)公業(yè)務(wù)投行化。通過業(yè)務(wù)投行化，包裝標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)，向公開市場(chǎng)進(jìn)行銷售。投行券商本就無屬地管理，銀行可借助其同業(yè)資金渠道廣的優(yōu)勢(shì)，將非屬地客戶需求通過投行產(chǎn)品進(jìn)行債券包裝，在公開市場(chǎng)上市銷售，搭建客戶與同業(yè)的橋梁，減少自投自持，實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。

（四）通過制度管控強(qiáng)制前臺(tái)開展本地業(yè)務(wù)營銷

通過將本地業(yè)務(wù)發(fā)展納入目標(biāo)責(zé)任制考核的方式，通過制度約束前臺(tái)營銷條線，強(qiáng)制開展本地業(yè)務(wù)。如建立屬地異地業(yè)務(wù)申報(bào)比例，從準(zhǔn)入、申報(bào)、投放三個(gè)環(huán)節(jié)要求新申報(bào)業(yè)務(wù)中屬地業(yè)務(wù)占比須高于80%，從制度方面強(qiáng)制開展本地業(yè)務(wù)營銷。

（五）圍繞“新基建”向“項(xiàng)目+實(shí)體”轉(zhuǎn)型

基于“大基建”政策，依托政府+平臺(tái)信用，結(jié)合銀監(jiān)、人行下發(fā)的“新基建”重大項(xiàng)目投資計(jì)劃，對(duì)于政府公開招標(biāo)掛網(wǎng)項(xiàng)目，通過項(xiàng)目貸款對(duì)本地實(shí)施主體進(jìn)行資金支持。在本地政府、平臺(tái)的增信加持下，依托政府項(xiàng)目形成的應(yīng)收賬款增信，融資主體可以從過去的“政府實(shí)控”的小平臺(tái)向有資質(zhì)、有實(shí)力的實(shí)體企業(yè)、民營企業(yè)適度延伸，通過“大基建”項(xiàng)目有效撬動(dòng)屬地業(yè)務(wù)拓展。

（六）通過線上業(yè)務(wù)批量開發(fā)長尾客戶

通過大數(shù)據(jù)模型，利用線上審批產(chǎn)品，拓展本地小微企業(yè)客戶。目前較為廣泛運(yùn)用的螞蟻金服財(cái)稅審批模型可以嫁接進(jìn)銀行信貸審批系統(tǒng)，通過“大數(shù)據(jù)錄入、線上審批、自助提款”實(shí)現(xiàn)貸款秒批，降低長尾客戶開發(fā)成本。

（七）遴選優(yōu)質(zhì)開發(fā)商優(yōu)質(zhì)地產(chǎn)項(xiàng)目

一線二線城市地產(chǎn)業(yè)務(wù)豐富，且房地產(chǎn)市場(chǎng)較為火爆。依托流通性較強(qiáng)的屬地房地產(chǎn)項(xiàng)目，可帶動(dòng)零售、供應(yīng)鏈等多渠道展業(yè)。

（八）開發(fā)區(qū)高新客戶營銷

依托高層及開發(fā)區(qū)、高新區(qū)區(qū)位優(yōu)勢(shì)，批量針對(duì)區(qū)內(nèi)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)。開發(fā)區(qū)、高新區(qū)內(nèi)多高科技、高附加值產(chǎn)業(yè)客戶，企業(yè)成長性好、成熟度高，開發(fā)此類客戶效率高且風(fēng)險(xiǎn)較低。且該類客戶雇員人員結(jié)構(gòu)層次較高，較容易通過企業(yè)客戶拉動(dòng)零售業(yè)務(wù)開展，較易形成公私聯(lián)動(dòng)、公司業(yè)務(wù)反哺零售業(yè)務(wù)的局面。

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[15]王文劍.（2012）.如何看待城商行“快跑”.企業(yè)觀察家（11），82-83.

[16]山東銀監(jiān)局城市商業(yè)銀行監(jiān)管處課題組.（2011）.城商行跨區(qū)域經(jīng)營探析.金融發(fā)展研究（8），81-82.

[17]孫弢.（2011）.城商行跨區(qū)域經(jīng)營監(jiān)管趨嚴(yán).金融世界（6），74.

[18]（2009）.城商行分支機(jī)構(gòu)管理模式的選擇.銀行家（8），40.

[19]（2018）.金融科技背景下異地城商行轉(zhuǎn)型探討.教育考試與評(píng)價(jià)（12）

[20]呂朝鳳，毛霞.（2020）.地方金融發(fā)展能夠影響FDI的區(qū)位選擇嗎？——一個(gè)基于城市商業(yè)銀行設(shè)立的準(zhǔn)自然實(shí)驗(yàn).金融研究（3），58-76.

[21]吳慶躍，劉訓(xùn)翰.（2017）.城商行異地分支機(jī)構(gòu)管理思考.金融博覽（12），60-61.

楊超系徽商銀行南京分行行長助理;韓樹昶系徽商銀行南京分行公司銀行部大客戶業(yè)務(wù)主管