新時(shí)期網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)存在的問題及優(yōu)化措施

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中存在的問題

（一）信息不對(duì)稱造成交易的不公平。隨著網(wǎng)絡(luò)走進(jìn)人們的生活，消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品時(shí)，大多都是利用電子貨幣在網(wǎng)上進(jìn)行交易的，這種交易方式下，消費(fèi)者不知道賣方的身份，他們對(duì)金融產(chǎn)品的了解也比較少，不能準(zhǔn)確判斷產(chǎn)品的質(zhì)量，也不能把握產(chǎn)品的運(yùn)行情況，交易信息不清晰[1]。而在這種信息不透明的狀況下進(jìn)行的交易，公平性得不到保證。

（二）金融信息的保密性較差。在網(wǎng)絡(luò)的背景下，各種信息紛繁復(fù)雜，每個(gè)人的信息都可能泄露，一旦這種情況發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重危害消費(fèi)者的公平交易權(quán)、隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)。這也是人們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，面臨的挑戰(zhàn)。尤其是在支付環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)收集、存儲(chǔ)消費(fèi)者的信息，這就容易造成信息的泄露。如果不對(duì)交易環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格管理，就很可能為消費(fèi)者帶來損失，不利于維護(hù)金融市場(chǎng)的和諧與穩(wěn)定。

（三）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的財(cái)產(chǎn)安全得不到保障。在網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的過程中，財(cái)產(chǎn)安全是重中之重，具體體現(xiàn)在以下幾方面：其一，支付系統(tǒng)不夠安全。消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)往往被黑客以植入病毒、安裝軟件、非法入侵等方式得到。消費(fèi)者如果不能嚴(yán)格把關(guān)消費(fèi)過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)，就可能造成財(cái)產(chǎn)損失[2]。其二，資金保管方面安全性較低。消費(fèi)者的賬戶資金是交給互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的，這些機(jī)構(gòu)沒有處置資金的權(quán)利，但是可以在一定程度上進(jìn)行借用，當(dāng)支付機(jī)構(gòu)用消費(fèi)者的資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資時(shí)，如果出現(xiàn)損失，消費(fèi)者的資金就很難按時(shí)歸還，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。

綜上所述，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融消費(fèi)過程中的問題也逐漸增多，這就需要消費(fèi)者提高維權(quán)意識(shí)，政府加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的管理，做到有法可依，有章可循，從而保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和諧。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的措施

（一）建立完善的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度。就目前而言，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度還不夠完善，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面沒有明確的法規(guī)。所以，我國要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方面的立法，在現(xiàn)有的法律上，不斷完善法律內(nèi)容，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。明確指出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融消費(fèi)的權(quán)責(zé)，樹立正確的消費(fèi)觀念，營(yíng)造出良好的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展。同時(shí)，通過健全法規(guī)，能夠規(guī)范經(jīng)營(yíng)者的行為，并根據(jù)需要隨時(shí)調(diào)整法律的內(nèi)容，使法律體系更加完善，保證交易的公平性。

（二）健全制約和監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，金融消費(fèi)的形式發(fā)生了明顯的改變，跨市場(chǎng)、跨行業(yè)成為了金融交易的特色[3]。但是，從實(shí)際情況來看，金融監(jiān)管覆蓋的范圍較小，監(jiān)管的重點(diǎn)大部分在支付機(jī)構(gòu)上，對(duì)其他金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管不重視，基于此，監(jiān)管部門要落實(shí)金融監(jiān)管的各項(xiàng)工作，并建立完善的制約和監(jiān)督機(jī)制。具體做法如下：其一，央行要發(fā)揮出帶頭作用，建立科學(xué)有效的監(jiān)管機(jī)制。其二，監(jiān)管部門明確自身職責(zé)，嚴(yán)格按照制度開展監(jiān)管工作，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的力度及時(shí)排除發(fā)展過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。其三，規(guī)范金融行業(yè)的紀(jì)律，利用科技手段建立信息交流的平臺(tái)，對(duì)交易行為加強(qiáng)引導(dǎo)，促使金融行業(yè)的交易符合相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。除此之外，還要建立國際性的監(jiān)管制度，對(duì)國際性的金融消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。

（三）建立健全投訴機(jī)制，拓展投訴渠道。首先，做好投訴處理的相關(guān)工作。利用網(wǎng)絡(luò)建立咨詢服務(wù)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，消費(fèi)者不僅可以查尋到金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的相關(guān)信息，而且能夠反映自己遇到的問題，工作人員要及時(shí)受理這些問題，采取恰當(dāng)?shù)氖侄螢橄M(fèi)者解決困難。其二，建立多元化的訴訟、仲裁、糾紛調(diào)解的途徑，從實(shí)際情況出發(fā)，建立專業(yè)的機(jī)構(gòu)，制定專門的規(guī)則，有針對(duì)性的解決金融消費(fèi)的問題，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

三、結(jié)語

總而言之，隨著網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，我國各行各業(yè)都加快了發(fā)展的腳步，金融行業(yè)也不例外。近年來，人們的生活質(zhì)量普遍提高，對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不斷擴(kuò)大，這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展。但是，在實(shí)際發(fā)展過程中，金融消費(fèi)權(quán)益維護(hù)方面仍然存在著信息不對(duì)稱，交易不公平、金融信息的保密性差、消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全得不到保障等問題，這就要求相關(guān)部門建立完善的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度，健全制約和監(jiān)督機(jī)制、拓寬投訴的渠道，這樣做能夠維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)金融行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。