我國銀行電子化的制約因素探索

一、銀行電子化的產生

知識經濟由聯合國研究機構首先提出，經合組織在1996年年度報告中提出知識經濟，知識經濟是社會經濟經歷了工農業經濟后的新經濟發展階段，知識中社會生產中起到關鍵作用，知識的生產使用是構成社會經濟的重要因素。知識經濟時代信息技術革命改變了傳統生產方式，改變了社會經濟的產業結構，電商的發展為社會經濟發展帶來空前的機遇[1]。

由于Internet用戶迅速增加，世界電商貿易額迅速上升，隨著電商的發展，從事電子交易網上銀行出現，1995年，美國安全網絡銀行開業，拉開網上銀行發展序幕。1998年日本推出新型電子現金卡結算服務，增加了結算功能，將卡插入商店設置終端可從銀行賬戶支出款項，消費者通過互聯網進行網購日益增多，電子消費促進電子化支付發展。

隨著知識經濟不斷發展，出現信息銀行是信息社會的銀行，由于貨幣信息化與社會網絡化，信息銀行實時處理所有業務，信息銀行處理貨幣信息化，業務處理實現電子化處理。信息化貨幣是貨幣的唯一形式，不同于虛擬銀行階段，電子化貨幣與有形貨幣共存。銀行電子化達到空前高度，社會高度信息化，客戶可用計算機通過信息銀行結算系統處理，部分業務無需銀行人員干預，由智能系統處理客戶請求服務。

二、我國銀行電子化發展

銀行電子化發展第一階段是實體銀行階段，電子技術應用于銀行業務，第二階段為電子銀行階段，電子化程度提高，出現電話銀行中心等應用，如自助銀行提供自動柜員機，自動發卡機，多媒體查詢系統等服務。第三階段為虛擬銀行階段。銀行業務實體不同于實體銀行分布具體網點，通過計算機網絡運營，建立于互聯網上的網銀為客戶提供開戶，付款等業務，其服務范圍不斷擴大。銀行電子化發展最終是信息銀行階段，貨幣信息化，業務實時化使銀行電子化程度提高。

我國銀行電子化經歷了單機作業到業務聯網的發展過程，80年代主要為單機作業，實現向計算機協助處理轉變，90年代初完成儲蓄業務計算機網絡建設，目前人民銀行及商業銀行建立了電子聯行支付系統，各地建立了綜合業務處理系統，我國銀行電子化發展步伐加快，但相比發達國家主要問題是銀行電子化規模小，網絡程度不夠高，跨區域銀行電子化網絡設施不完善，銀行電子化投入不足，低水平重復建設現象嚴重[2]。

支付清算是維持銀行生存發展的基本保證，我國銀行業通過信息技術應用創造支付清算系統，擁有300多臺大型計算機系統，30萬個銷售點，大額支付系統在全國得到廣泛應用，有1500家金融機構連接擁有7000億元金額，每筆業務到賬快速挖完成，說明現代化支付清算服務體系得到初步構建。信息技術對銀行業的影響是長期的過程，許多金融機構信息化技術應用取得了很大成功，許多銀行具備全天在線服務，包括自動存取款機，電話銀行等，使客戶不受時空限制方便快捷獲得金融服務，金融監管系統，客戶關系管決策平臺，在數據庫技術得到建立，使得金融機構管理得到提升。

三、銀行電子化發展制約因素

依據信息系統建設在銀行電子化體系的規律，信息資源規劃成為建設銀行電子化的重要規劃，全局規劃缺失導致銀行電子化受到影響，造成信息共享障礙等問題。戰略規劃不同于IT規劃，戰略規劃是實現企業管理目標，IT規劃是研究企業技術應用問題，信息系統結構是分析銀行信息發展的總體規劃，規劃處出各級子系統，進行決策支持系統，業務系統設計配置形成整體協調，信息資源規劃是對信息采集處理到標準制定的全面規劃。

人才建設、軟硬件建設是銀行電子化建設包括的主要方面，專業人才培育是人才建設的內容，應用軟件開發升級是軟件建設主要內容，計算機設備建設是硬件建設主要內容。依據國外銀行電子化發展的經驗，要根據結果電子化要求進行合理投資，根據運營環境變化不斷調整糾正。發達國家銀行信息技術投資占經營費用的20%,我國遠超20%比例，數據集中后續系統建設，網上銀行是信息化建設的集中內容，許多信息用于硬件級差設施建設中，服務方面進行投資較少，造成硬件設施功能不利影響。我國銀行投資結構錯誤顯示信息化建設戰略定位錯誤，忽視了應建設設備的有效價值。

由于國際互聯網是開放系統，開放系統傳遞信息造成網絡黑客攻擊，多數客戶不敢在網上傳送信息卡賬號關鍵信息，制約了網絡銀行業務發展。電腦病毒頻繁入侵網絡是制約網銀發展的重要因素，病毒入侵造成網銀主機系統崩潰等嚴重后果。國際互聯網是面向實際的網絡，網絡銀行用戶可根據協議訪問各國金融機構站點，網銀跨國界運行方式跨越國家法律，如中國用戶登錄美國銀行，目前各國沒有專門監管網銀法律，銀行無監管制度司法注冊引起本地存戶利益等監管問題[3]。

四、銀行電子化發展對策

銀行電子化發展需要長期的過程，當前發達國家加大對網絡信息系統的投入，美國金融業信息技術方面投資每年遞增20%，我國銀行網絡化要加大對銀行網絡信息系統基礎建設，充分利用網絡知識資源為適應網絡銀行發展奠定基礎。銀行網絡化建設要繼承銀行資源制定統一標準，軟件公司提供程序要考慮對現有結構的影響，保證現有資源利用，硬件供應商，系統集成商，銀行機構要加強廣泛合作，制定網銀統一標準，確保軟硬件兼容性，保證網絡銀行建設擴展。

網絡銀行主機系統應采用可持續運行技術，啟動備份系統保證系統不間斷運行，大力發展人力資源，建立適應時代發展的高素質隊伍，加大科研投入，使傳統銀行經營模式向網銀經營轉變。未來網銀發展經營管理將發生變化，銀行的經營管理運作是對信息的處理。銀行要合理使用知識資本，根據銀行網絡化發展需求建立主管制度，制定信息化作業放哪，全面協調銀行規經營規劃資金調度與銀行結算等信息管理。

可以利用防火墻技術對非法進入嚴格審查，確保銀行主機安全運行，可通過客戶事先簽訂協議確保網銀對私有數據的訪問識別，包括可訪問客戶賬戶，及正確訪問方式，在業務操作時選定賬戶出現注冊頁，要求用戶輸入合同號碼，安全代碼等信息。要制定完善網絡安全法規，發展安全產品，制定完善國家行業級網絡安全規范，加強網絡系統安全監察管理，建立安全認證中心，防范化解金融風險。網銀監管需各政府進行合作攤鋪，根據網銀發展特點總體把握網銀發展方向，共同制定完善網銀發展法律。

金融電子化發展水平是衡量國家現代化水平的標志，科技是第一生產力，黨的十四屆三中全會報告指出，要實現銀行系統計算機網絡化，必須加強銀行電子化工作。銀行要實現資產負債比例管理，采取資金來源制約資金運用，資金優化配置進行管理，無現代化管理工具無法實現。商業銀行效益是發展關鍵，只有采用計算機現代化管理工具處理業務才能提高工作效率，必須加強銀行電子化的重視。建立高素質的會計隊伍，推進知識創新金融工程。