特殊時期下銀行業發展的新契機及其風險防范研究

一、前言

目前，各行各業的發展受到了不同程度的影響，銀行作為重要的金融機構，對社會經濟的發展起著重要的作用。在不良的影響下銀行應當快速反應，發現和應對經營危機并從中把握發展商機，高效保證銀行金融服務的持續性。本文就特殊時期銀行應當如何在沖擊下，提出應對措施，把握發展新機遇，在充分準備中，快速促進經濟復蘇，發揮對經濟良性循環的作用。

二、特殊時期下我國銀行業的發展狀況

（一）貸款業務發展勢頭有所緩解。據相關數據分析，近幾年市場中存在行業投資增長過快的現象。貨幣信貸的過速增長，造成了貨幣市場經濟的惡劣循環發展。特殊時期抑制了貸款速度過快增長，且影響企業短期流動資金安排，部分行業的資金需求將有所減弱。

（二）短期社會公眾存款意愿下降，銀行資金積累減少。根據人民銀行金融統計數據報告顯示，2019年10月份至2020年2月份我國人民幣存款余額分別為190.97萬億元，192.28萬億元，192.88萬億元，195.81萬億元，157.36萬億元。從數據看來，2019年全年人民幣存款增加15.36億元，同比多增1.96萬億元，其中，住戶存款增加9.7萬億元。而到今年2月，人民幣存款增加1.02萬億元，同比少增2845億元，其中，住戶存款減少1200億元?？傮w來看，2019年，多次的利率調整并沒有使居民的存款意愿下降，但受此次特殊情況的影響，居民儲蓄意愿有所減弱。由于多數企業減少了個人收入，尤其是旅游與娛樂、旅館與飲食、文教、修理、美容等第三產業的收入大幅減少，導致公眾的存款能力下降，再加上響應政府的號召，居民為了居家防控在家隔離，許多現金收入都留置在家中。此外，除了一般日用消費以及對消毒、口罩等防護品消費外，居民對其他產業的消費需求也在不斷遞減，同時致使各產業的收入在下降，社會停滯資金增多，銀行資金匯集作用能力將有所減弱。

（三）銀行營業收入降低，利潤減少。特殊狀態下，銀行的存貸款業務受到約束的同時，還制約了銀行中間業務的發展空間，進而使銀行利潤空間縮小。首先，由于存貸利差所得利潤的下滑，致使居民貸款業務增長顯著減緩的同時也造成居民的存款意愿下降。對于銀行來說，由于存款來源的減少，對于中小企業可提供的資金空間也就急劇縮小。其次，銀行的中間業務收費遭到瓶頸。銀行的收費業務主要集中在存取款、匯款、開戶、換零錢等密集型勞動業務上，而多數勞動密集型企業都被卷入這場疫情風暴中，復工的不斷延遲，致使各企業的損失日益增多，從而使銀行中間業務的發展遭到阻礙[1]。再者，銀行不良貸款率突顯，縮減了銀行的正常利潤。據銀保監會披露，2020年2月末，銀行業金融機構不良貸款余額3.3萬億元，不良貸款率2.08%，較1月上升0.05個百分點。在新增貸款不斷減少的局面下，因無法準時收到貸款本息，銀行貸款損失額增大，減少了利息收入。最后，銀行會擴大額外消費。銀行為防范病毒再度傳播，需對網點營業場所進行嚴格的消毒防護，對柜臺、自助服務機等辦公設施進行全面、多次殺菌消毒，并要嚴格配備紅外線測溫儀，在客戶走入網點前進行測溫等，這些都會使銀行的成本額外增加。

三、特殊時期給銀行帶來的發展新契機

（一）把握機會對銀行信貸結構進行調整。在不良的沖擊下，銀行面臨著較大的對公業務壓力，這些壓力主要取決于銀行信貸區域、行業分布等，銀行應因地制宜，針對不同客戶群體進行精準劃分。一方面，針對當前和抗“疫情”有關的中小企業，尤其是口罩、消毒液、醫療用品等社會需求急速擴大，類似這些資金急缺的企業，由于現代工業產業鏈的復雜，涉及眾多的上下游，在上游原材料供應不及時等同時，還需支付廠房租金、員工工資等剛性支出。面對這種狀況，銀行就可打破常規，迅速把握發展機會，及時做好資產評估以及決策，滿足這些行業的資金需求。從長遠來看，待“春天”來臨后，人們會養成更加重視日常衛生習慣，同時也將刺激人們對醫療器械和衛生用品的消費，所以，在未來這些企業將會占領更大的市場份額，同時也為銀行帶來更大的發展空間。銀行通過此次疫情調整信貸結構，不僅可以滿足各方對貸款和消費的需求，同時也是銀行資金向小微企業傾斜，從而減少銀行的經營風險。另一方面，由于特殊時期全國限制出行，大家都大幅度減少出門頻率，這就為電子商務、網絡教育、生活繳費、網上娛樂項目產業帶來了發展契機，所以銀行可以把握商機，積極應對，不只限于ETC、“惠生活、惠支付”的發展，還應開闊更多的金融市場工具，緊抓客戶的市場需求，早占先機。

（二）優化升級網上銀行等服務渠道，打造“零接觸”金融服務。由于經濟和科技不斷發展，傳統商業銀行的服務渠道已然不能滿足當今銀行業務發展的需求。銀行可以借此次沖擊，整合服務渠道，創新服務工具以及服務手段來滿足人們金融消費的習慣。在特殊防控期間，銀行可以加強線上服務，對現有的網上銀行交易系統進行升級和優化，加強網上銀行個性化服務能力，發揮網上銀行與客戶“零接觸”的體驗優勢。第一，銀行需要提高手機銀行的安全性。商業銀行客戶考慮的因素首先是操作是否安全以及穩定，基于此種情況，商業銀行必須建立一個安全、穩健的手機銀行系統。從理論來講，除了現金業務，銀行的柜臺業務都可以搬到手機銀行上來，銀行應當優化手機銀行的標配功能和擴展功能，讓用戶足不出戶就可以實行查詢、轉賬、繳費、匯款等功能，并且在此基礎上發展商業支付、基金理財等業務。第二，擴寬電話銀行服務渠道。電話銀行是銀行現代化經營管理的基礎，商業銀行目前的電話銀行還是呼入式服務模式，即客戶通過撥通電話銀行的手機號碼，就能得到電話銀行提供的其它服務（往來交易查詢、利率查詢等）。從銀行的長遠發展來看，銀行可以開發呼出式營銷模式，改變傳統的營銷方式，向遠程電話銀行方向發展，增強與此有關的金融創新產品[2]。第三，創新網上銀行服務模式。商業銀行可以發揮網上銀行與客戶零距離服務的優勢，夯實網上支付功能，并且適當發揮廣告的功能，推銷銀行各種金融、理財產品，加大金融業務的宣傳力度。總之，銀行應在抵抗不良侵襲的同時，積極促進自身業務的發展，占領金融消費市場，實現金融消費市場逐步轉向現代化發展。

（三）發揮客戶資源優勢，加強銀保合作。每一次風險事故后，都會引起人們的風險意識。幾乎每一次大事故后，公眾都會加強投保力度?；厥讱v史數據，2003年“非典”推動健康保險為代表的保險業保費收入快速增長，當年5-8月，健康月保費同比增速高達309%、265%、158%、131%。顯然，待“寒冬”結束后，保險業將迎來高速發展機會，保險行業將會迎來又一春天。此次特殊狀況將會為保險業帶來長期利好的局面，銀行保險業務具有發展潛力，銀保融合是銀行業和保險業發展的一個必然趨勢，銀行應當把握時機，強化與保險公司的合作力度，創新與完善保險產品結構。銀行可以為保險公司代理的業務不可勝數。從目前來看，銀保產品多為理財類保險，而缺少純保障性保險。銀行可以和保險公司一同開發更多的保險險種，如健康險、家庭財產保險、人身意外險、信用貸款類保險等，滿足客戶多樣化的保險需求，推動銀行新的收益增長點的上升[3]。

四、在“求進”中加強金融風險管控

（一）建立安全有效的風險管理系統。商業銀行進行風險管理控制可以減少在經營活動中可能遭遇的風險損失，實現在最小風險下尋求最大盈利的目標。商業銀行在合規經營的前提下，要樹立風險防控意識，建立全面防控系統，提高預測預警預防各類風險的能力，使得金融風險調整在自身可調控范圍之內。要立足于市場環境的變化，利用風險分析計量工具加強風險控制，建立高效、科學的風險數據庫，提高風險信息專業化處理水準，為實現銀行業穩健發展提供強有力的支撐。

（二）加強信貸管理，提升信貸資產質量。商業銀行對信貸管理制度進行管理和完善，有利于減少信用風險的發生頻率。一要加強貸前調查。商業銀行應該根據實際情況，結合國家的產業政策，把有限的貸款資源投放到高質量、高效益的行業和地區，加強行業和地域的風險分析，提高信貸業務準入門檻，完善貸款受理與發放流程，加強審貸效率，提升客戶滿意指數[4]。二要加強貸中核查。商業銀行在了解貸款方的基礎信息上，還應把控好第二道防火線，嚴格把控借款人生產、獲利、資產、負債等情況，結合法律法規、規章制度、企業現金流量變化等基礎上，根據客戶還款能力進行額度貸款發放。三要加強貸后管理。構建科學的風險管理防范機制，加強對售后管理的關注力度，加大對問題客戶的監測管理，防止不良貸款率的上升。

（三）展望未來，發揮金融科技支撐作用。目前，5G技術已經從開發階段轉為應用階段。對于商業銀行來說，應該抓住5G時代發展契機，結合大數據、物聯網、人工智能等現代數據管理技術，歸集數據，構建科學、全面的風險數據管理平臺。銀行可以通過這些技術，將風險管理鑲嵌到行業供應鏈、企業經營生產流程中去，實時把握客戶的資產狀況，從而使得金融信用風險更加實時可靠[5]?？傊?，銀行需要借助互聯網等高新技術手段，克服信息不對稱，風險可控差等問題，讓金融服務業更好、更進一步的發展。

（四）打造專業化風險管理團隊。從銀行的長遠發展來看，人才是實現可持續發展的動力之源，所以銀行應該定期開展員工培訓。建立科學、規范的人才培養體系，培養一支精通行業法律法規、專業技術強硬、職業素質精的風險管理隊伍。同時還應建立有效的人才管理機制，充分尊重員工意識能動主動性，為員工提升風險管理控制水平，提高防范、化解風險的能力提供發展平臺。

五、結語

特殊時期下，防控對銀行的發展造成了短暫的經營困難，但也孕育著新的發展機遇以及發展契機。在瞬息萬變的市場里，銀行機構在努力挽回經濟損失的同時，也要“化危為機”，牢牢把握機會進行創新改革，提升銀行的金融服務能力，促進經濟運行良好發展。