商業銀行理財產品現狀和改進策略

在當前時代下，大多數的商業銀行都推出了理財產品，理財產品是根據用戶個人需求而制定的一項綜合性的金融服務活動，根據用戶的需求來完成商業性的理財。針對當前商業銀行理財產品出現的問題，相關工作人員可以通過制度管理以及內部制度的完善來不斷地提高商業銀行理財產品的安全性，并且還要加強理財產品的創新和設計，有效地提高產品的透明度。

一、商業銀行理財產品的現狀

（一）同質化現象較為嚴重

在當前時代下，雖然商業銀行理財產品得到了持續性的發展，但是從類型和品種方面來說，對比發達國家還存在著類型少的問題，各家銀行推出的多種理財產品，往往只是數量上的優勢，這些理財產品并沒有從自身的特色以及優勢出發來吸引更多的客戶[1]。在對一個區域內的商業銀行理財產品的功能和需求進行調查的過程中，發現這些理財產品的功能都是非常類似的，假如在這一時間段中一個商業銀行推出了理財產品的話，那么其他商業銀行也會紛紛效仿，因此在理財產品創新上太過簡單化，并沒有根據當前客戶對理財產品的需求來對理財產品的結構和特點進行全方位的優化和改進。

（二）信息披露不充分

在當前時代下，我國商業銀行在制定理財產品的過程中，關于理財產品的透明性無法達標，大部分商業銀行的理財產品在說明書內容方面是比較簡單的，導致了一些客戶想要投資一些理財產品時，由于信息太過簡單而造成客戶的擔憂，另外一些商業銀行理財工作人員在向客戶介紹這一理財產品時，為了推出這一理財產品，在向客戶講解的過程中，將講解重點放在了理財產品的收益，并沒有向客戶全面的描述理財產品很可能遇到的損失和風險，這給投資者造成了一定的誤導。這就很容易使得在預定年限過后并沒有獲得預期的收益，從而引發一系列的糾紛，因此一些商業銀行在進行理財產品推廣的過程中，應當全方位地向客戶介紹理財產品的信息，以及在后續收益的過程中很有可能面臨的風險，這樣不僅避免了后續的糾紛，還使得客戶可以更加信任的進行理財產品的投資[2]。

二、商業銀行理財產品的改進策略

（一）加強理財產品的創新

在當前市場上，由于理財產品的種類和類型太過單一，使得一些投資者雖然想要進行理財產品，但是還出現了諸多的擔憂，為了解決這一情況，相關商業銀行的工作人員應當加強對理財產品的創新設計，使得理睬產品更加具有個性化的特征[3]。各個商業銀行可以根據銀行的發展方向和面對的客戶群體推出特色性的理財產品，并且制定個性化的推廣方案，與此同時，相關商業銀行的理財工作人員還應當做好市場調查工作，全方位的了解當前理財市場的發展變化以及人們的理財思想，這樣才可以有效地提高商業銀行理財產品的針對性。相關商業銀行理財工作人員可以采用基礎資產差異化和幣種多樣化來吸引客戶群的注意力，使得我國商業銀行所推出的理財產品更加具有個性化和創新化的特征。

（二）提高產品信息的透明度

一些商業銀行在進行理財產品推廣的過程中，也一定要不斷地提高產品信息的透明度。在進行理財產品發售的過程中，銀行工作人員應當將這一理財產品的預期收益和風險進行結合，通過通俗的語言表達讓客戶全面了解這一理財產品，對于客戶不理解的問題一定要詳細透徹的解答，直到客戶全面了解這一理財產品。另外，相關商業銀行理財工作人員當發現產品說明書還存在著內容方面的偏差時，應當做好及時的調整，使得產品信息可以更加的詳細和完善，這樣一來，投資者就可以根據商業銀行所推行的理財產品情況做出正確的判斷，有效地減少了在后期出現糾紛的幾率。

（三）加強監管力度

商業銀行在進行理財產品推廣的過程中，還要加強對理財產品的監管力度，從而構建一個完整的理財產品管理平臺，在當前時代下大部分商業銀行所推行的理財產品所涉及到的市場和范圍都是比較廣的，有證券市場也有外匯市場，在這種情況下，為了有效的降低商業銀行理財產品的風險，相關管理人員加強監管力度是非常重要的。

三、結語

在當前時代下，商業銀行所推行的理財產品受到了廣大人群的親睞，但是商業銀行理財產品在發展的過程中還面臨著諸多的問題，這就需要相關銀行的工作人員應當明確自身的職責，更加詳細地向客戶介紹理財產品的投資方向以及所遇到的風險，從而促進理財產品可以在當前時代下得到良好的發展。