X商業銀行海洋金融業務的風險成因及防范
——以S海洋專業支行為例

一、前言

石獅祥芝是福建省十大漁業重鎮之一，約有1.5萬人直接從事漁業生產或相關的加工服務。而作為服務石獅海洋的專業銀行機構，X商業銀行開展海洋金融業務已有十多年的發展歷程了，但仍然存在資金投放結構不合理、抵押擔保風險較大、信貸管理疏松等問題。本文通過分析X商業銀行S海洋專業支行在發展海洋金融業務中存在的問題，提出合理的建議及改進方法，由此增強X商業銀行服務海洋經濟的能力，減輕涉海企業融資壓力。

二、海洋金融的基本概述

朱孟進等（2015）認為金融是指在海洋產業政策下，依托海洋產業，并為海洋產業服務的所有金融活動的總稱，包括融資、保險、結算、衍生品交易等金融手段。可以說，海洋金融本質上是一種產業金融，海洋金融存在的意義主要是促進海洋產業的發展。

三、X商業銀行海洋金融業務發展現狀分析

（一）X商業銀行S海洋專業支行概況。石獅X商業銀行由福建石獅農村合作銀行改制成立，前身為具有60多年歷史的石獅市農村信用社。2008年，石獅X商業銀行在養殖經驗豐富、技術水平較高的祥芝古浮村花蛤養殖基地開辦了“農業生產合作組織+農戶”模式支農貸款業務的試點工作，從此S支行開始了專業海洋支行的發展旅程。

（二）S海洋專業支行發展現狀分析。X商業銀行S支行自2009年起在本地同行中率先開展漁船抵押貸款業務，截止2019年11月，累計發放漁船抵押貸款業務就達到15.82億元，其中2019年新增132筆，新增貸款金額2.99億元，漁船抵押貸款已成為X商業銀行S支行在當地最響亮的特色產品品牌。盡管S支行的海洋金融業務發展在當地眾多商業銀行中較為拔尖，但仍存在許多問題。隨著更多的商業銀行將目光投注到海洋金融上，并參與其中。S支行發展海洋金融的獨特性也在被削弱，較早涉及海洋金融業務的主要有中國農業銀行和農商銀行，早期利率較高，利潤可觀，隨后同行業競爭激烈，利率下降至4%。雖然X商業銀行S支行一直處于穩步發展的階段，但是相對于海洋經濟迅速增長的各層次需求來說，缺乏專門針對海洋經濟發展特點的金融工具，其創新速度也遠遠跟不上海洋金融需求的增長速度。農商銀行、農業銀行均推出“船舶按揭貸款+短期流動資金貸款”的產品組合；農商銀行、民生銀行等都推出“漁船在建貸”“漁船抵押貸款”等服務，商業銀行在服務海洋經濟的具體銀行業務上具有極高的趨同性，很容易產生風險的積累與集中，不利于X商業銀行和其他商業銀行的發展。

四、S支行海洋金融業務的風險成因分析

（一）資金投放結構不合理。S支行主要是結合轄內漁業相關產業發展海洋金融業務，更多的是面向傳統的漁業捕撈、漁船建造或與水產品相關的加工行業，而類似于生物醫藥、高新技術類的海洋新興產業則不被看好。

（二）海洋金融貸款業務抵押物難處理。S支行多采用抵押方式進行放貸，由于捕撈漁船船體更新換代速度快與海洋災害的不可控性，即使漁業互保協會對每艘漁船實行強制保險，但保額還是難以有效覆蓋銀行的授信額度，再加上抵押物處置的進程十分緩慢，因此銀行處置抵押物較為困難。

（三）海洋金融產品及模式缺乏創新。S支行提供的相關金融產品無法滿足漁企需求，主要是因為S支行多是采用抵押或者擔保的短期貸款方式發放貸款，這就導致與海洋漁業的發展周期存在不相適應的情況，且S支行提供海洋金融產品的授信額度、服務對象、期限、利率與石獅范圍內其他商業銀行的差異不大。

（四）缺乏完善的風險防范機制。出于“普惠金融”和其他相關政策的影響，S支行在一定程度上會對借款信用人的信用條件有所放松，再加上政府對涉海企業的一些優惠政策和銀行自身信貸管控機制的疏松，使得S支行的信用風險較高，存在不良貸款。

五、S支行海洋金融風險防范措施

（一）改善S支行資金投放結構。1.通過推進政銀企合作來支持重大海洋經濟建設項目。S支行可與石獅市政府簽訂相關的合作協議或備忘錄，通過降低對涉海企業貸款利率或提高扶持力度等措施助推祥芝地區的海洋生物醫藥、高科技產業等新興產業的發展。或者與市金融局、工業和信息化局等政府部門進行對接，舉辦由政府牽頭，商業銀行主辦的海洋經濟客戶銀企交流會，增強對涉海經濟客戶的營銷，擴大業務面。2.推動銀行金融資源向涉海新興技術等高附加值產業傾斜。海洋生物制藥、海洋裝備工程等新興技術產業雖然在前期的研發階段對資金需求較大，但創造的收益也比一般涉海企業高，商業銀行在對這類企業進行合格資信調查后可以有針對性地給予資金支持。

（二）依據客戶不同情況，增加多種方式的抵押擔保組合。S支行可根據涉海企業所處行業特點和資金需求對信貸市場和客戶進行細分，有針對性地采取相應的營銷組合策略和抵押擔保方式。1.采用未來勞動收入作抵押，將之作為最終償還的保障。2.鼓勵借款人采用風險補償基金的方式，形成事實上的擔保行為。3.擴大擔保方式，創新推出無形資產質押擔保。

（三）開發海洋金融產品，創新涉海金融模式。S支行應當加快金融產品與服務創新，根據海洋產業發展的生命周期做出相應的管理決策，在前期發展階段適當的提高貸款期限和貸款金額，推出創新型中小企業貸款和海洋金融理財產品，豐富目前S支行的涉海產品與服務。

（四）健全銀行系統風險防范機制。完善商業銀行貸款全流程標準化、嚴格化。通過大數據將客戶的信息、數據進行定性定量的分析，對客戶的資產、信用等信息進行仔細地核查，從而確定風險程度。通過獲取到的客戶信息搭建起數據庫，方便銀行高效精準地識別客戶需求，更好地提供信貸服務。并借助電子信息系統，增強現有的監督防范機制，通過大數據檢測系統完善貸后管理工作，做好涉海金融客戶的還款能力調查和貸款風險評價。

六、結論

通過上述分析可以看出，S支行開展的海洋金融業務還有很大的發展空間，尤其是在金融產品、模式的創新和風險防控機制上。S支行過去存在資金投放結構不合理等情況，但隨著涉海經濟的發展和涉海產業結構的優化，未來能逐步將金融資源向涉海新興產業傾斜。針對S支行抵押擔保風險大，抵押物難處理等問題，可以依據涉海企業的不同情況，增加多種方式的抵押擔保組合，而完善銀行系統風險防范機制則有利于S支行提升自身服務水平，增強市場競爭能力，吸收更多的客戶，創造更高的收益。