利率達(dá)3.85%，微信上線銀行存款

江瀚視野觀察

相信銀行存錢對(duì)于大多數(shù)人來說都不是一個(gè)陌生事情，在過去，很多人都會(huì)習(xí)慣在發(fā)完工資之后去銀行把錢存起來，以備自己的不時(shí)之需。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，特別是余額寶等互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類基金的出現(xiàn)，讓越來越多的人不再去銀行，而是選擇直接把錢存到貨幣基金里去。最近微信上線了銀行存款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)救星出現(xiàn)了嗎？

微信上線銀行存款業(yè)務(wù)

據(jù)報(bào)道，微信支付的“錢包”入口悄悄上線了一款新服務(wù)——“銀行儲(chǔ)蓄”。目前銀行儲(chǔ)蓄僅有工商銀行一家的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，這項(xiàng)服務(wù)暫時(shí)僅針對(duì)部分用戶開放。至于微信支付方面未來是否會(huì)將該服務(wù)開放給全部用戶，暫時(shí)還沒有官方的回應(yīng)。

據(jù)介紹，“銀行儲(chǔ)蓄”是由銀行在微信提供的存款類產(chǎn)品。用戶可以在微信開通銀行存款賬戶，將資金直接存入該賬戶，由銀行存管、派發(fā)利息。該產(chǎn)品無需前往銀行柜臺(tái)辦理，保本保息。客服還表示，“銀行儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品開通、存入和轉(zhuǎn)出均為免費(fèi)，不收取任何服務(wù)費(fèi)。

對(duì)于存款，用戶更為關(guān)心的是年化利率是多少？據(jù)了解，工行定存存滿7天，可享受7天通知存款利率；存滿3個(gè)月，可在央行規(guī)定定期存款利率基礎(chǔ)上上浮40%。

工行定存100元起存，目前單筆存款最高不超過5萬元，具體單筆額度以所選支付銀行的快捷支付限額為準(zhǔn)。存入的資金超過5萬元，可選擇分拆多筆存入。轉(zhuǎn)出時(shí)，如果轉(zhuǎn)出到銀行卡，單日單筆最多可轉(zhuǎn)出6萬元，月累計(jì)最多可轉(zhuǎn)出30萬元；轉(zhuǎn)出到零錢，單日累計(jì)最多可轉(zhuǎn)出1萬元，年累計(jì)最多可轉(zhuǎn)出20萬元。

儲(chǔ)蓄時(shí)間最低為7天，利率為1.10%；最高為3年，對(duì)應(yīng)利率為3.85%。此外，中間還支持3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年期的儲(chǔ)蓄時(shí)間。實(shí)際上，網(wǎng)點(diǎn)有限的民營(yíng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，以此來引流的方式攬儲(chǔ)已經(jīng)存在已久。

但對(duì)于普通百姓來說，由于這種攬儲(chǔ)模式往往都存在于民營(yíng)銀行和部分中小銀行，且銀行通過互聯(lián)網(wǎng)攬儲(chǔ)的方式，受眾群體往往是關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)?shù)哪贻p人，所以這種攬儲(chǔ)方式影響有限。

而此次號(hào)稱“宇宙行”的工行與騰訊的合作，似乎也是發(fā)出了一個(gè)信號(hào)，即傳統(tǒng)銀行開始關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)理財(cái)和存款的年輕受眾。那么，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)救星這是要來了嗎？

商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)跨界該怎么看？

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，我們一般稱之為“存貸匯”三大業(yè)務(wù)核心。這些年來隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，各家商業(yè)銀行貸款的拓展一直處于一個(gè)供不應(yīng)求的狀態(tài)，很多時(shí)候是商業(yè)銀行不愿意放貸，因此往往商業(yè)銀行對(duì)于貸款都不太擔(dān)心，但是商業(yè)銀行最擔(dān)心的卻是存款業(yè)務(wù)。

這是因?yàn)樵诟母镩_放之初，基本上大多數(shù)中國(guó)居民的主要理財(cái)方式都是銀行存款，商業(yè)銀行處于一個(gè)存款不用發(fā)愁的狀態(tài)。然而，這些年來，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，中國(guó)金融體系的日益發(fā)達(dá)，大家的理財(cái)方式越來越多，除了投資房地產(chǎn)之外，還有證券、基金、期貨等等投資標(biāo)的，一時(shí)間商業(yè)銀行的存款快速流出。

根據(jù)中國(guó)基金業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《公募基金市場(chǎng)數(shù)據(jù)（2019年8月）》數(shù)據(jù)顯示，公募基金延續(xù)7月增長(zhǎng)勢(shì)頭，8月總規(guī)模再漲1200多億元，達(dá)到13.84萬億元，逼近14萬億元大關(guān)，其中貨幣基金規(guī)模達(dá)到了7.34萬億元。

雖然大部分貨幣基金最終還會(huì)投向銀行間市場(chǎng)，但是對(duì)于商業(yè)銀行來說，當(dāng)自己的存款從原先低利率的普通存款變成貨幣基金所帶來的結(jié)構(gòu)性存款的時(shí)候，銀行的資金成本就會(huì)發(fā)生質(zhì)的提升。

在這樣的情況下，商業(yè)銀行將拉存款放到了一個(gè)極高的高度來做，而這次微信上線“銀行存款”特別是號(hào)稱“宇宙行”的工商銀行的存款業(yè)務(wù)，無疑將會(huì)給商業(yè)銀行打開一個(gè)全新的攬儲(chǔ)大門，堪稱商業(yè)銀行的存款救星。

首先，微信堪比覆蓋全國(guó)各地的銀行網(wǎng)點(diǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行拉存款基本上依靠的都是銀行網(wǎng)點(diǎn)，但是現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的逐漸普及，大家去銀行現(xiàn)場(chǎng)辦業(yè)務(wù)的概率越來越低，各家商業(yè)銀行都有開始撤銷網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì)。

但是微信卻不同，截至2019年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.54億。可以說微信已經(jīng)成為了一個(gè)涵蓋全中國(guó)大多數(shù)網(wǎng)民的應(yīng)用軟件，一旦微信和工商銀行能夠?qū)崿F(xiàn)引流的話，那么就意味著工商銀行將會(huì)擁有了24小時(shí)的全天候銀行網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)幾乎覆蓋了全中國(guó)所有上網(wǎng)人群。

其次，微信的“銀行存款”實(shí)現(xiàn)了定期存款開戶的移動(dòng)化。微信可以直接開通“銀行存款”賬戶，資金直接入戶，由銀行存管、派發(fā)利息，用戶不再需要去柜臺(tái)辦理。

這個(gè)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，其實(shí)對(duì)于商業(yè)銀行來說堪比一次革命。雖然我們沒辦法知道這類銀行賬戶的細(xì)節(jié)到底是I類賬戶還是II、III類賬戶，但是從這個(gè)角度來看，工商銀行的做法徹底打破了商業(yè)銀行開戶的困局，對(duì)于銀行業(yè)務(wù)拓展的積極意義一點(diǎn)都不弱于微信本身的流量導(dǎo)流。

但是，工商銀行實(shí)現(xiàn)了微信合作之后，就可以高枕無憂了嗎？其實(shí)并不是必然。銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的合作并非首次，此前京東金融和支付寶都進(jìn)行過嘗試。比如京東金融上線的“銀行+”頻道中，有新網(wǎng)銀行、富民銀行、億聯(lián)銀行、藍(lán)海銀行、天津?yàn)I海農(nóng)商行、南京銀行、大連銀行等31家民營(yíng)銀行、城商行、農(nóng)商行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品。支付寶的“理財(cái)”頻道中，也為廣東華興銀行、上海銀行等銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品導(dǎo)流。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的趨勢(shì)，工商銀行成為第一個(gè)吃在線銀行存款業(yè)務(wù)的銀行，必然會(huì)有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，但是隨著農(nóng)行、中行、建行、交行等大行反應(yīng)過來，微信的“銀行存款”入口必然會(huì)成為另一個(gè)利率大戰(zhàn)的戰(zhàn)場(chǎng)，到時(shí)候各家銀行必須比拼利率和服務(wù)了。

未來，可以預(yù)計(jì)微信將會(huì)成為銀行們爭(zhēng)奪的另一入口，銀行們的競(jìng)爭(zhēng)估計(jì)將會(huì)更加白熱化。