新時代農村金融發展策略研究*

王鳳春，賈雙進

(菏澤學院商學院，山東 菏澤 274015)

全面建成小康社會是我們國家“四個全面”戰略布局之一，金融是經濟運行的血液，農村金融的發展是打贏脫貧攻堅戰、實現鄉村全面振興的重要保障。在互聯網金融、大數據和區塊鏈技術崛起的新時代，傳統金融服務行業受到限制和沖擊，因此，構建符合新時代發展的農村金融體系，必須結合農村地區具體情況，做到精準定位，提升農村金融發展的契合度。同時需要關注更多農村普惠金融服務政策，提升金融風險化解和供給能力，創新農村金融發展策略，促進農村經濟綠色健康發展，助推鄉村經濟建設。

一、新時代發展農村金融的必要性

(一)發展農村金融有利于解決農村地區經濟發展不平衡不充分的問題

黨的十九大報告指出：我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。由于歷史和現實的原因，我國廣大農村地區經濟發展不平衡不充分的問題尤為突出，發展農村金融能夠增加農民的收入，為經濟發展提供更多的驅動力。第一，農村金融的發展可以擴寬農村金融市場，發揮市場的潛力，創造更多的金融科技產品發展當地經濟。第二，可以幫助更多農戶學習了解金融知識，滲透一些投資理財的理念，推動現代農業的發展。第三，農村金融在政府政策的指導幫助下，有利于資源的再分配和有效使用，激發更多市場潛力，促進共同富裕。第四，農村金融可以創新發展金融產品服務，在新時代人工智能、互聯網等數字經濟的不斷發展中，通過創造符合當前發展的金融產品并提升金融服務水平，拓寬農村地區抵質押貸款擔保范圍從而促使農村經濟持續健康增長[1]。

(二)農村金融的發展有利于促進農村供給側結構性改革

農村農業的發展是農村供給側結構性改革的重要組成部分。一直以來，農村地區發展有很多歷史局限性，農村金融發展滯后，要想適應改革的步伐，必須做到從根源處解決農村金融服務農村的問題[2]。如可以通過提供金融服務解決土地流轉問題，讓土地優化循環使用，使得農村耕地面積得到有效保護，通過金融扶持提供高質量農產品供給。發展農村金融，要根據不同的業務類型設定不同的金融產品，打造安全綠色金融服務，滿足農村金融供給側結構改革的現實需要。發展農村金融要對農村新產業、新業態予以金融支持，要加大農村經濟新業態的發展模式和綠色生態環境工程建設，發展當地特色經濟作物，對地方經濟資源進行優化配置，為農村地區經濟發展予以金融支持。但其作始也簡，其將畢也必巨，在農村金融的發展中仍然面臨一些問題。

(三)農村金融發展是實現共同富裕的堅強后盾

金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰的重要舉措。經過多年的努力，我國脫貧攻堅戰即將收官，脫貧大考到了攻堅沖刺的時刻，各大銀行業金融機構積極響應黨中央、國務院號召，在監管部門的引導下，形成多層次的金融扶貧服務體系。各大銀行也正在推動信貸資金與多方資本協同，拓展貧困地區資金總量和融資渠道，并不斷豐富信貸品種，支持貧困地區的發展和貧困人口的脫貧致富，并積極探索建立解決相對貧困的長效機制，打造金融扶貧的新樣板。同時，隨著改革的深入發展，近年來，中央一號文件對農村金融提供了許多新的政策和支持。因此，助推農村金融發展，加強地方金融機構靈活運用政策，發展普惠金融進行精準扶貧，對推動城鄉一體化、實現全體人民共同富裕具有重要意義。

二、新時代農村金融發展面臨的問題

(一)農村金融供給不足

1.農村金融資產供給不足

中國銀保監會官網《2019年銀行業金融機構資產份額圖》中顯示，在銀行業金融機構資產份額中，農村金融機構占比13.4%，與此相比大型商業銀行占比39.4%，是農村金融機構資產的3倍。由資產規模可以看出，我國金融體系呈現出“少而大”的發展趨勢，大型商業銀行少卻擁有大量的資產，而底層小型金融機構多但是資產規模小[3]。

2.農村金融機構供給不足

與大中城市相比較，農村地區經濟發展仍處在劣勢地位，農村企業發展規模小，借貸資金以小額貸款居多，具有借貸資金筆數多、數額小、風險大、低回報率的特征，難以吸引金融機構對農村業務的支持。一些大型金融機構為了追求更高的利潤回報率，逐步退出農村金融市場，導致目前農村地區金融機構供給縮水嚴重，各種電子支付轉賬系統網點較少，不能滿足農民的金融需求。

3.農村金融產品供給不足

在脫貧攻堅決勝之年，金融扶貧市場發展格局呈現出多元化且相互融合的趨勢，借貸資金正在推動與多方資本協同，這需要銀行業金融機構各自發揮優勢和互補作用，不斷拓展貧困地區資金總量和融資渠道。但是目前農村金融產品還是以存貸款為經營主體，缺乏其他金融產品供給，導致農村金融產品類型單一，缺乏對金融產品使用的靈活性[4]。

(二)農村金融服務發展不平衡

目前，在金融助力脫貧攻堅戰中，首當其沖的是各大涉農銀行，而除涉農之外的其他銀行雖然也愿意共同助力金融精準扶貧，但是服務力度遠遠達不到區域的平衡性發展。再者由于區域發展的不平衡導致發達地區農村金融網點數量多，業務量大，服務人員充足，而貧困農村地區金融網點的數量少，業務量少，金融服務人員缺失，導致全國各地農村金融服務發展不平衡。而且目前農村青壯年人口逐漸向城鎮遷移，農村留守人群以老年人和兒童為主，農村人口重心向老齡化和兒童化偏移，農村主力人群受教育程度偏低，對于金融產品的有效使用率不高，金融訴求低。

(三)農村金融機構不健全

我國的金融機構包括中國人民銀行、政策性銀行和商業銀行、非銀行類金融機構及在境內開辦的外資、僑資、中外合資四大類金融機構。在國際金融市場和金融機構不斷發展創新的環境之下，我國農村地區金融機構還有待進一步完善。農村金融發展的不平衡性導致了金融機構布局及職能不健全，不能從根本上解決農民的資金問題。雖然我國GDP總量位居全球第二，但是我國依然是農業大國。在各行各業的收入中，農民的人均收入基本是在最底層，并且收入具有高風險性，這也造成了農村地方經濟發展的滯后。雖然在改革中農村金融發展取得了一定的成就，但是仍然還有很大的前景空間。目前面對“融資難，融資貴”的歷史性問題，農村金融機構不能提供切實可行的方案[5]。

(四)農村金融體系服務能力弱

完整的農村金融體系包括農村政策性金融、農村合作金融和農村商業金融在內的多層次、全方位、互補性的農村金融體系。在現行經濟運行的情況下，農村企業規模小且透明度不高，社會征信機制不完善，很多企業和個人的征信情況并未納入征信系統，這導致農村企業乃至個人的金融信譽度不高； 同時，農村地區經濟發展預期收益具有風險高發性，抵質押物范圍小，難以調動農村金融機構抵質押的積極性， 再加上農民法制和金融觀念的缺乏，地方政府對金融市場監管仍存在重重困難，更加劇了金融市場的不穩定性。在此條件下，本就不健全的農村金融體系在服務能力上比較弱。

(五)農村金融風險機制有待完善

由于農業生產的特殊性，農民的還款能力受天氣影響、季節變化、價格波動等因素的困擾，加之農村地區大量年輕勞動力的外流，難以帶動當地經濟的良性循環發展，這些因素都將加大不良貸款率，例如 2019年農村商業銀行不良貸款率平均為3.98%，仍處在很高的水平。再加上農村地區民間借貸盛行，金融機構難以準確判斷企業和農戶真正的還款能力。現如今，雖然政府出臺一系列政策法規對農村金融進行規范，但是很多內容難以實施。面對錯綜復雜的農村金融市場環境，應該根據當地經濟發展進行精準定位，結合實情制定相關規章制度，不斷優化農村金融風險防范能力。

(六)農村金融缺乏創新

自從2016年G20峰會順利召開以后，“數字金融”走進了大眾的視野，近幾年“互聯網+”和區塊鏈金融的滲透發展，傳統金融行業已打破原有的經營模式，同時也給農村金融市場需求帶來了新的挑戰。但是，目前我國農村金融產品比較單一，業務范圍和經營理念比較固守死板，與現代高層次、多元化的金融業發展不匹配，制約農村金融業創新發展。雖然金融機構不斷推出新的農村金融產品，但是創新力度依然不足，無法與互聯網技術密切聯系，導致不能更好創新高性能的農村金融產品。另外農村地區薪資待遇、交通情況、科研環境等方面遠不如城市，農村地區的金融人才引進戰略受到各種條件的限制，呈現出金融人才分配不合理的困境。尤其在偏遠地區，農民思想陳舊，受教育程度不高，面對新鮮事物不認可，對互聯網信息技術不能真正信任，限制了農村金融的創新發展[6]。

三、推動新時代農村金融業發展的策略

(一)提升農村金融供給能力

農村金融的發展需要政府進行政策指導和支持，增加供給服務能力。目前，雖然各級金融部門紛紛加大金融扶貧力度，金融“活水”也源源不斷流向貧困地區，但是這種力度需要長期維持。而且農村金融機構的發展還處在初級階段，各方面還有待完善，地方政府應該給予一定的政策傾斜。比如降低民營企業準入門檻，實施利率優惠和政策減免措施，加大普惠金融和“服務三農”力度，更多貸款支持當地經濟發展，防止資金外流。增加物理網點和支付結算系統的投放，加大從業人員與農民之間的溝通交流，更好做到供求雙方信息對稱。與此同時，普及農村金融服務，讓農民真正了解金融知識，消除固有的傳統觀念，爭取更多的金融服務供給。

(二)發展農村金融多維服務

發展農村金融多維服務，要對銀行業金融市場進行改革引導，從廣度和深度上增加金融供給，對農村金融做到“廣覆蓋，多層次”。要積極引導各種形式的合作金融，鼓勵社會各界力量持續參與到減貧、扶貧中，方式也要更為多元化。同時還要積極引導新型農村金融機構和小額貸款公司的落腳入駐，滿足農村金融多元化發展的需要。增強農村地區抵質押物擔保范圍，加大農業保險制度的創新。基于人工智能大數據背景制定一系列農業保險，比如增設價格調控險，農業自然災害險等險種，加快農村金融多維服務[7]。

(三)構建新型農村金融機構

新型農村金融機構主要有以下的優點：一是可以防止資金外流，保存農村地區資本實力；二是可以讓民間資本更好凝聚在一起，擴寬了融資的渠道；三是可以有效解決農村地區供求雙方信息不對稱的問題，優化農村金融環境。將農村村鎮銀行、互助合作社和小額貸款公司引進我國農村金融機構的隊伍中來。發展新型農村金融機構，可以更好的在農戶和銀行之間建立可靠的信用關系，同時還可以采取“保險+融資”“租賃+融資”的形式衍生出來一些金融產品以滿足農民的需求。比如互聯網銀行、微眾銀行與傳統銀行嘗試合作，通過將微粒貸業務核算落地的方式，定向為貧困縣貢獻稅收，形成了“微粒貸金融扶貧”項目，目前該項目已正式落地全國41個貧困縣，有效地支持了當地農村脫貧攻堅。

(四)健全農村金融結構體系

建立和完善包括農村政策性金融、農村合作金融和農村商業金融在內的多層次、全方位、互補性的農村金融體系。加強農村金融法規制度建設，提升農村企業的透明度，完善農村金融市場各主體的征信機制。農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對于鄉村振興具有重要意義。近年來，各地以科技為支撐不斷創新農村信用體系的建設模式，為產業發展、鄉村振興構筑了持續有力的金融支撐。完善農村金融結構體系，提升農村金融各部門之間的協調性，加強農村金融業務工作的績效考核。結合當地的優勢，調整結構規模、發展綠色農產品，提供高質量產品供給，提倡合作社經濟，采用“農民參股+分紅”的形式，壯大資金產業鏈，然后加入專業性技術團隊指導，以加強農民抵押產品的可靠性。

(五)構建農村金融風險防范機制

在加強農村金融發展的同時，要注意防范金融風險。一方面，要制定符合當地經濟發展的農村金融法律體系，完善的法律體系是農村經濟發展的綠色通道。面對一系列可能出現的農村金融問題，進行整理分類，制定對應的法律條文，為農村金融發展提供法律依據。政府要結合實際情況，制定相關的監管措施，結合國家政策和法律法規加以完善實施。根據不同的客戶群體確定不同的征信機制，利用區塊鏈技術制訂因地而異、因人而異的防范措施，控制不良貸款率。另一方面，建立農村擔保體系，保障農民的穩定收入。地方政府可以將“保險+農產品”組合在一起，建立風險分擔，創新風險防范機制。同時，還要防范互聯網創新產品帶來的金融風險。

(六)創新農村金融模式

利用互聯網、大數據和區塊鏈技術的結合，可以更好推動農村金融的高質量發展。面對農村金融產品難打開市場的局面，構建新型智能金融模式，即利用互聯網技術做到線上線下同步推廣和業務辦理，依托云計算、區塊鏈技術的指導，對農村金融扶貧和相關“三農”數據精準掌握，豐富完善農村金融數據信息，更好發展農村金融服務，優化風險防范能力。積極打造“農村金融信用村”，彌補農村抵押物品信用不足的短板，并以“農村金融信用村”的形式積極上傳征信數據，增強農村金融產品的風險抵御能力。通過開展“回家鄉建設”“支持農村金融創業”等活動，積極引進復合型專業人才，打造服務互聯網大數據金融的優秀團隊，為農業轉型、企業轉型、金融轉型發展的新模式提供專業理論技術知識支撐，為新時代我國農村金融可持續發展增添智力支持。

新時代發展農村金融是促進我國農村經濟發展，實施鄉村振興戰略的強勁動力。在全面改革創新過程中，應精準把握資源有效配置，提高風險防范能力，創造綠色金融產品，打造升級農村現代農業，加強“互聯網+”、大數據和區塊鏈技術的配合應用，健全農村金融市場體系，促進我國農村經濟綠色健康發展，為全面建成小康社會奠定堅實的基礎。