校園e銀行對大學生金融素養的影響研究①

汪敏 艾蔚

摘 要：隨著互聯網技術和信息通信技術的飛速發展，傳統銀行金融服務與創新科學技術的相互融合在中國建設銀行的校園e銀行中得到了完美呈現，這樣一種地理位置與人群都具有針對性的新型銀行形態，對校內客戶金融素養的影響不容小覷。本文以上海工程技術大學校園e銀行為研究對象，對其校內客戶展開調研，運用結構方程分析調研數據，了解兩者之間的供需關系，探究校園e銀行對大學生金融素養的影響，提出了關于校園e銀行提高大學生金融素養的建設性策略。

關鍵詞：校園e銀行;結構方程模型;金融素養;大學生

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）12（b）--02

1 “互聯網+校園金融”背景下的校園e銀行

“互聯網+”是時代發展的產物，許多產業都利用互聯網技術創造新模式，構建新格局，實現新發展。

校園e銀行基于互聯網金融這一理念，采用線上、線下相結合模式，在高校中進行運營。在校內網點為客戶提供基礎金融服務的同時，運用微信公眾平臺傳播金融知識，提供各項金融服務等，還利用建行所研發的APP（如CCB建融家園）給廣大師生客戶群體帶來便利。校園e銀行引進各種智能設備，例如照片自助打印機、智能會議桌、智慧柜員機、人臉識別取款機等，給校園金融生態圈注入了科技創新元素。同時通過校園e銀行將龍支付這一移動支付品牌在各個高校中進行推廣（校園卡充值立減、餐廳優惠買單等），完美順應了互聯網金融的潮流。金融素養高的大學生擁有較強自主性，其更傾向于獲得金融知識，拓寬個人信息渠道，提高金融技能，增加個人金融福利，并通過回歸家庭方式擴大家庭金融資產規模，進而提升社會金融福祉[1]。

2 大學生金融素養的調研分析

2.1 問卷設計

根據李克特五點量表和相關理論，針對e銀行體驗行為、大學生金融行為、大學生金融素養等研究變量，搜集查找相關文獻，結合校園e銀行的實地考察，以及通過與專業老師、同學相互溝通取得的建議為基礎，設計得到原始問卷。問卷共計7大題36小題，包括基礎信息、學生對e銀行的體驗程度、金融態度、金融知識、金融能力、金融行為、金融體驗6個板塊。

2.2 問卷的調研情況

此次問卷主要對上海工程技術大學學生進行調研，主要通過線下發放，以問卷星做輔助負責線上調研。總共回收339份，有效問卷295份，問卷有效率84%。

2.3 樣本信度檢驗

信度檢驗即對問卷的可靠性和可信度的檢驗。本研究采用α系數測量問卷的信度。在α測量中系數越大，表示問卷的內部一致性越好，可信度越高。檢驗結果為e銀行提供的服務或活動、金融態度、金融知識、金融能力、金融行為總體α分別為0.948、0.922、0.928、0.876、0.937，α均大于0.8，且大部分大于0.9，說明各維度量表選取合適，信度良好。

2.4 樣本效度分析

效度即有效性，是指測量工具確能測出其所要測量特質的程度。本次調研采用探索性因子分析測量效度，應用SPSS.20軟件對數據進行因子分析，計算出KMO值及Bartlett球形檢驗值來反映題項間是否具有較強相關性。檢驗結果表明：調查數據的KMO檢驗值為0.948，大于0.70;Bartlett球度檢驗結果顯示，近似卡方值為6383.59，數值比較大，顯著性概率為0.000（P<0.01），因此拒絕Bartlett球度檢驗的零假設，說明該量表適合進行因子分析，效度結構較好。

2.5 相關性分析

本研究通過PERSON相關分析法來分析各變量之間的關系。結果顯示：服務或活動、金融態度、金融知識、金融能力、金融行為的相關系數在0.254～0.636，對應的P值均小于0.01，說明各變量均具有顯著的正相關性。

3 基于結構方程模型的分析

3.1 結構方程模型設計

金融素養是個人為了謀求一生金融福祉，有效地分配利用金融資源，作出正確的金融決策所具備的意識、知識和能力;具體包含金融意識、金融知識和金融能力三個維度[2]。運用結構方程模型構建理論模型，并提出以下假設：

H1：校園e銀行提供的服務與活動與大學生金融素養成正向直接相關。

H2：校園e銀行提供的服務與活動與大學生金融行為成正向直接相關。

H3：大學生金融素養與大學生金融行為成正向直接相關。

3.2 模型的構建

根據理論模型，以服務為自變量、以素養為中介變量、以行為為因變量，運用Amos21建立結構方程模型，錄入相關數據，運行得到結果如圖1所示。

3.3 結果分析

通過對一些擬合指標的測算，各項指標均達標，本研究模型成立且適配度良好。根據結構方程模型的建立，并結合對e銀行以及其客戶的實際訪談調查，我們對數據結果進行了完整地分析。首先得出：金融知識、金融能力、金融態度三個維度可用于衡量金融素養。

3.3.1 校園e銀行相關活動與服務對學生金融素養存在直接正影響力

校園e銀行相關活動與服務對學生金融素養的標準化路徑系數為0.751（t值=11.725，p=0.000<0.05），說明服務對素養有顯著的正向影響力。

結果表明，接受的校園e銀行的活動與服務越多，學生的金融素養就越高。校園e銀行可增加活動、競賽次數，定期舉辦不同類型的金融活動來培育大學生金融素養，增大宣傳力度并通過學生行員這一優勢，鼓勵更多非經管專業的同學積極參與其中。另外，e銀行需更加完善其服務與業務，并在此基礎上作出創新，從而提高學生客戶的體驗。

3.3.2 校園e銀行相關活動與服務對學生金融行為不存在直接正影響力

服務到行為的標準化路徑系數為0.081（t值=0.815，p=0.415>0.05），說明服務對行為無顯著性影響力。

校園e銀行提供的服務與活動并不能對學生的金融行為產生直接的影響。校園e銀行基礎的業務辦理，從根本上是解決了學生客戶金融方面的需求，但并不能直接影響他們的行為。校園e銀行所舉辦的金融方面的活動及培訓，從某種程度上對學生的金融知識、態度、能力有所影響，但也不能直接影響到其金融行為。

3.3.3 學生金融素養與學生金融行為存在直接正影響力

素養到行為的標準化路徑系數為0.403（t值=3.719，p=0.000<0.05），說明素養對行為有顯著的正向影響力。

大學生是一個金融素養水平參差不齊的年輕群體，社會經驗較少并且容易沖動，往往會在錯綜復雜的選項前作出不利的選擇，甚至陷入騙局。在規范的網貸平臺之外，還大量存在著不正規甚至不合法的網貸平臺，這些網絡平臺在國家監管的灰色地帶，它們善于打政策的擦邊球，有些甚至開展高利貸交易，其放貸行為更簡便，但利息高，追債手法更極端，有些甚至是違法行為[3]。我們認為多渠道普及金融知識、定期了解學生的金融態度、鍛煉學生的金融能力是學校可以采取的提高學生金融素養的方法。只有不斷提高學生的金融素養，才能讓學生作出正確的金融行為，合理進行理財投資。

4 校園e銀行提高大學生金融素養的建議

4.1 利用微信公眾號向學生傳播金融知識

在互聯網金融時代，傳統銀行利用互聯網技術向外界傳遞信息是比較高效的方法。校園e銀行可通過微信公眾號，推出有關金融知識的有獎競猜等活動，更好地傳播金融知識的同時，還可以激發學生的興趣，促進全校學分金融的熱潮。

4.2 聯合學校一起舉辦金融類競賽或講座

校園e銀行可以聯合學校定期舉辦金融類競賽或講座等活動，請專業的金融系老師或金融領域的權威人士對學生進行指導，還可設置特別的獎項或獎品，并聯合校內組織加大宣傳力度，鼓勵更多非經管類的同學參與其中，提高學生對金融學習的主動性，以賽促學。

4.3 推廣相關金融素養課程

基于校園e銀行金融地域的優勢和高校大學生特色發展的需求，學校可以開展以“區域聯動”方式，研發和實施大學生金融素養校本課程的實踐研究。學生金融素養的培育，從學校教育的意義來看，是利用金融素養這個核心要素來帶動學生全面素質的提高。

參考文獻

鄒婷婷，趙伯瑞，彭艷斌.我國東部地區大學生金融素養調研報告[J].沈陽農業大學學報（社會科學版），2019，21（04）.

丁夢雅.大學生金融素養測度及其對家庭理財參與行為影響研究[D].咸陽：西北農林科技大學，2018.

劉亞敏.大學生網貸背景下金融素養教育途徑探析[J].現代商貿工業，2017（14）.