中小財險公司經營狀況與發展對策研討

孫皓

中小財險公司與大型財險公司雖然競爭模式大致相同，但是卻缺乏專業能力以及創新能力，所以發展優勢略低。要想促進中小財險公司的可持續發展，必須要明確市場發展定位以及發展策略，有效拓展業務范圍，增強創新能力，加強人才的培養力度，才能夠由傳統的費率競爭模式轉向為服務競爭，有助于提高財險公司的抗風險能力以及市場競爭水平。所以本文從以下幾方面展開分析研討，中小財險公司經營狀況與發展對策。

一、引言

分析我國保險市場發展至今約有30多年歷史，發展進程較快，市場主體也在持續增加。由于當前我國經濟呈現多元發展趨勢，所以中小型財險公司如雨后春筍般逐步涌現，當前我國保險業體制，改革工作的深入發展，保險業市場環境產生了一定的變化。由于保險公司是保險產品的供給方，通過體育類保險產品有效承擔并分散轉移投保人的風險類型。當前我國中小型財產保險公司數量較多，但是市場份額較小。由于機構設置數量較多，構建成較為完善的網絡營銷體系以及客戶基礎，雖然中小財險公司占據數量優勢，承保能力卻略顯不足。由于投資經驗匱乏，效益率較低，所以資本實力較差，在業務開展過程中受到一定的限制。所以必須要緊密貼合時代的發展趨勢，有效創新財險公司的發展不足之處。通過制定科學合理的市場發展定位以及發展目標，有效開拓各項業務，充分重視和持續發展人才培養工作，提高創新能力，構建科學完善的服務體系，才能夠提高財險公司的發展水平。

二、分析我國現階段中小財產保險公司的發展困境

（一）業務結構出現失衡

在當前中小財險公司在發展過程當中主要面臨的問題是業務結構發展不夠完善，業務能力較為滯后。由于當前保險公司尤其是中小財險公司，要在發展過程當中將業務達到優化，從而有效的降低業務風險的相關比例。通過長期在發展過程當中的表現來看，由于大部分中小財險公司的業務結構科學性不夠高，對于車險過度依賴，導致風險可能集中性的爆發。

（二）產品同化且險種單一

當前中小財險公司在發展過程當中，由于保險類的產品種類較為單一合同條款存在著較大的相似性，保險公司所提供的各項產品，格式并沒有按照客戶的需求進行統一性的開發和研究，所以對于品牌產品不占優勢的各類保險公司而言，如果產品和價格完全相同，客戶必將會選擇有實力的公司來進行投保，所以中小型財險公司在生產經營過程當中的競爭優勢不夠明顯。在加上各類保險公司，由于同質化較為嚴重，金融產品的模仿吸引較強，所以在各類險種當中，通過組合式的形式進行產品的逐步優化，對于新型的保險進行全方面的開發，保險公司需要具備一定的專業素養才能夠擴大信息的掌握能力，通過對信息進行深入的分析和篩選，從而計算出最合適的費率。由于此類工作都是需要保險公司投入一定的資源才能夠實施的，在市面上眾多的中小財險公司，為了效仿市場當中成熟的保險條例，導致保險人才流失較為嚴重，保險同質化現象也較為嚴重。

（三）市場競爭以價格競爭為主

在當前保險行業發展的過程當中，由于保險是屬于紅利期，所以很多保險從事者，在競爭的過程當中打價格戰。眾多的中小財險公司為了有效的獲取效益增加人流量，通過必要的手段進行價格的優惠，導致費率逐漸的下行甚至出現高退費、高手續的現象。眾多的中小型保險公司在獲取利益的同時，通過惡性的競爭使保險行業逐步的增加安全隱患。由于費率逐年下滑，保費充足率下降，保險抗風險能力水平受到一定的影響。再加之壟斷導致中小型財險公司的生存會出現一定的問題，所以為了更好的在市場競爭當中取得一席之地，中小財險公司以價格的形式作為主要的市場競爭策略。所以新公司以開展低價銷售，搶斷市場的原則展開激烈性的降價競爭，對于市場的發展產生極不利的影響。

（四）技術創新和管理水平薄弱

由于保險行業當中需要對資產進行負債的管理和技術性的探索，所以公司在生產經營時要通過對技術進行不斷的優化，增強數據的分析能力才能夠提升管理的科學性，但是由于中小型財險公司在發展過程中經驗不夠充足，并且經驗分析能力需要有待提升。由于參考性不夠完善，無法預測提升公司的經營效率，很大程度上會對公司的經營造成一定的風險，所以在管理當中需要加大財險公司的影響和競爭能力，就要對保險企業進行深刻的了解。但是在生產經營過程當中，企業采取短期收益為導向的方式進行，接著經營管理只注重保費的收入忽視了業務結構的發展，所以在決策者的眼中難以重視公司的長久發展，會導致中小型保險公司業務價值受到一定的影響。

三、加快我國中小型財產保險公司的具體對策

（一）明確市場定位和發展方法

通過合理性的采取競爭策略使競爭能夠更加具有針對性，并且利用優化的管理思維，在建設過程當中，對各級業務機構進行深入性的引導和探索，將市場逐步的得到細分。并且設立相應的市場管理目標，通過在該領域當中投入一定的資源增強保險產品的開發能力，并且借鑒其他企業優秀的營銷策略，逐步地提高企業在競爭當中的市場份額。

由于當前中小型財險公司在發展過程當中，需要具備保費與經營利潤相互持平的發展理念，才能夠做到企業的利潤增長，在經營收益逐步提高，以及效益逐步完善的前提下，制定相應的考核機制，加強對核保管理從而杜絕假賠案件的發生，實施科學的戰略管理策略，對內部外部的增長進行深入性的探索。同時需要各機構網點進行管理上的提升和拓展，使市場需求能夠得到逐步的增大，將利潤提升到最大化，承保利潤是利潤開始的先驅。所以需要對承保政策進行有效的管控，增加利潤的獲取量，提高保險管理的科學性。

（二）開拓非車險業務

中小財險公司在發展過程當中要深刻的認識到車險業務的弊端，并且在生產經營過程當中需要大力的開拓非車險業務，提升中小財險公司的發展效率，公司也要及時的拓展自身的發展事業，拓展新型的險種，例如信用險、家財險、意外險等新型的險種，通過采取不同的策略來進行，逐步的優化，并且擴大銷售渠道，提高服務意識增強服務理念。

（三）增強企業創新能力

企業在發展過程當中的創新意識是企業生產經營的核心競爭能力，所以中小財險公司要充分的認識到創新的重要意義。并且根據市場的發展現狀及時的進行政策的調整，引入先進的管理策略和管理理念，結合客戶的需求開發新型的產品，樹立正確的服務意識。并且充分挖掘當前市場的需求，樹立正確的發展目標，設計功能多樣，且豐富性的險種。打造具有規范性的經營理念和經營目標，杜絕在競爭過程當中采用價格戰開展銷售和拓展，而是需要以客戶為中心提高服務意識，增強險種的多樣化，才能夠逐步的提高企業的發展效率。

四、結語

結合上述內容，我們能夠看出當前我國經濟一體化發展，進一步促進了保險市場的開放性進展。所以必須要有效貼合財險公司的實際發展情況，能夠有效實現結構調整，構建財險公司核心競爭能力。同時財險公司要想促進社會發展，必須要提高自身的發展能力，才用適合自身發展的企業管理模式，能夠凸顯經營管理特色，予以結構調整，樹立先進的經營管理理念，才能夠以開放的姿態迎接更好的發展。（作者單位：河北經貿大學）