養殖業保險產品的創新推動農業保險的發展

何奕國

我國是以農業為主的國家，農業作為我國的第一產業，是經濟建設和社會發展的基礎性產業，同時也是國民經濟的基礎。但是農業的又是我國的弱勢產業，相比其他產業來說在國際上最不具競爭力，再加上近年來，自然災害頻繁發生，我國的農作物受損嚴重，給農民帶來了嚴重的經濟損失，從而影響整體經濟發展。農業保險的出現有效的分散了災害對農作、家禽所造成損失的風險，讓農民可以放心大膽地進行種植和養殖，在災害來臨時，降低農民的損失，穩定農民收入，在維護國家食品安全和促進國家整體經濟發展的過程中起著重要作用。而養殖業保險作為農業保險中開設最早的險種，它一直處于緩慢發展的階段，其中存在著諸多問題，分析并解決這些問題，是解決養殖業保險創新的關鍵所在，同時也是推動農業保險發展的重要的環節。

一、背景

農業保險在我國很早已經存在，從最開始的試辦開始，前后經歷了快速發展、整頓和收縮、復辦，到現在的政府支持下的政策性農險。從2004年開始，我國施行了以新疆、江蘇以及四川省作為試點區開展政策性農業保險工作，由省級政府對農業保險進行保費補貼，到2007年，試點區逐步擴大，從以前的三個省擴大到九個省，同時中央政府對農業保險進行財政補貼，養殖業保險開始展開積極的試點工作，截至2017年，全國范圍內實現了養殖業保險全覆蓋，運行機制的建立基本完成，對于養殖戶的保險需求基本得到滿足，在國家政策的大力扶持下養殖業逐步成為農業保險的重要業務，是解決“三農”問題的重要組成部分。但是在取得成效的同時，由于養殖業自身存在的復雜性，導致了養殖業保險發展一直緩慢，諸多原因導致養殖業保險無法向更深層次的方向發展，從而制約了農業保險的發展。

二、我國養殖業保險的現狀

（一）規模不斷擴大

從中國市場調研在線發布的《2017—2023年中國農業保險現狀調研及市場前景走勢分析報告》中說到，我國目前的農業保險市場位居全球第二，亞洲第一，僅次于美國。其中，養殖業保險業務規模居全球第一位，參保養殖戶超過了3000萬戶，預計未來十年我國養殖產品需求量仍將保持快速增長，預計到2020年我國養殖業產值將占農業總產值的52%。

圖1? 2008年—2017年我國養殖業保險原保費收入

從圖1可以看出來，從2008年到2017年十年間，我國的養殖業保險原保費收入逐年上升，從2008年的70.1億元增至2017年的310.2億元。截至到2017年，農業保險已經為2.13億戶次農戶提供風險保障金額2.79萬億元，農業保險已經逐步成為了保障農業生產的核心力量，而養殖業保險又是農業保險中一個比較重要的險種，把握好養殖業保險的發展直接決定著農業保險未來發展的趨勢。

（二）政府財政補助力度不斷加大

2004年，我國最開始的實施以個別省份作為試點區，由省級政府進行財政補助，而到了2007年，中央政府對農業保險進行財政補助，從開始的地方政府補助到后來的中央政府補助表明了國家對農業的保險的扶持力度逐漸加深。2017年1月1日實施了農業保險保費補貼新政策，在《中央財政農業保險保險費補貼管理辦法》中明確規定了對于養殖業保險保費補助：省級及省級以下財政補貼至少30%的基礎上，中央財政對中西部地區補貼50%、對東部地區補貼40%;對中央單位，中央財政補貼80%。也就是說對于中西部地區各級政府補助保費高達80%，東部地區高達70%。如下表1所示，2008年到2017年這十年間，各級政保費的補貼也是逐年上升。這些數據都充分表明了國家對于養殖業保險的重視。

表1? 2018年—2019年各級政府保費補貼

資料來源：中國保險行業協會官網

（三）長期發展緩慢

我國這幾年來一直提倡養殖業保險，但是發展一直緩慢。而養殖業保險目前發展比較好的就是家畜類能繁母豬保險，其他單純的家禽類養殖業商業保險產品市場罕見，整體來說發展還是比較乏力。從圖2中可以看出，我國農業保險原保費收入雖然在不斷升高，但是從2008年到2017年以來總體的增長水平呈下降趨勢，在好的政策條件下和政府大力扶持下，養殖業保險仍然無法迅速發展，很多養殖戶依舊不購買保險，說明了養殖業保險依舊存在諸多問題，推出創新產品解決發展緩慢問題刻不容緩。

圖2? 2008年—2017年我國農業保險原保費收入

三、我國養殖業保險發展緩慢存在的原因

（一）養殖業保險宣傳不到位，農民參保意識淡薄，收入水平太低

在一些發展落后的農村地區，保險公司進行宣傳需要花費大量的人力物力，宣傳成本太高，大多數保險公司都不愿意去宣傳，這樣導致了大部分農民缺乏相關的保險知識，不了解保險，更不知道保險的好處，甚至質疑保險，認為只要做好防疫，搞好飼養，保持低的死亡率就可以把損失降到最低，沒有必要花過多的錢在購買保險上，久而久之就成為阻礙農業保險在農村發展的一大因素。再加上農民的收入本來就低，在不了解保險的情況下根本不會把自己所剩不多的錢拿出來購買他們認為不靠譜的保險，更何況保費的支出會加大他們自身的負擔，有些人甚至無力支付保費。

（二）農業保險制度的不完善，法律存在缺位

1.比起很多發達國家來說，我國的農業保險起步比較晚，中途有20年的停滯期，而養殖業保險還要在后，所以各方面都不完善。沒有經驗就只能借鑒那些發達國家的農業保險運作模式，雖然在短期有一定的發展成效，但是面對國內的實際情況，仍存在著許多問題。而且國內各地與各地之間在經濟條件、技術創新能力、養殖方式等諸多方面存在著巨大差別，這樣就造成了養殖者對保險的需求有著不同的需求，而全國統一的政策性養殖保險制度就無法適用于各個地區。

2.雖然我國在大力提倡發展家禽保險，出臺了各種扶持政策，但是現在仍然沒有出臺其他有關養殖業保險的法律條例。

（三）缺乏具有養殖業保險相關知識的人才

養殖業保險標的是具有生命的、可以生長繁殖等特殊屬性的活物，從事養殖業保險的人員不僅需要保險相關的知識，而且還需要較強的農業養殖知識。由于現在大多數從事人員不具備專業的養殖業知識，對于保險產品的定價只是單一的根據損失率來制定，缺乏科學性，而且他們缺少對疫情和災害預測，對于已經發生災害也無從下手，只能是發生一起賠付一起，沒有辦法做到及時阻止災害擴散，給出一個合理的解決方案。

（四）保險責任覆蓋面小，保險水平低

目前養殖業保險可保的家禽種類有限，對于養豬也保險中仔豬、育肥豬等仍不在可保范圍內，一般疫病也不在保險責任中，保險只能賠付死亡的家禽，對于治療費用得不到保險的保障，而且有些保險的賠付金額過低，都不足以彌補養殖戶的損失。對于政府補貼來說我國只有對養殖戶的保費補貼，沒有對保險公司的經營費用補貼和通過再保險方式對超賠損失進行分擔的超賠補貼。

（五）養殖業保險的缺乏巨災風險轉移機制不健全

由于養殖業中的會發生很多嚴重的瘟疫災害，一旦發生，很多保險公司將會面臨巨大的賠付壓力，甚至可能對保險公司造成嚴重的創傷，導致其他保險產品也受到影響;再者我國不像美國、日本等發達國家的巨災保險轉移機制通過依據法律法規標準而執行的，同時沒有對再保險實施補貼，很多再保險公司就愿意與保險公司合作。所以保險公司對于養殖業保險的高風險就無法得到轉移和分散，嚴重阻礙了巨災養殖業保險的發展。

四、養殖業保險創新的措施

（一）宣傳創新

加大宣傳力度，提高養殖戶的參保積極性。采用各種新形式對養殖業保險的進行宣傳，改變從前的宣傳一定要組織人員進村到戶，利用媒體，通過電視、廣播等一些媒體報道，讓農民了解養殖業保險的概念、保險條款、保費和獲賠等相關知識，改變他們對保險錯誤的認識，同時村政府也要大力宣傳國家對農業保險的大力扶持政策，讓農民擺脫因付不起保費的顧慮，提高養殖戶的參保積極性。也可以通過開展志愿者下鄉宣傳保險活動，一方面帶動城鄉融合發展，另一方面降低保險宣傳成本。最終提升養殖業保險的購買率，推動農業保險的發展，促進農業經濟的提高。

（二）制度創新

1.加速構建完善農業保險相關的法律，頒布更多關于養殖業保險的具體法律法規，構建一個完整的法律體系。

2.制度合理化，中央政府和地方政府根據不同地區的實際情況，制定出來配比合理的補貼制度，加大補貼的范圍和力度，除了保費補貼以外增加對費用補貼和超賠補貼。同時還可以對于一些高風險的保險實施各種減稅等優惠政策。

（三）風險分散機制創新

完善養殖業保險的再保險機制，盡可能降低一些保險公司和再保險公司的風險，同時政府鼓勵宣傳帶頭組織各個地區建立有關養殖業保險的巨災風險基金，在災害發生時承擔一定比例賠付，分散保險公司的風險和減輕其負擔，增強保險公司抗風險能力，為農業保險的發展提供穩定的創新環境。

（四）產品自身創新

1.培養專業人才

通過培養大量的具有專業養殖知識和精算技術的人才，一方面，能通過專業的保險知識和農業知識相結合收集大量的數據，測算不同家禽的生長、繁殖周期，估算出死亡率和損失率，進行風險分析，最終對保險產品合理定價。另一方面可以在災害發生前做到提前預防，降低保險公司的風險;在災害發生時，提出專業的意見，給出有效的方案，阻止災害的擴散，減少保險公司的賠付，同時可以杜絕一些人的騙保行為。

2.擴大保險責任范圍，推出新型產品

根據不同的地域和實際家禽種類不斷創新出來新的保險產品，逐漸擴大養殖業保險的可保范圍，對于一般的疫病和治療費用都列為保障對象中，同時也可以創新一些價格指數保險，以抵御由于市場波動帶來的風險。（作者單位：西北民族大學）