我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與風險治理研究

劉玉婷

法律和行業(yè)法規(guī)的建設較晚，缺乏監(jiān)督。越來越多的問題平臺給投資者帶來了巨大的風險。互聯(lián)網(wǎng)上的金融風險具有高度傳染性，虛擬性，及時性和復雜性。一旦它們發(fā)生，它們將更具破壞性并產生更廣泛的影響。為確保互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展，必須采取相應措施防范風險。

為了進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它也是一個更好地管理和糾正金融風險的長效機制，并逐步完善促進在互聯(lián)網(wǎng)金融健康和可持續(xù)發(fā)展的管理體系。因此，由于金融風險的一般特征和金融風險管理的特殊性，我們可以更好地控制和管理與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的風險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并制定更有針對性的戰(zhàn)略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

大多數(shù)人認為互聯(lián)網(wǎng)公司依賴移動支付，云計算，社交網(wǎng)絡，搜索引擎和其他信息技術，依靠用戶的獨特優(yōu)勢，渠道和流量來探索不同的商業(yè)模式。這在實體經濟中被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結合，而是一種新的模式和活動，可以滿足熟悉和接受用戶在技術實施方面的新需求。安全和移動網(wǎng)絡。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經出現(xiàn)了許多里程碑，如網(wǎng)上銀行，第三方支付，個人貸款，財務管理和企業(yè)融資。此外，在融資，資金供需匹配等方面，它正日益影響實體經濟活動的核心。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

一是資金共享。互聯(lián)網(wǎng)金融有助于克服傳統(tǒng)商業(yè)銀行對某些弱勢群體和社會公司的“金融排斥”，以及無法服務于小微企業(yè)和個人客戶的業(yè)務需求和現(xiàn)象，使更多的客戶可以遵守互聯(lián)網(wǎng)強加的區(qū)域限制。找到減少“金融排斥”所需的財政資源，并在分享金融，金融和社會資源方面改善社會福祉。

二是資金的直接供求。傳統(tǒng)融資的供求信息不對稱，資金需求無法及時滿足。在互聯(lián)網(wǎng)金融模型中，資金的供給和需求可以通過網(wǎng)絡平臺直接補充，而無需通過銀行等中介。

三是交易信息的對稱性。互聯(lián)網(wǎng)金融通過社交網(wǎng)絡生成和傳播信息。雙方都可以減少信息的不對稱性，降低獲取信息的成本，提高信息的對稱性。

四是新型業(yè)態(tài)的風險性。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及傳統(tǒng)的金融風險和新興金融形式帶來的新的獨特風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

經過近幾年的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為整個金融生態(tài)系統(tǒng)中不可忽視的力量。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種與傳統(tǒng)金融不同的新型企業(yè)，它以其商業(yè)模式和獨特的價值創(chuàng)造方式影響著傳統(tǒng)的金融活動，對金融體系的穩(wěn)定性產生了一定的影響，任何現(xiàn)象都是自然反映。要探索互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，首先要了解互聯(lián)網(wǎng)金融的關鍵屬性。就三種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融而言，雖然各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融已經改變了金融業(yè)務的經營模式，提高了經營效率，但并沒有從根本上改變金融的本質，也沒有改變金融固有的融資、支付、風險轉移等功能。在互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣方面，由于國內監(jiān)管非常嚴格，其影響將極其有限。

（一）運營風險

與互聯(lián)網(wǎng)融資相關的操作風險主要包括互聯(lián)網(wǎng)上金融機構運營所產生的信用風險，管理風險和業(yè)務風險。信用風險主要是由于還款能力和還款意愿，在線交易實體未按預期履行合同的業(yè)績風險。管理風險是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構在風險管理，運營管理，流程管理等方面的失誤和錯誤，它們會影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構的聲譽風險，業(yè)務風險和市場風險。信用風險是互聯(lián)網(wǎng)上金融機構不良信用造成的商業(yè)風險。操作風險是指由于管理缺陷，系統(tǒng)故障或員工素質差而導致的互聯(lián)網(wǎng)金融機構可能導致員工或消費者運營失誤的風險。最常見的風險是由于不合格的計算機網(wǎng)絡操作系統(tǒng)或違反內部控制系統(tǒng)而造成的財務損失。市場風險主要來自互聯(lián)網(wǎng)上金融機構逆向選擇造成的損失以及信息不對稱造成的道德風險。

（二）技術安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術的基礎上產生和發(fā)展的。例如，網(wǎng)絡安全風險、身份認證限制、交易信息泄露、編程缺陷、軟件設計缺陷、黑客、計算機病毒等，可能導致互聯(lián)網(wǎng)虛擬金融交易中的信息丟失，從而導致交易主體面臨風險。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防控的對策建議

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險的制度與控制體系的建設

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍處于問題階段，與互聯(lián)網(wǎng)虛擬作用相關的持續(xù)改革和發(fā)展，使得系統(tǒng)和監(jiān)管體系監(jiān)管不力。具體包括金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)接入和退出機制、信息披露機制的建立、風險監(jiān)控的法律法規(guī)都不完善，這些都反映了當前互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏系統(tǒng)和控制系統(tǒng)和不完美，所以系統(tǒng)設計，應注意相應的防控體系建設。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風險內控建設尤為重要

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務應增加對業(yè)務運營的了解，優(yōu)先考慮風險控制，建立和完善風險管理系統(tǒng)，并建立專業(yè)的風險管理團隊，以確保人員和物質的風險分配。風險管理方面應建立滿足互聯(lián)網(wǎng)金融需求的內部控制機制，建立健全客戶真實姓名登記、信息披露、資金存放等機制，保留交易記錄和可疑交易分析報告。根據(jù)公司的特點，建立和完善公司的風險防控機制。例如，在信用風險方面，它基于央行信用信息系統(tǒng)的核心數(shù)據(jù)，輔以互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)數(shù)據(jù)，以及使用新興技術，如大數(shù)據(jù)建立和完善信用風險管理機制。我們高度重視信息技術風險防控，提供硬件和IT設備投資，改善網(wǎng)絡安全和管理系統(tǒng)，如防火墻，檢測入侵，數(shù)據(jù)加密和災難恢復。

四、結語

總的來說，為了加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防控，我們應該建立一個全面的，多層次的風險防控體系，包括以下幾個方面：政府指導和監(jiān)督，建設預防和控制商業(yè)風險，社會監(jiān)督和消費者保護。（作者單位：沈陽師范大學，國際商學院）