金融科技對互聯網金融發展的影響分析

張毅

隨著社會的不斷進步，科技的發展已經徹底改變了金融的存在形式。從最初的金、銀標準，到銀行貨幣、紙幣、移動支付、在線理財、數字貨幣的興起，未來金融業將緊密聯系每一個人，我們的財務核算將變得更加容易，第三方金融中介機構將受到區塊鏈技術的影響，人工智能將顯著提高金融流通和交易行為的效率。

隨著“互聯網+”戰略的實施和數字經濟等國家重要戰略的大力推進，電子商務的發展帶來了新的空間。人工智能時代新技術和移動商務的應用，改變了互聯網產業的商業模式，促進了傳統產業的轉型和現代化。它也增加了金融業的影響力和滲透力，出現了許多互聯網金融模式。“互聯網金融”（ITFIN）是指傳統金融機構和互聯網公司利用互聯網技術和信息通信技術進行融資、支付、支付等業務的一種新的而相對于傳統的金融模式，互聯網金融強調用戶的個性化使用體驗，即對每個人進行特殊的，單獨的適合用戶個人的最佳金融方案，同時也減小了企業的風險。互聯網金融強調控制和改善資源配置的能力。根據資料顯示，2016年年底我國電子商務交易規模達到22.97萬億元，同比增長25. 5%，手機市場交易規模16070億元。

網絡金融，又稱電子金融（e-finance），是指基于互聯網建設成果在國際互聯網上實現的金融活動，包括網絡金融機構、網絡金融交易、網絡金融市場和網絡金融監管等方面。直接交易模式被資本供求雙方所接受，無需銀行、投資公司、證券交易所等金融中介機構，便能夠實現并顯著降低與直接和間接融資相同的資源配置效率;第二，隨著互聯網技術的不斷發展，金融在日益的發展中內容大同小異。但操作金融的手段卻有明顯的不同，金銀以及紙幣的使用大大減少。幾年前我們可以用信用卡支付，現在我們可以隨時隨地用手機支付。過去，我們定期向銀行存款，但現在我們的銀行賬戶或其他類型的基金、股票、期貨、債券或其他類型的基金、債券、債券、債券、債券、債券、債券、債券等。p2p等等，充滿了人們對滿足不同金融需求的關注，對于信貸業務來說，不僅是銀行貸款的形式，更是p2p或眾籌的形式，歲的社會的進步，金融活動本身發生了較大變化，但金融的核心依然是找到于安全的平很，我們可以通過科技的發展來展望未來金融經濟的發展，現代科技主要包含互聯網、人工智能、大數據、區塊鏈等四大技術手段，利用這些科技手段，我們可以對原有的金融業生態做出哪些改變？

一、現代科技對資金的影響

（一）根據大數據理論，投資理財是我們現在普遍使用的典型基金，以互聯網技術為手段，我們 可以了解基金的發展歷史、年度業績、基金倉位、星級評級等，這對于選擇投資對象來說是非常方便的，對于有固定投資的參與者，有一種“慧定投”策略，即低價增持股票。高價位減少投資，可以幫助投資者在牛市的情況下，盡可能多的獲得更高的利潤，以獲得盈余回報，有不少的電子評估系統可以根據市場、記錄數據進行局勢分析，判斷當前市場處于高點或低點，更準確地計算這一比例，以便于根據用戶根據比例動態確定的金額進行調整。

（二）得利于大數據畫像建設成果，豐富的個人數據以及投資經驗可以幫助投資者進行更加高收益低風險的金融業務，當個人在互聯網上擁有越來越多的數據時， 這些數據就可以結合起來，更準確地描述一個人的信息，包括基本年齡，偏好、當前需求、經濟和財務狀況、活動范圍、信用狀況、房地產信息，比如阿里的blumenstoke和credit shocks將為客戶提供更好的服務，同時根據客戶的信用和財務狀況控制借貸風險，之后p2p或其他形式的貸款平臺也將有這樣的評價體系。客戶的個人資料和人際網絡也在建立，這項技術可以在一定程度上控制道德風險。

（三）大數據平臺可以實現智能化的產品推銷，使投資者不必面對過于復雜多變的市場，便可以根據自己的實際情況購買到適合自己金融產品。例如許多人使用大數據直接在互聯網上購買保險以及理財。互聯網可以智能化的將個人信息，家庭狀況，財務水平形成系統的匯總，便于客戶進行保險的選擇以及投資方式的選擇，否則未來會出現類似的組合保險，在不需要太多保險公司的情況下實現完整的智能配置。

二、人工智能與互聯網金融

（一）現代科技下的人工智能可以優化服務流程，避免繁瑣的人工服務過程。現代科學技術在金融服務中日益普及，基本取代了原來的手工操作，我們不必去銀行那里把錢轉給人，也不必去銀行那里接受匯款。據最新消息，中國首家無人銀行已登陸中國建設銀行上海分行。機器人進門后的接待節省了大量的人力成本。未來可以期待的是，所有的操作包括復雜的業務辦理以及客服咨詢都可以用這種形式完成，也可以直接用手機完成。隨著互聯網技術和人臉識別技術的發展，金融服務發生了重大變化，它取代了大部分人工操作，節省了大量人員，提高了服務質量和效率。而無人銀行上海分行已經落地，據調查顯示，這將大大提升客戶體驗。

（二）人工智能促進了財務管理的智能化，因為由于非客觀原因，特別容易追漲殺跌，但客觀的分析和計算需要人工智能才能創造出更加合理的操作程序，只能理財顧問可以根據客戶個人要求幫助客戶選擇最合適的產品。并通過跟蹤金融產品的動態變化分析金融產品的收益，判斷產品的風險狀況，以提醒用戶進行及時的操作規避風險，獲得最大的利潤降低了投資風險，使得投資在能夠獲得更多利潤的同時降低投資風險。

三、第三方平臺的未來發展建議

（一）借款人登記、會員制等平臺的功能幾乎可以滿足投資者在投資決策中的所有需求，但對借款人的實質性幫助不大。因此，該平臺首先可以針對借款人的注冊和會員制（即作為投資者注冊和使用的單一系統）以及注冊為會員的需要，提交身份證、資產數據和現金流狀況等個人資料，根據注冊成功后，可享受個性化定制推送，并可在平臺上享受更多優惠，如利率貸款、注銷憑證等。注冊借款人應根據還款速度等因素對信用進行分類。為了使網上信貸平臺更好地了解借款人的實際情況，降低信貸風險，可以向網上貸款實體披露這些信息。

（二）根據投資者的所有權和現金流量，利用一定數量的具有相關工作經驗的網上投資理財顧問提供網上信貸和投資咨詢服務，提供成本咨詢服務;另一方面，第三方平臺可以根據需要為獨立借款人或中小借款人推薦最好的產品，并根據個人收入等因素規劃還款頻率和金額。顧問對整個服務過程進行分析，并就服務主題提出建議。

四、現代互聯網金融

由于互聯網天然的優越性，互聯網融資催生了許多第三方支付軟件的誕生，近年來，以支付寶、支付寶為代表的第三方互聯網融資支付發展迅速。第三方支付平臺是一種新型的金融交易平臺，隨著互聯網融資中的應用逐漸成熟。第三方軟件可以對用戶進行信用評估，同時用戶也可以根據商家信譽選擇合適的交易平臺，在這一種互相監督互相評估的信任機制下，電子金融用戶可以真實無風險的進行支付行為。支付應用接口程序是為集成不同銀行的支付系統而設計的，它為解決糾紛提供了依據，也為支付應用接口程序的實現提供了依據。同時，應用以阿里小額信貸為主的供應鏈融資方式，為中小企業和個人提供信用擔保和信貸服務，改變了融資難的狀況，傳統類型的銀行貸款必須有抵押貸款或信貸利息，使銀行、企業和客戶之間的業務聯系更快、更方便。個人貸款的門檻放低，使每個人都有機會進行資金理財的機會。（作者單位：湖北經濟學院，法商學院）