淺談互聯網金融對商業銀行的影響

杜鑫

【摘要】隨著互聯網金融的發展，傳統商業銀行的業務受到了一系列的沖擊。但是，在這些沖擊的背后也隱藏著傳統商業銀行自我變革、自我發展的機遇。因此，本文將通過對互聯網金融特點和互聯網金融對商業銀行影響的分析，有針對性地提出一些策略以供參。

【關鍵詞】商業銀行 ?互聯網金融 ?傳統業務

一、互聯網金融的特點

（一）高效性

互聯網金融最突出的特點就是其高效性和便捷性。通過信息技術，互聯網金融改變了傳統柜臺經營模式，打破了時間和空間的限制。只要通過手機、電腦這些隨處可見的電子設備，客戶就可以免去排長隊、耗時間的麻煩，隨時隨地辦理各種結算業務。除此之外，日新月異的技術使得現金支付乃至銀行卡支付開始落伍。在一些特殊情況下，客戶甚至只需要通過面部識別就可以辦理結算，大大節約了時間。

（二）數據依賴性

互聯網金融的發展一方面依賴于科技手段的進步，另一方面則依賴于數據的應用。互聯網金融對于數據分析的依存度較高。在互聯網金融行業中，對于客戶的交易行為、情緒分析和風險分析是大數據分析的主要方向。在此基礎上，互聯網金融對不同客戶的定位更加清晰，能夠針對不同的客戶制定個性化業務推薦。

（三）低成本

依托于大數據對于客戶的精準分析，互聯網金融的貸款審批相對于商業銀行流程更短、效率更高。另一方面，互聯網金融平臺往往都是直接面向客戶，很少存在第三方作為中間環節。由此帶來的成本就會大大降低。

（四）全面性

互聯網金融的全面性體現在三方面。一方面，由于互聯網不受時空的約束，互聯網金融的服務范圍就會更加廣闊。除此之外，互聯網金融的種類較多。僅支付寶旗下就包括了花唄、借唄等多個金融產品。這些各具特色的金融產品能夠較好的滿足絕大多數客戶的需求。最后，互聯網金融的全面性還體現在服務范圍的廣泛上。不同于商業銀行對客戶的有所取舍，激烈的市場競爭下，互聯網金融能抓住每一個潛在的客戶。互聯網金融改變了傳統商業銀行體系中忽略低收入者的弊端，充分挖掘了低收入者的消費潛力，滿足他們的需求。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

（一）互聯網金融對商業銀行價值實現方式的影響

商業銀行的傳統價值實現是通過為有長期穩定需求的大客戶提供安全、穩定且成本較低的貸款來實現的。銀行通過以安全、專業著稱的業務流程向大客戶提供穩定安全的資金，從中獲取利益差額。在這個過程中，商業銀行不可避免的會向高端客戶傾斜資源。而互聯網金融的出現徹底打破了這一盈利模式，改變了目標客戶類型。不同于商業銀行注重大客戶的資源傾斜，互聯網金融目標客戶更為廣泛。大中小企業甚至個人都可以參與到金融交易中來。有大數據支持的多樣化、個性化且高效便捷的金融服務更受中小客戶和年輕消費者的喜愛。在互聯網金融模式下，原有的商業銀行以安全性、隱蔽性著稱的金融服務受到了劇烈沖擊。從而使得商業銀行的盈利模式、價值實現都遭到了破壞。

（二）互聯網金融挑戰了商業銀行的中介地位

商業銀行作為金融中介的兩個基礎性功能就是資金中介功能和信息中介功能。但互聯網金融的出現挑戰了商業銀行的金融中介地位。一方面，互聯網金融能夠通過各種移動電子設備減少客戶與平臺間的中間環節。大數據的應用也使得信用審批更加便捷。而商業銀行的交易成本卻常常居高不下，中間環節也更多，相對而言效率就更低。

（三）互聯網金融對商業銀行存貸款業務的影響

除了對商業銀行價值實現方式造成沖擊和破壞之外，互聯網金融還對銀行的存貸款業務產生了巨大沖擊。不同于商業銀行較為復雜的存款和貸款流程，互聯金融在存貸款業務中主打高效、便捷。依托于移動支付客戶端，互聯網金融發展了一批門檻低、收入高且流動性強的業務。例如支付寶余額寶產品。除此之外互聯網金融在中小微企業和個人貸款方面具有天然優勢。相對于商業銀行的貸款過程，互聯網金融貸款普遍存在產品豐富、審批快速等特點。一些互聯網金融產品甚至打出了“一秒到賬”的招牌。這樣便捷快速的存貸款模式使得商業銀行損失了一大批客戶。

（四）互聯網金融對商業銀行支付業務的影響

互聯網金融除了對銀行存貸款業務產生了巨大沖擊，還極大影響了銀行的中間業務。尤其是在支付功能上，互聯網金融使得商業銀行支付功能逐步邊緣化。互聯網金融一方面依托于移動支付客戶端，另一方面將支付功能與即使通訊等其他客戶常用的平臺聯系起來，以此增加用戶黏性，提高互聯網金融支付功能的使用率。例如支付寶、微信等平臺就可以為客戶提供包括收付款、轉賬、生活費用代繳等多種業務。

三、如何應對互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融出現對商業銀行產生了巨大的影響。但是商業銀行依然存在許多互聯網金融不可比擬的優勢。例如，互聯網金融安全性能較低。由于互聯網金融審批過程比較松散，加之出現時間短，沒有形成有效的監督管理機制，因此常常會出現惡意騙取客戶錢財隨之卷款潛逃的事件。相反，商業銀行能夠開展各項業務的重要支柱就是其具有極強的安全性能。因此在應對互聯網金融對商業銀行的沖擊時，商業銀行應當充分利用這一優勢，加強宣傳，有針對性的向目標客戶群投放相應信息。

除了發揮商業銀行的傳統優勢之外，商業銀行在互聯網金融的沖擊下也應當借助原有平臺發展新優勢。互聯網金融最大的優勢就在于其使用的便捷性和高效性，這也是商業銀行相對互聯網金融的最大短板。因此，商業銀行應當積極借鑒互聯網金融使用移動電子設備成功經驗，以移動客戶端的形式縮短銀行與客戶辦理業務的中間環節，提高業務辦理效率和客戶體驗感。同時，還可以借助大數據對商業銀行的客戶制定個性化的金融服務，滿足不同人群對金融產品的需求，以此爭取更多的客戶群體。

最后，商業銀行同互聯網金融相比較的確存在一些短板。但是，也應當看到在這一市場新趨勢中潛在的變革機遇。將互聯網金融的優點和商業銀行的固有優勢相結合會給商業銀行的發展帶來新的機遇。

參考文獻：

[1]孟笑冉.淺析互聯網金融對商業銀行的影響[J].廣西質量監督導報，2019，（09）：177.

[2]趙倩夢.關于互聯網金融對商業銀行業務的影響分析及對策探討[J].現代營銷（經營版），2019，（10）：183-184.

[3]史劉珂婕，韓鳳雷，范鴻儒，張榕榕，虞文美.互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響[J].哈爾濱學院學報，2019，40（08）：64-65.