中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的現(xiàn)狀與對(duì)策分析

譚玞力

【摘要】三農(nóng)問題一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心，也是我國全面建設(shè)小康，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興道路上必須要解決的難題。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場在穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面積等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。本文從農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)發(fā)展背景、發(fā)展過程以及主要運(yùn)作模式三個(gè)角度出發(fā)，分析了我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀，并探討了未來發(fā)展的方向及對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) ?再保險(xiǎn) ?發(fā)展現(xiàn)狀 ?對(duì)策

一、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展背景與運(yùn)營機(jī)理

21世紀(jì)以來，我國保險(xiǎn)業(yè)的市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。目前，中國是全世界保險(xiǎn)市場規(guī)模第二大國，同時(shí)也是世界上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量增長最快的國家。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2018年我國原保險(xiǎn)保費(fèi)收入38016.62億元，同比增長3.92%，其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為572.65億元，同比增長19.54%1。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于分散生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格有及其重要的意義，以美國、新西蘭、澳大利亞等為代表的一系列發(fā)達(dá)國家，已經(jīng)建立了較為完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及再保險(xiǎn)體系。在我國，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注也日益提升。2007年我國正式實(shí)行對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼的政策，自此開始農(nóng)險(xiǎn)市場規(guī)模持續(xù)增長。

由于自然災(zāi)害的發(fā)生難以預(yù)測(cè)、偶發(fā)性強(qiáng)并且損失賠付金額巨大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)一直難以依賴市場力量大規(guī)模開展，出現(xiàn)市場失靈現(xiàn)象。為更直觀的量化分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給與需求現(xiàn)狀，供需曲線如圖1所示。D0與 S0代表無政府干預(yù)的情況下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給與需求的情況，Q代表參保面積，此時(shí)，D0與S0在Q0處相交，可見在無政府干預(yù)情況下參保面積較低。

考慮到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共物品屬性，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場規(guī)模有助于社會(huì)整體福利的提升。為擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面積使參保面積達(dá)到政策目標(biāo)的Q1值，我國實(shí)行對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼的制度，補(bǔ)貼對(duì)象為投保農(nóng)戶。此時(shí)政府補(bǔ)貼要至少能夠彌補(bǔ)P1-P0的價(jià)格差距，即農(nóng)戶意愿支付的保費(fèi)最大數(shù)額與保險(xiǎn)公司最低承保價(jià)格的差距。在為農(nóng)戶提供P1-P0的保費(fèi)補(bǔ)貼之后，需求曲線向上移動(dòng)，S0此時(shí)與D1相交于供需平衡點(diǎn)，參保面積上升至Q1。因此在政府補(bǔ)貼制度下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保面積大大提高。

然而大規(guī)模的補(bǔ)貼行為也國家財(cái)政帶來了較為沉重的負(fù)擔(dān)，2018年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼數(shù)額高達(dá)199.3億元，在這種情況下，大力支持再保險(xiǎn)市場的發(fā)展，分散風(fēng)險(xiǎn)以降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本就成為了一種較為理想的解決方案。由于再保險(xiǎn)可降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本，因此S0向下移動(dòng)至S1，此時(shí)參保規(guī)模達(dá)到政策目標(biāo)的Q1時(shí)，均衡價(jià)格為P2，政府的最低補(bǔ)貼便可下降至P2-P0。因此，再保險(xiǎn)市場的建立對(duì)減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)有重要意義。2019年2月13日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，意見中指出，將全面建立中國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，支持再保險(xiǎn)公司的創(chuàng)立與發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的主要業(yè)務(wù)模式

如今，在世界范圍內(nèi)各國現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系主要分為政府主導(dǎo)型及市場調(diào)節(jié)型兩類：

（一）政府建立再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或基金承擔(dān)再保險(xiǎn)的職能

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在一定程度上具有公共物品屬性，因此由政府牽頭成立特定的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或基金進(jìn)行農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)是在世界范圍較為常見的一種模式。該模式中，政府將財(cái)政資金直接撥款至政府成立的特定再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或基金下，由該機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)接進(jìn)行再保險(xiǎn)支持。如美國便是典型的政府主導(dǎo)型的農(nóng)保體系。美國實(shí)行對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶雙向補(bǔ)貼并以農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)為核心的支持政策，政府牽頭組建的再保險(xiǎn)體系給農(nóng)險(xiǎn)公司提供了中央政府與州政府兩個(gè)層面的資金支持，農(nóng)險(xiǎn)公司可以自行選擇多種政府提供的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了與政府“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的目的。

（二）由純市場化、商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司承接業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全市場化經(jīng)營，政府進(jìn)行十分有限的干預(yù)，不提供任何財(cái)政資金補(bǔ)貼。國際上有少數(shù)的國家實(shí)行該模式的農(nóng)險(xiǎn)體系，澳大利亞是其中較典型的例子。該模式下，保險(xiǎn)公司可內(nèi)部開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或保險(xiǎn)公司相互之間進(jìn)行再保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又或由專門的商業(yè)再保險(xiǎn)公司承接分保業(yè)務(wù)。

三、我國的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系

目前，我國的再保險(xiǎn)體系已初步建立，承保較多的企業(yè)有中國再保險(xiǎn)集團(tuán)、瑞士再保險(xiǎn)公司等多家企業(yè)，中資與外資再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)了大部分再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并以離岸再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為補(bǔ)充。在此基礎(chǔ)上，2014年，中國再保險(xiǎn)集團(tuán)與其他23家（目前已擴(kuò)增至32家）具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的公司聯(lián)合成立了中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體（簡稱“農(nóng)共體”）。目前農(nóng)共體農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)承保能力已達(dá)到3000億元以上。一般情況下，共保體的利益相關(guān)者涉及保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)共同體、政府以及其他商業(yè)再保險(xiǎn)市場四個(gè)主體，運(yùn)營模式如圖2所示。

該模式下，共保體的成員公司可以將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給共保體做分保業(yè)務(wù)，共保體負(fù)擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)的賠付責(zé)任。同時(shí)，共保體可以向其他商業(yè)再保險(xiǎn)市場尋求進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)分散。另外，針對(duì)一些賠付金額巨大或涉及區(qū)域極廣泛的大災(zāi)，政府向共保體提供一部分資金支持，用以維護(hù)共保體的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。在此過程中，由于共保體在收取分保費(fèi)等情況下吸納了大量資金，這些資金還可以被投入到資本市場上收取投資回報(bào)，進(jìn)一步加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)賠付能力。

四、我國農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的發(fā)展對(duì)策分析

（一）在地域差異的基礎(chǔ)上健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制

我國地大物博，各省市自治區(qū)地理情況差異較大，因此，在考慮各地不同氣候及地理?xiàng)l件的基礎(chǔ)上進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼差異化政策可以促進(jìn)承保面積的擴(kuò)大。另外對(duì)于各地特色農(nóng)產(chǎn)品，也可以推出針對(duì)某種作物的特色農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，鼓勵(lì)各地農(nóng)戶種植發(fā)展地方特產(chǎn)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與金融產(chǎn)品的聯(lián)合

保險(xiǎn)公司可以聯(lián)合部分金融產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如“保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”的模式中，保險(xiǎn)公司在期貨公司以購買場外期權(quán)的方式將一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到期貨市場， 從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的再保險(xiǎn)。

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