中國農業再保險體系的現狀與對策分析

譚玞力

【摘要】三農問題一直是我國經濟發展的重心，也是我國全面建設小康，實現鄉村振興道路上必須要解決的難題。農業再保險市場在穩定農產品價格、擴大農業保險覆蓋面積等方面發揮著舉足輕重的作用。本文從農業再保險發展背景、發展過程以及主要運作模式三個角度出發，分析了我國農業再保險市場的現狀，并探討了未來發展的方向及對策。

【關鍵詞】農業保險 ?再保險 ?發展現狀 ?對策

一、農業再保險的發展背景與運營機理

21世紀以來，我國保險業的市場規模不斷擴大。目前，中國是全世界保險市場規模第二大國，同時也是世界上保險業務量增長最快的國家。據保監會統計數據，2018年我國原保險保費收入38016.62億元，同比增長3.92%，其中，農業保險原保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%1。在農業生產領域，農業保險對于分散生產風險，穩定農產品價格有及其重要的意義，以美國、新西蘭、澳大利亞等為代表的一系列發達國家，已經建立了較為完備的農業保險及再保險體系。在我國，對于農業保險的關注也日益提升。2007年我國正式實行對農業保險進行財政補貼的政策，自此開始農險市場規模持續增長。

由于自然災害的發生難以預測、偶發性強并且損失賠付金額巨大，農業保險的業務一直難以依賴市場力量大規模開展，出現市場失靈現象。為更直觀的量化分析農業保險的供給與需求現狀，供需曲線如圖1所示。D0與 S0代表無政府干預的情況下農業保險供給與需求的情況，Q代表參保面積，此時，D0與S0在Q0處相交，可見在無政府干預情況下參保面積較低。

考慮到農業保險的公共物品屬性，擴大農業保險的市場規模有助于社會整體福利的提升。為擴大農險覆蓋面積使參保面積達到政策目標的Q1值，我國實行對農業保險進行補貼的制度，補貼對象為投保農戶。此時政府補貼要至少能夠彌補P1-P0的價格差距，即農戶意愿支付的保費最大數額與保險公司最低承保價格的差距。在為農戶提供P1-P0的保費補貼之后，需求曲線向上移動，S0此時與D1相交于供需平衡點，參保面積上升至Q1。因此在政府補貼制度下，農業保險的參保面積大大提高。

然而大規模的補貼行為也國家財政帶來了較為沉重的負擔，2018年我國農業保險補貼數額高達199.3億元，在這種情況下，大力支持再保險市場的發展，分散風險以降低保險公司的運營成本就成為了一種較為理想的解決方案。由于再保險可降低保險公司運營成本，因此S0向下移動至S1，此時參保規模達到政策目標的Q1時，均衡價格為P2，政府的最低補貼便可下降至P2-P0。因此，再保險市場的建立對減輕農業保險對國家財政的負擔有重要意義。2019年2月13日，財政部、農業農村部等五部門聯合發布了《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，意見中指出，將全面建立中國農業再保險體系，支持再保險公司的創立與發展。

二、農業再保險體系的主要業務模式

如今，在世界范圍內各國現存的農業再保險體系主要分為政府主導型及市場調節型兩類：

（一）政府建立再保險機構或基金承擔再保險的職能

農業保險在一定程度上具有公共物品屬性，因此由政府牽頭成立特定的再保險機構或基金進行農業再保險是在世界范圍較為常見的一種模式。該模式中，政府將財政資金直接撥款至政府成立的特定再保險機構或基金下，由該機構與農業保險公司對接進行再保險支持。如美國便是典型的政府主導型的農保體系。美國實行對農業保險公司與農戶雙向補貼并以農業再保險為核心的支持政策，政府牽頭組建的再保險體系給農險公司提供了中央政府與州政府兩個層面的資金支持，農險公司可以自行選擇多種政府提供的再保險業務，實現了與政府“共享收益，共擔風險”的目的。

（二）由純市場化、商業化的農業保險再保險公司承接業務

農業保險完全市場化經營，政府進行十分有限的干預，不提供任何財政資金補貼。國際上有少數的國家實行該模式的農險體系，澳大利亞是其中較典型的例子。該模式下，保險公司可內部開展再保險業務，或保險公司相互之間進行再保險分擔風險，又或由專門的商業再保險公司承接分保業務。

三、我國的農業再保險體系

目前，我國的再保險體系已初步建立，承保較多的企業有中國再保險集團、瑞士再保險公司等多家企業，中資與外資再保險機構共同承擔了大部分再保險業務，并以離岸再保險機構作為補充。在此基礎上，2014年，中國再保險集團與其他23家（目前已擴增至32家）具有農業保險經營資質的公司聯合成立了中國農業保險再保險共同體（簡稱“農共體”）。目前農共體農業再保險承保能力已達到3000億元以上。一般情況下，共保體的利益相關者涉及保險公司、再保險共同體、政府以及其他商業再保險市場四個主體，運營模式如圖2所示。

該模式下，共保體的成員公司可以將部分風險轉嫁給共保體做分保業務，共保體負擔這部分風險的賠付責任。同時，共保體可以向其他商業再保險市場尋求進一步的風險分散。另外，針對一些賠付金額巨大或涉及區域極廣泛的大災，政府向共保體提供一部分資金支持，用以維護共保體的正常運轉。在此過程中，由于共保體在收取分保費等情況下吸納了大量資金，這些資金還可以被投入到資本市場上收取投資回報，進一步加強了風險賠付能力。

四、我國農業再保險體系的發展對策分析

（一）在地域差異的基礎上健全農業再保險財政補貼機制

我國地大物博，各省市自治區地理情況差異較大，因此，在考慮各地不同氣候及地理條件的基礎上進行農業保險補貼差異化政策可以促進承保面積的擴大。另外對于各地特色農產品，也可以推出針對某種作物的特色農業補貼，鼓勵各地農戶種植發展地方特產。

（二）加強農業保險與金融產品的聯合

保險公司可以聯合部分金融產品進行風險分散，比如“保險+期貨（權）”的模式中，保險公司在期貨公司以購買場外期權的方式將一部分風險轉移到期貨市場， 從而實現了對農產品價格的再保險。

參考文獻：

[1]中國保險監督管理委員會. 2018年保險統計數據報告[EB/OL]. http：//bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5257/info4132154.htm， 2019.

[2]中華人民共和國財政部金融司. 2018年中央財政農業保險保險費補貼資金分配情況表[EB/OL]. http：//jrs.mof.gov.cn/zxzyzf/nybxbfbt/201903/t20190318_3194895.html， 2019.

[3]袁祥州，程國強，黃琦.美國農業保險財政補貼機制及對我國的借鑒[J].保險研究，2016，（01）.

[4]龍文軍. 農業保險再保險的主要模式[J]. 經濟研究參考， 2007，（54）.

[5]聶謙. 基于Copula-ALM模型的中國農業保險共保體運營效果模擬研究[D]. 2015.