小微企業金融服務與中小金融機構創新發展

黃舒娟（寧夏財經職業技術學院）

如何有效提升小微企業的金融服務能力是現階段我國政府和金融行業尤為關注的重要問題，在當前我國經濟快速發展的背景下，小微企業能夠實現穩健發展的關鍵制約因素之一便是擁有良好的資金支持。由此可見，中小金融機構提供的金融服務是至關重要的環節，然而實際上小微企業的融資現狀問題重重，因而必須提出卓有成效的創新策略，來推進小微金融服務業的進一步發展。

■ 小微企業金融服務與中小金融機構創新發展的意義分析

（一）小微企業金融服務發展重要性

小微企業是經濟的“毛細血管”，在經濟下行壓力大的背景下，需要承擔起重要責任，為促進社會就業，保證居民收入，以及改善民生等方面做出巨大貢獻。而在經濟發展速度比較快的時代，小微企業又可以是帶動經濟結構的轉型升級。

為激發小微企業更強的經濟作用，近些年來政府和各金融機構都在為這些主體提供金融支持，像人民銀行分支機構與地方政府部門的合作，創新融資模式，來解決銀企信息不對稱的問題，讓銀企關系可以更好地適應市場化環境；另外，商業銀行從上而下開展支持小微企業發展的政策制定計劃，并不斷推出具有創新性的金融產品，特別是無形資產質押融資的探索，很好地解決了小微企業缺乏抵質押品的問題。

小微企業金融服務還有利于解決融資難、融資貴的問題。在過去很長一段時間里，“融資難、融資貴”一直是制約小微企業發展的關鍵因素，雖然跟他們自身因素存在關系，但地方政府尚未真正認識到小微企業的重要性，并漠視其發展有重要關系。地方政府通常會更為重視重要大型企業的發展，并將更多的資源投入進去，來支持他們的發展，希望能通過打企業的發展來促進地方經濟增長。但是需要看到的是，小微企業雖然規模不大，實則具有很強的經濟拉動作用。

那么，為支持小微企業發展，國家也做出了不少努力。比如說，金融部門會下發相關政策文件，引導各類金融機構來提供有利的金融服務，為小微企業發展搭建平臺。經過金融部門一系列的服務與支持，小微企業發展也取得了明顯成效。因此，不管是在經濟穩定、繁榮，還是下行的時候，國家、金融部門和機構都需要重視起小微企業的發展，并為其提供一系列的金融服務，來解決他們融資難、融資貴的問題。

（二）中小金融機構創新發展意義

目前，小微企業發展的門檻依然是以融資難、融資貴的難題。因此，小微企業要想得到真正的發展，就需要解決這一難題。在解決這個問題的過程中，光靠小微企業自身努力是遠遠不夠的，還需要政府，以及金融機構的大力支持。針對小微企業問題復雜多樣的特點，金融機構要不斷進行創新，才能更好地滿足需求，尤其是直接對接這些企業的中小金融機構，要對中小微企業，特別是科技型企業的發展規律有準確把握，并且能夠掌握不同產業、不同種類中小微企業，以及不同地區在發展上存在的差異，以及各自的困難和特殊需求，由此來發揮自身提供金融服務的作用，來更好地支持當地實體經濟的發展。在這期間，要多推出可以支持中小微企業創新的金融產品，并優化服務方式。另外，為營造更好地投融資環境，中小金融機構還需要搭建科技金融服務平臺，實現科技與金融資源的銜接，發揮協同效應。因此，中小金融機構不斷加強自身的創新，有助于為中小微企業創新發展提供有利環境。

另外，這一方向對于中小金融機構發展同樣具備重要意義。面對激烈競爭的金融環境，要想求得生存和發展，坐以待斃肯定不行，金融機構只有具備了創新意識，并付諸實踐后，才能做大做強。在這一過程中，既要拓展國家科技成果轉化引導基金功能，引導地方政府、社會資本成立“雙創”基金，加強創業投資引導；還要根據中小企業創新發展的特點，支持發展多種形式的抵質押類信貸業務及產品，開展貸款風險補償試點，為中小企業創新發展量身定制金融服務產品，拓寬融資渠道。

■ 當前小微企業的發展現狀和融資情況

由于小微企業在我國經濟形態中占據著重要的地位，近些年來，在國家相關扶持政策與大型金融機構的支持和幫助下，小微企業的融資困難問題得到了一定的緩解，然而隨著社會經濟的進一步發展和時代的快速變化背景下，小微企業逐漸呈現因融資能力欠缺而不能適應市場快速變化的現象，成為小微企業繼續發展的重要阻礙之一。追根溯源是由于小微型企業與金融機構之間不能建立良好的金融關系，小微企業不能滿足金融機構提出的相關融資條件，包括缺乏銀行所需的一些資料信息，金融機構不能充分地評估小微企業的金融風險水平等。

由此可見小微企業的金融服務問題依然較為嚴峻和迫切，根據相關調研數據可知，我國小微企業的平均壽命僅為三年，而中國人民銀行的相關統計顯示：小微企業獲得第一筆金融機構貸款的平均時間是成立四年零四個月后。換言之，平均下來小微企業需要三年以上的時間才能獲得來自金融機構的融資，而大多數的小微企業在這之前便已破產。另外，小微企業能夠從金融機構獲得的貸款額度遠不能夠滿足小微企業的實際融資需求。為此很多小微企業只能采用私人融資的方式來籌集資金。

■ 小微型企業金融服務與中小金融服務機構的創新發展策略

（一）基于小微企業視角

首先，從財政和稅收方面而言，稅收的減少可以極大程度上有效推進小微企業的持續發展。現如今我國經濟的快速發展實質上給小微企業帶來一定的機遇，同時也充滿挑戰，在日益加劇的市場競爭環境下，小微企業面臨的風險也隨著增多，而此時的稅減政策可以為小微企業降低一部分成本，對其繼續發展有著顯而易見的促進作用。其次，為了進一步提升小微企業的融資水平，國家政府和相關金融機構應該積極地構建適合小微企業的征信機制，為金融機構對小微企業進行相應的信用與風險評估的時候提供科學嚴謹的數據支持。與此同時，還可以將涉及小微企業的大數據資源以合法合規的方式與中小型金融機構共享，如此一來不僅能夠更好地服務于小微企業，還能夠防止重復放貸的亂象。最后，各地政府應該依據該地小微企業的營運狀況創設合法合規的信用擔保機構，以便在政府的幫扶下實現小微企業的融資活動有效有序地開展。

（二）基于中小金融機構視角

其一，應該合理地應用國家的各項財稅政策來有效減少小微企業由此產生的營運成本，譬如合乎適宜地降低金融貸款的利率為小微企業的繼續發展提供行之有效的直接動力和支持。與此同時，政府還可以在財稅以及小微企業的相關支持方面增強對于中小型金融機構的幫扶力度，與保險公司、擔保機構等各個大型企業構建一套系統化的激勵機制，為中小型金融機構提供給小型和微型企業的信貸服務項目創造一定的必要條件。其二，中小型金融機構應依托前沿的信息技術優勢，借助互聯網技術，通過創設廣泛的智能化網點與互聯網金融的全新手段，為偏遠地區的小微企業提供及時的金融服務體驗，很多小微企業存在于縣城與鄉鎮中，在每個地區都開設人工網點成本較高，然而通過網上和手機銀行等信息化的服務方式，能夠使金融服務流程更加簡化快速，提升整體工作效率。此外，還可以靈活地使用移動支付技術以此優化和完善縣鄉小微企業的金融服務環境。其三，中小型金融機構應積極推進扁平化的管理模式，減少管理層，和冗繁的部門，增進相關部門間的溝通和協作，可以在提供金融服務項目時，減少不必要的重復審批程序。而伴隨著部門職能權利的明確，相關部門能夠依據小微企業所在地的實際情況及時與其他相關部門溝通，對貸款條件進行微調。

（三）應用科學合理的激勵機制

政府應該創設一系列科學合理的激勵機制，制定相關優惠政策和措施，倡導中小金融機構為微型企業提供貸款。對于中小型金融機構而言，最為關鍵的是構建和完善相應的風險補償機制，有利于促進為有金融服務需求的小微企業提供更為靈活的貸款利率與風險評估措施。

■ 結束語

總之，現如今制約著小微企業繼續發展的一個重要原因便是融資困難。政府應創設合適的政策和措施來推進這一問題的解決，提升小微企業的融資水平。同時，中小金融機構也應在不斷發展的過程中創新服務理念，在政府的支持下為小微企業提供更優質的金融服務產品。