談經濟新常態下融資擔保企業的風險防控及業務開發

王斌（青海天誠融資擔保有限責任公司）

融資擔保企業建設和發展中，企業數量明顯增多，規模也不斷擴大，現階段已然進入經濟新常態發展狀態。融資擔保企業發展過程中也需要承擔較大的風險，且企業不具備強大的客戶基礎，客戶違約的幾率較大。對此，應采取有效措施完善融資擔保企業風險防控工作，以促進企業的穩定經營。

■ 融資擔保概述

融資擔保一方面具有金融性，另一方面具有中介性，其主要利用自身的第三方信用為資金提供方和資金需求方提供融資擔保服務，從而促進交易的順利進行。融資擔保環節，信用擔保需要完成兩項工作內容。其一是資金需求方應評估其信用水平，其二是向資金提供方出具信用證明。確保資金提供方的信用值較高，且操作和執行過程中可充分滿足規范和制度要求。

中小企業發展中，融資方式主要分為兩種，一種是直接融資，一種是間接融資。直接融資主要采用發行股票、債券和商業票據等方式完成，但是直接融資的要求較為嚴格，且對信用等級也提出了較高的要求，中小企業會受到信用等級較低的影響，而無法采用直接融資的方式獲得資金支持。所以，在社會生產生活中，主要采用間接融資方式。銀行是中小企業獲得間接融資擔保的重要渠道，但是由于中小企業自身因素及外部因素的影響，無法順利獲得充足的銀行信貸資金。

■ 經濟新常態下融資擔保企業所面臨的各類風險

第一，融資擔保企業承擔風險的能力不足。隨著融資擔保企業經營發展規模的不斷擴大，具備的承擔風險的能力也要隨之增強。當前，大多數融資擔保企業都是在成立之初一次性投資到位，且投資數額相對較小。部分小型融資擔保企業的注冊資金僅有百萬余元，在開展業務的過程中，無法擴大信用擔保資金。而這也在一定程度上削弱了企業承擔風險的能力。

第二，融資擔保企業和銀行之間分配不當。從整體角度來說，融資擔保企業與銀行分配失衡問題集中體現在如下兩方面：

其一，在經濟新常態下，銀行作為具有公益性服務特質的金融機構，在整個金融體系中占據著舉足輕重的地位。所以，在銀行業務開展過程中，需要各個擔保機構繳納更多的保證金，爭取最大限度地降低資金風險。但是銀行并不接受融資擔保企業的責任擔保業務。而這種合作模式也使得合作雙方所承擔的風險全部強加在融資擔保企業頭上，制約了融資擔保企業的良好發展。

其二，銀行將原本就短暫的補償緩沖器壓縮至一個月或兩個月，增大了融資擔保企業的資金運轉壓力。正常情況下，融資擔保企業要在半年內才能獲得補償資金，而銀行的這種強制性要求，不僅加重了融資擔保企業的資金運轉壓力，也加大了融資擔保企業的經營風險。

第三，融資擔保企業的風險防范意識薄弱。融資擔保企業并未對提出擔保申請的企業進行全面且細致的調查，加大了融資擔保風險。與此同時，融資擔保企業在對提出擔保申請的企業實行篩選調查時，往往會受到各方面主客觀因素的干預，存在盲目性融資支持的情況。另外，部分小型融資擔保企業所采取的風險防控措施缺乏合理性，導致企業的資金風險成倍增長。

第四，融資擔保企業的風險分散機制缺乏合理性。大多數融資擔保企業是根據擔保主體社會性質和反擔保條款內容對業務風險實行分散處理的。然而，由于融資擔保企業缺乏完善的風險機制，不得不通過向擔保企業提出繳納保證金的方式實現風險的轉接。而這也在一定程度上增加了融資擔保企業的融資成本。

總之，在經濟新常態下，融資擔保企業所面臨的風險不僅制約了社會的良好發展，也降低了整體國民經濟發展水平。為此，全面探究融資擔保企業的風險防控措施顯得尤為重要。

■ 融資擔保企業的風險防控方法

對于金融行業來說，風險防控至關重要。融資擔保企業作為金融行業中至關重要的資金主體，應當采取如下幾方面風險防控策略：

首先，風險回避。從某種角度來說，風險回避也就意味著放棄風險。當融資擔保企業在為某一個中小型企業進行擔保前，要事先對企業開展全面的調查與審核工作。一旦發現預擔保企業存在財務風險，立即作出拒絕擔保申請的決定，進而成功回避風險。

其次，損失控制。只要融資擔保企業開展了擔保業務，就或多或少的存在一定的風險。當融資擔保企業面臨著不可預計的風險時，必須采取一系列切實可行的措施，盡可能的減小風險給企業造成的經濟損失。通常來說，風險損失控制流程主要包括事前控制、事中控制和事后控制三個重要環節。其中，事前控制的主要目的是降低發生經濟損失的概率。而事中控制和事后控制的主要目的則是減小實際經濟損失。

再次，風險轉移。風險轉移是指將風險轉接給其他責任主體，減輕自身所承擔的風險。近年來，風險轉移逐步成為融資擔保企業所采取的主要的風險防控策略。同時，風險轉移對于融資擔保企業的良好發展具有實際意義。

最后，風險保留。風險保留即融資擔保企業在判斷出風險在自身所能承擔的范圍內時，進行自主保留。客觀地說，風險保留更加適用于資金實力雄厚的融資擔保企業。

■ 經濟新常態下融資擔保企業的風險防控策略

（一）構建完善的內部控制制度

對于融資擔保企業來說，在構建完善的內控制度的為前提下，可以通過審核、擔保等一系列措施開展風險防控工作。再者，融資擔保企業還可以在融資期間，采取科學合理的管理手段進行風險防控。相關人員在對擔保企業提出的申請進行審核時，還要對擔保企業的經營現狀予以調查，全面評估資信情況，獲取完整性、真實性、可靠性的信息。在此基礎上，對擔保業務所產生的風險加以預測。

（二）加強企業與銀行的溝通和合作

融資擔保企業需要與銀行保持良好的溝通，并且制定完善的溝通機制。銀行在開展業務的過程中，也會對融資擔保企業的運營資質實行審查，且嚴格按照標準規范對融資擔保企業的資信情況加以控制。與此同時，融資擔保企業還要積極拓展業務，全方位動態化控制風險，最大限度地降低企業所需承擔的風險。

（三）加強風險管理

通常來說，融資擔保企業無法從銀行中獲取信息，而要根據經營發展概況，做好經營負債平衡控制工作，并且對各業務流程實行動態化監督。在開展業務的過程中，融資擔保企業要全面了解擔保企業的資金流動情況，一旦察覺異樣，立即采取應對措施。不僅如此，融資擔保企業還要加強專業隊伍建設，確保評審機制的落到實處，有效控制外部干擾因素，維系市場化運作的正常運轉。

此外，要以省為單位，制定并出臺區域性政策條例，構建完善的融資擔保體系和再擔保體系。依托區域性政策條例和融資擔保體系，充分發揮省級擔保機構的龍頭作用，進一步凸顯再擔保功能，推動融資擔保企業的穩定發展。

■ 經濟新常態下，融資擔保企業的業務開發策略

在經濟新常態下，融資擔保企業要拓展業務覆蓋面，必須積極踐行如下兩方面策略，其一，全面發揮資本優勢，開拓發展空間；其二，加強商業合作，拓展經營渠道。

（一）充分發揮資本優勢，開拓發展空間

正常情況下，融資擔保企業的擔保規模不得超過凈資產的十倍。一般來說，融資擔保企業的凈資產數額越大，發展空間也就越大。為進一步擴展融資擔保企業的發展空間，有必要提升凈資產額度。與此同時，融資擔保企業還要明確自身的擔保定位，且嚴格遵照法律法規和規章條例開展擔保業務。

在構建完善的資本補充機制的前提條件下，需有效調動社會資本參與資本補充的積極性，引入雄厚的資金。由此，不僅可以充分發揮融資擔保企業的融資優勢，還能夠最大限度地降低融資擔保企業的經營風險。例如，融資擔保企業依靠自身的資本優勢，在融資期間展開獨立思考；融資擔保企業依托政府背景，全面發揮自身的資本實力；融資擔保企業利用傳統融資方式，與各行業保持長期且穩定的合作關系等等。

（二）促進商業合作，拓展經營渠道

在經濟新常態下，融資擔保企業作為特殊的縫隙型企業，在開發和拓展業務的過程中，多采用差異化經營方式，以此增強自身的競爭力，確保在激烈的市場競爭中占據一席之地。融資擔保企業在與銀行溝通和合作的過程中，還要全面發揮自身的優勢價值，增大資源利用率，擴展經濟效益的增長空間。在業務拓展期間，不單單要與銀行建立長期且穩定的合作關系，還應與保險公司、證券公司等保持緊密的聯系，創建完整的商業生態模式。

例如，協調解決中小型企業經營發展中存在的融資困難、融資渠道單一化、融資運營成本高等問題，促進文化企業供給側結構改革。在財政部門和信用擔保企業聯合協作的大前提下，創建完善的風險補償機制，有效發揮財政資金的利用價值。不僅如此，銀行還需對納入的文化企業的貸款利率予以擔保，采取一系列切實可行的措施，控制企業的融資成本。

■ 結束語

綜上所述，在經濟新常態下，融資擔保企業應當對經營發展中可能遇到的各類風險開展評估作業，增強風險防范意識，提高風險防控能力，且拓展業務覆蓋面，以此實現可持續發展的戰略目標。而融資擔保企業的良好發展，對于整體市場經濟的快速前行具有重要意義。