民間借貸糾紛案件實務問題的研究

關鍵詞 民間借貸 糾紛案件 債權認定

作者簡介：徐周生，廣東翔宇律師事務所，研究方向：民商法。

中圖分類號：D920.5? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.01.189

在我國民間資金籌措體系中，民間借貸是一種重要的形式，可以在一定程度上為民間經濟及整體國民經濟發展提供驅動力。但是由于民間借貸特殊的執行環境，導致其在執行過程中存在較多問題。民間借貸糾紛案件也呈現出法律關系復雜、類型多樣、處理難度大的特點。基于此，結合民間借貸糾紛案件司法實務處理問題，對民間借貸糾紛案件司法實務處理策略進行適當剖析具有非常重要的意義。

一、民間借貸糾紛案件實務問題

（一）共同債務認定難度大

在我國司法實踐中，多數司法機構在進行與民間借貸債務糾紛相關的案件審理時，經常不加辨別的追加債務人一方配偶作為共同被告。這一情況的出現，導致我國司法實踐中關于民間借貸夫妻共同債務糾紛裁判差異較大，甚至存在當事人息訴服判無法順利進行的問題 。

（二）糾紛案件性質確定困難

在符合法律規定的民間借貸審判實務中，民間借貸糾紛經過“整容”進入訴訟程序、其他法律糾紛以民間借貸糾紛性質進入訴訟程序等，是糾紛案件的主要表現。但是民間借貸雙方極易以買賣合同表現，掩蓋本質行為。迷惑性、欺騙性較大，對糾紛案件性質確定造成了較大的難題。

（三）舉證責任不易分配

在民間借貸糾紛案件實務處理過程中，由于部分申訴人僅可證明給付款項或者借款協議，在被追訴人提出異議時無法確定舉證責任分配情況，導致款項事實承擔舉證責任不易分配。

二、民間借貸糾紛案件實務問題起因

（一）金融法律體系不完善

金融法律體系不夠完善是我國民間借貸糾紛案件實務問題出現的主要外在驅動因素。在現階段我國與民間借貸糾紛案件處理相關的法律規章及行政處理辦法大多零散存在于《商業銀行法》、《民法通則》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國婚姻法》（后稱之為《婚姻法》）、《中華人民共和國證券法》等法律體系中，關于民間借貸活動是否符合法律規定標準不夠清晰，甚至部分法律規定間存在矛盾沖突，導致我國民間借貸糾紛問題頻出 。

（二）中介風險控制能力不足

我國民間借貸風險體現在借貸前、借貸中、借貸后均缺乏風險監督機制，導致民間借貸信用風險較高，部分甚至會演變為違背法律規范的集資行為。再加上我國現階段針對民間借貸沒有設置專門的管制機構，行政監管、司法機關對民間借貸監管職責沒有充分發揮，促使民間借貸處于較為惡劣的發展環境中，糾紛實務頻出。

三、民間借貸糾紛案件實務問題解決策略

（一）完善金融法律體系

在現行法律運行過程中，針對民間借貸糾紛案件實務認定難度增加、當事人息訴服判難度大等情況，可以依據科學的原則，對現行《商業銀行法》、《民法通則》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》、《婚姻法》法律制度中與民間借貸舉證責任、追加程序相關的內容進行統一設置、完善處理。強化程序立法及規則制定，保證關于民間借貸糾紛案件司法實踐工作順利開展 。如針對民間借貸糾紛中夫妻共同債務認定難度大的問題，可以對非舉債夫妻中一方為共同被告的追加程序進行進一步優化完善，逐步形成系統的夫妻共同債務確認體系。具體非舉債夫妻中一方為共同被告的追加程序設置可以結合我國《婚姻法》、《最高人民法院關于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋（二）》關于夫妻共同債務清償的規定，考慮婚姻生產投資主體特點，對其概念進行細化明確。即在民間借貸糾紛處理實務執行階段，一旦申請訴訟執行者了解到另外的案件判決，或者經過進一步調解認為訴訟爭議債務權可以由舉債一方全部承擔，則可以發出第三方撤訴申請。但是在申請訴訟執行者申請追加夫婦兩方為被執行者的情況下，司法機構應在裁定中止執行的基礎上對申請執行者進行另行起訴。同時考慮到夫妻共同債務超出《關于人民法院執行工作若干問題的意見（試行）》中關于追加執行主體、或者變更執行主體情形。

因此，可以依據生效判決進行追加責任執行。必要情況下，可以結合《婚姻法解釋二》的相關規定，引入夫妻分區空間標準，即在夫妻分居期間，夫妻一方舉債另一方不需承擔責任，僅在債權人可證明夫妻舉債一方與另一方存在經濟糾葛或者債務運用糾葛時，可以將其認定為夫妻雙方共同承擔債務。

在上述法律規定完善的基礎上，立法機構應從法律層面入手，對不符合法律規定資金籌集、符合法律規定違規行為的懲處規定進行進一步細化。并以專項法律的形式，結合特定區域資金市場需求、經濟發展水平，對民間借貸實務處理規章、法規及指導原則進行優化完善。

（二）強化中介風險管控

針對民間借貸糾紛實務處理階段因中介風險管控不當導致的民間借貸糾紛處理難度大問題，可以結合我國社會變革期特殊情況，進行民間借貸誠信監管機制的合理構建，以提高債權人及債務人對自身在民間借貸中誠信記錄的重視。現階段我國人民銀行征信中心是個人征信信息管理唯一指定機構，其主管信息主要為公積金、個人信用卡、個人貸款信息、社會保險等，主要用于個人銀行貸款辦理、征信信息查詢等環節，整體信息較少且用途較狹窄。因此，為了真正促使信用高個體獲得利益，可以征信信息全社會運用為目標，強化征信部門及相關機構協同合作，逐步構建全面信用程序共享體系。在這個基礎上，為了進一步提高失去信用個體失信成本，民間借貸糾紛司法實務處理機構可以與征信機構合作，綜合利用專家聽證會、座談會等形式，為中小型企業或者微型企業投資項目論證提供科學的幫助，以便為項目長期市場前景提供客觀評價，降低因民間投資失敗而導致的借貸糾紛案件。

在全社會征信信息管理體系運用的基礎上，基于社會信息系統化工程全民參與特性，可以進行更加詳盡的失信備案體系。以民間借貸失信為重點，進行恰當的失信懲處方案。并依托媒體平臺，向區域社會公布民間經濟活動中失信事件。從置備產業、籌措資金、注冊公司、出境等方面，逐步形成失信人名單庫，對其進行嚴格管制。同時民間借貸糾紛實務處理司法機構可以結合自身工作經驗，以虛假訴訟問題為重點，推進民間審判虛假借貸打擊體系建設。利用更加公正、效率更高的民間借貸司法審判活動，引導公眾堅守民間借貸道德底線及法律紅線，為民間借貸糾紛案件實務問題的有效解決提供依據。

（三）拓寬資金籌集渠道

我國現階段經濟發展相較于發達國家而言水平較低，缺乏對民間閑散資金管理約束機制，增加了民間借貸糾紛管制難度 。因此，應在完善民間借貸糾紛實務處理法律法規及管制體系的基礎上，應深化金融優化創新，進行專項中小企業貸款操作流程、組織機構、管理制度的制定，以便為信貸資金安全風險管控提供依據。同時為充分滿足信用較好、效益較高的信貸客戶恰當資金需求，可以對貸款手續進行進一步簡化。

在這個基礎上，為進一步拓寬信用貸款覆蓋面積，可以推進地方金融機構產權制度優化改革。以民間資金收編入股為目標，以城市基礎設施、社會事業市場化經營為入手點，削弱投資門檻，盤活民間資本。

考慮到民間借貸資金在社會資金籌措體系中重要地位，可以將民間借貸資金總量放置在社會資金籌措總量的大環境中，強化對民間資金籌措過程分析監控。從證券資金籌措、銀行資金籌措、其他資金籌措、民間資金籌措等各個方面，對其占用比例、限制規模進行優化分析，保證正規金融、民間金融結構比例恰當，為良好競爭關系的形成提供依據。同時考慮到民間借貸行為自身存在的較多風險因素，應每間隔一定時期對其進行跟蹤調查，了解以民間借貸為主體的民間資金籌措體系運行變化，以便為民間借貸風險的有效規避提供依據。

必要情況下，可以在民間借貸監督部門、民間借貸主體（即社會公眾）間構建信息披露機制及民間資金籌措備案管理制度，將民間借貸主體資料及資金供求、需求方款項出借手續登記歸檔并向主管單位備案，以便及時向民間借貸主體提供資金投向、利率水平、活躍程度等信息。及時進行民間借貸風險預警提示，便于民間借貸主體作出恰當正確的選擇，避免出現與我國宏觀調控政策、民間金融體系不相符的現象。

綜上所述，民間借貸手段的大面積應用，增加了民間金融市場資金流通靈活性、便捷性，為企業、法人、自然人、其他組織資金需求的滿足提供了依據。

因此，針對現階段民間借貸糾紛案件中存在的司法審判實務問題，可以民間借貸的優良作用為入手點。細化完善民間借貸糾紛案件處理、管制條例、司法解釋、法律規章及規則制度，強化司法監管及行政監督，為民間借貸糾紛案件的及時、有效、徹底解決提供依據。

注釋：

王瑩璐. 民間借貸的司法解釋解讀及民商實務分析[J]. 職工法律天地：下， 2016（9）：193-193.

李欣紅， 葉伶俐. 關于民間借貸糾紛案件執行情況的調研報告[J]. 山東審判， 2016， 32（1）：107-111.

龔永梅， 楊迪， 胡亞利，等. 論我國民間借貸糾紛當中當事人實際借款金額的認定[J]. 商， 2016（6）：23-25.

李福恒. 當前民間借貸糾紛案件的特點、原因及對策[J]. 人民法治， 2016（9）：76-77.