第三方支付對商業銀行業務運作的影響研究

白慧婷

(河北金融學院 河北 保定 071051)

一、引言

隨著在線購物的興起和電子商務的繁榮，傳統的銀行支付和結算方式越來越難以滿足電子商務的支付需求，第三方支付應運而生。越來越多的金融產品和我們的生活聯系，例如生活支付、信用卡還款、教育、醫療和離線支付，現在，第三方支付已成為消費者在線交易的首選支付方式，第三方支付機構的市場份額和交易規模在不斷擴大。第三方支付不僅僅是最初創建時客戶與銀行之間的擔保人，其服務范圍與商業銀行的資產、負債和中間業務有很多重疊之處。雖然商業銀行為了應對第三方支付對其業務的影響，相繼推出了許多電子銀行服務系統，但是，商業銀行還是需要更好地應對第三方支付機構對其市場份額的侵占，處理與第三方支付機構的合作與競爭，在互聯網金融和傳統商業銀行并駕齊驅的發展形勢中尋求新的突破。

二、第三方支付的概念

(一)第三方支付的定義

第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付機構是具有強大財務實力和良好信譽的公司，與銀行簽訂合同，利用銀行服務為用戶和商戶提供結算服務。

(二)第三方支付的支付方式

目前，中國的第三方支付模式主要包括兩種：獨立第三方支付模式和有交易平臺的擔保支付模式。獨立第三方支付模式是指不具備擔保功能的第三方支付平臺，該平臺將消費者、商人和眾多銀行聯系在一起，僅向用戶提供支付服務和支付系統的解決方案，更面向企業客戶。有交易平臺的擔保支付模式以支付寶和財付通為代表，依靠大型電子商務平臺與商業銀行建立合作關系，在消費者與商家之間建立支付信用中介機構，為他們提供安全支付渠道，方便、快捷和低成本，更面向個人。無論采用哪種方式，第三方支付都是基于手續費、服務費、廣告費以及存入資金獲得利息。

(三)第三方支付的發展現狀

當前，中國的互聯網支付和手機支付呈現雙頭壟斷的格局。在移動支付領域，支付寶和財付通(微信支付，QQ錢包)占據絕對優勢。 根據易觀智庫數據統計，2019年第四季度，在移動支付市場中，支付寶、騰訊金融、壹錢包、聯動優勢、易寶和快錢占據更高的市場份額，其中支付寶占55.1%，財付通占38.9%。當前，中國第三方支付市場保持了良好的發展勢頭。自2013年以來，中國第三方支付市場的交易規模以年均50%的速度增長。2019年第4季度，中國第三方移動支付交易規模約為59.8萬億元，同比增速為13.4%。

三、第三方支付對商業銀行業務運作的影響

(一)正面影響

一方面易于積累客戶資源信息，第三方支付平臺將企業、消費者和銀行聯系在一起，積累了龐大而穩定的用戶和交易信息數據。商業銀行可以利用第三方支付平臺強大的信息收集和處理能力，利用平臺數據來區分優質客戶，有效解決信息不對稱問題。另一方面利于改善電子銀行業務，之前商業銀行對銀行網點的過度依賴以及商業銀行內部僵化和復雜的流程嚴重阻礙了商業銀行的發展，面對第三方支付帶來的沖擊，迫使商業銀行提供更新更好的產品和更便捷的服務，這種競爭關系使商業銀行能夠不斷發展和改善電子銀行業務，商業銀行的競爭力也得到了提高。

(二)負面影響

首先資產運作方面。商業銀行的貸款門檻很高，程序復雜且成本高。對于融資困難、貸款渠道單一的小微企業和個人用戶，很難從商業銀行成功獲得合適的貸款。但是，第三方支付平臺可以解決此問題。第三方支付利用互聯網技術和交易信息，很好評估了企業和個人的信用狀況，從而選擇優質的企業和客戶，為他們提供融資服務，滿足小型微型企業和個人的定期貸款和小額信貸要求。這大大降低了第三方借貸支付服務的網絡借貸成本，擴大了服務群，提高了服務效率，對商業銀行的借貸市場產生了一定影響。

其次在負債業務方面，負債業務的規模決定著商業銀行所持有資金的規模，從而影響其貸款，財務管理和其他服務。第三方支付機構為中小企業用戶提供更好的服務、更靈活的儲蓄和理財產品，用戶本來存入銀行的資金，可以轉移到第三方支付平臺上，不僅可以獲得更高的利息收入，還可以靈活地轉移和轉出，手續費也較低，流入第三方平臺的資金在一定程度上削弱了商業銀行的地位。

最后在中間業務方面，第三方支付平臺的出現大大降低了人們使用銀行卡交易的頻率。以前轉賬與付款都需要只能使用銀行卡，現在只要在第三方支付平臺上綁定銀行卡就可以，極大地方便了人們的生活，而且支付寶之類的第三方支付平臺為用戶提供了許多優惠，同時還相比于之前的銀行卡交易，第三方支付提供了更多的信用擔保，更加安全。

四、商業銀行應對第三方支付影響的對策

(一)加強與第三方支付的合作

商業銀行應充分利用第三方支付的優勢，開展合作，從而補充和完善自己的業務。例如，商業銀行利用第三方支付自身的信用評估系統和信用數據庫來選擇合格的第三方支付機構進行合作，共享他們擁有的大量最終用戶信息，并了解客戶的消費方式、來源和資本交易額。

(二)加強產品創新

第三方支付帶來了金融領域的蓬勃發展，商業銀行需要加強創新，不斷提高產品功能的便利性、靈活性和多樣性，以滿足不同客戶的不同需求。盡管商業銀行已經相繼推出了一系列電子銀行服務來應對來自第三方支付的競爭，但它們仍不如第三方支付方便。商業銀行應簡化業務運營，為不同的客戶群體進行準確的銷售，并提供不同的產品服務。在資產業務方面，商業銀行需要根據市場需求，推出更多適應時代和各種客戶的金融創新產品，加快理財、貸款、網上分期付款等產品的創新實踐，提高客戶滿意度。在負債業務中，商業銀行要推出一些門檻低，操作簡單，收益可觀的產品。

(三)加強商業銀行自身的風險防范

第三方支付具有高風險，而商業銀行本身是根據安全性、流動性和盈利能力運作的，在客戶中享有良好的聲譽。因此，商業銀行應加強自身風險防范，擴大競爭優勢。具體的操作可以集中在以下兩個方面：一要做好客戶信息安全保密工作，解決好客戶信息泄露問題；二與第三方支付機構開展各種合作業務時，必須更好地保護客戶信息。