從合同的相對性談多份保險是否可以超出實際損失多倍理賠

貴黎瑩 田婭藍

（湖南省湘西自治州中級人民法院，湖南 吉首416000）

如今，社會保險已經成了人們生活中必不可少的內容，普通人一生中涉及最多的合同關系，可能就是與保險公司的保險合同關系，嬰兒出生后父母會為其購買各種醫療保險、意外傷害保險，上學后學校也會要求購買各類保險，工作后更有工傷保險、失業保險、車輛保險、壽險、重大疾病保險，等等。在現實中，經常會發生同一次事故，存在多份保險，而多份保險理賠會超出當事人實際損失的情況，例如很多交通事故發生后，侵權人與受害人都有多份保險，侵權人投保的有交強險、車損險、商業三者險，受害人有工傷險、人身意外險等，而多份保險共同理賠則往往超過了當事人的實際損失，違反了保險的一個基本原理，即“損失填平原則”。本文旨在從合同的相對性角度，論述多份保險是否可以超出實際損失多倍賠償。

一、多份保險是否能夠多倍賠償在司法實踐中的爭議

在司法實踐中，對于多份保險是否能夠多倍賠償，長期以來都存在爭議。

（一）認為多份保險也只能一倍賠償

1.根據保險的基本原理，保險是為了分擔風險、補償損失，而不是盈利性的投資，如果只損失了一份，卻獲得多份的賠償，就是利用保險來盈利，可能會助長騙保之風，不利于社會的安定團結。例如交通事故的受害者住院花費了三萬元，他自己的人身意外保險已經支付了三萬元的醫藥費，此時侵權人所投保的交強險或者商業三者險再為他支付三萬元的醫藥費，則相當于受害人因傷住院反而凈賺三萬元，這顯然不合理。……