農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付環(huán)境的優(yōu)化對(duì)現(xiàn)金流通的作用分析
——基于張掖市

(中國(guó)人民銀行張掖市中心支行 甘肅 張掖 734000)

一、張掖轄內(nèi)農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付環(huán)境存在的困難

(一)基礎(chǔ)受理環(huán)境建設(shè)緩慢，網(wǎng)絡(luò)分布不均勻，制約非現(xiàn)金支付建設(shè)。農(nóng)村金融服務(wù)特點(diǎn)是涉及客戶多，交易金額小，銀行業(yè)服務(wù)和支持“三農(nóng)”的成本較高，研發(fā)新應(yīng)用推廣和交易成本與收益不匹配，造成農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)分布不均勻，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)延伸更是有限，從農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的結(jié)構(gòu)看，除了張掖農(nóng)村商業(yè)銀行、張掖農(nóng)業(yè)銀行、張掖郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)外，別無其他的銀行機(jī)構(gòu)，同時(shí)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于ATM投入成本過高的經(jīng)營(yíng)利益問題考慮，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)ATM機(jī)具和特約商戶POS供給數(shù)量嚴(yán)重不足，很大程度上制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣使用。部分地區(qū)甚至出現(xiàn)了結(jié)算服務(wù)的“真空”。

(二)農(nóng)民結(jié)算需求不足，現(xiàn)金交易居多。從張掖農(nóng)村商業(yè)銀行、張掖農(nóng)業(yè)銀行、張掖郵政儲(chǔ)蓄銀行提供的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具來看，金融IC卡、網(wǎng)上銀行、票據(jù)等新型支付工具發(fā)展緩慢，普及使用需要一定時(shí)間，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后，農(nóng)民文化水平不高，接觸現(xiàn)代化技術(shù)遲疑，在交易過程中，使用現(xiàn)金居多，認(rèn)為現(xiàn)金摸得著、看得見，直截了當(dāng)備受歡迎，認(rèn)為非現(xiàn)金支付摸不到、看不見，心里總有忐忑不安的感覺，因此不很愿意接受非現(xiàn)金支付服務(wù)，這就影響了農(nóng)村金融非現(xiàn)金支付工具建設(shè)，還增加了農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金投放數(shù)量，并且給農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)柜面工作造成很大的壓力。

(三)支付成本及效率制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣。現(xiàn)金支付的零成本和銀行機(jī)構(gòu)琳瑯滿目、標(biāo)準(zhǔn)各異的非現(xiàn)金支付收費(fèi)形成了強(qiáng)烈對(duì)比，支付成本是農(nóng)村地區(qū)客戶選擇支付方式的重要考慮因素，在與之比較后，一定程度上影響了非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。此外，非現(xiàn)金使用工具都是科技化產(chǎn)品，具有一定的復(fù)雜性，要具備一定的專業(yè)性知識(shí)，也制約了在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。如商業(yè)匯票背書及簽章專業(yè)性強(qiáng)，一旦操作失誤可能帶來很多問題，農(nóng)民朋友也不知道怎么操作使用；轉(zhuǎn)帳支票、委托收款結(jié)算環(huán)節(jié)相對(duì)較多，在途時(shí)間長(zhǎng)。

(四)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員學(xué)習(xí)新知識(shí)、提升服務(wù)水平能力不足。張掖轄區(qū)農(nóng)村地區(qū)金融工作人員文化水平不高，計(jì)算機(jī)操作水平參差不齊，普遍存在年齡結(jié)構(gòu)偏大，辦理普通業(yè)務(wù)熟練、差錯(cuò)率低，對(duì)新的非現(xiàn)金支付工具，一線員工都是了解不多，有的工作人員以為在農(nóng)村地區(qū)從業(yè)不需要什么新知識(shí)，更加不注重非現(xiàn)金工作推廣，制約了農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具推廣對(duì)現(xiàn)金流通的作用

(一)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的深入，為農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持。近年來，隨著電信運(yùn)營(yíng)商加強(qiáng)農(nóng)村電信基站建設(shè)，加快電信基站布局，進(jìn)一步優(yōu)化張掖農(nóng)村地區(qū)通訊網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為農(nóng)村電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)支持，張掖市農(nóng)村智能手機(jī)已成為主流，農(nóng)民通過手機(jī)銀行、支付寶、微信支付等方式進(jìn)行支付、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬已成為現(xiàn)實(shí)，特別是在張掖市農(nóng)村青年消費(fèi)群體客戶中，已習(xí)慣每天打開手機(jī)程序查看理財(cái)產(chǎn)品收益、選擇手機(jī)銀行、支付寶、微信平臺(tái)充值手機(jī)話費(fèi)、購買生活類用品、支付商旅票務(wù)、公共事業(yè)繳費(fèi)以及紅包發(fā)放與接收等，通過網(wǎng)上銀行購物已逐漸滲透到張掖市農(nóng)村居民日常生活中，并成為不可缺少的一部分。

(二)“三農(nóng)”的發(fā)展，為廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)推廣金融IC卡市場(chǎng)提供了有利的條件。一方面，近年來，張掖地區(qū)加強(qiáng)招商引資建設(shè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)園建設(shè)如火如荼，如張掖市黨寨脫水蔬菜廠吸引周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)200余名婦女到園區(qū)從事脫水蔬菜加工，相當(dāng)部分年輕婦女，農(nóng)村青年進(jìn)入企業(yè)工作，定期領(lǐng)取企業(yè)勞動(dòng)報(bào)酬，他們是金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村推廣非現(xiàn)金工作的重要對(duì)象。另一方面張掖作為“制種玉米之鄉(xiāng)”，這一特色產(chǎn)業(yè)也為農(nóng)村金融IC卡受理環(huán)境建設(shè)帶來機(jī)會(huì)。

(三)科技興農(nóng)、科技興鄉(xiāng)、科技致富使涉農(nóng)企業(yè)對(duì)非現(xiàn)金支付工具的的多樣性有迫切需求。為進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，一批立足本地資源特色的糧食經(jīng)濟(jì)作物，畜牧業(yè)、林果業(yè)、高原夏菜等逐漸壯大，促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品加工的興起，以產(chǎn)業(yè)化、工業(yè)化等為優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)提出了多樣性的要求，不僅需要傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付工具，還更需要發(fā)展金融IC卡、電話銀行、手機(jī)銀行、微信支付等現(xiàn)代化的支付業(yè)務(wù)，需要引進(jìn)更加“新型”的非現(xiàn)金支付結(jié)算方式。

三、農(nóng)村地區(qū)推廣非現(xiàn)金支付結(jié)算減少現(xiàn)金流通的建議

(一)完善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)體系。各金融機(jī)構(gòu)關(guān)注農(nóng)村城市化進(jìn)程，適時(shí)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，合理增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，放寬農(nóng)村支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)第三方服務(wù)組織進(jìn)入農(nóng)村支付市場(chǎng)，使農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局合理，又相互補(bǔ)充，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大在農(nóng)村地區(qū)金融現(xiàn)代化建設(shè)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人商業(yè)銀行的非現(xiàn)金支付作用，拓展村鎮(zhèn)銀行非現(xiàn)金支付作用的發(fā)揮，加快農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)和POS機(jī)等銀行自助設(shè)備的投放，對(duì)經(jīng)濟(jì)滯后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立移動(dòng)POS機(jī)，不斷優(yōu)化農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

(二)豐富農(nóng)村支付服務(wù)產(chǎn)品體系，完善非現(xiàn)金支付。積極督促和指導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)自身網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)建設(shè)，積極支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)接入人民銀行支付系統(tǒng)，改善支付結(jié)算渠道，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境不斷改善。積極改進(jìn)當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)票據(jù)傳遞方式，探討借助于影像傳輸技術(shù)，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)直接參加縣域的同城票據(jù)交換，縮短資金匯劃在途時(shí)間，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加入小額支付系統(tǒng)的前提下，鼓勵(lì)其加入支票影像交換系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)支票真正的全國(guó)通用，引導(dǎo)糧食經(jīng)濟(jì)作物，畜牧業(yè)、制種業(yè)、高原夏菜等農(nóng)戶使用支票及商業(yè)匯票辦理資金劃轉(zhuǎn)，大力推廣銀行匯票、銀行承兌匯票、手機(jī)銀行和電話銀行等業(yè)務(wù)。

(三)合理制定收費(fèi)定價(jià)，降低非現(xiàn)金支付使用成本。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用各種優(yōu)勢(shì)，努力提升支付結(jié)算服務(wù)水平。通過采取免費(fèi)試用支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)、制訂城鄉(xiāng)有別的支付結(jié)算收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等措施，積極鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民應(yīng)用現(xiàn)代支付系統(tǒng)，減少現(xiàn)金使用。

(四)強(qiáng)化統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，助推金融惠農(nóng)。運(yùn)用通俗易懂的語言，針對(duì)農(nóng)戶編印圖文并茂的《銀行卡業(yè)務(wù)知識(shí)介紹》、《銀行卡助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)取款問答》等宣傳材料。通過制作展板，舉辦講座，業(yè)務(wù)咨詢等形式，利用“三下鄉(xiāng)”、展銷會(huì)、廟會(huì)等有利時(shí)機(jī)，普及支付知識(shí)。堅(jiān)持經(jīng)常性宣傳和集中主題宣傳相結(jié)合，集中統(tǒng)一開展“改善農(nóng)村支付環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”、“銀行卡助農(nóng)取款，惠民生促農(nóng)發(fā)展”等主題宣傳活動(dòng)。利用電視、廣播、互聯(lián)網(wǎng)等媒體廣泛宣傳通過便民金融服務(wù)點(diǎn)改善農(nóng)村支付環(huán)境的重要意義、先進(jìn)典型和工作成效。從而，為改善農(nóng)村支付環(huán)境營(yíng)造良好的社會(huì)氛圍。