農村地區非現金支付環境的優化對現金流通的作用分析
——基于張掖市

(中國人民銀行張掖市中心支行 甘肅 張掖 734000)

一、張掖轄內農村地區非現金支付環境存在的困難

(一)基礎受理環境建設緩慢，網絡分布不均勻，制約非現金支付建設。農村金融服務特點是涉及客戶多，交易金額小，銀行業服務和支持“三農”的成本較高，研發新應用推廣和交易成本與收益不匹配，造成農村金融營業網點網絡分布不均勻，農村金融服務機構嚴重不足，鄉鎮以下地區支付結算服務網絡絡延伸更是有限，從農村金融結構的結構看，除了張掖農村商業銀行、張掖農業銀行、張掖郵政儲蓄銀行的網點外，別無其他的銀行機構，同時農村金融網點對于ATM投入成本過高的經營利益問題考慮，使鄉鎮以下地區ATM機具和特約商戶POS供給數量嚴重不足，很大程度上制約了非現金支付工具的推廣使用。部分地區甚至出現了結算服務的“真空”。

(二)農民結算需求不足，現金交易居多。從張掖農村商業銀行、張掖農業銀行、張掖郵政儲蓄銀行提供的非現金支付結算工具來看，金融IC卡、網上銀行、票據等新型支付工具發展緩慢，普及使用需要一定時間，農村地區經濟落后，農民文化水平不高，接觸現代化技術遲疑，在交易過程中，使用現金居多，認為現金摸得著、看得見，直截了當備受歡迎，認為非現金支付摸不到、看不見，心里總有忐忑不安的感覺，因此不很愿意接受非現金支付服務，這就影響了農村金融非現金支付工具建設，還增加了農村地區的現金投放數量，并且給農村金融網點柜面工作造成很大的壓力。

(三)支付成本及效率制約了非現金支付工具的推廣。現金支付的零成本和銀行機構琳瑯滿目、標準各異的非現金支付收費形成了強烈對比，支付成本是農村地區客戶選擇支付方式的重要考慮因素，在與之比較后，一定程度上影響了非現金支付工具在農村地區的推廣應用。此外，非現金使用工具都是科技化產品，具有一定的復雜性，要具備一定的專業性知識，也制約了在農村地區的推廣應用。如商業匯票背書及簽章專業性強，一旦操作失誤可能帶來很多問題，農民朋友也不知道怎么操作使用；轉帳支票、委托收款結算環節相對較多，在途時間長。

(四)農村營業網點一線人員學習新知識、提升服務水平能力不足。張掖轄區農村地區金融工作人員文化水平不高，計算機操作水平參差不齊，普遍存在年齡結構偏大，辦理普通業務熟練、差錯率低，對新的非現金支付工具，一線員工都是了解不多，有的工作人員以為在農村地區從業不需要什么新知識，更加不注重非現金工作推廣，制約了農村地區非現金支付業務的發展。

二、農村地區非現金支付結算工具推廣對現金流通的作用

(一)農村地區網絡服務的深入，為農村電子支付業務發展提供技術支持。近年來，隨著電信運營商加強農村電信基站建設，加快電信基站布局，進一步優化張掖農村地區通訊網絡環境，為農村電子支付業務發展提供技術支持，張掖市農村智能手機已成為主流，農民通過手機銀行、支付寶、微信支付等方式進行支付、繳費、轉賬已成為現實，特別是在張掖市農村青年消費群體客戶中，已習慣每天打開手機程序查看理財產品收益、選擇手機銀行、支付寶、微信平臺充值手機話費、購買生活類用品、支付商旅票務、公共事業繳費以及紅包發放與接收等，通過網上銀行購物已逐漸滲透到張掖市農村居民日常生活中，并成為不可缺少的一部分。

(二)“三農”的發展，為廣大農村地區金融機構推廣金融IC卡市場提供了有利的條件。一方面，近年來，張掖地區加強招商引資建設，鄉鎮工業園建設如火如荼，如張掖市黨寨脫水蔬菜廠吸引周邊鄉鎮200余名婦女到園區從事脫水蔬菜加工，相當部分年輕婦女，農村青年進入企業工作，定期領取企業勞動報酬，他們是金融機構在農村推廣非現金工作的重要對象。另一方面張掖作為“制種玉米之鄉”，這一特色產業也為農村金融IC卡受理環境建設帶來機會。

(三)科技興農、科技興鄉、科技致富使涉農企業對非現金支付工具的的多樣性有迫切需求。為進一步發展農村經濟，增加農民收入，一批立足本地資源特色的糧食經濟作物，畜牧業、林果業、高原夏菜等逐漸壯大，促進農副產品加工的興起，以產業化、工業化等為優勢的農村經濟結構調整對銀行業金融機構的支付結算服務提出了多樣性的要求，不僅需要傳統的現金支付工具，還更需要發展金融IC卡、電話銀行、手機銀行、微信支付等現代化的支付業務，需要引進更加“新型”的非現金支付結算方式。

三、農村地區推廣非現金支付結算減少現金流通的建議

(一)完善農村地區支付服務體系。各金融機構關注農村城市化進程，適時調整網點布局，合理增設營業網點，完善網點服務功能，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，放寬農村支付業務準入條件，鼓勵第三方服務組織進入農村支付市場，使農村地區金融機構網點布局合理，又相互補充，各金融機構應加大在農村地區金融現代化建設，發揮村鎮銀行發起人商業銀行的非現金支付作用，拓展村鎮銀行非現金支付作用的發揮，加快農村地區ATM機和POS機等銀行自助設備的投放，對經濟滯后的鄉鎮建立移動POS機，不斷優化農村支付結算環境。

(二)豐富農村支付服務產品體系，完善非現金支付。積極督促和指導農村商業銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行加強自身網絡和系統建設，積極支持農村金融機構接入人民銀行支付系統，改善支付結算渠道，促進農村支付服務環境不斷改善。積極改進當前農村地區票據傳遞方式，探討借助于影像傳輸技術，使農村金融機構直接參加縣域的同城票據交換，縮短資金匯劃在途時間，在農村金融機構加入小額支付系統的前提下，鼓勵其加入支票影像交換系統，實現支票真正的全國通用，引導糧食經濟作物，畜牧業、制種業、高原夏菜等農戶使用支票及商業匯票辦理資金劃轉，大力推廣銀行匯票、銀行承兌匯票、手機銀行和電話銀行等業務。

(三)合理制定收費定價，降低非現金支付使用成本。農村金融機構要充分利用各種優勢，努力提升支付結算服務水平。通過采取免費試用支付系統業務、制訂城鄉有別的支付結算收費標準等措施，積極鼓勵農村企業和農民應用現代支付系統，減少現金使用。

(四)強化統一認識，助推金融惠農。運用通俗易懂的語言，針對農戶編印圖文并茂的《銀行卡業務知識介紹》、《銀行卡助農金融服務點取款問答》等宣傳材料。通過制作展板，舉辦講座，業務咨詢等形式，利用“三下鄉”、展銷會、廟會等有利時機，普及支付知識。堅持經常性宣傳和集中主題宣傳相結合，集中統一開展“改善農村支付環境，促進農村經濟發展”、“銀行卡助農取款，惠民生促農發展”等主題宣傳活動。利用電視、廣播、互聯網等媒體廣泛宣傳通過便民金融服務點改善農村支付環境的重要意義、先進典型和工作成效。從而，為改善農村支付環境營造良好的社會氛圍。