電子商務中第三方支付體系研究

(哈爾濱商業大學 黑龍江 哈爾濱 150000)

一、第三方支付興起的背景

第三方支付作為一種新型的支付方式，最初是來源于美國的獨立銷售組織的，后續主要受到創新的網絡電子信息技術，物流機制以及金融服務業的影響逐漸完善，第三方電子支付方式作為新型的支付方式，給消費者的日常消費帶來便利之外，也保護了商家的合法權益。這種安全便利高效率的新興支付方式使得商戶無需商業賬戶就可以接受支付。隨著《非金融機構支付管理辦法等多項監管法規相繼頒布實施，第三方支付從業環境得到進一步改善。當今，第三方支付方式正在逐漸滲入到我們生活的方方面面，行業整體面貌也日趨規范，隨著淘寶網先行引入第三方支付業務以后，其他的國內有名的電子商務平臺例如京東商城、當當網、網易、蘇寧易購等都相繼進入了電子支付領域分一杯羹，新的網絡競爭者的出現加劇了電商行業的競爭。

二、第三方支付中的法律關系

作為新型支付方式的第三方支付服務主要存在兩種業務流程的法律關系：第一是第三方支付本身與其用戶(也包括電子商務交易中的買賣雙方)之間的關系，這類關系建立的前提是買賣雙方的自愿選擇，這類法律關系的法律性質是民事法律關系；第二是政府部門對第三方支付機構的各種行為進行管理，政府部門所依據的是政府規范性文件。在這類法律關系中，政府部門的地位較為主動，而第三方支付機構則處于較為被動的地位，這類法律關系的法律性質則屬于行政法律關系的范疇。

在電子商務的第三方支付交易活動中，由于交易主體的差異性，第三方支付機構的用戶之間就形成了民事法律關系，此外，第三方支付機構也會與銀行建立業務合作關系。第三方支付機構和它們的用戶之間形成的民事法律關系包括兩種類型：第一種法律關系是屬于委托代理，第二種法律關系存在于資金保管方面。第三方支付機構需要開展業務，因此這些機構和用戶之間因為相互的資金往來形成的法律關系屬于民事法律關系的范圍。①

行政法律關系指的主要是國家管理部門為了規范第三方支付服務市場的健康發展而和第三方支付機構形成的法律關系，這種法律關系之下二者是監管和被監管的不平等地位。管理部門制定相關監管規則并加以實施，包括第三方支付機構的市場準入制度的完善，關于消費者權益的合理保護制度以及客戶的資金管理制度。②監管部門的存在，維護了銀行等金融市場的穩定發展。

三、第三方支付存在的問題

我國第三方支付機構發展中的問題在消費者權益保護方面較為突出。消費者權益保護方面，又在消費者權益立法方面存在不足：首先是沒有經過授權支付的損失在分配規則方面的缺失，其次是關于知情權保障方面存在缺陷；最后對于侵害消費者權益的違法行為缺少合理有效的規制。

第三方支付機構進行數據的傳輸和存儲時在大多數情況下依附于開放互通的網絡進行的。但是同時在這種環境下，被傳輸的數據極其容易被非法分子攻擊，甚至數據被盜，支付信息被篡改，沒有經過客戶授權就假冒客戶的身份進行支付現象也時有發生。但是現存的管理法律規范很少提到保護這種情形下受到侵害的消費者權益，僅僅依靠民商法和侵權責任法來維護自己的合法權益對普通消費者來說仍存在很大的困難。信息規則的不完善主要體現在首先是關于信息披露的內容規定缺少，其次是信息披露披露現階段還集中在業務開展之前的披露以及業務需要變更時的披露，而未具體規定實時披露和定期披露方面的內容。最后有關于信息披露方式方面規定太過于簡單化。

四、消費者權益保護完善措施

為了更好地保護第三方支付中弱勢地位的消費者權益的保護，我們主要從兩方面提出了消費者權益保護法相關規則完善的建議。

(一)嚴格第三方支付機構的責任承擔。國外對于沒有經過授權的支付，一般情況下規定消費者如果及時通知了第三方支付機構，那么消費者本身只需要承擔少部分金額的損失，其他部分則由第三方支付機構補足。但是對于通知送達之前發生的沒有經過授權的交易，除去支付服務使用人存在故意詐騙或者是重大過失情形的情況下時，服務使用人只在一定范圍內承擔損失金額。這是因為消費者在第三方支付交易活動中是弱勢的那一方，這種情況下如果支付機構承擔沒有經過授權的交易產生的損失，會對支付機構采取更符合時代潮流的信息安全技術來修護支付系統漏洞產生激勵作用，這樣可以減少沒有經過授權支付的交易行為的產生。我們可以區分不同的情形來減輕或者免除第三方支付中消費者責任的承擔，來嚴格第三方支付機構的責任來保障交易安全。

(二)加強消費者隱私權和知情權保護國外的很多國家對于第三方支付機構征集消費者信息方面都有規定，把征求消費者同意作為征集信息的前提，把信息披露作為保護的重點。我國也應該規定第三方支付機構在征得消費者同意的前提下才能對消費者的信息進行征集，還應該說明征集信息的用途。如果沒有經過消費者同意，不能轉售消費者的個人資料給第三方。而且，在法律層面也應該明確消費者隱私權被侵犯時第三方支付機構應負的法律責任。消費者知情權加強保護的過程中應該把信息披露作為保護的重點。在消費者知情權的保護方面，應該明確規定提供第三方支付服務的機構在進行有關的交易時必須將合同的協議，簽訂的條件和條款，合同的對賬單，支付所花費的成本費用和交易支付的匯率以及基準利率等向第三方支付機構使用者進行信息披露。

結語

作為中介機構的電子商務交易，第三方支付機構的發展滿足了新時代消費者的消費愿望，即足不出戶就可以購買到自己想要的商品和服務。但是仍應該看到由于相關電子商務法律法規的不完善帶來的我國整個行業的“無序狀態”。行業的有序健康發展離不開相關關法律法規制度的完善，立法的進一步完善有利于維護消費者的合法權益，以至于影響到整個國家穩定的金融秩序。例如過高的市場準入的門檻，不完善的客戶備用金和收益分配制度，這意味著保護消費者權益的路徑并非暢通無阻，任重而道遠。

【注釋】

①李娜.探析第三方電子支付的現狀與發展前景[J].電子商務,2012(05):45-46.

②薛蓮.第三方電子支付平臺的民事法律關系認定[J].法制博覽,2016(09):263.