關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理策略研究

■周在軍

（中國(guó)建設(shè)銀行菏澤支行）

近年來(lái)全球化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)銀行成了一個(gè)熱點(diǎn)話(huà)題，備受各方面的關(guān)注和認(rèn)同，其已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充部分，具備商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，極大地改變了銀行的服務(wù)方式，便利了人們的需求。網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下的出現(xiàn)是必然趨勢(shì)，但也面臨著與傳統(tǒng)銀行一致性的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等等，而網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會(huì)使這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步地拓展和延伸，所以在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理過(guò)程中必須要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行有效地監(jiān)管，做好風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范，制定好相應(yīng)的防范措施，這樣才能夠不斷地強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的性能，高效地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面的促進(jìn)作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融

1.1 概念

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)言之就是將互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合到了一起，而互聯(lián)網(wǎng)是一種技術(shù)方式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融活動(dòng)的開(kāi)展，構(gòu)建起一個(gè)具有互聯(lián)網(wǎng)功能的金融服務(wù)體系與平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)包括了金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、金融組織、金融產(chǎn)品、金融監(jiān)管等等各個(gè)體系，能夠?qū)⒃痉稚⒌幕ヂ?lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)建成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)整體，對(duì)傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行改變，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更加高效地發(fā)揮出金融體系的重要作用。

1.2 特點(diǎn)

現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入了千家萬(wàn)家，被廣泛地應(yīng)用，其中我們十分熟悉的支付寶、微信支持等等各類(lèi)具有支付功能的軟件迅速發(fā)展。而我們?cè)诶眠@些支付方式時(shí)首先想到的就是：便利性。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的支付方式逐漸被改變，人們逐漸地改變了使用現(xiàn)金的習(xí)慣，線上支付、電子支付方式開(kāi)展普及。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理中暴露出的問(wèn)題

2.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行雖然是先于第三方服務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)并發(fā)展起來(lái)的，但其在后期的經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中卻出現(xiàn)了技術(shù)被反超的現(xiàn)象，比如支付寶、微信等大型的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，其在服務(wù)器的處理能力、更新能力以及相應(yīng)速度上都是非常強(qiáng)悍的，這些技術(shù)優(yōu)勢(shì)是網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法比擬的。而從當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)現(xiàn)狀來(lái)看，還沒(méi)有研發(fā)出一種可以不斷拓展和提升網(wǎng)上業(yè)務(wù)的技術(shù)方式，當(dāng)前正在運(yùn)行的技術(shù)系統(tǒng)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)與缺陷，也正是這個(gè)原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)銀行丟失了很多的客戶(hù)。

2.2 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行相比于第三方支付平臺(tái)，在資金上、業(yè)務(wù)量上、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是與之存在一定的差異性。并且隨著第三方支付平臺(tái)使用量的不斷加大，他們的融資及上市的可能性就會(huì)不斷地增強(qiáng)，所獲取到的資金量及信息源也是不斷地增多，所以他們能夠給消費(fèi)者提供的服務(wù)會(huì)越來(lái)越便利，越來(lái)越完善。但是網(wǎng)絡(luò)銀行卻無(wú)法做到這些，基本的降息都要受體制管理的約束，這些都是導(dǎo)致用戶(hù)不再選擇網(wǎng)絡(luò)銀行的原因，是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 客觀風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理必須要利用到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)及相關(guān)設(shè)備，但是這些設(shè)備在客觀程度上來(lái)說(shuō)具備一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如硬盤(pán)及系統(tǒng)的老化等，這就導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行管理存在一定的客觀性風(fēng)險(xiǎn)。除硬件風(fēng)險(xiǎn)外，軟件的可依賴(lài)程度相對(duì)較低，而且各種自然環(huán)境等不可抗的因素也會(huì)給網(wǎng)絡(luò)銀行的資金管理造成一定的不良影響，增加了管理的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)

眾觀當(dāng)前的消費(fèi)市場(chǎng)，絕大多數(shù)的人們?cè)谙M(fèi)時(shí)選擇的是微信支付、支付寶支付或者是翼支付等等第三方的支付平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)賬、理財(cái)業(yè)務(wù)卻是很少地涉及。究其根本原因，第三方業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行相比具有更多的便利性，對(duì)用戶(hù)的限制較少，給用戶(hù)提供的自由更多，服務(wù)體驗(yàn)更多，所以能夠吸引更多的用戶(hù)。而且第三方支付方式中的投資與回報(bào)利息也是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)無(wú)法比擬的，所以網(wǎng)絡(luò)銀行用戶(hù)逐漸下降，用戶(hù)體驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，對(duì)于第三方支付方式的依賴(lài)性越來(lái)越強(qiáng)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理策略

3.1 充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理中首先要研究的就是用戶(hù)需求，所以在這個(gè)階段要充分地發(fā)揮大數(shù)據(jù)信息挖掘的優(yōu)勢(shì)，對(duì)用戶(hù)的真實(shí)需求及相關(guān)信息進(jìn)行更加精準(zhǔn)挖掘，這與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式相比，從根本上進(jìn)行了顛覆。雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息挖掘上無(wú)法保證所有信息精準(zhǔn)無(wú)比，但也具有一定的優(yōu)勢(shì)。比如，在京東購(gòu)物時(shí)，只需要打出冰箱，大數(shù)據(jù)技術(shù)就會(huì)馬上進(jìn)行篩選，給用戶(hù)提供各種價(jià)格、各種品牌、樣式的冰箱信息，并且大數(shù)據(jù)技術(shù)會(huì)根據(jù)用戶(hù)以往的消費(fèi)習(xí)慣及能力進(jìn)行綜合評(píng)估，選擇與用戶(hù)需求最匹配的冰箱產(chǎn)品。

此外，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在網(wǎng)絡(luò)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的管理當(dāng)中，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行更加全面且細(xì)致的評(píng)估，對(duì)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確地歸納及控制，然后根據(jù)不同用戶(hù)的需求及承受能力精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。這樣做不僅能夠給用戶(hù)提供便利性的服務(wù)，同時(shí)也能夠規(guī)避金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失。所以網(wǎng)絡(luò)銀行必須要在這方面多下功夫，充分地發(fā)揮與利用好大數(shù)據(jù)在信息挖掘當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)，將客戶(hù)最需要的東西精準(zhǔn)地推送給他們，提高他們的消費(fèi)欲望。

3.2 完善服務(wù)，提升用戶(hù)體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得人們的生活變得更加的豐富多彩，使人們的出行變得簡(jiǎn)單有趣。過(guò)去人們不知道如何到達(dá)一個(gè)地方，高德地圖的出現(xiàn)可以將用戶(hù)精準(zhǔn)地送到目的地。過(guò)去人們不知道哪里有好吃的東西，美團(tuán)、餓了么等軟件可以幫助用戶(hù)精準(zhǔn)地推送各個(gè)地區(qū)的美食。過(guò)去人們只能夠去機(jī)場(chǎng)、火車(chē)站排長(zhǎng)隊(duì)買(mǎi)票出行，現(xiàn)在攜程旅游等軟件不僅可以幫助用戶(hù)在線訂票，還能夠幫助用戶(hù)推薦旅游路線。這些互聯(lián)網(wǎng)金融下的產(chǎn)品，極大地突破了傳統(tǒng)行業(yè)的壟斷，使行業(yè)變得更加透明和合理。所以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行也要不斷地打破舊有的體制和格局，不斷地完善自身的服務(wù)，提升用戶(hù)的體驗(yàn)感及滿(mǎn)意度，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為一種便利利民的工具，比如可以用網(wǎng)絡(luò)銀行做公交卡、做買(mǎi)菜卡等等，這樣網(wǎng)絡(luò)銀行才能夠成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的首選，才能夠給用戶(hù)提供更好的服務(wù)體驗(yàn)，才能夠被用戶(hù)不斷地推廣與使用。

3.3 不斷降低網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)管理成本

網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如何與已經(jīng)普及的第三方金融平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，價(jià)格戰(zhàn)是避免不了的，所以網(wǎng)絡(luò)銀行要從內(nèi)部進(jìn)行成本控制。而互聯(lián)網(wǎng)金融在成本控制上具有很大的優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以向馬云先生的阿里巴巴學(xué)習(xí)IOE，這樣能夠減少數(shù)據(jù)庫(kù)使用及更新的成本，并學(xué)習(xí)支付寶中直接營(yíng)銷(xiāo)的方式，不再依托銀行，省去中間的成本消耗。

3.4 提升互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的力度

網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理工作的高效開(kāi)展最重要的就是要讓更多的人認(rèn)識(shí)并不斷地關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的普及化發(fā)展。未來(lái)人們的消費(fèi)可能會(huì)完全地脫離紙幣，人們對(duì)于金錢(qián)的管理也可能逐漸地游離于網(wǎng)絡(luò)銀行、傳統(tǒng)銀行與第三方支付平臺(tái)之間，而如何使自己獲取更多的市場(chǎng)份額，如何贏得更多客戶(hù)的信任成了網(wǎng)絡(luò)銀行必須要考慮的重點(diǎn)問(wèn)題。試想，如果每一個(gè)人都有一個(gè)移動(dòng)的賬戶(hù)，在這個(gè)賬戶(hù)當(dāng)中能夠?qū)⑺呢?cái)富、信用體系、貸款評(píng)估等等全部納入進(jìn)去，并且方便查看和管理，不再受傳統(tǒng)銀行各種條款的約束及限制將是一個(gè)什么樣的情景？可想而知，用戶(hù)量一定大增，而且這樣的網(wǎng)絡(luò)銀行也一定會(huì)提前做好各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估與防范，給用戶(hù)提供一個(gè)極致的服務(wù)體驗(yàn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)銀行必須要提升互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新力度，不斷滿(mǎn)足用戶(hù)的現(xiàn)實(shí)需求，認(rèn)識(shí)到這個(gè)重要的趨勢(shì)，并做好相關(guān)的準(zhǔn)備工作，不斷地向此方面去發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

4 結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理問(wèn)題探究要在技術(shù)上不斷地下功夫，提升網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品的安全性，為用戶(hù)提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融下各行業(yè)之間的透明程度不斷地增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)及第三方支付平臺(tái)的成本逐漸降低，消費(fèi)者的利益逐漸升高。所以網(wǎng)絡(luò)銀行必須要利用好大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)做好技術(shù)的更新升級(jí)，不斷完善自身的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。