銀行信貸投放策略及風險防控措施

■何 洋

（盛京銀行股份有限公司沈陽市天合支行）

銀行信貸業務是銀行經營管理的基本職能，信貸業務的有效投放，是實現銀行經濟效益的關鍵，影響銀行信貸投放的主要因素有:金融市場的不穩定、企業之間競爭、企業信用問題、貸款企業經營出現問題，這些都是銀行進行信貸投放時所要面臨的投放風險，一旦形成投放風險，沒有采取及時有效的控制措施，風險進一步蔓延，造成銀行經營風險不斷地提高，導致銀行的經濟損失。

1 銀行信貸風險的種類

銀行信貸主要是為廣大的人民群眾提供資金服務，具有一定的公共服務屬性，銀行信貸業務的范圍非常廣泛，為不同地區、不同客戶、不同行業的用戶，提供信貸服務，由于需求量持續增長，市場還在逐步擴大，然而銀行信貸是具有金融屬性的業務，市場變化莫測，信貸投放策略出現問題，會增加銀行的經營風險，銀行面對的風險主要有以下兩種：

1.1 信用風險

銀行信貸業務的持續增長，借貸人增長到一定的數量后，部分借貸人由于各種原因，不能履行信貸合同，盡管銀行采取各種催收方法，資金回收的數量和時間都沒有得到保證。當借貸人投資經營失利，銀行了解信息不夠及時，還款日期一拖再拖，借貸人失去個人信用，對銀行催款熟視無睹，銀行為保證資金的及時回收，想盡辦法，甚至使用法律武器。

1.2 操作風險

銀行內部管理系統不夠完善，在辦理銀行信貸業務時，出現疏漏，導致借貸人借款數據的不準確，引起操作風險的原因主要有：第一種，銀行工作人員態度不夠端正，在處理信貸業務時，分工不夠細致，一份業務兩個人同時辦理，或者是工作人員職業技能水平不夠，業務處理出現疏忽；第二，業務處理系統的業務流程不夠完善，由于業務管理系統技術的原因，部分功能不夠完善，處理銀行龐大的數據信息稍顯吃力，在銀行借貸業務不斷增長的情況下，流程過多，使業務管理系統內部邏輯出現問題，導致很多借貸記錄不夠清晰；第三，系統本身出現問題，在辦理信貸業務時，提交申請后，沒有形成電子文件，導致信貸業務的詳細信息丟失，銀行進行信貸業務調查和審查時發現信息遺失，導致操作風險的發生。

2 完善銀行信貸投放策略的建設

銀行信貸投放的資金數量，會對投放的行業帶來一定的影響，結合我國經濟情況，還是以第二產業作為建設的主要方向，為服務業的發展增加動力。所以銀行信貸投放策略的有效運用，要從以下幾個方面進行控制。

2.1 銀行信貸投放從法人業務入手

2.1.1 優化貸款方式

根據不同的行業，制定不同的信貸投放業務。第一、機械行業，機械行業的經營發展，與技術改造有著很大的聯系，信貸投放時，將技術改造的企業作為貸款的主要對象，企業資金充足，引進高新技術，不斷研發新的產品，為企業的經營發展提供動力；第二，輕工業，輕工業投入資金較少，資金的運用比較靈活，回款快，在信貸投放時，選擇具有發展潛力的輕工企業，提供資金的支持，提高輕工企業的運轉效率，確保信貸投放的安全性；第三，注重第三產業的信貸投入，互聯網行業的發展勢頭正旺，人們的消費方式已經發生轉變，選擇其中表現優異的企業作為信貸投放的對象，企業可以將商標專用權做抵押，獲取銀行貸款，或者產權抵押，銀行為企業提供多種形式的抵押貸款業務，增加企業獲取貸款的方式，企業獲得資金的支持，得到良好發展的同時，為銀行帶來更加豐厚的回報。

2.1.2 增加中小企業的貸款業務

數量眾多的中小企業在市場經濟中，占據著一定的位置，銀行信貸投放業務，針對中小企業推出了簡式貸款。簡式貸款營銷工作比較被動，在中小企業的貸款業務中，效果還不是十分的明顯，銀行簡式貸款業務應改變被動營銷的方式，采取積極主動的營銷方式，建立簡式貸款業務團隊，在城市所在地，針對創新型企業、科技企業、環保企業等進行大面積的宣傳推廣，全面開展營銷活動，擇優選取企業作為簡式貸款業務的主要對象，增加客戶的數量，提高簡式貸款業務營銷效果。選擇小型企業作為簡式貸款業務的對象，有一定的不足，小型企業的財務管理不夠標準化，致使財務信息不夠準去，銀行在信貸投放時，要求小型企業使用抵押物品，為銀行信貸投放的安全作保證。

放寬小型企業的擔保方式，小型企業在銀行貸款時，不能提供有效的擔保方案，導致銀行信貸投放業務不能及時的辦理。擔保出現問題主要有以下三種情況：第一種，擔保公司財力有限，不能為小型企業提供擔保業務；第二種，擔保費用過高，需要很多業務流程，小型企業資金負擔過重；第三種，小型企業自身問題，財力、物力，發展經營狀況不被看好。并且沒有可低壓物品，擔保公司不愿意承擔風險。根據實際情況，銀行在簡式貸款業務辦理時，與小型企業達成合作，為小型企業提供更加優惠的方案，并且與稅務部門協商，為納稅表現良好的小型企業進行信用授信，將納稅信用作為小型企業的信用財產，為小型企業提供更多的抵押貸款路徑，使用信用財產進行銀行的抵押貸款。

2.2 個人的信貸業務

銀行信貸除了面對企業法人，還涉及到個人業務的信貸辦理業務。個人信貸業務辦理時，需要綜合考慮。例如，農民貸款時，要對其還款能力進行綜合的考慮，如果是養殖貸款，要考慮養殖行業的市場行情。如果是個體商戶貸款，除了考慮抵押貸款外，還要考慮經營業務盈利可能性等。

3 提升銀行風險防控能力

3.1 健全銀行管理制度

從銀行作為企業的角度上來看，完善的管理制度，是銀行正常有序運行的保證，總行下設眾多的分行，基層銀行管理制度的完善，有利于銀行業務的有效開展，在銀行進行信貸投放過程中，要嚴格遵守基層的管理制度，確保信貸投放流程的標準化操作，保證信貸辦理信息的準確性，制定風險管理制度，對辦理信貸客戶進行風險評估措施，預測客戶經營發展趨勢，建立應對風險的措施，為銀行的經營發展保駕護航。

3.2 提升信貸服務質量

在面對信貸客戶時，銀行要根據客戶的具體情況，針對性的制定貸款方式，審查工作必須要認真嚴格，在銀行信貸服務時，要分析信貸工作流程，對各個工作環節進行優化，完善信貸服務流程，開展提升服務質量的相關培訓，提升銀行工作人員的職業技能，以人為本的做好信貸服務工作，為風險防控提供人力支持。

3.3 明確工作職能

基層銀行人員數量有限，部分工作人員身兼多職，會出現職能重疊的現象，部分業務會有沖突，工作職能不夠明確，所以要理清工作人員的職能，明確每個工作人員所要負責的業務，管理者權責要明確，將銀行的決策權進行重新的分配，由三個以上的管理人員進行決策，以保證決策的準確性。例如，銀行前臺，主要負責客戶接待和客戶業務處理，對客戶信息進行登記，以及客戶的開發，與客戶建立聯系，進行信貸的管理工作。信貸部門，主要的工作職責是信貸審查，對信貸投放的風險進行評估。

3.4完善信貸風險評估建設

風險評估是防范信貸風險的主要手段，對企業的生產經營進行全面的調查，建立風險評估機制，評價企業的金融風險，制定防御風險措施，風險評估要依據銀行經營管理的實際狀況，以及企業的經營發展實際情況，進行綜合評價，確保風險評估的準確度。

3.4.1 規避操作風險

企業貸款涉及金額較大，信貸人員本身不具備承擔信貸風險的能力，銀行相應的建立了信貸風險的分擔制度，在遭遇信貸風險時，信貸人員經濟承受能力有限，如果是信貸人員職業道德出現問題，這種操作上的風險，除了加強監督管理，進行職業道德培訓外，很難從根本上解決問題，所以在企業信貸辦理時，采取規避原則，安排與企業沒有任何經濟利益關系的信貸業務人員與風險管理人員一同辦理，在貸款辦理前后，對企業進行全面的貸前調查和貸后跟進調查，調查工作需要兩人一起進行。

3.4.2 平行作業風險評估

風險管理人員主要負責企業信貸的風險預測，以風險預測的角度，對客戶進行全面的調查和檢查，評估企業的各項資質，是否符合信貸辦理標準，對企業申請材料進行評估，審核資料是否符合信貸辦理的要求，并對信貸業務方案中附加條款進行下一步的工作。平行作業的風險控制，主要是指信貸人員與風險管理人員，對信貸企業實行雙重管理，兩者一起評估企業狀況，通過兩者之間的平衡，有效減少信貸風險。通過雙重檢查和評估，可以摸清貸款企業的各項信息，確保信息的準確度，把握企業未來的風險動態，實現銀行信貸風險防控的專業化操作，避免信貸人員工作上的疏漏，導致企業信息調查上的偏差。

3.4.3 限額管理

為了保證銀行信貸投放的準確性，降低銀行信貸投放的風險，在同一個行業內，限制投放的額度，合理分配資金，運用風險管理制度，分析區域內金融形式，確定風險系數，選擇限額的重點區域，使用限額管理方式，將信貸分散投放，分解信貸集中投放的風險，即使產生一定的信貸風險，對銀行整體信貸業務波及較小。

4 結 語

企業之間競爭日益激烈，市場環境變化莫測，金融行業變化沒有規律，導致銀行信貸投放業務難度越來越大，由于金融風險系數較高，引發銀行信貸風險的可能性也在增加。銀行風險防控措施的不健全，致使信貸投放風險不能得到有效的控制，所以銀行建立風險評估的同時，提升自身的抗風險能力，加強人員職業技能培訓，建立完善的管理制度，確保信貸投放的準確性，做好風險防范措施，以保證銀行信貸業務的安全性。