大小額支付清算系統(tǒng)承接同城清算系統(tǒng)帶來的影響研究分析

□ 文| 呂夢(mèng)琳

同城清算系統(tǒng)是一種服務(wù)于同城的資金支付結(jié)算方式，由收款人的開戶行將相關(guān)的票據(jù)等支付結(jié)算憑證通過該系統(tǒng)進(jìn)行電子信息錄入，并將實(shí)物通過人民銀行進(jìn)行票據(jù)清分，傳遞至付款行，付款行進(jìn)行資金的集中付款的一種方式。必須承認(rèn)，同城清算系統(tǒng)在其服役期間，為資金的支付結(jié)算帶了了便利性，但是隨著網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的百花齊放，科技信息技術(shù)的日新月異的進(jìn)步，同城清算系統(tǒng)由于其自身存在的諸多局限性已逐步不再適應(yīng)社會(huì)對(duì)于資金結(jié)算的需求，在支付系統(tǒng)服役多年后，正式由大小額支付系統(tǒng)進(jìn)行全面承接。

同城清算系統(tǒng)的局限性

手續(xù)繁雜

同城清算系統(tǒng)收款人開戶行將所有票據(jù)集中提出，到人民銀行進(jìn)行清分后，票據(jù)傳遞至付款人開戶行進(jìn)行兌付。這個(gè)過程中付款人開戶行、收款人開戶行及人民銀行以及傳遞票據(jù)的郵政等中間環(huán)節(jié)需要填寫大量的交接手續(xù)以及資料憑證，手續(xù)較為繁雜，中間環(huán)節(jié)較多，不是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接清算。

成本較高

一座城市視其體量大小，同城清算系統(tǒng)所面對(duì)的區(qū)域有所不同。根據(jù)其服務(wù)的區(qū)域范圍，需要區(qū)域內(nèi)所有銀行均參與同城的清算。提出票據(jù)和提入票據(jù)的銀行總數(shù)量較大，且同城分為上午下午兩場(chǎng)，需要傳遞至縣域的票據(jù)（大同城）需要在下午第二場(chǎng)提出，票據(jù)等支付憑證要素的完整準(zhǔn)確性、提出提入銀行的手續(xù)是否齊全，提出提入票據(jù)及退票等環(huán)節(jié)等都會(huì)耗費(fèi)較高的人力物力甚至資金成本。

存在時(shí)滯

同城清算系統(tǒng)一般分為上午、下午兩場(chǎng)，由于需要付款人開戶行受到票據(jù)審核無誤后進(jìn)行付款，資金的支付結(jié)算存在一定時(shí)滯。隔場(chǎng)退票或入賬，一般存在半天到一天的時(shí)滯。收款人在其開戶行存入票據(jù)后，無法確定該票據(jù)是否能夠及時(shí)入賬，存在退票的可能性。另外，如果在下午第二場(chǎng)提出，那么就要等到第二個(gè)工作日的上午才能入賬，中間如果涉及到節(jié)假日或者周末，同城系統(tǒng)不開放，那么甚至有可能要等2天以上，存在時(shí)滯。

資金支付結(jié)算的需要與支付系統(tǒng)匹配的思考

對(duì)于同城票據(jù)的提出，收付款人不一定能夠清楚地了解個(gè)中具體程序及環(huán)節(jié)。站在票據(jù)持有人也就是收款人的角度來看，比起付款人開戶行對(duì)于自身的開戶行是有一定依賴性的，而付款人開戶行就相對(duì)比較陌生。同城清算系統(tǒng)將這一點(diǎn)處理得較為到位，使得收款人只需要將票據(jù)等支付結(jié)算憑證送達(dá)自己的開戶行并說明入賬的賬號(hào)即可，至于付款方問題或者票據(jù)傳遞流程不需持票人費(fèi)心。同樣的，付款人也是通過自己的開戶行進(jìn)行相關(guān)資金的處理和溝通。

但是，資金支付結(jié)算的首要需求是時(shí)效性。大小額系統(tǒng)能夠很好的滿足這一點(diǎn)，大額系統(tǒng)是實(shí)時(shí)到賬的，小額系統(tǒng)雖然需要匯總一個(gè)數(shù)據(jù)包再進(jìn)行發(fā)包，但間隔時(shí)間也不會(huì)很長(zhǎng)。大小額系統(tǒng)首先滿足社會(huì)日新月異的需求，在時(shí)效性上搶占先機(jī)，成為承接同城清算系統(tǒng)的一大優(yōu)勢(shì)。

大小額支付系統(tǒng)承接同城清算系統(tǒng)的影響分析

實(shí)時(shí)到賬、實(shí)時(shí)清算，滿足資金支付結(jié)算的首要需求

大小額系統(tǒng)自渠道上線開始使用，便承擔(dān)著資金支付結(jié)算的大量業(yè)務(wù)量處理。工作日運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)、節(jié)假日運(yùn)行的小額支付系統(tǒng)以及對(duì)兩個(gè)支付系統(tǒng)具體運(yùn)行時(shí)間的調(diào)整、小額支付系統(tǒng)限額的調(diào)整等等都是其不斷適應(yīng)現(xiàn)代支付結(jié)算需求的最好體現(xiàn)。大額支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)到賬，小額支付系統(tǒng)匯總一個(gè)數(shù)據(jù)包集中發(fā)包，時(shí)滯都不會(huì)太長(zhǎng)，這滿足資金支付結(jié)算的首要需求，時(shí)效性。

服務(wù)區(qū)域廣泛，不局限于同城

在具備時(shí)效性的前提下，大小額支付結(jié)算系統(tǒng)是全國(guó)性的支付結(jié)算電子平臺(tái)，輻射范圍不再局限于同城，而是整個(gè)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的參與者，這又滿足了資金支付結(jié)算的又一個(gè)重要需求，共享性，大家同在一個(gè)共同的系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行資金的收付轉(zhuǎn)賬。一旦轉(zhuǎn)賬指令下達(dá)，便可將資金打至任何一個(gè)角落，其便利性不言而喻。

方便快捷，降低成本

大小額支付系統(tǒng)上線后，大量的銀行工作人員從繁雜的交接手續(xù)以及業(yè)務(wù)憑證中解脫出來，并著重培養(yǎng)和引導(dǎo)客戶運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)電子渠道（例如手機(jī)銀行等）進(jìn)行資金的支付結(jié)算，實(shí)現(xiàn)了客戶與銀行共贏的局面，有利于降低人力物力及時(shí)間機(jī)會(huì)成本，并促進(jìn)整個(gè)社會(huì)支付系統(tǒng)向下一個(gè)階段的有效飛躍。

結(jié)語

大小額支付清算系統(tǒng)對(duì)同城清算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)承接是支付系統(tǒng)進(jìn)一步與資金結(jié)算需求相匹配的結(jié)合點(diǎn)，也是向先進(jìn)的現(xiàn)代電子信息技術(shù)相結(jié)合的一種理念先導(dǎo)，加之在業(yè)務(wù)承接期間，人民銀行出臺(tái)的一系列舉措（例如承接業(yè)務(wù)暫免手續(xù)費(fèi)等），支付系統(tǒng)將越來越多的向先進(jìn)性、科技化前進(jìn)。