農村金融扶貧的實踐模式、運行機理及其現實問題
——以西部N市為例

■何浩天

（華北電力大學人文與社會科學學院）

1 農村金融扶貧的政策背景

黨的十八大以來習近平總書記連續7年深入貧困地區一線考察調研，體現了黨中央要實現全面脫貧的決心。長期以來，N市作為集中連片貧困地區和整體深度貧困地區，倍受黨中央和總行的重視。因此，在黨中央的大力支持下，N市開展了一系列扶貧工程。其中，為金融扶貧工作的順利開展，N市制定了一系列金融扶貧政策，使金融扶貧成為全面脫貧的穩定劑。

2015年，中央明確了N市的經濟發展比其他地方更加依賴金融，所以中央進一步拓展N市的金融規模，并給予更多財政補貼，增加農村貧困人口的貸款資金。2016年國務院進一步提出“優化完善銀行業的金融機構利差補貼和特殊費用補貼政策”。由此，N市金融扶貧政策可以分為大致兩個方面，一是中央層面，主要以中央金融優惠政策為主，制定和實施一系列金融政策和優惠政策；二是N市方面，主要是N市在中央的指導下制定的一系列金融扶貧政策。N市針對自身情況進一步優化金融扶貧政策，開發了一系列金融扶貧模式。但是，在具體實施中仍存在一些問題，如融資主體水平偏低、市場對貸款利率的調節作用偏弱等。

2 農村金融扶貧的實踐模式與運行機理

為完成全面脫貧目標，N市在中央的支持下探索出了本地區的金融扶貧模式，金融扶貧對農村貧困發揮了重要作用[1]。

2.1 小額信貸扶貧模式

小額信貸扶貧模式是農村金融扶貧模式的一項重要內容，主要針對生活十分貧困的貧困人口給予低息或貼息貸款支持。基于此，N市不斷優化金融扶貧的工作方式，從具體的操作過程來看，N市根據農村的現狀，對農村小額貸款機構進行扶持，小額信貸資金除來自銀行外，還鼓勵合理利用政府的財政扶貧資金，擴大信貸扶貧機構的資金儲備。這樣不僅解決了貧困農民的資金需求，還積極促進了農村產業的發展。2018年11月N市為緩解農戶融資難問題，正式成立了小額信貸行業協會。據了解，到目前為止，N市成立小額貸款公司52家，總資產達22.8億元，處于金融服務“最后一公里”的前沿陣地。從貸款方式來看，小額信貸占比居首位，成為N市貧困地區金融扶貧工作中的主要模式。

2.2 政策性金融扶貧模式

政策性金融扶貧模式是銀行金融扶貧體系的重要內容，早在2000年銀行便開展了此項模式，因為，“政策性金融扶貧模式有利于提高貧困農民可支配收入以及外出務工收入水平”[2]。黨的十八大召開以來，國家銀行繼續加大政策性金融扶貧力度，因此，在國家大政策支持的背景下，N市銀行與金融機構始終堅持面向“三農”服務定位，圍繞總行金融扶貧工作要求，立足N市特殊情況，不斷創新金融扶貧路子和脫貧模式。N市是典型的整體深度貧困地區，氣候惡劣、產業發展弱小、基礎設施建設滯后、自然災害多發等扶貧難度大。N市金融機構在這些方面下大力氣，不斷投入各種貸款克服扶貧所面臨的現實難題。因為N市發展是核心，交通則是關鍵，打通集中連片特困區的交通是實現脫貧的關鍵。

2.3 普惠式金融發展模式

2013年11月，十八屆三中全會在北京召開，會議正式提出了“發展普惠金融”的理念，明確指出對社會各階層和群體提供可負擔的金融服務需求。其中，小微企業和貧困群體是普惠金融在今后的重點服務對象。黨中央、國務院高度重視發展普惠金融，要求各地政府大力推動普惠金融的發展，不斷解決普惠金融發展過程中所面臨的問題并不斷提高它的覆蓋率和滿意度[3]。因此，在中央的整體指導和要求下，N市提供個人、小微企業以及農戶差異化的信貸服務。隨著不斷加大特殊優惠政策的惠及力度，N市人均消費貸款余額持續上漲，從2019年中旬達398.04億元，較年初增長21.1%。N市人口在銀行進行貸款的人口比例為61.41%，其中農村占55.85%。另外，小微企業貸款占比穩步增長，普惠口徑小微企業貸款余額354.72億元，較年初增長40.20%。農戶生產經營貸款需求保障也同時到位，年末涉農貸款余額為1405.15億元。其中，農戶貸款余額為288.27億元，較年初增長11.72%，農戶貸款增長有力，普惠金融服務效果顯現。

2.4 “電商+合作社+貧困戶”模式

“電商+合作社+貧困戶”模式是指合作社與貧困戶依托電子商務新型模式，合作社整合貧困戶生產耕種的特色農產品，在通過電商平臺對外銷售，而電商平臺則圍繞特色農產品資源，搭建網絡銷售平臺，著力為農村貧困農民擴寬銷售渠道增加收入。2017年，N市因地制宜，全縣著重推進電子商務工作，依托電子商務平臺，促進了農村貧困地區產品的銷售與增收，開啟了一條電商扶貧、助農增收的實踐創新之路。如某村專業合作社，是專注于藏香生產與制作的村集體合作社，2018年12月入駐電商，并經服務中心工作人員的指導與培訓后，通過網絡、微信、朋友圈銷售藏香，到2019年3月，累計增加銷售15萬元，帶動貧困農民群眾實現增收22500元。因此，某縣被評為國家級電子商務進農村的綜合示范縣。N市政府鼓勵并支持其他地區積極學習電商模式，積極探索“電商+合作社+貧困戶”新模式，依靠電商平臺提高貧困戶收入。

3 農村金融扶貧的現實問題

“金融是現代經濟的核心，金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰的重大舉措和關鍵支撐”[4]。N市金融機構雖然在一定程度上參與了扶貧，但主要是在政府主導下的、通過優惠的貸款政策來實現的資金需求，因此也同樣產生了一定的現實問題。

3.1 金融扶貧政策存在偏差

仔細考察N市金融扶貧政策制定與實施的整個過程，其金融扶貧主體各自為政，還尚未形成合力。當前，N市在中央政策的支持下，已經形成了較多的金融機構參與金融扶貧，并有著形式多樣的金融扶貧項目和業務。但是，在開展各類業務的同時，我們可以發現各類金融機構主體之間的合作還有待加強，在扶貧參與力度上還存在差異。據了解，商業銀行與保險公司等相關金融機構參與扶貧的主要目的是建立在自身利益的前提下，也就是說從綜合性考量自身經營發展與扶貧之間的利益關系欠缺思考。另外，商業性的金融機構主體他本身就含有逐利性特點，而扶貧事業卻具有政策性特點，兩者之間就存在天然的矛盾，這也就造成金融扶貧機構在政策制定與執行上存在偏差，基層金融網點無法發揮他自身的全部優勢，無法完全滿足農村貧困戶的借貸資金需求。因此，各金融機構主體各自為政缺乏合力，致使金融扶貧政策的落實存在偏差是當前政府金融扶貧政策執行中最需解決的問題。

3.2 金融扶貧機構單一

同其他地區相比，N市金融扶貧市場還存在一定差距。主要就是N市金融機構對金融產品的多元開發還存在一定的不足。也正式金融機構的單一，對產品的開發就缺乏創新性，無法滿足人們對金融服務和金融產品的不同需求。另外，產業扶貧是金融扶貧模式的重要組成部分，而要對產業扶貧進行精準識別還存在識別難度大、放貸風險高等問題。另外，N市銀行金融機構承接全市大部分扶貧工作，工作繁瑣且復雜，加上銀行同產業扶貧主體之間的信息評價體系還無法全面建立，導致信息不對稱增加了產業扶貧的識別難度。所以，從以上情況來看，金融扶貧機構單一且發展不平衡嚴重制約了N市金融扶貧模式的創新和發展。因此，金融機構的單一，這種一家獨大的局面限制了金融扶貧模式及金融產品的創新，不利于金融服務效率的提升。

3.3 金融扶貧資金管理體系有待完善

在中央和N市政府扶貧投入存在總量約束的條件下，增加N市扶貧資金供給的另一條思路就是提高現有扶貧資金的使用效率。然而，實際情況則表明，金融扶貧資金管理體系問題是N市貧困地區反貧困戰略中面臨的又一個難題。扶貧資金是中央幫助N市貧困地區經濟發展的主要資金形式，在過去幾十年的扶貧開發建設中，資金對于促進N市地區經濟發展、社會進步，解決農村貧困地區的發展和緩解貧困人口的絕對貧困狀況方面產生了重要的作用，N市通過金融扶貧貸款使得貧困地區的貧困率大幅度下降。但是在金融扶貧資金投放和管理上也存在著一系列體制問題和管理問題，如資金效益不高，互相掣肘導致扶貧資金使用責權分離，國家、地方和金融機構扶貧項目資金平均主義形式導致資金使用分散，以及絕大多數的扶貧資金投入重工輕農、重大輕小等問題，這些問題直接導致金融扶貧資金的使用效率。