消費金融對商業(yè)流通的影響及其協(xié)作發(fā)展機制

■ 王 艷

（鹽城生物工程高等職業(yè)技術(shù)學校）

消費金融主要是指經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會批準，在境內(nèi)設(shè)置的消費金融機構(gòu)。消費金融組織主要功能并非吸收社會公眾存款，而是以小額度、分散為基本原則，為中國境內(nèi)每位合法居民提供以消費為目的的貸款業(yè)務(wù)。商貿(mào)流通業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，其能夠真實反映一個國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況，也是擴大內(nèi)需最有效的助推器。本次研究從消費金融、商業(yè)流通之間的相關(guān)性入手，探尋兩者相互作用的機制，并提出消費金融和商業(yè)流通協(xié)同發(fā)展的對策，以期為類似研究提供一定指導。

1 消費金融對商業(yè)流通產(chǎn)生的影響

1.1 有利于改善商業(yè)環(huán)境

加大對商業(yè)流通環(huán)境的監(jiān)管和整頓，有利于完善我國流通市場中的相關(guān)信息系統(tǒng)及各種平臺，確保中國居民消費的安全性，進而改善整各商業(yè)流通環(huán)境。同時，要為商業(yè)流通產(chǎn)品提供整套的商業(yè)服務(wù)設(shè)施，確保消費群體感受到更舒適、個性化的消費服務(wù)，刺激消費者的消費需求。同時，還應(yīng)在商業(yè)流通環(huán)節(jié)實施信用建設(shè)，組織相關(guān)人員接受培訓，提升企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量及服務(wù)水平。此外，想要建立一個讓消費者滿意的商業(yè)信用氛圍，必須及時解決原有商業(yè)環(huán)境中的不足之處，從而提高消費者對商業(yè)流通產(chǎn)品的信任，進而刺激消費金融量隨之增加，為消費者提供所需的商業(yè)保障及消費支持[2]。

1.2 有利于拓寬商業(yè)合作渠道

商業(yè)流通是推廣消費金融業(yè)務(wù)不可缺少的平臺，也是促進消費的重要力量。近些年，中國商業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸完善，我國商業(yè)流通企業(yè)也為不同的消費金融業(yè)務(wù)提供能加大合作的渠道，如：中國部分大型消費金融機構(gòu)與銷售公司、專業(yè)售后服務(wù)等增加合作，為國內(nèi)消費者提供最便利的金融服務(wù)，從而提升商業(yè)流通環(huán)節(jié)的流通效率，在一定程度上推動消費金融機構(gòu)的發(fā)展。同時，高科技的發(fā)展促使電子商務(wù)在中國迎來快速發(fā)展期，這也是由于商業(yè)流通產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必然出現(xiàn)的結(jié)果。電子商務(wù)的應(yīng)用使消費者網(wǎng)絡(luò)購物量隨之增加，網(wǎng)絡(luò)消費不單能為消費者提供多個選擇機會，也可以在網(wǎng)上開展大范圍與多層次的選擇，充分釋放出消費潛力，進而提升消費金融總量的增加。在此基礎(chǔ)上，消費金融產(chǎn)業(yè)的空間不斷增長，商業(yè)流通速度也有不同程度的提升，消費者消費方法獲取廣闊的選擇空間。

1.3 有利于創(chuàng)新商業(yè)形式

在我國執(zhí)行擴大內(nèi)需的發(fā)展策略下，想要健康、穩(wěn)定地發(fā)展，應(yīng)倡導大眾樹立現(xiàn)代化的消費觀念，合理引導人民樹立信用消費觀念，不斷增加我國消費金融觀中的文化內(nèi)涵。借助商業(yè)流通環(huán)境加大對消費金融的宣傳及正確引導，提升人們對相關(guān)消費品服務(wù)信息的理解，加快人民群眾對消費產(chǎn)品的認識和使用，促使多數(shù)消費者快速跟上現(xiàn)代消費市場發(fā)展步伐，并盡最大可能符合消費者的消費潛力，促進我國消費金融的發(fā)展。眾所周知，中國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展促使國內(nèi)人民整體收入水平不斷提升，且不再單一滿足人們最基本的生活需求，也要追求高層次的消費。現(xiàn)階段，我國商業(yè)流通業(yè)處于快速發(fā)展時期，其中，享受型的消費金融業(yè)及相關(guān)服務(wù)業(yè)發(fā)展勢頭良好，如：大型連鎖超市、折扣商店等根據(jù)自身發(fā)展優(yōu)勢及特點，能吸引大量消費者，使消費者在娛樂、文化等方方面面獲得高層次的消費。此外，也要想方設(shè)法擴大消費金融在商業(yè)流通中的服務(wù)范圍，為商業(yè)流通的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的條件。

2 促進消費金融與商業(yè)流通協(xié)調(diào)發(fā)展的對策

2.1 落實惠民消費

要大力開展各項拉動內(nèi)需工作，從而落實各項惠民消費的措施，其主要內(nèi)容如下：大力支持并落實社區(qū)商業(yè)“雙進”工程，在各地增設(shè)適量的商業(yè)網(wǎng)點及便民服務(wù)，解決包括安置住房、住房補貼等服務(wù)。在公租房等方面認真落實政府設(shè)定的補助力度，或為上述消費給予貸款服務(wù)，幫助中低收入群體解決住房困難的問題，減少這些家庭的經(jīng)濟負擔和壓力。同時，政府可加大與教育機構(gòu)的聯(lián)合，幫助家庭困難的大學生貸款，發(fā)揮知識改變命運的作用，提高這些學生的知識水平、道德素養(yǎng)等。此外，加大對消費金融的宣傳，讓人們認識到消費金融的重要性，并為其建立完善的消費金融服務(wù)制度，從而為消費者及商家提供所需的服務(wù)。

2.2 大力倡導綠色消費理念

商業(yè)流通企業(yè)想要獲得健康、可持續(xù)的發(fā)展，必須適當引導消費觀念，大力提倡并開發(fā)節(jié)能環(huán)保的消費產(chǎn)品，為消費者營造一個綠色、環(huán)保的消費環(huán)境，使人民及早熟悉循環(huán)經(jīng)濟消費理念。對商業(yè)銀行及金融機構(gòu)來說，必須遵循政府制定的文明、低碳的消費模式，為消費者提供合理額度、優(yōu)惠價格等服務(wù)，提升民眾在新型產(chǎn)品方面的購買能力和環(huán)保產(chǎn)品消費能力，促使消費結(jié)構(gòu)快速升級。

2.3 提升二、三線城市的消費能力

隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展及城市化的發(fā)展，部分經(jīng)濟發(fā)展較好的二三線城市居民生活水平明顯提高，隨之該地區(qū)的消費市場也快速崛起，從而出現(xiàn)較大的消費需求。相對來說，部分地區(qū)，上述地區(qū)的消費金融理念及應(yīng)對措施比較陳舊，這也是消費金融中相對薄弱的環(huán)境，這種情況顯然不能滿足居民不斷增長的消費需求。因此，政府可大力引導消費金融機構(gòu)加大二、三線城市的建設(shè)力度，從而提高上述城市的消費水平及信用度，帶動本地區(qū)乃至全國經(jīng)濟的增長。

2.4 激活農(nóng)村的消費市場

現(xiàn)階段，中國農(nóng)村地區(qū)的消費市場并未完全開放出來，但中國農(nóng)村人口較多，農(nóng)村市場具有較大的消費潛力。想方設(shè)法激活農(nóng)村消費市場，能有效提高國內(nèi)消費水平，達到國內(nèi)消費水平處于雙驅(qū)動增長狀態(tài)。我國自2015年開始大力推廣各項惠農(nóng)政策，以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，幫助農(nóng)民積累大量財富，提升農(nóng)民的消費能力。如今，農(nóng)村消費力量慢慢成為拉動我國內(nèi)需的不可忽視的力量，尤其在家用電器、農(nóng)機器具等方面，農(nóng)村消費需求也隨之提高。但國內(nèi)農(nóng)村消費市場主要表現(xiàn)為：缺少充足的金融支持，信貸種類單一等，這些因素均會對消費金融及商業(yè)流通的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。針對上述情況，我國政府可通過宏觀調(diào)控不斷向農(nóng)村信用消費方面傾斜，在消費金融服務(wù)中將市、區(qū)作為重點建設(shè)區(qū)域。在此基礎(chǔ)上，執(zhí)行輻射市郊和周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展戰(zhàn)略，加大農(nóng)村消費市場開拓力度，從而為收入水平較高的家庭提供家電、農(nóng)機等消耗品服務(wù)，確保農(nóng)村消費處于穩(wěn)定增長狀態(tài)。

2.5 構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品流通體系

在農(nóng)村流通體系建設(shè)方面，一方面，推進農(nóng)村現(xiàn)代化流通體系建設(shè)，積極構(gòu)建工業(yè)品、農(nóng)資下鄉(xiāng)村、農(nóng)副產(chǎn)品進程的雙向流通平臺，建立完善的農(nóng)資流通服務(wù)體系，推動城鄉(xiāng)商貿(mào)業(yè)的統(tǒng)籌發(fā)展。另一方面，培養(yǎng)一大批規(guī)模較大、輻射力強、具有示范效應(yīng)的專業(yè)市場，實現(xiàn)各行政村農(nóng)資中心及日用市場全面覆蓋，形成城鄉(xiāng)商貿(mào)、村鎮(zhèn)商業(yè)中心互為補充，規(guī)模適度、功能齊全的城鄉(xiāng)商貿(mào)和諧發(fā)展的大市場和大商貿(mào)格局。此外，在加強農(nóng)村流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的基礎(chǔ)上，增加對農(nóng)村流通市場的監(jiān)督和管理力度，確保農(nóng)村居民的消費安全。在農(nóng)產(chǎn)品流通體系建設(shè)方面，必須強化農(nóng)產(chǎn)品配送建設(shè)，提升產(chǎn)品的配送效率，有效降低“最后一公里”成本。同時，強化冷鏈物流建設(shè)，確保農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量的安全。

2.6 打破傳統(tǒng)的融資手段

一條健康的供應(yīng)鏈發(fā)展會帶動鏈上多數(shù)企業(yè)共同盈利，因此，在未來發(fā)展戰(zhàn)略上加強商貿(mào)流通企業(yè)供應(yīng)鏈建設(shè)。必須注意，多數(shù)大型零售企業(yè)一般具較強的組織、協(xié)調(diào)及金融能力，因此，要優(yōu)先選擇那些具有供應(yīng)鏈和共贏理念的零售企業(yè)，以此帶動中小型商貿(mào)流通企業(yè)的發(fā)展。眾所周知，供應(yīng)鏈金融能打破傳統(tǒng)融資手段的不足之處，促使多數(shù)中小企業(yè)依托供應(yīng)鏈上的大企業(yè)實現(xiàn)融資。

結(jié) 論

綜上所述，中國與歐美等發(fā)達國家消費市場對比成熟度欠佳，且國內(nèi)服務(wù)于消費金融的主體結(jié)構(gòu)比較簡單。加之，銀行為民眾提供的消費貸款設(shè)定的門檻較高，中低收入者很好獲得所需的服務(wù)及幫助。本研究以消費金融對商業(yè)流通的影響入手，詳細介紹消費金融與商業(yè)流通之間協(xié)同發(fā)展的策略，以期為商業(yè)流通和消費金融企業(yè)的發(fā)展提供一定指導。