淺談區塊鏈技術在反洗錢客戶身份識別工作中的應用與展望

袁 新

（中國人民銀行揭陽市中心支行，廣東揭陽 522000）

一、相關背景

去年底，習近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學習會上的講話中指出，“區塊鏈技術應用已延伸到數字金融領域，要發揮區塊鏈在促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率、建設可信體系等方面的作用，解決銀行風控難、部門監管難等問題①人民網：習近平：把區塊鏈作為核心技術自主創新重要突破口，http://paper.people.com.cn/rmrbhwb/html/2019-10/26/content_1952533.htm”。“區塊鏈+金融”迅速成為國內金融機構持續關注和研究的熱點。目前，國內金融機構紛紛以科技賦能金融，區塊鏈典型應用落地的領域有：中小企業融資、公益募捐、應收賬款、保險、征信和跨境支付等[1]。例如：中國人民銀行運行貿易金融區塊鏈平臺,進一步打破信息孤島,實現了外匯、稅務、海關等各部門間信息的互信共享，為中小企業融資增信助力[2]；國有四大銀行分別上線企業級區塊鏈技術平臺、基于區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統、基于區塊鏈技術的債券發行簿記系統和區塊鏈貿易金融平臺等[3]。隨著區塊鏈技術在金融業的應用逐漸增多，中國互聯網金融協會也高度重視區塊鏈技術及其在反洗錢和金融風控中的運用與發展，并開展相關培訓。

二、當前國內反洗錢客戶身份識別工作存在的問題

（一）客戶身份識別工作流于形式，盡職調查難度較大

各銀行機構在與客戶開立賬戶建立業務關系時應當嚴格履行客戶身份識別、核對、登記和資料留存等法定義務，深入了解客戶的身份背景、資金使用和信用等狀況，但有的客戶往往基于個人隱私保護的考慮，或認為此項工作與自己關系不大，只認真填寫姓名、身份證件號碼、性別、國籍等信息，隨意填寫包括職業、工作單位、住所等要素，客戶識別工作出現形式上合規。其次，客戶往往不愿意配合銀行機構做好盡職調查工作，加上銀行機構盡職調查的手段和工具十分有限，不能深入了解掌握客戶的完整信息。例如，客戶職業、受益所有人等身份識別工作仍存在較大的困難。再次，銀行機構以盈利為導向，有些銀行認為業績比風險防范重要，主觀上忽視客戶身份識別工作，容易導致此項工作流于形式，達不到反洗錢監管要求。

（二）客戶身份信息重復錄入，數據更新不及時

我國傳統銀行機構仍停留在客戶身份信息各自采集和審核的階段，客戶信息由各銀行營業網點各自采集、負責錄入和存儲，無法形成數據有效共享。銀行機構各自負責采集客戶信息容易造成數據重復錄入，既耗費了大量的人力資源和時間成本，又容易出現客戶信息采集不全、錄入錯誤等問題。其次，當客戶去銀行機構更新個人身份信息時，需要每家銀行機構各跑一次，造成有的銀行機構數據得到及時更新，有的銀行機構數據長期沒有得到更新，導致后期各銀行機構在開展客戶身份信息持續識別和可疑資金監測工作上出現偏差。

（三）合規成本急劇上升，身份識別工作捉襟見肘

近年來，在反洗錢監管要求不斷加碼升級的新形勢下，各銀行機構被要求在短時間內完善存量客戶身份和受益所有人等信息。由于各銀行機構存量客戶身份信息數量巨大，而且歷史欠賬過多，在短期內很難達到監管部門嚴要求，極大增加了銀行機構經營壓力和工作量。再加上一些不法分子跨行辦理大量銀行賬戶，采用非柜面交易和跨行交易等手段，通過支付寶、微信支付等第三方支付平臺頻繁進行資金劃轉，有意躲避各銀行機構賬戶管理、客戶身份識別和可疑資金監測。各銀行機構不得不增派人手加強客戶身份識別和資金監測工作，導致合規成本急劇上升。

（四）客戶身份信息無法共享，反洗錢監管效率低

由于各銀行機構客戶身份信息數據得不到共享，單個銀行機構無法掌握可疑客戶在跨行機構開設了多少賬戶，也無法追溯跨行機構所采集到的該交易對手信息。當銀行機構發現可疑賬戶和異常資金交易時，只能局限在對本機構掌握的信息進行分析，并向人民銀行提交重點可疑交易報告，限制了全面開展可疑賬戶識別和異常資金交易監測的能力。而反洗錢監管部門主要依靠各銀行機構提交的重點可疑交易報告，無法隨時掌握各銀行機構客戶信息，當需要分析關聯交易對手時，只能向各銀行機構發起反洗錢行政調查，程序比較繁瑣。而且從銀行機構監測可疑交易行為到將可疑交易報告提交監管部門，再到監管部門組織人員深入分析形成可疑交易線索的過程，往往需要耗費數周的時間，時效性不強，無法適應當前國內支付手段日益創新、資金交易越發快捷便利的新形勢。

三、區塊鏈技術在國內反洗錢客戶身份識別工作中的應用

（一）區塊鏈的定義、特征和優勢

區塊鏈（Block chain），“是一個分布式賬簿，本質上是按照時間順序將數據區塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數據結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本制，具有去中心化、匿名性、自治性、不可篡改數據和開放性等特征①”，可以有效解決客戶身份識別工作存在的問題。具有以下優勢：

1.有利于加強客戶身份識別和盡責調查

通過手機客戶端開展人臉識別、指紋和讀碼等生物識別認證，各銀行機構可以準確識別和采集客戶身份信息，并將經過本機構認證的信息上傳到區塊鏈上，有效解決客戶出于個人隱私保護考慮隨意填寫信息的難題，確保客戶身份信息真實可信、不可篡改。其它銀行機構可以結合以上信息深入了解掌握客戶的身份背景、資金使用和信用等狀況，進一步加強客戶職業、受益所有人等身份識別工作，提高反洗錢盡責調查的工作效率。

2.可以避免重復采集客戶身份信息

區塊鏈可以實時記錄和存儲銀行機構客戶身份信息和賬戶資料，并且實現鏈上數據的實時共享。各銀行機構在與客戶建立或維護業務關系時只需要錄入或更新一次客戶身份信息，避免客戶身份信息的重復采集和審核操作，最大程度減少客戶身份信息采集不全、錄入錯誤等問題，極大提高了反洗錢客戶身份識別工作的效率。

3.有效降低銀行機構風險控制成本

各銀行機構通過區塊鏈上傳客戶身份信息，實現相關金融數據的去中心化和信息共享，能有效應對國際國內反洗錢監管要求不斷加碼升級的新形勢，不僅方便客戶更新個人身份信息，而且將銀行機構的人力資源從繁瑣的客戶身份信息采集、錄入和認證工作中釋放出來，更加專注于銀行賬戶管理、客戶身份識別和可疑資金監測工作，有效降低銀行機構反洗錢監測等風險控制成本。

4.迅速提高反洗錢監管工作效率

由于區塊鏈上包含了銀行機構以往的客戶信息且具有去中心化、不可被刪除或修改的特性，反洗錢監管部門可以實時對銀行機構鏈上共享的客戶身份信息進行回溯性檢查，確保銀行機構堅持以風險為導向、嚴格遵守反洗錢各項規定，有效打擊不法分子逃避反洗錢監管的違法行為，提高反洗錢監管工作效率。

（二）區塊鏈技術在國內反洗錢客戶身份識別工作中的應用方案

1.建立基于區塊鏈技術應用的銀行客戶私有鏈

在客戶和銀行機構間建立私有鏈，將單個客戶作為獨立節點，由客戶自行通過手機客戶端人臉識別或前往銀行機構辦理個人信息采集，銀行機構負責對所采集的客戶身份信息進行機構簽名認證，并將驗證后的客戶信息收集起來，分布存儲到私有區塊鏈的各個獨立節點賬本上。客戶根據銀行機構提供的私人密鑰僅能查詢到本人的身份信息，而銀行機構根據所持有的公鑰對獨立節點上的客戶信息進行認證和實時維護更新，而個人客戶需要前往開戶行營業網點辦理或通過手機銀行客戶端進行人臉識別，并借助本人持有的密鑰和銀行持有的公鑰相互認證，才能更新本人身份信息。

2.建立基于區塊鏈技術應用的反洗錢監管聯盟鏈

在監管部門和各銀行機構間建立反洗錢監管聯盟鏈，將每家銀行機構和監管部門都作為機構節點。各銀行機構將經本機構簽名認證后的客戶身份信息同步到監管聯盟鏈上的機構節點賬本上，實現金融數據內部共享。各銀行機構可以實時查詢經各機構簽名認證并上傳的客戶身份信息，實現了數據一次錄入，各銀行機構共享使用的效果，極大降低了銀行客戶資料重復采集和認證所耗費的風控成本。當銀行機構發現客戶存在洗錢嫌疑時，可以對該客戶信息進行標記，經銀行機構簽名確認后，分布并存儲到區塊鏈上，便于監管機構和其它金融機構實時追蹤可疑賬戶線索，形成反洗錢監管合力。監管部門也可通過所持有的公鑰查詢各家銀行機構在監管聯盟鏈上存儲的客戶身份信息，確保銀行機構嚴格遵守反洗錢各項規定。

3.設定智能合約共同約定聯盟鏈上各機構訪問權限

在監管部門和各銀行機構間設定智能合約，明確需要采集的反洗錢客戶身份信息要素，設定各銀行機構的信息采集、數據查詢等權限，并由計算機依據智能合約自動執行約定條款，完成對聯盟鏈上金融數據的實時監測和共享。例如，統一規范各機構上傳聯盟鏈的數據信息格式，共同設定監管機構對各銀行機構上傳的數據僅具有查詢、讀取的權限，而各銀行機構對本機構上傳的數據具有查詢、讀取和修改的權限等。

四、相關建議

（一）借鑒國內有關機構最新成果，加強基于區塊鏈技術的反洗錢監管研究

高度重視區塊鏈技術在反洗錢監管工作中發揮的極大優勢，關注國有商業銀行和螞蟻金服等機構將區塊鏈技術應用于金融領域的最新科技成果，以解決銀行風控難、部門監管難等問題為首要目標，牽頭開展基于區塊鏈技術的反洗錢監管研究。

（二）積極參與行業標準制定，嚴格執行相關技術安全規范

積極參與我國《區塊鏈行業應用反洗錢標準》起草，嚴格執行總行最新發布的《金融分布式賬本技術安全規范》（JR/T 0184—2020），為分布式賬本等區塊鏈技術廣泛應用于國內開展打擊洗錢違法活動提供指導性建議，引導行業健康有序發展。

（三）加強金融基礎設施建設，對反洗錢工作進行穿透式監管

借鑒央行和國有商業銀行成功運行相關區塊鏈平臺的經驗，加大科技賦能數字金融領域力度，積極推動國內基于區塊鏈技術的反洗錢監管系統立項、建設和運行，試點運用區塊鏈技術對金融機構反洗錢工作進行穿透式監管。

（四）充分發揮科研機構作用，加強新工具在反洗錢監測工作的應用培訓

充分發揮行業協會和科研機構的作用，加強區塊鏈、人工智能等新技術工具在反洗錢領域的應用培訓，為區塊鏈技術的廣泛應用提供人才儲備和技術支持，有力提升監管部門和金融機構運用科技手段開展反洗錢監測的水平。