加強貸后管理 有效防范信用風險

●盛衛敏

（作者單位：農行浙江臨海市支行 浙江臨海317000）

一、貸前深入調查

農行浙江臨海市支行營業中心個人貸款在貸款資料符合信貸標準的的基礎上，對每一筆貸款的受理均開展了深入調查，除普通貸前調查之余，額外針對不同類型的信貸業務采取不同的貸前調查標準，形成了一整套適合營業中心的調查模式。

二、貸款申報過程中的溝通了解

自2019年起，營業中心個人信貸風險控制管理注重起貸款申報過程中客戶的反饋態度。在經過深入調查之后，每位客戶經理會主動添加客戶的微信，與客戶方便交流是一個目的，同時也會針對不同職業類型的客戶關注其朋友圈發布的內容，看看客戶的興趣點放在了哪里，有無參與國家法定違規違法行為等等。

其次在貸款申報過程中客戶反映也會每一筆記錄在案，比如在正常貸款申報期限內，助業貸款的客戶在其生產經營的淡季仍然經常催促客戶經理辦理業務，這必然會引起我們的警覺，成為我們重點關注其貸款用途的調查對象。

三、定期的貸后監控

一是對房貸客戶我們采取的監控方法是分樓盤監測客戶還款來源，我們定期隨機抽取每個樓盤中10個客戶，監測其流入還款賬戶中的資金出處，防止樓盤出現假按揭的情況。二是對經營類客戶我們采取的監控方法是定期暗訪生產經營情況和監控貸后資金流向，同時通過企查查等軟件查詢資金流出對象經營主體的真實性。三是對消費類客戶我們采取的監控方法是除首次貸款資金流出監測外，還會定期監測其自有資金來源與使用用途情況。

四、不良資產處置過程中的風險防范

對于不良處置過程中的風險防范主要有以下幾方面：（1）及時的調查。貸款出現逾期之后的7個工作日內及時聯系借款人、共同還款人及擔保人，實地訪問貸款逾期原因，對于明確屬于避債失聯情況的立即發送催收通知單。（2）及時的司法催收。貸款逾期兩個星期內準備司法訴訟材料并及時保全其名下資產，防止債務人轉移資產造成損失。（3）及時的資產拍賣回收不良貸款資金。所有的措施都突出一個時效性，不良資產的清收分秒必爭，今年將會繼續保持營業中心個人貸款零不良的記錄。