“互聯網+”下商業銀行業務體系轉型策略

■王 晶

（中國建設銀行北京市分行通州分行潞河支行）

引 言

隨著社會發展和經濟水平的持續提升以及現代信息技術的廣泛應用，我國的金融行業迎來的高速發展的互聯網金融時代。如今互聯網已經成為了引導社會發展和經濟繁榮的重要平臺。從人們的生活角度來說，互聯網技術的廣泛應用在很大程度上已經改變了人們生活和工作的方式。相比傳統的商業銀行業務開展模式，互聯網金融的交易成本更低，而且資金的配置率也大幅升高，在支付交易和金服務等多個方面都實現了便捷性的提升，打破了時間和空間上的束縛和限制，為人們來了極大的便利，但互聯網金融的快速發展也對傳統商業銀行的經營模式帶來了一定的沖擊影響，是商業銀行的服務職能上發生了變化，使得商業銀行的盈利空間也受到了擠壓。在這一背景下商業銀行只有從組織架構到技術再到就開展模式等多個方面進行改革創新，找積極的分析和研究當前互聯網金融推廣模式下，傳統商業銀行的業務開展和業務體系說存在的不足和優勢，結合現代商業銀行業務項目的東興進行技術創新，實現信息管理和財務風險的有效控制，如此才能夠進行商務銀行業務體系更具針對性的轉型和升級，順應時代的發展，加快互聯網金融的腳步，實現商業持續發展。

1 互聯網金融的相關概述

在高速發展的信息時代，互聯網技術不斷升級、加速，在應用型技術開發方面逐漸出現了云計算、社交網絡和移動支付等新型技術，這些技術為人們的生活和工作帶來了極大的便利，也為傳統商業銀行的金融模式以及業務體系帶來的極大的沖擊。從概念角度來講，互聯網金融模式使新型的融資模式，通過平等開放、協作分享的優勢在很大程度上金融行業的資源配置與支付方式。而且在現代信息技術與互聯網技術的推動下，越來越多的新型金融交易方式和業務項目不斷產生，逐漸取代了傳統商業銀行面對面式的交易，而且交易信息與交易類型和交易方式越來越透明化，如此也為商業銀行和用戶節省了大量的交易時間成本和經濟成本，真正實現了一鍵式交易服務，整個交易過程更加方便快捷，交易價格也時間也由交易雙方來共同約定，在很大程度上增強了交易的可信度，也提升了金融交易的效率[1]。

2 傳統商業銀行所面臨的的挑戰

目前，從傳統商業銀行對于“互聯網+”技術的應用現狀來看，傳統的商業銀行在中國一直處于壟斷的地位，其業務的開展和經濟效益的來源主要依靠的是對用戶渠道的壟斷和對資金的高度壟斷。由此也就促使傳統商業銀行的發展處在一個相對競爭較低和效益較高的安逸環境當中。由此也使得傳統商業銀行內部嚴重的缺乏創新與轉型的動力和理念。雖然我國的商業銀行和金融行業一直處在政府的管控之下也實現了一定程度上的變革和升級，站在轉型升級的速度和效率等方面的效果并不理想。尤其在業務體系當中的業務流程標準化和信息建設等方面的升級轉型等方面速度較慢，在風險管控等領域專業化和嚴格化方面也有一定程度的不足[2]。這也導致了傳統商業銀行在運營效率以及風險管控和抗風險水平方面表現出了一定程度上的弱化。但隨著我國經濟形勢的復雜化，和經濟全球化的推動下，經濟增長速度逐漸減緩。而且商業銀行的業務一直在政府的嚴格監督之下，銀行的自主性和自律性嚴重退化，導致在業務體系和業務項目創新方面嚴重缺乏動力。另外，我國的商業銀行在估值水平方面一直受到資產質量的制約，央行的貨幣政策不斷放寬，表面出現了復蘇的趨勢，甚至出現了一些增長，但仍然需要依靠投資來驅動，如果產生通貨膨脹，在央行進行貨幣緊縮的情況下，必然會對傳統商業銀行經濟增長的原動力帶來強烈的負面沖擊。由此可見，傳統商業銀行在風險管控能力、市場管理能力、融資能力、業務創新能力等多個方面嚴重缺乏有效的掌控水平，這也是傳統商業銀行在面對高速發展的互聯網金融的沖擊時所面臨的最大挑戰[3]。

3 “互聯網+”對商業銀行業務體系轉型的重要作用

“互聯網+”背景下，傳統商業銀行業務體系的轉型升級能夠起到的重要作用主要表現在：

其一，長尾效應為聚焦全量客戶提供可能性。互聯網技術出現以前，企業大多用20%的產品創造80%的主要經濟利潤。而互聯網技術的出現使得信息傳遞的速度大幅度升高，用戶的個性化需求也得到了大范圍的發掘。如此就能夠使商業銀行業務體系和業務項目具有針對性的滿足客戶的需求。實現剩余的80%市場被充分發掘。這也使得長尾效應促使不同類型的消費體金融需求被滿足的可能性持續增長[4]。

其二，互聯網技術的網絡效應快速放大，互聯網技術加移動客戶端以及無線網絡的廣泛覆蓋使得網絡用戶大批量的增加。這也就意味著我國目前信息傳遞的效率實現了飛速的增長。而且現在移動支付網絡金融已經逐漸發展成熟，用戶能夠通過互聯網技術平臺實現實時的交易和金融轉賬融資方面的申請也更加便利，基本已全面實現了線上操作。而商業銀行線下網點營銷模式已經逐漸無法滿足網絡時代的金融需求。可以說網絡技術的成熟運用已經逐步為商業銀行業務體系轉型奠定了堅實的基礎。借助互聯網技術，傳統商業銀行可以擺脫物理網點的局限，實現時間與空間的開放，將金融信息服務和金融服務通過互聯網進行快速的傳遞，最大程度上增強了商業銀行業務體系和業務項目的大范圍覆蓋，并且也降低了宣傳的成本，實現商業銀行業務量的增加。

4 “互聯網+”下商業銀行業務體系轉型策略

4.1 明確正確的轉型方向

要想實現“互聯網+”背景下商業銀行業務體系的轉型，首先要改變傳統商業銀行的業務體系理念和服務觀念，要能夠積極地建立互聯網思維，改變傳統理念當中的商業耶商業銀行為主體的服務模式，真正做到將用戶體驗作為核心，進行業務種類和業務體系的轉型升級。商業銀行的用戶體驗是其發展的核心，傳統商業銀行也必須夠結合互聯網金核心，以及功能優勢來進行營銷模式和營銷渠道的優化與改善，做到以用戶體驗為中心，融入互聯網技術作為轉型發展的方式，積極開創互聯網精神，保持平等公開合作的發展原則，在互聯網金融的發展基礎上，融入多元化創新的發展思維。

4.2 將創新作為發展動力

傳統商業銀行在實際的發展過程當中必須要以創新作為商業銀行業務體系轉型升級的發展動力。拋去行業不談，無論是國家建設還是企業發展，或是科學技術的進步，創新都是其發展的動力和有效的途徑。所以商業銀行必須要做到融合未來發展趨勢將重點放在業務項目的創新與業務流程的更新等方面，并積極地尋求新的發展方式，充分融合大數據技術，云計算技術以及互聯網技術。作為優化產品的核心，能夠結合數據分析和信息搜集等功能以及全球用戶的行為習慣和市場的動態變化，掌握市場的實際需求和用戶的個性化需求，通過各項技術的優勢融合來建立智能化與網絡化的商業銀行業務服務平臺，讓商業銀行的發展模式和業務體系更加人性化，服務也更加便利，借此來增強用戶的體驗和降低商業銀行轉型所帶來的風險。此外，商業銀行也必須要能夠充分的借助互聯網思維來進行業務平臺的建設，最大程度上整合閑散的銀行用戶，使業務體系和業務項目與用戶的生活和財富需求緊密聯系，無論是第三方支付平臺還是借貸平臺，都要以用戶需求為主要的核心只進行業務的開展。另外還要以互聯網創新思維作為發展重點，不斷提高互聯網金融平臺的活躍度，發揮商業銀行品牌優勢，增強品牌的黏度，利用云計算技術和大數據分析技術來了解和掌握用戶的投資喜好以及投資風險，將市場與消費群體進一步做出精細化管理，做好業務的精確劃分層，實現業務體系和營銷模式效果的強化，投資的透明化與一體化以及公平化，實現金融資源分享和商業銀行經濟效益的最大化。

4.3 數據化管理作為轉型

傳統商業銀行的業務體系轉型升級離不開大數據技術和數據化管理。之所以提倡傳統商業銀行業務體系轉型升級對大數據技術和數據化管理的應用，主要原因在于：利用大數據技術能夠實現對用戶信息和交易數據的技術分析，同時也能夠實現用戶數據的準確分析和潛力挖掘，再利用互聯網手段對信息技術進行分類與整合，實現業務體系針對性以及用戶消費水平和市場需求的精細化分層管理，讓商業銀行業務項目更加具有針對性。這也可以看出商業銀行的管理層必須要能夠重視大數據技術的應用，并能夠積極地建立大數據資源分析庫和數據庫，切實掌握數據資源，在利用大數據所提供的信息，作為商業銀行業務體系轉型的重要發展動力，不斷整合商業銀行內部與外部環境的發展數據，構建出信息化數據平臺，實現數字化業務體系結構的管理。數字化管理的實現能夠讓商業銀行準確的分析出用戶的行為習慣以及投資偏好，以這些數據為基礎來進行用戶價值曲線的規劃，最大程度最大程度上滿足用戶在金融產品和業務投資以及金融信貸等方面的需求。

4.4 做好風險管理的支撐

在商業銀行業務體系轉型的過程當中，還需要重點進行風險的管控。尤其要注重信息的不對稱等問題所帶來的對商業銀行轉型升級的影響。這也說明了商業銀行要想實現業務體系轉型升級就必須要講風險管理作為轉型升級的重要支撐力。所以，商業銀行必須要積極的進行金融風險和運營模式的科學化分析，以傳統商業銀行管理模式為基礎，加強與互聯網金融平臺的聯系，努力探尋新型的管理模式，積極借鑒國外發達國家商業銀行的管理理念，分析用戶的動態需求和投資行為，以此來確保商業銀行財務風險成本的降低，避免風險的損失，確保資金使用效率的最大化。另外，要能夠發揮出在線金融監督系統的功能優勢，增強商業增強商業監管體系的力度，確保商業銀行投資與金融管理，實現透明化統一化管理，利用先進的管理機制實現進一步監管商業銀行資金的流向，真正做到商業銀行每一筆資金投入和交易產出都能夠有跡可循、有據可查。

5 結 語

在互聯網技術高速發展的推動下，商業銀行必須要能夠積極地接受和融入大數據技術，云計算技術，物聯網等技術。在融合推動下發下互聯網金融的重大優勢，為人們的生活帶來更多的便利。同時商業銀行也必須要積極地推動傳統金融行業轉型升級，不斷加快商業銀行金融市場的變革與創新。面臨網金融的快速推廣緊抓發展的優勢，從各個方面進行商業銀行業務體系的轉型研究，抓住時代發展的機遇，通過市場機遇提升服務質量與效率。必須有明確正確的轉型方向，將業務體系的轉型升級作為發展的動力，加快信息化建設的腳步，實現數據化管理，并科學分析轉型升級所帶來的風險，制定針對性的風險管控措施，做好風險管理的支撐，從根本上提升商業銀行業務體系的服務水平和風險管控能力，充分發揮金融業務網點多、信用好的優勢，以此來作為推動力進行商業銀行業務體系的轉型，利用互聯網思維建設更具競爭力和更加優質的業務服務水平來提高人們的業務體驗，構造出更具質量和效率的現代化商業銀行業務體系。