互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響研究

江祝

摘 要：在互聯網信息技術不斷發展的今天，金融業務也受到了極大的影響，互聯網金融的出現，讓商業銀行在業務經營以及管理模式上都產生了變化，本文以互聯網金融特征為基礎，對我國商業銀行金融產品在互聯網金融下的影響進行分析，結合當前商業銀行金融產品的發展現狀，提出相關的應對策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響

互聯網金融是一種嶄新的金融運行模式，這種經營模式是互聯網技術的產物，同時也是信息時代金融市場發展的必然趨勢，在電子商務發展的不斷帶動下，互聯網金融逐漸走進大眾的視野中。以融資模式角度來看待互聯網金融，這種金融模式可以說是一種直接融資模式，但它與資本市場的直接融資以及商業銀行的間接融資有著很大的區別，相對于傳統融資而言，互聯網金融模式的優勢更明顯。

一、互聯網金融的主要特征

互聯網金融在特征上主要表現為以下幾點。

首先，互聯網金融的操作便捷、參與度高。這是傳統金融難以達到的優勢，由于互聯網金融在服務和管理上依賴于信息技術，所以相關金融業務的開展不再受時間和空間的限制，客戶不在需要親自前往營業網點，利用終端設備在互聯網金融平臺上就可以完成相關的金融活動，既節省了時間，又提高了參與度。

其次，互聯網金融的交易成本低、效率高。近些年來，電子商務平臺呈現井噴式發展，這互聯網企業在客戶信息數據上有了龐大的資源，特別是一些小微企業以及小額消費信貸上，因其結構簡單、內容單一，給予互聯網金融極大的發揮空間。資金交易雙方可以在互聯網金融模式下直接進行交易，這遠遠要比資本市場直接融資和銀行間接融資的效率更高，而且還能夠節約成本。

再次，互聯網金融的交易信息對稱、透明。信息技術的出現為客戶提供大量的財經金融資源，客戶可以在網絡上隨時隨地的查看金融信息，保障金融交易過程中交易雙方的信息對稱性。有了互聯網交易平臺，交易雙方的資金交換便可以在同一個平臺上完成，這避免了信息傳遞過程中存在的消耗與磨損，使雙方消息在傳遞與接收上更加快捷簡單。由于信息對稱的程度越來越高，所以互聯網金融模式下的信息處理成本就越來越低，雙方之間不但能夠實現資金的直接交易，而且股票、債券、貸款等支付都可以在網上進行。

最后，互聯網金融呈現出多元化的服務方式。在互聯網的推動作用下，以供應鏈服務、手機支付、支付網關等為媒介，越來越多的第三方支付機構、銀行卡組織以及電商企業開始向傳統銀行業務進軍，越來越多的客戶可以選擇利用互聯網金融來支付水費、電費、煤氣費、交通罰款、信用卡還款等，不但在效率上比銀行柜臺高出許多，而且服務質量也更佳。除此之外，越來越多的年輕用戶開始利用互聯網金融平臺進行資金存儲，利用網絡貸款平臺進行資金借貸，這使得資金的利用不再受時間和空間的限制。多元化的服務方式，讓客戶更青睞互聯網金融平臺，漸漸失去了對傳統銀行網點的依賴。

二、互聯網金融對我國銀行傳統業務的影響

雖然互聯網金融在發展上時間不長，但是發展勢頭十分迅猛，涉及到金融產業的很多方面都被互聯網金融所覆蓋，這對于商業銀行的金融業務而言產生了極大的影響。

1、對銀行支付業務的影響

互聯網金融在踏入金融業務時最早涉足的就是第三方支付，這也是當前互聯網金融在支付領域中的主要表現，多年的發展已經讓第三方支付在金融界形成了不小的規模，快捷支付方式滿足了客戶的小額消費需求，因此在第三方支付走進人們的視野后便迅速增長，業務量遠超銀行支付。而且伴隨著互聯網金融的不斷發展，很多投資借貸行為都可以借助第三方支付實現，這讓銀行的社會地位漸漸被隱沒。也正是因為第三方支付平臺的出現，越來越多的消費者在消費習慣上發生了極大的變化，很多人不再依賴于現金和銀行柜面服務，養成了網上支付網上購物的習慣，不僅如此，第三方支付業務已經涉及到了貨幣匯兌、電話充值等多個領域，無處不在的影響人們的生活。

2、對銀行信貸業務的影響

信貸業務是商業銀行的重要金融業務，互聯網金融的出現，對銀行的信貸業務也產生了一定的影響，以支付業務為基礎，網絡信貸業務逐漸得到發展，這是當前互聯網金融發展的一個重要領域。很多互聯網企業并不滿足于第三方支付平臺，他們在業務拓展過程中極大的發揮了互聯網的優勢，為一些小微企業和弱勢群體提供了融資渠道，解決了他們融資困難的問題。

3、對銀行中間業務的影響

商業銀行的中間業務種類有很多，比如常見的交易、擔保、結算，咨詢等都屬于中間業務的范疇。銀行的中間業務不需要銀行的資金投入，主要以手續費的形式進行盈利，對于商業銀行而言，這是一條重要的盈利渠道。在直接融資市場不斷發展的條件下，中間業務對于商業銀行的盈利來說有著至關重要的作用。長久以來，商業銀行在活期存款上重視程度不高，由于時間短，商業銀行的活期存款利率非常低，這導致互聯網金融出現后，萌發了一系列的網絡融資、網絡理財形式，越來越多的客戶開始將資金投入在銀行體系之外的互聯網金融領域，這不但對商業銀行的存款業務造成影響，更導致銀行的信用中介作用被弱化。

三、我國商業銀行應對策略

1、轉變經營理念，加強金融創新

面對互聯網金融強有力的挑戰，商業銀行除了給予高度重視以外，必須及時轉變經營理念以及服務意識，整裝待發迎戰互聯網金融所帶來的危機。商業銀行需要意識到互聯網金融的成功不無道理，它所能夠提供的成功經驗是商業銀行發展過程中值得借鑒的，因此，商業銀行需要對互聯網金融的發展趨勢進行深入研究，比對與互聯網金融競爭過程中自身的優勢之處，并將優勢特點發揮出來。為了滿足客戶的多元化需求，商業銀行在金融產品上應該進行進一步研發，注重移動金融業務產品的推廣，發揮創新能力，使客戶意識到商業銀行也步入了智慧時代。另外，商業銀行應，改變傳統的理財觀念，重視不定期開放式理財產品的宣傳，降低理財產品購買的門檻，為金融產品提供更多的可能性。

2、加強與互聯網科技企業的合作

互聯網科技企業與商業銀行在用戶群體上能夠形成互補，在技術上能夠為商業銀行提供有力的信息技術支持。因此，商業銀行應大力開展與互聯網科技企業的合作，實現信息技術與銀行業務的深度融合，不斷更新電子支付系統，擴大業務客戶群體，創新服務領域，形成更開放、更智能的運行模式。

3、加快人才培養和儲備

人才是產業發展內在動力，在傳統商業銀行運行模式中，人才隊伍主要由經濟與金融人才構成。但隨著互聯網金融對商業銀行運行帶來的影響不斷加深，銀行與客戶之間的交流主要依靠網絡進行聯系，互聯網及電腦在銀行業的運行中占據著越來越重要的位置。因此，商業銀行應意識到自身發展對信息技術人才的迫切需求。若銀行內部缺乏掌握信息技術的人才，會使銀行逐漸與時代脫軌，在進行產品開發時無法貼近信息技術的潮流方向，從而導致產品定位錯誤。對于商業銀行而言，應大力培養復合型人才，在吸納互聯網人才的同時，更重要的是加強金融人才的信息化培養，使金融人才掌握信息技術，更好地服務于商業銀行的發展。

總結：互聯網的普及為人們的生活帶來了極大的便利，同時也為各行各業帶來了全新的挑戰。互聯網技術的不斷成熟撼動了傳統商業銀行的運行模式，商業銀行通過存貸利獲取利益的經營模式不斷被打破。因此，商業銀行也應重視互聯網金融的融合，深刻認知互聯網金融對商業銀行業務的綜合影響，尋找妥善的應對之道。

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